Подведем итог.

Чтобы пользоваться кредитной картой без головной боли читайте договор; не снимайте наличность, а оплачивайте услуги; вовремя возвращайте деньги на карту.

Если вносить все, что потратил, можно пользоваться деньгами без процентов.

2. Три уловки банка. Рекомендуем сохранить.
1. Не погашение кредита.
Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер начинает накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать тихо, исподволь. Проходит почти три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, требует, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи (например, в «Росбанке), когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался должен банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно выбросить. А если человек умудрялся их сохранить и предъявить банку, то там со вздохом ссылались на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз стянуть с человека деньги.

Противоядие:
Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты потребовать справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ погашен. Ну и конечно, нелишне будет хранить все квитанции об оплате, хотя бы три года.

2. Старая зарплатная карта.
Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги набегают проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит бывшему клиенту.

Противоядие:
Чтобы не попасться на эту уловку необходимо просто закрыть свой счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть получить справку, что счет закрыт.

3. Технический овердрафт.
Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту.
Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей.

Противоядие:
Чтобы точно знать баланс на своей карточке, необходимо подключить смс-банкинг. Только учтите, он тоже платный (в среднем 30 руб. в месяц). И при нулевом балансе на карте он может «помочь» вам уйти в минус.

Если все таки долги навалили как снежный ком, не стоит отпускать все это на самотек, лучше немедленно обратится к кредитным юристам!

3. Как часто могут звонить из банка/коллекторы, если заемщик перестал платить?
Это зависит от политики взыскания банка. Возможно вплоть до нескольких звонков в день. Даже в час. Потому что звонят автоинформаторы. И автоматические рассылки смс. Но не стоит этому уделять особого внимания.

ВЫ ИМЕЕТЕ АБСОЛЮТНОЕ ПРАВО:
• НЕ БРАТЬ ТЕЛЕФОННЫЕ ТРУБКИ.
• НЕ РАСКРЫВАТЬ НИКАКОЙ ИНФОРМАЦИИ
• ГРУБИТЬ ЛЮБОМУ ЗВОНЯЩЕМУ (с волками жить – по волчьи выть), не надо пытаться дружить и любезничать со звонящими, им абсолютно наплевать на вас, на ваши эмоции, на ваши проблемы, на то, что ночь или у вас маленький ребенок, на то, что у вас после звонков болит сердце, и, кстати, конкретно звонящему вы ничего не должны, так как не брали его денег.

Еще, звонки на работу и родственникам незаконны! Это раскрытие конфиденциальной информации!

Совет: Если угрожают, записывайте телефонный разговор и не забудьте спросить фамилию, имя, отчество звонившего.

4. Большинство банков при кредитовании используют схему так называемых аннуитетных платежей.
Каждый месяц вы платите одну неизменную сумму. Однако «состав» выплат при этом месяц от месяца меняется:
платеж по самому кредиту постепенно увеличивается, тогда как по процентам уменьшается. Получается,
что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования.
Если же вы захотите досрочно погасить свой кредит, то банки и тут подстраховались и для „торопливых“
придумали штрафы и временный запрет на досрочное погашение кредита.
При подготовке этой страницы я попросил в отделении «Сбербанка» сделать расчет выплат по
кредиту в 300 тыс. руб. на 5 лет. Примерный график платежей я привожу здесь в сокращенном виде.

Дата „получения“ кредита: 22 мая 2007 года

Примерный график платежей
№ платежа Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток долга по кредиту
Сумма платежа Проценты Погашение основной суммы кредита
1 30.06.2007 10589 5589 5000 295000
2 31.07.2007 9259 4259 5000 290000
32 31.01.2010 7093 2093 5000 140000
58 31.03.2012 5216 216 5000 10000
59 30.04.2012 5139 139 5000 5000
60 21.05.2012 5049 49 5000 0
Итого: 431057 131057 300000

При выдаче кредита с меня взяли бы комиссию 5000 руб. и общие расходы (если верить графику платежей)
составили бы 436057 руб. Это 45% от суммы кредита (расчетная процентная ставка 17,65% годовых).

Банкиры стараются убедить общественность, что заёмщику достаточно предоставить график платежей и общую сумму,
которую ему придется в итоге заплатить за кредит.
Но здесь банкиры лукавят, потому что понимают, что такое эффективное использование капитала.
Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить,
сколько реально стоит кредит.

Примечание: С момента написания этой статьи прошло несколько лет, кое-что в кредитной политике изменилось,
но принципы остались те же и статья по прежнему актуальна

5.

6. Три уловки банка. Рекомендуем сохранить.
1. Не погашение кредита.
Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер начинает накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать тихо, исподволь. Проходит почти три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, требует, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи (например, в «Росбанке), когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался должен банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно выбросить. А если человек умудрялся их сохранить и предъявить банку, то там со вздохом ссылались на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз стянуть с человека деньги.

Противоядие:
Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты потребовать справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ погашен. Ну и конечно, нелишне будет хранить все квитанции об оплате, хотя бы три года.

2. Старая зарплатная карта.
Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги набегают проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит бывшему клиенту.

Противоядие:
Чтобы не попасться на эту уловку необходимо просто закрыть свой счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть получить справку, что счет закрыт.

3. Технический овердрафт.
Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту.
Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей.

Противоядие:
Чтобы точно знать баланс на своей карточке, необходимо подключить смс-банкинг. Только учтите, он тоже платный (в среднем 30 руб. в месяц). И при нулевом балансе на карте он может «помочь» вам уйти в минус.

Если все таки долги навалили как снежный ком, не стоит отпускать все это на самотек, лучше немедленно обратится к кредитным юристам!

7.

Дата добавления: 2015-08-21