Роль и значение потребительского кредита в экономической системе Перспективы ипотечного кредитования в РФ.

Потребительский кредит, в м.б.вы­дан деньгами или товаром, п.с.смеш. товар-денеж.формуа. П редоставл-тся насел-ю. Кредитор: КБ или др.кред.учрежд-е (денежн.форма), либо пром/торг.комп.(товарн. форма). Цель:расшир.потребл-е матер.благ в общ-ве. Особ-ти:1)Кредит направлен на расшир-е потребл-я товара; 2)Относит.малый р-р кредита и персонифицир.сис­-ма опред-я кредитосп-ти заемщика; 3)Залог-кредитуем. Имущ-во. Сис-ма потреб.кредитования сп-бствует увелич-ю спроса на ТРУ, а значит росту объемов пр-ва. ЦБРФ стимулир-т эту форму сниж-ем рыночн.ставок в эк-ке (ставка рефинанс) и рекомендац-ми КБ проводить оценку кач-ва кредит. портфеля банка с учетом обеспеч-ти ссуд и длит-ти просроч.задолж-ти.

Ипотеч.кредиты. - это кредит под залог недвиж-ти. Цели м.б.различн. (строит-во, приобрет.,модерниз.недв-ти, пополнение оборотн.ср-в хоз субъктов, потреб.цели). Ф-ционирование ипотеч.кредита связ.ден.массу в обороте, СП-бствует перераспред-ю капитала по р-нам страны и эк.сферам, стабилиз-т процентн.ставки по кредитам. 3 модели ипотеки: Усеченно-открытая 1.Ипотечн.ссуды финансир-тся из различн.источников (в т.ч.за счет СК банка, депозитов, межбанк.кредитов); 2.Прямая завис-ть %тных ставок по ипотеке от общ.сост-я эк-ки. Модель исп-тся во многих странах (развив-ся) в силу простоты орг-ции+Англ,Фр,Исп.,Израиль и др. Применяется в странах с устойч.эк-кой. Но и в РФ эта модель ипот.кредитов применяется.., Расшир.открытая осн.на выпуске ипотечн.ц.б.,и осн.приток кредитн. ресурсов поступ.со вторичн.РЦБ, обеспеч-х закладными на недвиж-ть. Одноуровневая модель п.с. мех-м, когда кредитор сам выпуск. ипотеч.ц.б.под обеспеч-е выдан.им кредитов (Герм, Австрия, Фр,Швеция) Осн.усл-е: надеж-ть ипотеч.банков как гарантов выпуск-х ими ц.б., это достиг.огранич-м круга операций банков (выпуск.заклад.листов путем. строг.соотнош-я р-ра эмиссии и объемом обеспеч-я+мероприятия по оценке недвиж-ти в перспективе). «+»:легк.интегрируемость в нац. законодат-во,дешев.орг-ция и контроль, нет необх-ти страховать кредит-фин.риски, нет затрат на выплату вознагражд-й обслуж-щим кредит банкам,>низк/ст-ть кредита. Двухуровнев.модель: наличие спец. посредников на вторич.ипотеч.рынке (крупн.ипот.банки). Банк выдает ипот.кредит заемщику в обмен на обязат-во в теч-е опред.срока ежемес. переводить в банк фиксир.сумму. Залог – жилье. Банк продает кредит агентству ипот.кредитования, передавая обязат-ва по обеспеч-ю. Аг-во возмещают банку все ср-ва и взамен просит переводить те ежемес. выплаты за вычетом прибыли банка.Купив неск-ко ипот.кредитов агентство, собирают их в пулы и созд-т нов.ц.б.,реализует эти бумаги на фонд.рынке и затем также выступают посредниками, передавая инвестору, ежемес.выплаты. Исп-тся в странах с оч.устойч.эк-кой (США), т.к.слож.структура построения, наличие рисков, дороговизна. «+»:диверс-ция рисков м/у кредиторами, сущест.врасшир-е источников финансир-я операций по ипотеке, возм-ть перераспред-я м/у тер-риями и отраслями. Сбалансир.автономная модель (Гр-не образуют кооператив и на протяж-и ряда лет делают взносы. По достижении 50% ст-ти жилья член кооператива получ.право на засел-е.Оставш.часть ст-ти оплачивается примерно в теч-ии10лет, по истеч-ии кот.недв-ть перех.в собств-ть. Модель практич.не завис от конъюнктуры финн.рынков,.На остатки счетов клиентов начисл-тся низкий,номинальн.%. Недостаток: сдвиг во времени приобрет-я жилья. Некот.принципы модели примен-тся и в РФ (накопит.жилищн.вклады для ф.л.).

Перспективы: Сис-ма потреб.кредитов-я РФ плохо развита(1999 г. доля кредитов насел-ю-4,8 % от совокуп-ти банк.ссуд, 2006 г. 19,6%). Рост объемов потреб.кредитования в РФ обгоняет тем­пы роста доходов насел-я,но прирост ипотеч.кредитов происх.медленно. Осн.причины: 1.Несоверш-во законодат-ва (это повыш.правов.риски и не позвол.разв-ться ипот.кредитованию. 2.У банков нет «длинных» денег3. Высок.ст-ть жилья и низк.подтвержд.доход насел-я. 4. Сложность оформл-я ипот.кредита, дороговизна и высок.треб-я к заемщику. 5. Не работает сис-ма бюро кредитн.историй.

Дата добавления: 2015-09-02