Макет комбинированного страхования туристов, выезжающих за рубеж

Анализ страхового рынка в туризме показал, что до сих пор идет его становление, а у крупных страховых компаний повышается интерес к этому сегменту рынка. Договор страхования в большинстве случаев является неотъемлемой частью купли-продажи туристских продуктов. На страховом рынке в туризме можно выделить ряд тенденций.

1). Как в личном, так и в имущественном страховании потребности страхователей становятся всё более инди­видуальными. В связи с изменениями в жизни нашего общества, например, увеличение среднего возраста на­селения, увеличения внутреннего потока туристов, повышение компьютеризации в нашей повсед­невной работе, эти потребности становятся всё более отчетливыми. Перспектива роста заключается не в пред­ложении стандартных продуктов, а в поиске новых ре­шений удобных клиенту страховой компании, а также туристкой организации являющейся компаньоном страховой организации в реализации страховых услуг.

2). Страхователи становятся всё более искушенными, требуя предоставления страховых услуг в любое время. По мнению большинства страховщиков, это приведёт к снижению роли традиционных страховых посредников, продающих страховые продукты - агентов, брокеров. С другой стороны, повысится значение прямых продаж, в особенности простых страховых продуктов, не требующих особых консультаций (страхование на медицинские и иные расходы граждан выезжающих с ПМЖ). Роль таких каналов распространения страховых продуктов, как телефон, сети автоматизированных продавцов и, прежде всего Интернет, очень сильно возрастёт. Также повысится роль взаимосвязанных каналов распространения. Это означает, например, автоматическое приобретение страхового полиса при поездке в путешествие или при покупке автомобиля. Семь из десяти страховщиков предполагают, что рост распространения страховых продуктов в будущем будет очень сильно зависит от электронных средств связи.

3). В туристском секторе страховая компания становится одним из главных советников. Часто встре­чается, что наряду с традиционным урегулированием убытка страховая компания будет также предлагать ус­луги, связанные с консультированием и риск менеджментом. Страховщики считают способными решить любые проблемы страхователя. Не деньги, а компетен­ция страховщика играет уже решающую роль.

4). В отношении планирования обеспече­ния гостей курорта и организаций туристского сегмента рынка страховой защитой, страховщики становятся финансовыми советника­ми, сопровождающими страхователей в течение всего пребывания на курорте (обеспечение туристов), в течение действия договора страхования (обеспечение организаций туристского сектора рынка). Всеобъемлющее консультирование в сфере личного страхования означает сочетание предоставления страховых и других финансовых услуг.

Это не полный перечень современных тенденций развития страхования в туризме. В этих условиях страховые компании ищут новых клиентов и разрабатывают новые Программы, которые бы удовлетворяли их потребностям. Не является исключением из этого правила и ЗАО «Макс».

ЗАО «Макс» – это молодая, сплоченная и амбициозная команда, которая постоянно расширяет и совершенствует клиентский портфель. Опыт работы автора дипломного исследования в области страхования в туризме дает основание считать, что наиболее эффективным является комбинированное страхование граждан, выезжающих с постоянного места проживания. Исходя из этого, предлагается разработка данного вида страхования в индустрии туризма.

Структура Программы включает следующие разделы:

1). Территория страхования.

2). Программы страхования.

3). Состав услуг по Программам.

4). Размеры страховых взносов.

5). Концепция технологии оформления полисов.

Остановимся на каждом пункте детально.

1). Территория страхования. Программа комбинированного варианта включает три географических региона, на которые распространяется действие страхового полиса.

Территория I:

- Страны Шенгенского соглашения: Эстония, Швейцария, Швеция, Чехия, Франция, Финнляндия, Словения, Словакия, Португалия, Польша, Норвегия, Нидерланды, Мальта, Люксембург, Литва, Латвия, Италия, Испания, Исландия, Дания, Греция, Германия, Венгрия, Бельгия, Австрия;

- Страны Европы, не вошедшие в Шенгенское соглашение: Андорра, Великобритания, Ирландия, Монако, Болгария, Румыния, Албания, Босния и Герцеговина, Ватикан, Македония, Сан-Марино, Сербия, Хорватия, Черногория;

- Египет, Алжир.

- Страны Азии (кроме стран, входящих в Территорию III, Грузии, Туркмении).

Территория II:

- Страны, входящие в Территорию I, а также:

США, Канада, Япония, Австралия, Новая Зеландия, Кипр, страны Африки (кроме Египта и Алжира);

-иные страны (в том числе Грузия, Туркмения), за исключением стран Территории III.

Территория III:

- Россия;

- Страны СНГ: Азербайджан, Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Молдавия, Таджикистан, Узбекистан, Украина.

2). Страховой портфель включает два вида Программ:

- основные программы А, В и С;

- дополнительные программы, о которых речь пойдет далее.

3). В состав услуг по основным программам входят:

– медицинские расходы;

– услуги по медицинской транспортировке;

– визит третьего лица в чрезвычайной ситуации;

– досрочное возвращение;

– предоставление юридической помощи;

– передача срочных сообщений;

– оказание помощи при потере или хищении документов и др.

4). Принципиальным вопросом любой Программы страхования является размер страховых взносов, который определяется за один день страхования в EURO/USD в зависимости от страны посещения туриста.

В таблицах 3.1.1 и 3.1.2 представлены два варианта страхования по основным программам А, В и С.

Страховая сумма по Основным программам всегда указывается в полисе на каждое застрахованное лицо.

Дополнительные программы комбинированного страхования включают:

– Страхование от невозможности совершить поездку.

– Гражданская ответственность.

– Страхование багажа на случай утраты.

– Страхование от несчастных случаев.

Рассмотрим размеры страхования по перечисленным программам.

1). Для их определения необходимо констатировать страховой случай. Для программы «Страхование от невозможности совершить поездку таковыми являются:

а) смерть застрахованного лица либо его родственников;

Таблица 3.1.1 – Первое условие страхования

^* Только для стран, не входящих в Шенгенскую зону и с упрощенным визовым режимом.

Таблица 3.1.2 – Второе условие страхования

^* Только для стран, не входящих в Шенгенскую зону и с упрощенным визовым режимом.

б) внезапное заболевание или несчастный случай, произошедший до начала поездки с Застрахованным лицом или его родственниками, потребовавшее лечения в стационаре, при условии, что необходимость стационарного лечения появилась не ранее даты заключения договора страхования;

в) причинение недвижимому имуществу застрахованного лица ущерба вследствие стихийного бедствия, пожара, взрыва, залива, противоправных действий третьих лиц, подтвержденного документально, при условии, что такое причинение ущерба объективно препятствует совершению застрахованным лицом поездки;

г) хищение у застрахованного лица документов, необходимых для совершения поездки, подтвержденного документами из правоохранительных органов;

д) призыв застрахованного на военные сборы;

е) приходящееся на период страхования участие застрахованного лица в судебном разбирательстве, официальное уведомление о котором поступило застрахованному лицу после начала действия страхования по данной программе;

ж) неполучения визы застрахованным лицом при своевременной подаче документов после заключения договора страхования, оформленных в соответствии с требованиями страны временного посещения, или неполучения визы супругом или ребенком, выезжающих в совместную с застрахованным лицом поездку.

На основании перечисленного можно применять два варианта размера страхования:

ВАРИАНТ 1 (комбинация событий, указанных в подпунктах «а» - «е»), страховой тариф(%) – 1,200.

ВАРИАНТ 2 (комбинация событий, указанных в подпунктах «а» - «ж») страховой тариф(%) – 2,052.

2). Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью возместить вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Страховым случаем является факт наступления обязанности туриста возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц в результате неумышленных действий. В таблице 3.1.3 представлены размеры страховых выплат при двух условиях.

1) срок действия договора равен сроку действия страхового покрытия;

2) срок действия договора не равен сроку действия страхового покрытия.

Таблица 3.1.3 – Размер страховых взносов

Размеры страховых взносов указываются в EURO/USD за один день страхования.

Территория страхования: только Территория I и Территория II.

3). Страхование багажа на случай утраты. Страховым случаем признается утрата (хищение, гибель) багажа в результате произошедших событий на территории страхования. В таблице 3.1.4 размещены условия страхования.

Таблица 3.1.4 – Размер страховых взносов

Минимальная страховая сумма по полису 1 000 EURO/USD.

4). Страхование от несчастных случаев. Размер страховой премии рассчитывается путем умножения страхового покрытия. В таблице 3.1.5 содержатся условия размера страховых выплат.

Таблица 3.1.5– Размер страховых взносов

При условии комбинированного страхования есть два варианта выплат:

ВАРИАНТ 1 (комбинация событий, указанных в подпунктах «1» - «2»), страховой взнос за один день – 0,33.

ВАРИАНТ 2 (комбинация событий, указанных в подпунктах «1» - «3») страховой взнос за один день – 0,51.

Документом, удостоверяющим заключение договора комбинированного страхования, является страховой полис. Есть специальные требования к порядку его оформления. В этом документе указывается, что турист должен делать в первую очередь, если произойдет страховой случай. При этом особенностью комбинированного страхования является разделение страховых рисков, в результате чего оно допускает одновременное страхование разных рисков. Если комбинированный договор страхования заключен на основе нескольких правил страхования, то расчет страховой премии производится по каждому виду страхования. Именно этот вариант предложен автором для внедрения. С целью упорядочения отношений с клиентами, при работе с туроператором предлагается пошаговая технология заключения договоров комбинированного страхования.

ЗАО «Макс»ЗАО «Макс»З		Ш Шаг 1. Между продающим подразделением ЗАО «МАКС» и Туроператором заключается Агентский договор
Шаг 2. Предоставляет пароль в КСС туроператору (агенту) и вы- дает ненумерованные бланки полисов.		Шаг 3. Вводит данные в КСС о застрахованных в Блок «Страхование граждан, выезжающих с постоянного места жительства» и делает расчет страховой премии.
		Шаг 4. Выводит на печать(следующие документы): - Полис страхования (с печатью ЗАО «МАКС»), - Форму №7 (квитанция на получение страхового взноса) * Номера полиса и квитанции присваивает система UNICUS
		Шаг 5. Выдает документы Страхователю, который подписывает их со своей стороны
Шаг 7. Производит сверку отчета и полисов, подписывает со своей стороны и направляет обратно агенту		Шаг 6. Ежемесячно с помощью КСС формируется отчет о заключенных договорах, который подписывается агентом и передает в ЗАО МАКС» с приложением полисов.
	Шаг 8. На основании подписанного отчета, агент перечисляет взносы (за минусом КВ) в ЗАО МАКС»
Шаг 9. Продающее подразделение ЗАО «МАКС» осуществляет прикрепление денежных средств
Шаг 10. ДРС из КСС: - еженедельно формирует бордеро (информация о Застрахованных) и направляет для прикрепления на обслуживание в Сервисную компанию; - ежемесячно формирует бордеро (отчет о Застрахованных за месяц) и направляет для осуществления взаиморасчета с Сервисной компанией.	Сервисная компания

Рисунок 3.1.1 – Концепция технологии оформления полисов по страхованию граждан, выезжающих с места постоянного проживания

Дата добавления: 2015-07-10