Обязательное страхование

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование [править | править вики-текст]

Основная статья: Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся: 1) федеральные законы; 2) постановления Правительства РФ; 3) указы Президента РФ; 4) нормативные акты Федеральной службы страхового надзора; 5) нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования. К законам, содержащим общие начала правового регулирования в страховании, в настоящее время относится только Гражданский кодекс РФ. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию. Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т.п. Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции данного министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.

Дата добавления: 2015-07-14