Под страхованием понимают систему экономических отно-
шений по формированию и использованию целевых фондов де-
нежных средств для возмещения ущерба от различных непред-
сказуемых неблагоприятных событий. Страховая услуга подразу-
мевает участие страховщика и страхователя.
Страховщик — юридическое лицо, образованное для осуще-
ствления страховой деятельности, имеющее государственную ли-
цензию. Его обязанность — возместить ущерб (вред), нанесен-
ный страхователю, заключившему договор страхования, при на-
ступлении страхового случая.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, заклю-
чившее договор страхования и уплачивающее своевременно
страховые взносы (страховую премию). По договору имеет право
на страховое возмещение (страховую сумму).
На страховом рынке страховщик выступает продавцом това-
ра — страховой услуги.
Покупатели услуги — юридические и физические лица, имею-
щие экономическую заинтересованность участвовать в страхова-
нии. Стоимость (цена) страховой услуги определяется страховым
тарифом, который устанавливает плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от совокупной
страховой суммы.
Интернет-страхование представляет собой новый способ ор-
ганизации страхового бизнеса. При его использовании особен-
ности среды, в которой осуществляется страховая деятельность,
сохраняются. В таком контексте само понятие «интернет-страхо-
вание» можно определить как комплекс организационно-эконо-
мических мероприятий, направленных на удовлетворение по-
требностей клиента в страховой защите, на обеспечение взаимо-
действия страховщика с различными контрагентами, а также на
сбор и обобщение информации о потенциальных страхователях
при помощи Интернета.
Данный подход предполагает следующее:
• новое «прочтение» способов организации сотрудничества
со страховыми посредниками (агентами и брокерами), с ор-
ганизациями, занимающимися урегулированием убытков, и
с перестраховочными обществами;
• определение новых возможностей предоставления услуг
клиентам;
• организацию новых информационных ресурсов.
В свою очередь, все это требует создания новых или модер-
низации уже имеющихся страховых продуктов, к которым отно-
сятся договор страхования, страховое свидетельство (полис),
пенсионный договор и др.
Перевод части бизнеса страховой компании в Интернет пре-
доставляет ее потенциальным и реальным клиентам следующие
возможности:
• составить общее представление о страховщике и его услугах;
• провести самостоятельный расчет взносов с помощью
web-калькулятора;
• воспользоваться онлайновыми консультациями;
• подать заявку на заключение страхового договора в элек-
тронной форме;
• заключить договор страхования и внести страховую пре-
мию через Интернет;
• получить онлайновое сопровождение страхового договора;
• сообщить о наступлении страхового случая через Интернет.
При организации электронных продаж страховых услуг сле-
дует учитывать, что заключение web-договоров возможно отнюдь
не по всем видам страхования. Прежде всего выдача онлайново-
го страхового полиса должна быть максимально стандартизиро-
ванной (т. е. требуется, чтобы принимаемые на страхование риски являлись типичными для широкого круга пользователей и,
следовательно, процесс обработки заявок можно было автоматизировать). В качестве объектов страхования могут рассматри-
ваться лишь Tе, которые не нуждаются в непосредственном ос-
мотре страховщиком. И наконец подробные консультации не-
обходимо свести к минимуму.
В настоящее время существует страховые услуги, составление договоров по которым пока не может быть автоматизирова-
но, а потому организовать их онлайновые продажи невозможно.
Это относится к страхованию крупных промышленных объек-
тов: перед заключением контрактов они обязательно подверга-
ются осмотру, а затем для них разрабатываются индивидуальные
страховые программы. Не поддаются стандартизации и боль-
шинство рисков в области электронной коммерции.
При создании любых стандартных правил страхования сле-
дует учитывать возможность их использования в сети Интернет.
В настоящее время Департаментом страхового надзора Мини-
стерства финансов РФ совместно со Всероссийским союзом
страховщиков (профессиональное объединение страховщиков, в
которое входят около 300 крупнейших страховых компаний,
контролирующих от 70 до 100% рынка) разрабатываются стан-
дартные правила по основным видам страхования, что позволит
организовать непосредственное распространение страховых по-
лисов через Интернет в соответствии с условиями этих правил
(например, правила страхования имущества физических лиц,
Правила страхования от несчастных случаев, Правила страхова-
ния гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств).
В их составлении участвуют также представители других го-
сударственных органов, ведущих страховых компаний, обществ
потребителей, научно-исследовательских институтов, профес-
сиональных объединений страховщиков.
Таким образом, обеспечивается комплексный подход к раз-
рабатываемым документам и создаются условия для наиболее
полного учета интересов всех сторон (страхователей, страховщи-
ков и государства):
• при использовании таких правил обеспечивается единый
научно обоснованный подход к страхованию;
• страховые гарантии распространяются только на те риски,
которые наиболее активно страхуются, и применяются
лишь те исключения, которые признаны целесообразными;
• применение стандартных, одинаковых по качеству страховых программ позволит страхователю не тратить время на сравнение перечней страховых рисков и исключений из
исключений из страхового покрытия;
• клиент сможет сосредоточиться на анализе тарифов и выборе страховщика (т.е. взвешенно рассмотреть все преимущества и недостатки конкретных компаний). Информацию о страховщиках, как и тексты типовых правил страхования, он также будет получать из Интернета.
В настоящее время российские граждане могут заключить
через Интернет договоры по следующим видам страхования:
• страхование гражданской ответственности владельцев транс-
портных средств;
• страхование медицинских расходов путешествующих;
• страхование имущества физических лиц (в первую очередь
недорогих садовых домиков).
В дальнейшем этот список будет расширен.
В связи с активным использованием Интернет-технологий у страховщиков появляются дополнительные возможности для
привлечения клиентов. Например, они способны организовать
обслуживание клиентов, занимающихся бизнесом в определен-
ной области, на базе единого портала. Именно такой проект реа-
лизован для туристических агентств, которые являются крупней-
шими поставщиками 'клиентов, прибегающих к конкретному
виду. Страхования, а именно — к страхованию выезжающих за
рубеж. После регистрации на портале туристические агентства
могут создавать на нем свои виртуальные офисы, позволяющие
составлять и редактировать собственные базы данных о клиен-
тах. Кроме того, после заключения договора страхования акти-
визируется функция его сопровождения, благодаря чему значи-
тельно сокращается время урегулирования величины убытков и
оказания помощи страхователю в трудных ситуациях.
В настоящее время достаточно большое количество страхо-
вых компаний заявили либо о разработке и внедрении соответ-
ствующих технологий, либо о своей заинтересованности этими
вопросами. Пионером в области интернет-страхования в России
является компания «Ренессанс-Страхование», которая занялась
этим направлением деятельности в 1999 г. Около 30% страхо-
вой премии, собираемой группой «Ренессанс-Страхование» при помощи Интернета, приходится на страхование выезжающих за
рубеж.
По данным информационной фирмы «БиСер», на конец
2007 г. сайтами или страничками обладали уже около 280 страхо-
вых фирм. Большинство из них предусмотрели следующие ос-
новные услуги:
• размещение в Интернете представительской информации о
компании;
• возможность пользоваться словарем страховых терминов;
• предоставление подборки справочных материалов по видам
страхования;
• организация обратной связи с потенциальными клиентами
и страхователями через электронную почту.
Многие фирмы предлагают и дополнительные услуги:
• страховой калькулятор, с помощью которого потенциаль-
ный клиент определяет стоимость страховой услуги по вы-
бранному им виду страхования;
• возможность заполнения заявки на страхование в элек-
тронном виде.
В ряде случаев через Интернет оказывается весь комплекс
услуг по определенным видам страхования. Это предполагает, в
том числе следующее:
возможность заказа и оплаты страхового полиса с помо-
щью кредитных карт непосредственно в режиме on-line;
• организацию сопровождения договора страхования с ис-
пользованием технологий Интернета;
• перечисление страхового возмещения страхователю.
Поскольку различные страховые компании предоставляют
интернет-услуги в разном объеме, непросто определить, какие
именно доли их доходов обеспечиваются применением тех или
иных технологий интернет-страхования. Однако, если учесть
всю совокупность договоров страхования, заключенных при по-
мощи Интернета (начиная с тех, которые состоялись в связи с
получением клиентом информации в сети, и заканчивая теми,
которые полностью оформлены на принципах интернет-страхо-
вания), можно оценить долю соответствующих взносов в общем
объеме поступлений (табл. 6.1).
Как видно из табл. 6.1, пока страховые взносы, собранные
при помощи интернет-страхования, чаше всего составляют лишь
доли процента от совокупных поступлений страховых фирм. Тем
не менее качественный состав современной интернат-аудитории
дает возможность положительно оценить перспективы этого на-
правления бизнеса. Это связано с тем, что в большинстве случа-
ев пользователи Интернета имеют (или предполагают получить) определенный достаток, а соответственно потенциально заинте-
ресованы в страховании.
Таблица 6.1 Страховые взносы, собранные при помощи технологии
интернет-страхования
| Страхования компания | Взносы, тыс. рапп. | Доля в общем объеме поступлений, % |
| «РОСНО» | 0,19 | |
| «РЕСО-Гарантия» | 0,34 | |
| «Группа «Ренессанс-Страхование»» | 1,36 | |
| «Ингосстрах» | 0,15 |
Электронные продажи в ближайшее время будут успешно
развиваться по отношению лишь к тем видам страхования, кото-
рые позволяют проводить автоматизированный андеррайтинг
(деятельность страховых посредников по размещению страховых
договоров). В большинстве страховых компаний существует ограниченный набор страховых продуктов, представленных в соответствующих интернет-агентствах, а сетевые продажи активно
развиваются только по 1 — 2 видам страхования.
Значительные доли страховых сборов, привлеченных с помощью интернет-технологий, приходятся на автострахование: так,
в «РЕСО-Гарантия» это доля составляет 97%, в «Ингосстра-
хе» — 78, а в «Ренессанс-Страховании» — 60 %.
По всей видимости, вскоре можно ожидать существенного
развития интернет-страхования именно в данном сегменте, что
связано с введением в действие законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев авто-
транспорта в России. Подобную услугу уже предлагают отдель-
ные страховые компании.
Развитие российской интернет-экономики и становление ее
правовой базы позволит проектам, связанным со страховым де-
лом, развиваться более активно. Это предполагает работу страховщиков в режиме on-line со страховыми агентами и брокерами,
причем последние получат возможность оптимизировать свои
отношения и со страховщиками (за счет использования быстрого
котирования рисков), и со страхователями (путем повышения
качества обслуживания).
У российской системы страхования имеется еще несколько
направлений развития, связанных с Интернетом, — в этой сфере деятельности, как и в любой другой, есть риски, которые могут
стать предметом страховой защиты. В настоящее время в ряде
зарубежных стран уже предлагаются услуги страхования таких
рисков.
Тем не менее главная особенность онлайнового страхования
состоит в необходимости максимальной стандартизации страховых полисов, поэтому развиваться будут лишь вполне определенные виды электронного страхования.
Дата добавления: 2015-12-08; просмотров: 49 | Нарушение авторских прав