Вопрос 27. Государственный кредит

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов.

При государственном кредите всегда в роли заемщика выступает государство в лице Министерства финансов. Для заемщика данная форма кредита позволяет мобилизовать денежные средства для покрытия дефицита гос.бюджета без бумажноденежной эмиссии, а также изъять денежную массу из обращения.

При гос.кредите в роли кредитора выступаю юридический и физические лица. В РБ основным кредитором при гос.кредите являются коммерческие банки, на их долю приходится около 80% всех операций с гос.ценными бумагами. При этом на долю предприятий - более 19%, на долю физ.лиц – 0,4-0,5%. Для кредиторов гос.кредит представляет собой форму сбережения и инвестирования средств, получения дохода.

Для коммерческих банков как основного кредитора государства покупка гос.ценных бумаг является целесообразной и выгодной по следующим причинам:

· Они проводят в жизнь основные инструменты денежно-кредитной политики;

· Обеспечивают себе доход, который не облагается налогом на доход

· Она выгоднее, чем представление кредита, так как имеют риск 0%, а ликвидность – 100%.

· Банки активно работают с гос.ценными бумагами с целью обеспечения ликвидности своего баланса и др.

Гос.кредит классифицируется:

1. По срокам:

1.1. Краткосрочные

1.2. Среднесрочные

1.3. Долгосрочные

2. По территории:

2.1. Внешние займы

2.2. Внутренние займы

3. По форме:

3.1. В денежной форме

3.2. В товарной форме

4. В зависимости от характеристики кредитополучателя:

4.1. Централизованные - в качестве кредитополучателя выступают Совет Министров и его центральный финансовый орган (Министерство финансов);

4.2. децентрализованные - местные органы власти – для частичного покрытия расходов местного бюджета.

5. По форме оформления:

5.1. Облигационные – осуществляется путем реализации гос.облигаций, является для государства более выгодным, так как при нем изымается часть денежной массы из обращения.

5.2. Безоблигационные – основная форма: прямое кредитование центральным банком дефицита гос.бюджета, при этом происходит денежная эмиссия.

Риски для кредиторов:

- повышение ожидаемых темпов инфляции;

- кредитный риск – присущ ценным бумагам, выпущенным правительством, связан с вероятностью уменьшения финансвоых возможностей государства и его несостоятельности в выполнении фин. обязательств;

- рыночный риск – связан с непредвиденными изменениями на рынке ценных бумаг или в экономике.

- процентный риск - риск изменения % ставок и связан с ним риск снижения их рыночной цены.

Вопрос 28. Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает кредитные отношения между кредитором и заемщиком по поводу конечного потребления, поэтому при потребительском кредите всегда заемщиком выступают физические лица, а в роли кредитора могут быть:

- банки

- предприятия торговли и сервиса

Со стороны государства потребительский кредит регулируется более тщательно, т.к. связан с потребностями населения и влиянием на уровень жизни населения.

Субъектами кред-ых отнош-ий явл-ся кредитополуч-ли – ФЛ и кредиторы– банки, внебанк-ие кред-ые орг-ции (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредит. Копер-вы, пункты проката), п/п и орг-ции. М/д банком и населением могут существовать посредники – торговые организации.

Важность потреб. кредита для кредитора: 1) повышает его имидж в решении соц. проблем общества; 2) имеет относит. небол. кредит. риск благодаря шир. диапазону кредитополуч-ей, не слишком крупн. для кредитора ∑ и четко определен. залогу возврата ссуд; 3) заключение кредит. дог-ов часто служит предпосылкой для исп-ния кредитополуч-ем и др. банк-их услуг.

Осн. объекты кредитования – затраты нас-ния, связан. с удовлетв-ем потребностей текущего хар-ра, затраты капит-го (инвест.) хар-ра на стр-ство и поддержание недвиж-го имущ-ва.

При выдаче кредита м/д кредитополуч-ем и кредитодателем заключ-ся договор, в кот. четко определ. все условия: объект кредита, его сумма, срок, %, гарантии погашения, ответственность сторон и др.

В качестве гарантии возврата ссуд при потребительском кредите выступают:

- получаемая заработная плата и другие доходы

- поручительство третьих лиц (самый распространенный)

- залог имущества, в том числе купленного кредит

- заклад вклада

- совместное обязательство супругов

Классификация потребит. кредитов по определ. признакам:

1)целевому характеру (целевые, нецелевые; 2)субъектам кредит отношений (банк./небанк. кредит); 3)способ организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные – через посредника); 4)формам выдачи (тов-ые и ден-ые кредиты); 5)степени покрытия кредитом стоимости потреб-ких товов, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой); 6)способ погашения кредита (погашаемые постепенно и разовым платежом); 7)срокам выдачи (краткоср-ые и долгоср-ые).8) Наличные и безналичные

Различают до 18 видов предоставления потребительского кредита. Самые распространенные:

- инвестиционные – на строительство жилья и недвижимости сроки: (до 5–10–15 лет)

- для покупки определенных товаров или услуг (2-3 года)

- кредит на потребительские нужды

- на развитие личных хозяйств 2-5 лет

- целевые кредиты отдельным социальным группам– решение общ-ых задач – укрепление семьи,, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам

- другие предоставляются населению коммерч. банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хоз. организациями без обязат. указания целей использования кредита;

Значение потребительского кредита заключается прежде всего в том, что он увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулирует производство товаров народного потребления, повышает уровень благосостояния населения

Дата добавления: 2015-11-16