|
Читайте также: |
«Основы построения страховых тарифов»
При построении страховых тарифов по видам страхования, иным, чем страхование жизни нетто-ставка должна быть установлена в таком размере, чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Страховой компании необходимо собрать столько взносов, сколько предстоит произвести выплат по ожидаемым страховым случаям.
Ситуационная задача 1:
Допустим, что ежегодно из 10 000 домов 5 полностью сгорают. Средняя стоимость одного дома составляет 1 000 000 рублей.
Страховщик должен располагать денежным фондом для выплат в размере:
1000*5=5500 тыс. рублей.
Если эти предстоящие выплаты разделить на всех домовладельцев, то получим долю каждого страхователя, которую он должен внести в страховую компанию в виде премии:
5000 000/10 000=500 рублей, - это и есть нетто-ставка с одного объекта страхования.
На практике расчет нетто-ставки гораздо сложнее, так как он требует учета степени повреждения застрахованных объектов, колебания числа страховых случаев по годам и ряда других факторов [11; 13; 14].
В страховании жизни расчет тарифов имеет особенность. Предметом страхования является жизнь человека. Продолжительность жизни отдельного человека является случайной величиной и колеблется в широких пределах.
Анализ данных демографической статистики позволил вывести зависимость смерти человека или его дожития до определенного возраста от пола и возраста этого человека. Показатели, характеризующие доживаемость и смертность при переходе от одного возраста и другому сведены в таблицы смертности, которые представляют собой упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей из-за их смертности. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.
Следующей особенностью расчетов тарифов по страхованию жизни является возможность получения страховщиком дохода от сумм страховых взносов и передача части этого дохода страхователю, что уменьшает размер тарифной ставки. Страхователь выплачивает взносы в момент заключения договора, а страховщик производит выплату по окончании срока страхования. В течении этого периода страховщик инвестирует временно свободные средства страхового фонда и получает на них доход, этим доходом он делится со страхователем.
Ситуационная задача 2:
Необходимо определить единовременную нетто-ставку по договору страхования на дожитие, если известны следующие данные: срок страхования 5 лет, возраст застрахованного 40 лет, страховая сумма 100 рублей, норма доходности 7%.
Решение:
1. Определим сумму выплат в конце срока договора.
До конца срока договора (до 45 лет) доживут 90096 человек (по таблице смертности) [14 с.246-247],
Сумма выплат составит 100 руб.* 90 096 = 9 009 600 руб.
2. Определим современную стоимость будущих выплат с учетом доходности. Дисконтирующий множитель за 5 лет при норме доходности 7% равен (по таблице дисконтирующих множителей) 0.71299
Современная стоимость будущих выплат равна:
0,71299 * 9 009 600=6 423 755 руб.
3. Определим, какую сумму страховая компания должна получить с каждого страхователя, с которым она заключает договор:
6 423 755 / 92 246 = 69,64 руб., – эта величина и будет единовременной нетто-ставкой,
где 92 246 - это количество потенциальных страхователей в возрасте 40 лет, которые могут быть застрахованы (определятся по таблице смертности).
Если известно, что доля нагрузки в структуре тарифа составляет 25%, то тогда размер брутто-ставки составит:
БС = НС + Нагр.
100% = 75%+25%
НС = 69,64 руб.
БС.= 69,64 * 100 / 75 = 92,85 руб.
Размер брутто-ставки равен 92,85 руб.
Дата добавления: 2015-08-10; просмотров: 107 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
| Темы для докладов | | | Практическое занятие по теме |