В XIX — НАЧАЛЕ XX в.

•

Проведение земельной реформы в России нередко заставляет обращаться к опыту дореволюционных времен; особенно это каса­ется вопросов организации земельного рынка и его кредитного об­служивания.

В России первые попытки организации ипотечного кредита были предприняты еще в XVIII в. Указом от 13 мая 1754 г. были уч­реждены государственные Заемные дворянские банки. Они выдава­ли ссуды не более чем на 10 тыс. руб. в одни руки под 6 % сроком на 1 год под залог:

серебра, алмазных вещей и жемчуга в размере 1/3 от стоимости;

недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодья­ми по 500 руб. за 50 душ.

Указом от 11 декабря 1766 г. разрешено было выдавать ссуды из расчета 20 руб. на 1 крестьянскую душу. Кроме кредита под залоги и недвижимость допускался и личный кредит под поручительство знатных, зажиточных и надежных людей. Отсрочки суда не должны были превышать 3 лет, после чего недвижимое имение подлежало продаже с торгов.

Деятельность первых дворянских банков была малоуспешна, они не оправдали ожиданий правительства. Государственные средства, пущенные банками в оборот, были розданы в первые годы сравнительно небольшому кругу людей, в руках которых деньги и оставались. Помещики не возвращали в срок ссуд и в большинстве случаев не платили и процентов; предписанная зако­ном продажа просроченных залогов не применялась; правильной отчетности не было, представляемые отчеты составлялись весьма приблизительно.

В 1772 г. были открыты новые кредитные учреждения, так назы­ваемые «Сохранные Казны», которые, в частности, давали ссуды пол залог недвижимых имений на срок 1—5 лет; с 1780 г. макси­мальный срок был увеличен до 8 лет.

Вноябре 1775 г. во всех губернских городах были учреждены Приказы общественного призрения, которым было предоставлено право выдачи ссуд под недвижимые имения сначала на срок не бо-

лее года, а затем и долгосрочных. От «Сохранной Казны» они отли­чались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых име­ний лишь той губернии, в которой сами находились. Указанные уч­реждения не могли удовлетворить всей потребности в долгосроч­ном кредите.

Дела Заемных дворянских банков постепенно приходили в рас­стройство. В 1785 г. Санкт-Петербургский и Московский дворянс­кие банки были закрыты и дела их переданы вновь учрежденному государственному Заемному банку. Он был создан для содействия дворянскому землевладению — «дабы всякий хозяин», как сказано в манифесте по поводу учреждения банка, «был в состоянии учреж­дать свои земли, улучшить их и основать навсегда непременный до­ход своему дому». В основной капитал Заемного банка были переда­ны ресурсы закрытых дворянских банков.

Ссуды давались под залог: 1) помещичьих населенных имений — на каждую ревизскую мужского пола душу по 40 руб.; 2) населенных горно-заводских имений; 3) домов каменных фабричных строений в Санкт-Петербурге.

Дворянству ссуды выдавались сроком на 20 лет из 8 % (5 % при­были и 3 % погашения). В случае неуплаты срочных платежей после льготной отсрочки (3 мес) имения брались в опеку.

В конце XVIII в. была сделана попытка организовать земельный кредит на новых началах. В декабре 1796 г. учреждается Вспомога­тельный для дворянства банк на следующих главных основаниях: 1) ссуды выдаются на 15 лет не деньгами, а особыми банковскими билетами, под залог недвижимых имений в размере 40—75 руб. на крестьянскую душу, смотря по классу губерний; 2) заемщик платит 6 % годовых и в погашение долга по особому расчету; 3) за невзнос в срок платежей имение берется в опеку; 4) банковские билеты, вы­данные заемщику, обязательно принимаются как частными лица­ми, так и казной по нарицательной цене и приносят доход 5 %. Главный недостаток нового учреждения заключался в том, что бан­ковским билетам был придан принудительный курс. Являясь, по сути, замаскированным выпуском ассигнаций, билеты не могли приобрести значения самостоятельных, реально обеспеченных кредитных обязательств. После войны 1812 г. выдача новых ссуд под залог недвижимых имений (в незначительных размерах) возоб­новилась только в 1822 г., а в июне 1824 г. был издан манифест о предоставлении ссуд из Заемного банка на основании особого По­ложения. Вместо прежних 8- и 12-летних сроков ссуды стали выда­ваться на 24 года с платежом 6 % прибыли и 2 % погашения и сверх того единовременно 1 % премии в пользу банка. Размеры ссуд со­ставляли от 5 до 500 тыс. руб. из расчета 200 или 150 руб. за ревизс­кую душу; под жилые каменные дома ссуды выдавались на срок в 12 и 8 лет в размере 3/4 оценки, с ежегодным платежом 6 % прибыли и 6 % погашения. Новое Положение о Заемном банке привело к за­метному увеличению числа заемщиков и объема выдаваемых ссуд.

Первый сельский банк был создан в благотворительных це­лях на личные средства одного из купцов в селе Любица Рязанс­кой губернии. Основной капитал банка составлял 10 тыс. руб. Каждому свободному хлебопашцу села предоставлялось право получить ссуду из банка по числу участков принадлежащей ему земли.

В октябре 1838 г. издается новый устав учреждений Сохранной Казны, ставшими в тот период самыми крупными земельными кре­диторами. В частности, Сохранной Казне в случае недостатка обо­ротных средств разрешалось получать кредиты в Коммерческом банке на сумму до 300 тыс. руб. под учет ее билетов сроком на 6 мес, с выплатой установленных процентов. Между тем настоятельность радикального преобразования всей системы государственных кре­дитных учреждений становилась все более очевидной. Помимо оче­видных недостатков в организации кредитования необходимость преобразований вызывалась и готовящейся крестьянской рефор­мой. После ряда подготовительных мероприятий 31 мая 1860 г. го­сударственный Заемный банк был упразднен, как и Сохранная Каз­на. В этом же году был открыт Государственный банк (созданный на базе государственного Коммерческого банка), но он не выдавал ссуд под залог недвижимых имений.

Вслед за созданием Государственного банка стали возникать частные кредитные учреждения как в форме обществ заемщиков, связанных круговой ответственностью, так и в акционерной форме.

Первым частным кредитным учреждением стало Санкт-Петер­бургское городское кредитное общество, которое выдавало ссуды под залог домов и земель в черте города. Членами общества состоя­ли владельцы заложенных в обществе имуществ, которые были свя­заны круговой ответственностью по всем предоставленным ссудам, каждый соразмерно взятой им в долг сумме. Ссуды выдавались под закладные в 4,5 % от 3/4 стоимости городской застройки, в том чис­ле деревянные дома закладывались сроком на 14 лет 6 мес, камен­ные дома, сады, свободные земли, огороды — на 26 лет и 9 мес под 2 %. Выпуск закладных листов допускался только в виде ссуды под залог. Органы управления общества состояли из правления (3 ди­ректора), наблюдательного комитета (12 человек), выбираемых общим собранием членов общества, и оценочной комиссии, на­значенной правлением. Вскоре было открыто еще 9 городских кредитных обществ подобного типа. Начали учреждаться и сель­ские банки.

В 1864 г. открылся Херсонский земский банк. Он выдавал ссуды на 34 и 38 лет, причем в залог принимались только имения, вклю­чавшие 100 десятин и более удобной земли. Ссуды выдавались зак­ладными листами, не свыше 50 % от оценочной суммы, с выплатой ежегодно 5,5% прибыли, 0,25% —на расходы по управлению и 0,25 % — на составление запасного капитала. Два года спустя было

учреждено Общество взаимного поземельного кредита, действовав­шее во всех губерниях России. Ссуды выдавались на 56 лет в размере от 50 % оценки закладываемой земли. Ограниченная норма выдачи ссуд (50 % оценки) при осторожной оценке, проводимой обще­ством, давала возможность пользоваться ссудами только тем земле­владельцам, имения которых были в сравнительно благоприятном состоянии.

Помимо долгосрочных дополнительно выдавались краткосроч­ные ссуды под ранее заложенные имения сроком на 1 год, с тем что­бы размер ссуды не превышал 1/10 оценочной суммы и чтобы об­щая сумма долгосрочной и краткосрочной задолженностей не пре­вышала 50 % оценочной стоимости имения.

Сумма выпущенных в обращение закладных листов не должна была превышать суммы выданных долгосрочных ссуд, а также 10-кратной величины уставного капитала. В сентябре 1871 г. начал операции Харьковский земельный банк, и в течение следующего года было учреждено 8 новых акционерных банков в других губер­ниях. Эти банки выдавали как краткосрочные, так и долгосрочные ссуды в размере 6 % от оценочной стоимости закладываемой земли. Кроме ссудного процента разрешалось дополнительно взимать с за­емщиков 1,5 % на издержки по управлению, составлению запасного капитала и отчислению дивиденда акционерам, вследствие чего кредит этих банков стоил дороже (8,5 %), чем в Обществе взаимного поземельного кредита.

В начале 70-х годов было положено начало организации мелкого кредита; в начале 1871 г. образуется Комитет сельских ссудо-сбере­гательных промышленных товариществ, ставивших своей целью способствовать развитию в стране этих учреждений.

В 1859 г. система казенных кредитных учреждений, а вместе с ней и дореформенные государственные Дворянские банки были ликвидированы. В интересах дворянского землевладения, часто нуждающегося в хозяйственных средствах, в июне 1885 г. был ут­вержден проект государственного Дворянского земельного банка, который начал действовать с января 1886 г.

Банк выдавал долгосрочные кредиты под залог дворянских име­ний, исходя из цены земельного участка. Находился он в ведении Министерства финансов и состоял из центрального управления и отделений, совершающих операции на местах. Центральное руко­водство состояло из управляющего, Совета банка и канцелярии, в местных отделениях были свои управляющие, члены — оценщики и выборные члены от дворянства.

Дворянский банк содержался на средства, выручаемые от про­водимых им операций. Для выдачи ссуд выпускались закладные листы в порядке, установленном Министерством финансов; фак-тические ссуды выдавались по текущему курсу этих листов. В обеспечение кредита принималась земельная собственность, как свободная, так и обремененная долгами, при условии их погаше-

ния или предоставлении банку прав преимущественного взыска­ния.

Ссуды предоставлялись на 48 лет 8 мес и на 36 лет 7 мес, и размер их не должен был превышать 60 % стоимости имения, определен­ной по нормальной или специальной оценке. Лишь в особых случа­ях размер этот мог быть повышен до 75 %. В случае возникновения непредвиденных бедствий для заложенного имения заемщикам могли быть предоставлены льготы: рассрочка платежей на 3 года (не более 2 платежей) или отсрочка на 1 год 1 платежа. В июне 1890 г. в устав Дворянского банка были внесены некоторые изменения, на­правленные на упрощение операций и введение льготных сроков погашения ссуд.

Создание банка было экономически оправдано. В 1890 г. валюта его баланса достигла 355 млн руб. Дворянам выдавались ипотечные ссуды на льготных условиях в размере 60 % от стоимости их имений сроком до 66 лет по очень низкой ставке 5,7% (в 1897 г. — 3,5%); отсрочки платежей представлялись без взимания процентов. Кроме государственного в России действовали и местные дворянские бан­ки, дворянские земельные кредитные общества.

Земля превратилась в товар, и рыночные цены на нее быстро возрастали, особенно в районах товарного земледелия, где спрос на землю был наибольшим. В середине XIX в. она в среднем равня­лась 12 руб. 69 коп. за 1 десятину, а всего за 5 лет (1898—1902 гг.) выросла до 66 руб. 13 коп. Особенно высок был уровень земельных цен в Херсонской (124 руб.), Полтавской (125 руб.), Екатеринос-лавской (126 руб.), Курской (130 руб.) и Московской губерниях (150 руб.). Возникли благоприятные условия для выгодной прода­жи дворянских земель и залога их в банках для получения денеж­ных ссуд. Большую роль в создании относительно устойчивого крупного землевладения сыграла выдача помещикам ипотечного кредита. Правительство оказывало огромную поддержку крупней­шим землевладельцам; они имели наибольшую долю заложенных имений и получали большие денежные средства на самых выгод­ных условиях.

Крупные операции по ипотечному кредитованию вели и част­ные земельные банки, особенно Харьковский, Херсонский, Вилен-ский, Нижегородско-Самарский, Московский. Большая часть ссуд расходовалась непроизводительно, хотя некоторая часть средств и была затрачена на поддержку хозяйства. Залог ставил определен­ный барьер разорению дворянства, так как заложенные владения считались собственностью банка до полного погашения долга, и продажа их разрешалась Советом банка только по специальным по­становлениям. Тем самым значительная часть крупного помещичь­его землевладения оказалась в фактическом совладении помещи­ков и банков (прежде всего государственных). В табл. 11 показано распределение по видам угодий помещичьих земель, находившихся в залоге Дворянского земельного банка.

Дата добавления: 2015-11-26