Страхование имущества юридических лиц

Страхование имущества юридических лиц — классический вид страхования, которое не потеряло своей актуальности и в настоящее время [13].

Его цель — восстановление утраченных (поврежденных) средств имущества в связи с неблагоприятными случайными событиями для обеспечения непрерывности финансово-хозяйственной деятельности.

Страхователями по данному виду выступают юридические лица или индивидуальные предприниматели, заключившие договор страхования имущества, которым они владеют на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям.

Обязательное условие заключения договора страхования имущества — наличие у страхователя (или выгодоприобретателя, в пользу которого заключен договор) основанного на законе, ином правовом акте или договоре страхового интереса в сохранении этого имущества.

Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом. На страхование может быть принято следующее движимое и недвижимое имущество:

здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.);

сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

объекты незавершенного строительства;

инвентарь, технологическая оснастка;

предметы интерьера, мебель, обстановка;

товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Движимое имущество при этом считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования).

Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Как правило, не принимаются страховщиками на страхование:

наличные деньги в российской и иностранной валюте;

акции, облигации, сертификаты, свидетельства, сберегательные и чековые книжки, кредитные карты и другие ценные бумаги;

рукописи, планы, чертежи, акты и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, картотеки;

модели, макеты, наглядные пособия, образцы, формы, прототипы и выставочные экземпляры, а также типовые образцы и т.п.;

драгоценные металлы в виде запасов, слитков, готовых изделий;

технические носители информации (перфокарты, магнитные ленты, кассеты, дискеты, магнитные диски, прочие носители данных);

взрывчатые вещества, боеприпасы;

средства транспорта;

находящееся в застрахованном помещении имущество, которым страхователь не распоряжается на правах собственности, а также по другим юридическим основаниям; имущество работников предприятия;

сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

имущество в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий;

иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с Гражданским законодательством Российской Федерации.

По договору страхования имущества юридических лиц могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в результате: пожара, удара молнии, взрыва, падения пилотируемых летательных объектов, ихчастей, природных сил и стихийных бедствий, действия воды, противоправных действий третьих лиц, боя оконных стекол, витрин и других подобных сооружений.

К стихийным бедствиям относятся: буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, поступления подпочвенных вод, паводок, ледоход, землетрясение, перемещение или просадка грунта, оползень, обвал, сели, снежная лавина, камнепад, град, гололед, обильный снегопад, действие морозов. Противоправные действия третьих лиц включают: хищения, умышленные повреждения или уничтожение застрахованного имущества или его частей.

Договор страхования может быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых рисков или любой их комбинации. Событие, наступившее в результате реализации названных страховых рисков, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества, является страховым случаем. Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие: ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий; гражданской войны, террористических актов, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая; самовозгорания, брожения, гниения, усушки или других естественных процессов, происходящих в застрахованном имуществе; хищения имущества во время страхового случая, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц устанавливается по соглашению сторон договора страхования в размере, не превышающем действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости), которая определяется:

в размере стоимости строительства объекта, аналогичного застрахованному с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния — для зданий, сооружений, хозяйственных построек, отдельных помещений;

исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, за вычетом износа — для инженерного и производственно-технологического оборудования;

по фактически произведенным материальным и трудовым затратам на момент заключения договора страхования исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ и затраченных материалов - для объектов в стадии незавершенного строительства;

по издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены — для товарно-материальных ценностей;

в размере стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора страхования, — для инвентаря, технологической оснастки, предметов интерьера, мебели, обстановки.

Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества), указанных в договоре страхования (страховом полисе), на основании предоставленных документов, подтверждающих стоимость имущества, или путем экспертной оценки.

В договоре страхования стороны дополнительно могут оговорить размер собственного участия страхователя в покрытии ущерба — франшизы, которая может применяться к общей стоимости или к стоимости отдельных частей застрахованного имущества по договору.

Страховая премия по каждому страховому риску устанавливается исходя из размеров страховой суммы и базового страхового тарифа, рассчитанного в зависимости от вида имущества, принимаемого на страхование, характера страхового риска, объема страховых обязательств, срока страхования.

При определении размера подлежащей уплате страховой премии используются повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска: вида здания (сооружения), их этажности, огнестойкости материалов, из которых они построены, местонахождения и технических особенностей застрахованных объектов, оснащенности застрахованных помещений противопожарной, охранной сигнализацией, удаленности от ближайшего поста пожарной службы, аварийных и ремонтных служб, собственного объема покрытия и других влияющих факторов. Общий размер страховой премии по договору страхования в целом определяется как сумма страховых премий по каждому страховому риску, включенному в договор страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, к которому прикладывается опись имущества, подлежащего страхованию. В заявлении (описи имущества) содержатся все необходимые сведения о принимаемых на страхование объектах, в том числе: указание видов имущества, их характеристика, стоимость, наличие других договоров страхования в отношении данных объектов и др. Страховщик вправе провести осмотр принимаемого на страхование имущества, а также проверять его состояние в течение срока страхования.

В случае перехода прав на застрахованное имущество в течение срока действия договора от лица, в интересах которого он был заключен, к другому лицу, права и обязанности по договору, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности, переходят к этому лицу.

По основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 и ст. 236 Гражданского кодекса РФ, лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь обязан: незамедлительно известить об этом страховщика или его представителя, а также заявить об этом в соответствующие органы (внутренних дел, Госпожнадзор, органы государственной аварийной службы и т.п.), принять возможные меры к спасанию имущества, предотвращению его дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного убытка, сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события.

Дата добавления: 2015-10-16