Злоупотребление правом со стороны кредитора

Статьей 34 Федерального Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена прямая обязанность кредитной организации взыскания просроченной кредитной задолженности. То есть, если у Вас есть просрочка по кредиту, то банк именно обязан обратиться в суд за взысканием просроченной кредитной задолженности. Если же кредитная организация этого не делает и при этом не реагирует на Ваши письменные заявления с просьбой обратиться в суд за взысканием задолженности, то речь идет о злоупотреблении правом со стороны банка, то есть, банк сознательно увеличивает размер просроченной задолженности, чем причиняет Вам как заемщику убытки и нарушает Ваши права как заемщика и потребителя.

Статья 10 Гражданского кодекса РФ. Пределы осуществления гражданских прав

1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

3. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

4. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

5. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Коллекторы

Агентская схема

Часто для досудебного взыскания просроченной кредитной задолженности банк привлекает коллекторские организации. Коллекторы работаю с банком по двум схемам:

- агентская схема;

- выкуп долга по договору цессии.

При агентской схеме работы между банком и коллекторской организацией заключает агентский договор, по которому коллекторы принимают на себя обязательство выступать от имени банка перед должником по вопросу погашения просроченной задолженности. Данная работа заключается в постоянных телефонных звонках должнику (звонить могут по 40-50 раз в день), направлении должнику письменного уведомления о необходимости погасить задолженность перед банком, направлении должнику писем с угрозами уголовного преследования. Зачастую даже используют такой трюк, как направление поддельной повестки в суд. Также могут использовать незаконные методы работы, такие как:

- порча имущества должника (заливают клеем дверной замок, поджигают двери, ломают почтовый ящик)

- пишут на стенах подъезда оскорбления и требования вернуть долг,

- клеят на дверь ориентировку о розыске должника,

- представляются сотрудниками органов полиции или судебными приставами,

- угрожают физической расправой над родственниками должника.

При этом совершенно забывают, что они при телефонном звонке должны:

- представиться, назвать свои Ф.И.О., наименование организации, адрес местонахождения организации, ИНН организации, наименование банка, интересы которого они представляют.

- предварительно или по требованию должника направить должнику копию доверенности от банка на представление интересов кредитной организации, копию агентского договора с банком.

Кроме того, распространение банком информации о наличии задолженности по счетам клиента является прямым нарушением статьи 854, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации. Информация об операциях по счету клиента является банковской тайной. Разглашение такой информации законом допустимо только в четко определенных случаях, предусмотренных статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности.

Если Вам звонят коллекторы и говорят о том, что они подадут в суд, то можно смело отвечать им, что если они этого не сделают, то в суд подадите именно Вы.

Статья 1005 Гражданского кодекса РФ. Агентский договор

1. По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

2. В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.

3. Агентский договор может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия.

4. Законом могут быть предусмотрены особенности отдельных видов агентского договора.

Вывод из судебной практики: Положения ст. 975 ГК РФ об обязанности доверителя выдать поверенному доверенность применяются к агентским отношениям, если агент выступает от имени принципала.

Статья 975 Гражданского кодекса РФ. Обязанности доверителя

1. Доверитель обязан выдать поверенному доверенность (доверенности) на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения, за исключением случаев, предусмотренных абзацем вторым пункта 1 статьи 182 настоящего Кодекса.

2. Доверитель обязан, если иное не предусмотрено договором:

возмещать поверенному понесенные издержки;

обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения.

3. Доверитель обязан без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения.

4. Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если в соответствии со статьей 972 настоящего Кодекса договор поручения является возмездным.

Вывод из судебной практики: Отсутствие у поверенного доверенности влечет недействительность договора поручения.

Уступка права требования (Цессия)

Уступка прав требования (Цессия) это второй вариант взаимодействия между кредитной организацией и коллекторской компанией. В таком случае банк просто продает право требования задолженности по кредитному договору коллекторской организации посредством проведения либо открытого аукциона, либо коллекторской организации, с которой уже сотрудничает.

Зацепка для должника и большая проблема для коллекторов заключается в том, что согласно пункту 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года уступка права требования просроченной задолженности по кредитному договору допускается только в том случае, если у коллекторской организации есть лицензия на осуществление банковской деятельности. В остальных случаях такая уступка права требования ничтожна. Правда признавать такую сделку цессии ничтожной необходимо в судебном порядке, но это дает возможность уменьшать размер просроченной задолженности и размер штрафных санкций.

Коллекторы – это посредники. А решать проблему задолженности необходимо только напрямую с кредитором!!!

Статья 382 Гражданского кодекса РФ. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Статья 385 Гражданского кодекса РФ. Уведомление должника о переходе права

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Статья 386 Гражданского кодекса РФ. Возражения должника против требования нового кредитора

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Статья 388 Гражданского кодекса РФ. Условия уступки требования

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

4. Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него.

Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения.

5. Солидарный кредитор вправе уступить требование третьему лицу с согласия других кредиторов, если иное не предусмотрено соглашением между ними.

Порядок проведения судебного процесса.

Гражданское дело по исковому заявлению возбуждается в течение 5 дней с момента передачи искового заявления канцелярией суда судье. Если суд выносит определение об оставлении искового заявления без движения в виду каких-либо недостатков, у истца есть время, установленное определением суда для устранения недостатков.

Установленный ГПК РФ срок рассмотрения гражданского дела составляет 2 месяца. Однако на практике реальный срок рассмотрения иска в суде составляет 3-4 месяца. Это вызвано либо неявкой ответчика на заседание, либо необходимостью истребования у стороны ответчика документов, либо реальной загруженностью суда. В редких случаях рассмотрение дела укладывается в два заседания.

После возбуждения гражданского дела суд назначает дату заседания для определения подготовки дела к слушанию. Как правило, первое заседание в судах общей юрисдикции называется собеседование. В отдельных случаях суд сразу назначает предварительное судебное заседание.

В случае неявки ответчика на два заседания, суд вправе предложить стороне Истца перейти в рассмотрение дела по существу в судебном заседании.

В среднем судебный процесс занимает три заседания:

- собеседование;

- предварительное заседание;

- судебное заседание – рассмотрение дела по существу.

На собеседовании и предварительном заседании к материалам дела приобщаются доказательства, сторона Ответчика получает копию искового заявления или предоставляет возражения по существу заявленных исковых требований, решается вопрос об истребовании доказательств при необходимости, назначается дата следующего судебного заседания.

На предварительном заседании решается вопрос о достаточности подготовки дела к рассмотрению по существу и назначается судебное заседание.

На рассмотрении дела по существу исследуются приобщенные к делу доказательства, заслушиваются требования стороны Истца и возражения стороны Ответчика. После выступления сторон по делу и исследования доказательств, суд переходит к прениям и после этого удаляется для вынесения решения суда.

Дата добавления: 2015-07-15