На основании п. 4.10.1 указанных Правил камеры хранения организуются в аэропортах и городских аэровокзалах для временного хранения вещей пассажиров. Таким образом, вещи, сданные в камеру хранения, не приобретают статуса багажа, перевозимого в соответствии с договором перевозки.
Поскольку указанные вещи не относятся к багажу, по смыслу законодательства, регламентирующего воздушные перевозки, лицензии на осуществление деятельности по предоставлению в аэропортах услуг камеры хранения не требуется.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 303, п. 5 ч. 1 ст. 305, ст. 306 Арбитражного процессуального кодекса РФ, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ постановил: Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 07.10.2004 Арбитражного суда Краснодарского края отменить, а решение суда первой инстанции Арбитражного суда Краснодарского края от 2 августа 2004 г. по данному делу оставить без изменения.
Таким образом, деятельность хранителя подлежит лицензированию только в случаях, прямо указанных в законодательстве. Во всех остальных случаях лицензии не требуется.
Интересен также следующий пример из практики Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа.
Общество с ограниченной ответственностью "ОмскСинтезПласт" обратилось в Арбитражный суд Омской области с иском к ДГУП "Ростэк-Омск" о взыскании задолженности и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Исковые требования мотивированы тем, что ДГУП "Ростэк-Омск" не исполнило обязательства перед ОАО "ПМК-108" "Сельхозводстрой" по заключенному 25 сентября 2000 г. договору хранения N 55 в части оплаты услуг по хранению дизельного топлива в количестве 19,7 тонны.
Решением от 24 февраля 2005 г. Арбитражного суда Омской области исковые требования частично удовлетворены.
Суд мотивировал решение тем, что ответчик не исполнил свое обязательство по договору хранения; требование в части взыскания процентов подлежит удовлетворению частично, исходя из учетной ставки 13%.
Постановлением апелляционной инстанции от 25 июля 2005 г. решение изменено.
Суд исходил из того, что в договоре не определен срок оплаты услуг, надлежащих доказательств о получении ответчиком извещения истца о состоявшейся уступке требования не представлено, ответчик факт получения извещения отрицает.
Судом апелляционной инстанции на основании статьи 48 Арбитражного процессуального кодекса РФ произведена замена дочернего государственного унитарного предприятия "Ростэк-Омск" государственного унитарного предприятия "Ростэк" на ФГУП "Ростэк", г. Москва.
В кассационной жалобе ДГУП "Ростэк-Омск", ссылаясь на неполное выяснение судебными инстанциями обстоятельств, имеющих значение для дела, просило отменить обжалуемые судебные акты, принять новый судебный акт.
Податель кассационной жалобы полагал, что акт приемки-передачи от 25 сентября 2000 г. нельзя рассматривать в качестве неотъемлемой части договора хранения N 55, так как со стороны ответчика акт подписан специалистом А.А. Свириденко, которого нельзя рассматривать в качестве надлежащего представителя от ДГУП "Ростэк-Омск" по договору хранения; акт приема-передачи не заверен печатью ДГУП "Ростэк-Омск"; в соответствии с п. 2.2 договора хранитель обязан выдать поклажедателю документы, подтверждающие принятие товара на хранение, однако такие документы не были представлены истцом; договор хранения не был реализован, и фактической передачи ДГУП "Ростэк-Омск" топлива на хранение не было; если бы товар был передан на хранение не таможенным органом, а ДГУП "Ростэк-Омск", то последний был бы привлечен таможенным органом к административной ответственности.
Кассационная инстанция, в соответствии со ст. 274, 286 Арбитражного процессуального кодекса РФ, проверив правильность применения судебными инстанциями норм материального и процессуального права, приняла решение о том, что кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.
Как следует из материалов дела, между ДГУП "Ростэк-Омск" и ОАО "ПМК-108" "Сельхозводстрой" 25 сентября 2000 г. был заключен договор хранения N 55, согласно которому ответчик передал последнему на хранение дизельное топливо в количестве 19,7 тонны, что подтверждается актом приемки-передачи материальных ценностей на ответственное хранение от 25 сентября 2000 г., подписанным сторонами в присутствии представителя таможенного органа.
Пунктом 3.1 договора предусмотрена оплата услуг за хранение в размере 35 рублей в сутки за 1 тонну товара.
Указанное дизельное топливо находилось на хранении у ОАО "ПМК-108" "Сельхозводстрой" до 10 августа 2002 г., когда судебным приставом-исполнителем Исилькульского ПССП был составлен акт описи и ареста имущества.
Ответчик свое обязательство по оплате не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 471 618 рублей, которую истец, право требования к которому перешло на основании заключенного с ОАО "ПМК-108" "Сельхозводстрой" договора уступки требования от 29 апреля 2004 г., просит взыскать в судебном порядке.
Согласно п. 1 ст. 896 Гражданского кодекса РФ вознаграждение за хранение должно быть уплачено хранителю по окончании хранения, а если оплата хранения предусмотрена по периодам, оно должно выплачиваться соответствующими частями по истечении каждого периода.
Из материалов дела следует, что ответчик не исполнил свои обязанности по договору хранения.
Суд кассационной инстанции соглашается с выводом суда апелляционной инстанции о том, что, несмотря на то что акт приемки-передачи со стороны поклажедателя подписан и.о. заведующего складом временного хранения "Исилькульский" ДГУП "Ростэк-Омск" А.А. Свириденко, из текста самого акта следует, что он является приложением к договору хранения от 25 сентября 2000 г.
Более того, к договору хранения N 55 от 25 сентября 2000 г. прилагалась опись материальных ценностей на ответственное хранение, в которой указан товар, передаваемый на хранение, - дизельное топливо в количестве 19 700 литров.
Довод подателя кассационной жалобы о том, что договор хранения не был реализован, не подтверждается доказательствами.
Суд обоснованно исходил из того, что тот факт, что договор хранения N 55 не был зарегистрирован в журнале учета договоров, заключаемых ДГУП "Ростэк-Омск" с другими организациями, кредиторская задолженность по данному договору не проходила по данным бухгалтерского учета, не может служить доказательством незаключения между ДГУП "Ростэк-Омск" и ОАО "ПМК-108" "Сельхозводстрой" договора хранения, поскольку правила ведения делопроизводства и бухгалтерского учета являются лишь вторичными по отношению к гражданско-правовым сделкам.
Довод заявителя о том, что если бы товар, первоначально помещенный на хранение в СВХ "Исилькульский" ДГУП "Ростэк-Омск", был передан на хранение ОАО "ПМК-108" "Сельхозводстрой" не таможенным органом, а ДГУП "Ростэк-Омск", то последний был бы привлечен к административной ответственности, обоснованно судом отклонен по мотивам, указанным в судебном акте.
Учитывая изложенное, руководствуясь п. 1 ч. 1 ст. 287, ст. 289 Арбитражного процессуального кодекса РФ, Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа постановил: решение от 24 февраля 2005 г. и Постановление апелляционной инстанции от 25 июля 2005 г. Арбитражного суда Омской области оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Глава 17. ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ
17.1. Типовая форма договора страхования
Договоры страхования - это договоры, заключенные в пользу третьих лиц, и отношения по ним регулируются ГК РФ.
Любой договор, в том числе и договор страхования, является соглашением двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Иначе говоря, договор является соглашением сторон. Какие же это стороны в договоре страхования? Это страховщик (или несколько страховщиков) и страхователь. Однако договоры страхования - самые сложные из всех остальных договоров. На самом деле отношения, определенные договором страхования, - это специфические взаимодействия между страховщиком и страхователем.
Страховщик - это страховая организация, имеющая право на осуществление страховой деятельности.
Страхователь. Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г.) (ст. 5) страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры добровольного страхования либо являющиеся страхователями в силу закона по обязательным видам страхования. Страхователями могут быть также иностранцы, лица без гражданства и лица с двойным гражданством. Дееспособность граждан - способность своими действиями реализовывать определенное субъективное право и исполнять обязанность - наступает с 18 лет, частичная - на период с 14 до 18 лет. Кто и на каких основаниях может являться страхователем, регламентируют не только Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст. 5, но и другие российские законы, которые действуют в соответствии с Конституцией РФ, ГК РФ, например:
1. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
2. "Об основах обязательного социального страхования" (с изменениями на 23 декабря 2003 года) в статье 6;
3. "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изм. на 23 декабря 2003) и т.д.
Существенные условия договора страхования должны быть отражены в договоре страхования, потому что договор страхования - это юридическая сделка, это соглашение на все условия договора между страховщиком и страхователем. В страховании есть тонкости, на которые страхователю нужно обращать внимание при оформлении договора. Поэтому еще раз настоятельно советуем вам внимательно читать как договор страхования, так и правила страхования. Если у вас возникли какие-либо сомнения, обязательно обратитесь за разъяснениями либо в страховую компанию, либо к юристу.
На участников договора страхования распространяются также права и обязанности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с изм. и доп. от 2 июня 1993 г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г.) распространяется на отношения добровольного страхования личного имущества, жизни и здоровья граждан, возникающие между страховыми организациями и гражданами. В данном случае страховая организация оказывает гражданам платную услугу по обеспечению защиты их имущественных интересов. В соответствии с названным Законом страхователь-гражданин имеет право на возмещение морального вреда, право на предоставление информации, на защиту судом прав, предусмотренных законодательством.
Права страхователя
По договорам имущественного страхования при переходе прав на застрахованное имущество страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Соответственно, новый правообладатель обязан сообщить о переходе прав на имущество страховщику. Договор страхования при этом сохраняется, только в нем происходит замена субъекта, т.е. права и обязанности по договору страхования следуют судьбе застрахованного имущества. Так, например, при переходе прав на застрахованный автомобиль новому собственнику не требуется заключать новый договор страхования - он должен просто известить страховщика по старому договору. Форма извещения страховщика должна быть только письменной. Закон не предоставляет страховщику возможности препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. При переходе прав на имущество к государству в порядке отказа от него (ст. 236 ГК РФ) или изъятия имущества обязанность извещения страховщика не действует.
По договору страхования риска ответственности страхователь вправе в любое время, не спрашивая согласия страховщика и лица, застрахованного по договору страхования риска ответственности, заменить его на другое лицо. Для этого достаточно письменного уведомления страховщика, т.е. замена застрахованного лица по такому виду договоров производится в уведомительном порядке. При этом в нормативных актах не прописан точный момент такого уведомления. Значит, вы можете при наступлении страхового случая обратиться в страховую компанию с письмом страхователя о том, что вы являетесь новым выгодоприобретателем, и она обязана будет выплатить страховое возмещение вам.
Несомненно, что приятнее иметь права, а не обязанности.
Первое. Если страховщик по какой-либо причине отказывает вам в покупке страховки, но вы доподлинно знаете, что такой вид страхования здесь есть, вы имеете право требовать этой услуги, а страховщик не имеет права отказать (какой закон?).
Второе. Вы имеете право застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких одновременно. По одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). "Вот и замечательно, хорошая новость, - подумаете вы, - застрахую что-либо на один миллион рублей у 10 разных страховщиков, а при наступлении страхового случая получу от каждого по 1 миллиону, т.е. сразу 10 миллионов рублей". Однако это не так касательно вашего имущества, и это так касательно вашей жизни. Жизнь человека на самом деле бесценна, и закон учитывает это. Если вы застраховали свою жизнь например, от наступления несчастного случая, на 1 миллион рублей в одной страховой компании, затем пошли в другую, третью, четвертую и там купили страховки со страховой суммой по 1 миллиону рублей, вы действительно получите при наступлении страхового случая в каждой из этих страховых компаний по 1 миллиону рублей. Но если вы размечтались то же самое осуществить насчет имущества, вам это не удастся в силу действующего законодательства Российской Федерации. Закон разрешает застраховать, например, вашу квартиру на 1 миллион рублей у нескольких страховщиков, но страховое возмещение вы получите только лишь 1 миллион рублей от всех вместе страховщиков. Один страховщик вам выплатит, например, 200 тысяч рублей, другой 300 тысяч, третий 100 тысяч и т.д., а в целом всего 1 миллион рублей, но не 10 миллионов, если вы приходили к 10 разным страховщикам. Страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.
Третье. Наверное, самым приятным правом страхователя является право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Конечно, наступление страхового случая - это вовсе не приятное событие, однако есть возможность получить деньги на возмещение ущерба по сравнению с теми, у кого имущество не застраховано.
Четвертое. На страхователя распространяются также права, предусмотренные Законом РФ "О защите прав потребителей", так как страховая компания оказывает гражданам платную услугу по защите их имущественных интересов. Страхователь, согласно этому Закону, имеет право на денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги, на возмещение морального вреда, право на предоставление информации, на защиту судом прав.
Пятое. Страхователь имеет право на назначение выгодоприобретателя, который также имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения.
Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им может быть любое физическое или юридическое лицо.
Кого имеет право назначить выгодоприобретателем страхователь? Существуют добровольные виды страхования, существуют обязательные виды страхования. В обязательном страховании выгодоприобретателями являются сами застрахованные лица или, в отдельных случаях, их наследники. В некоторых видах страхования (страхование договорной ответственности и страхование ответственности, вытекающей из причинения вреда, обязательное государственное страхование и др.) выгодоприобретатель устанавливается законом и его замена по волеизъявлению участников правоотношения невозможна. Лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, имеет право требовать от страхователя его заключения.
Обязательные требования к договору страхования
В договорах страхования подробно указываются права и обязанности сторон. Обязательным требованием к договору страхования является его письменная форма (ч. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Обычно страховщики составляют стандартные условия договора страхования к каждому виду страхования, которые называются правилами страхования. Страховщики составляют правила не во время оформления договора, а заранее и в готовом виде дают страхователю для прочтения.
Правила страхования должны содержать следующие положения:
1) о субъектах страхования;
2) об объектах страхования;
3) о страховых случаях;
4) о страховых рисках;
5) о порядке определения страховой суммы;
6) страхового тарифа;
7) страховой премии (страховых взносов);
8) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
9) о правах и об обязанностях сторон;
10) об определении размера убытков или ущерба;
11) о порядке определения страховой выплаты;
12) о случаях отказа в страховой выплате;
13) иные положения.
Первое существенное условие договора страхования - это наличие имущественного интереса, который является объектом страхования. Например, у собственника квартиры и членов семьи, проживающих с ним, есть имущественный интерес в сохранении этой квартиры, и документальным доказательством, которое принимает во внимание страховщик, является свидетельство о государственной регистрации права на эту недвижимость. Страхователю надо понимать, что объектом страхования, согласно закону, является не квартира, а имущественный интерес. Нет имущественного интереса, страховщик не имеет права заключать договор страхования. В личном страховании также должен быть имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении жизни и здоровья застрахованного лица. В сохранении жизни и здоровья застрахованного лица заинтересованы близкие люди, например родители заинтересованы в сохранении жизни и здоровья своих детей, или супруг - у другого супруга, или кредитор - у должника и т.д.
Второе существенное условие договора страхования - страховые риски (страховые случаи). Страховой риск - это предполагаемое, случайное событие, которое может наступить, а может и не наступить, например, случайное, незапланированное наступление заморозков при страховании посевов. Страховым случаем называется тот же страховой риск, но уже как произошедшее событие. Когда заморозки уже наступили, в результате которых погибли посевы, - это страховой случай. В договоре страхования должны быть названы конкретные страховые риски (страховые случаи). Принимая на страхование что-либо, страховщик определяет, насколько рискует он сам, когда берет на себя обязательство перед страхователем возместить ему ущерб, возникший в результате наступления страховых случаев. Все риски, которые страхователь желает застраховать, должны быть перечислены в договоре страхования.
Следующим существенным условием договора страхования является назначение страховой суммы. Одним из существенных условий договора страхования является страховая сумма. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. От размера назначенной страхователем страховой суммы зависят страховые выплаты. В договорах имущественного страхования и личного страхования назначение страховых сумм различается. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В договорах имущественного страхования умышленное завышение размера страховой суммы ведет к недействительности договора (ст. 951 ГК РФ) в части, превышающей размер действительной стоимости имущества. Например, квартира имеет действительную стоимость 1 миллион рублей, которая должна быть подтверждена документами (договором купли-продажи) или установлена оценщиком (или самим страховщиком), исходя из уровня рыночной цены на данный момент времени. Если страхователь умышленно завысил действительную стоимость и назначил страховую сумму в 1,5 миллиона рублей (страховщик не всегда осматривает имущество страхователя), то в случае страховой выплаты расчет страхового возмещения ему сделают исходя из 1 миллиона рублей, а 0,5 миллиона рублей - это часть, превышающая действительную стоимость. Если же страховая сумма объявлена страхователем ниже страховой стоимости имущества, то размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Страховая сумма в договорах страхования ответственности, которые относятся к имущественному страхованию, а также в договорах личного страхования определяется сторонами по их усмотрению, и законодательно установленных лимитов для этих договоров не предусмотрено, кроме некоторых видов обязательного страхования ответственности, например "автогражданки". Страхователь может назначить договор страхования на любую сумму. Ограничителем страховой суммы в данных видах договоров может являться наличие денег у страхователя на оплату страхового взноса, который зависит от размера страховой суммы. Другим ограничителем может являться так называемый лимит ответственности, который страховщик устанавливает для своей страховой компании. Лимит ответственности - предельные суммы выплат страхового возмещения по каждому страховому случаю в пределах страховой суммы. Например, вы говорите: хочу застраховать свою жизнь на два миллиона рублей и деньги имею для оплаты такой страховки, а страховщик отвечает, что у него установлен лимит ответственности в 1 миллион рублей, поэтому выше, чем на один миллион рублей, он не возьмет на страхование вашу жизнь.
Страховая премия - это денежная сумма, которую страхователь уплачивает за полис страхования. Термин "страховая премия" - это международный термин, употребляемый всеми страховщиками. По сути, это привычный всем страховой взнос, однако понятие страхового взноса, опять же согласно международной страховой терминологии, употребляют тогда, когда страховая премия уплачивается в рассрочку. При добровольных видах страхования размер страховой премии (страховых взносов) устанавливают сами страховщики: базовые тарифы и поправочные коэффициенты к ним, учитывающие количество выбранных страхователем рисков и объектов страхования. По обязательным видам страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации в специальных законах. Обычно для оплаты страховой премии применяют либо наличный расчет, либо безналичный. При оплате страховых услуг юридическими лицами применяют контрольно-кассовую технику с пробитием кассового чека и оформлением приходного кассового ордера либо осуществляют безналичные расчеты через кредитные организации. Наличные расчеты осуществляются при помощи оплаты квитанции на получение страхового взноса, утвержденной Минфином России письмом от 23.02.94 N 16-37 (бланк строгой отчетности А-7).
См.: квитанция на получение страхового взноса.
Существенным условием договора страхования являются сроки действия договора страхования. Понятно, что страховая защита длится не бесконечно, она имеет определенные сроки. И эти сроки должны быть обозначены в договоре страхования. Например, если написано в договоре страхования, что договор действует с 00 часов 00 минут 12.04.2006 по 24 часа 00 минут 11.04.2007, то в 24 часа 01 минуту он уже не действует, т.е. если в это время произойдет страховой случай, страховщик не будет осуществлять страховую выплату. Сроки договора страхования стороны определяют по согласованию между собой. Договор может быть оформлен на один час, например на время проведения соревнований, а также на один или два дня или на месяц, квартал, год и т.д.
При оформлении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). Иными словами, страхователь обязан уведомить страховщика обо всех необходимых для оценки страхового риска обстоятельствах, так как страховщик, прежде чем принять на страхование имущество клиента, сначала оценивает риск, который он на себя берет.
Во время действия договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику также о существенном изменении или возникновении новых обстоятельств, ведущих к увеличению страхового риска. Кроме того, при заключении договора страхования страхователь несет ответственность за достоверность представляемых страховщику сведений. Он обязан сообщать страховщику только истинные сведения. Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, то страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным.
В договоре страхования страхователь назначает выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им может быть как сам страхователь и его правопреемники, так и любое третье лицо. Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо.
Одна из особенностей договора страхования состоит в том, что он становится действительным только в том случае, если, заключая договор страхования, страхователь уплатил страховщику взносы, иными словами, оплатил страховую защиту.
В договоре страхования должен присутствовать пункт, который гласит, что при наступлении страхового случая страхователь обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков. При неисполнении этого обязательства страхователь не получит страхового возмещения. Страховщик освобождается от компенсации дополнительных убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ч. 3 ст. 962 ГК РФ).
Следующая обязанность страхователя, которая прописывается в договоре страхования: при наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе. Эти лица могут известить страховщика любым доступным способом: устно, по телефону (факсу). Сроки и способы такого извещения должны быть указаны в договоре страхования. Устное извещение страхователь обязан подтвердить в письменном виде. Извещенный о наступлении страхового случая страховщик может участвовать в мерах по уменьшению ущерба, но может и не участвовать, а дать указание о принятии таких мер страхователем (выгодоприобретателем).
Отрасль страхования имеет большое количество специальных страховых понятий. Наилучший способ разобраться в особенностях договора страхования: подробно расспрашивать страховщика во время оформления договора. Страховщик - профессионал в своем деле, он лучше всех знает свою сферу деятельности. Тем более что страховщики сейчас стараются урегулировать возможные претензии страхователя еще до подписания договора страхования.
Специальной обязательной формы договора страхования нет, кроме договоров обязательного медицинского страхования, договоров личного страхования от несчастных случаев.
См.: договор личного страхования от несчастных случаев.
См.: Типовой договор обязательного медицинского страхования работающих граждан.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им (или объединением страховщиков) стандартные формы договора (страхового полиса).
Утверждено
письмом Министерства финансов
Российской Федерации
от 16.06.94 N 16-30-63
Квитанция N _________
на получение страхового взноса <*>
--------------------------------
<*> Не приводится.
В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 31 марта 2005 г. N 171 настоящая форма бланка строгой отчетности может применяться до утверждения форм бланков строгой отчетности в соответствии с Положением, предусмотренным названным Постановлением, но не позднее 1 января 2007 г.
Дата добавления: 2015-08-27; просмотров: 36 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |