Тема 26:Страхование

1. Основные понятия по страхованию.
2. Договор страхования.
3. Виды и формы страхования.

1. Страхование - совокупность отношений по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

Страховщик - юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (страховые организации и общества взаимного страхования).

Сострахование - страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

При перестраховании - часть страхового риска, принятого на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахована у другого страховщика (страховщиков) по договору перестрахования.

ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Страхователь - в гражданском праве страхователем считается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц, а также назначать при заключении договора страхования физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договору страхования.

Выгодоприобретатель – лицо управомоченное на получение страхового возмещения, в интересах которого страхователь заключил договор страхования.

Страховой агент - физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию.

Страховой брокер - коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов.

Страховой случай - событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страхового возмещения или страхового обеспечения. Страховой случай представляет собой предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Страховой риск - в страховании под страховым риском понимается вероятное наступление страхового случая, в связи с чем осуществляется страхование. Страховой риск - это предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой риск - мера материальной заинтересованности в страховании.

Страховой взнос (страховая премия) – сумма денежных средств, подлежащую уплате страхователем страховщику за страхование.

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или страховое обеспечение по договору личного страхования. Размер страховой суммы определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными указанной статьей.

Страховая выплата -денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить при наступлении страхового случая. Размер не может превысить размера страховой суммы

страховое возмещение страховое обеспечение

(имущество) жизнь, здоровье

2. Договор страхования это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Правовое регулирование: ГК РБ (ст.ст.817 - 860), указ Президента РБ «Об утверждении Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь» и др.

Стороны: страховщик - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

страхователь - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.

Характеристика: консенсуальный, двусторонний, возмездный, взаимный.

Форма:. в письменной форме.). может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком.

Предмет: услуги, которые выражается выплате страхового риска в пределах страховых сумм.

Срок по соглашению сторон.

Существенные условия договора:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

Содержание -права, обязанности сторон.

Обязанности страховщика	Права страховщика	Обязанности страхователя
страховые выплаты в установленные сроки при наступлении страховых случаев	осмотреть страховое имущество при необходимости назначить экспертизу для уточнения стоимости	сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления
основания для освобождения от страховых выплат	производить обследование лица для оценки факта состояния здоровья	уплачивать взносы
сохранять тайну страхователя	выяснять причины и обстоятельства страхового случая	своевременно сообщать о наступлении страхового случая
	право на суброгацию (ст. 855)	при наступлении страхового случая принимать меры, чтобы уменьшить размер убытков

Не подлежит страхованию некоторые интересы в соответствии с законодательством:

- убытки от участия в играх, ЛОТО и пари;

- доходы от участия в хозяйственных обществах и товариществах, % по ценным бумагам, прибыль от инвестиций и подобные доходы;

- расходы, которые лицо может понести в связи с освобождением заложников.

3. Виды страхования:

1) Личное - Договор личного страхования это соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

2) Имущественное:

- страхование имущества;

- страхование гражданской ответственности - по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена;

- страхование предпринимательского риска - может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Формы страхования:

1) добровольное страхование:

- страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование: жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая); дополнительной пенсии;

- страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование: от несчастных случаев; от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; медицинских расходов; имущества юридического лица; имущества граждан; грузов; строительно-монтажных рисков; предпринимательского риска; гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности владельцев воздушных судов; гражданской ответственности перевозчика и экспедитора; гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих; гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников; гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности; иные виды добровольного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

2) обязательное страхование: В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законодательством может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета государственным органам и органам местного управления и самоуправления (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законодательства о таком страховании либо на основании договоров страхования, заключаемых в установленном порядке страховщиками и страхователями.

1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами.

- обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

- обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

- обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства;

- обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

- иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах.

Дата добавления: 2015-08-10