В зависимости от волеизъявления сторон страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное страхование -- это форма страхования, осуществляемая в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами.

Отношения по обязательному страхованию регулируются ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 935 и 969 ГК РФ, которые позволяют выделить три вида обязательного страхования:

1) Обязательное страхование в силу закона -- это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (п. 1 ст. 935 ГК РФ). Например, страхование ответственности нотариусов.

2) Обязательное страхование в силу договора -- это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)")

3) Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона, которому присущи специфические черты. Цель такого страхования -- обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства; объект страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий; источник финансирования -- целевые средства, выделяемые из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти.

В обязательном страховании выделяют окладное (абсолютно-обязательное), включающее в себя такие виды, как страхование пассажиров, сельскохозяйственных построек, скота, и неокладное (условно-обязательное), предметом которого выступает имущество, принадлежащее государству или местным органам власти и сданное в аренду.

Обязательное страхование предполагает возможность получения полиса в страховых компаниях, входящих в систему обязательного страхования. Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1) Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования.

2) Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.

3) Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.

4) Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования.

5) Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6) Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. Так, в имущественном страховании страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны (страховщик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, т. е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами. Эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение составляет только страхование на дожитие, при котором страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими аналогично правоотношениям, возникающим при хранении денежных вкладов граждан в банке.

Существенными условиями договора добровольного страхования являются:

· контингент страхователей и застрахованных;

· объекты и предметы страхования;

· страховая сумма

· срок страхования;

· получатель (выгодоприобретатель) страхового возмещения (страховой суммы);

· тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховой премии).

Следующим признаком, положенным в основу классификации страхования, является категория страхователей. С этой позиции страхование подразделяется на индивидуальное, например индивидуальное страхование граждан от несчастного случая, страхование домашнего имущества, и коллективное, например коллективное страхование жизни.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, но в целом их можно свести к трем основным.

При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или индивидуальный предприниматель из своих собственных средств создает индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало продуктивен, а для некоторых предприятий и вовсе непосилен.

Дата добавления: 2015-11-14