Статья 37. Лицензирование страховой (перестраховочной) организации и страхового брокера 1 страница

3.Балансовая прибыль, ее состав, факторы роста. Распределение прибыли. Прибыль до налогообложения (балансовая прибыль) (БПР) – это сумма прибыли от финансово-хозяйственной деятельности (ПРФХ) и прибыли (расхода) от прочих внереализационных операций (РВН):

БПР = ПРФХ + РВН.

Балансовая прибыль является показателем экономической эффективности всей хозяйственной деятельности предприятия.

Балансовая прибыль предприятия включает в себя:

прибыль от реализации товарной продукции – основная часть балансовой прибыли;

прибыль от реализации прочей продукции и услуг нетоварного характера (прибыль от подразделений, занимающихся неосновным видом деятельности и находящихся на балансе предприятия (автопарк, подсобное хозяйство и т.п.);

прибыль от реализации основных фондов и другого имущества;

внереализационные доходы и расходы, т.е. результаты внереализационных операций (доходы от долевого участия в деятельности других предприятий; доходы от сдачи имущества в аренду; дивиденды, проценты по акциям, облигациям и другим ценным бумагам, принадлежащим предприятию).

На изменение балансовой прибыли оказывают влияние многие факторы. Количественно можно измерить факторы первого, второго и третьего порядков.

К факторам первого порядка относятся изменения:

1) прибыли от реализации продукции (товаров, работ, услуг);

2) прибыли от прочей реализации;

3) внереализационных финансовых результатов.

В свою очередь прибыль от реализации продукции (товаров, работ, услуг) зависит от следующих факторов:

1) объема реализованной продукции;

2) структуры реализованной продукции;

3) полной себестоимости реализованной продукции;

4) цен на реализованную продукцию.

Эти факторы относятся к факторам второго порядка балансовой прибыли.

Взаимосвязь факторов первого и второго порядков с балансовой прибылью прямая, за исключением себестоимости, снижение которой приводит к росту прибыли.

При расчете влияния факторов первого порядка на балансовую прибыль используем аддитивную факторную модель:

, (1.2.)

где ПБ - балансовая прибыль;

ПР - прибыль от реализации товаров;

ПП - прибыль от прочей реализации;

ВР - внереализационные результаты.

Количественное изменение каждого фактора равно влиянию этого фактора на изменение балансовой прибыли.

4.Формы и принципы безналичных расчетов. Система безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов.

Определены следующие принципы осуществления безналичных расчетов, которые заключаются в следующем:

а) все предприятия и организации хранят деньги на счетах в банке и все расчеты проводят через учреждения банка;

б) платежи совершаются после отгрузки продукции, оказания, выполнения работ;

в) платежи осуществляются при наличии средств на счете плательщика или права у него на кредит. При отсутствии собственных ресурсов и права на кредит расчетные документы помещаются в специальную картотеку и

оплачиваются по мере поступления средств на счет.

г) платежи производятся с согласия плательщика. Согласие дается плательщиком путем выписки платежных документов или акцепта документов, выписанных получателями средств.

Расчеты в народном хозяйстве осуществляются в формах, устанавливаемых Национальным Банком Казахстана.

На территории Казахстана при безналичных расчетах используются следующие расчетно-денежные документы: платежные поручения; чеки; аккредитивы; платежные требования-поручения. пластиковыми карточками.

При этом конкретная форма указывается в договоре между поставщиком и покупателем и определяется способом и местом платежа, характером документооборота и видом документов.

Целесообразность применения той или иной формы расчетов

определяется характером хозяйственных связей и нацелена на максимальное сближение момента получения товаров и совершения платежа, предотвращение образования необоснованной кредиторской и дебиторской задолженности.

Платежные документы, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан, должны содержать следующие реквизиты:
1) наименование платежного документа;
2) номер платежного документа, число, месяц, год его выписки. Число указывается цифрами, месяц - прописью, год - цифрами. На платежных документах, оформляемых с использованием компьютерной техники, допускается обозначение месяца цифрами;
3) полное наименование, включая организационно-правовую форму юридического лица либо фамилию, имя, отчество физического лица - отправителя денег, его индивидуальный идентификационный код, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Правилами;
4) полное наименование, включая организационно-правовую форму, банка отправителя денег, его банковский идентификационный код (рядом с наименованием может быть проставлено его фирменное обозначение);
5) полное наименование, включая организационно-правовую форму юридического лица либо фамилию, имя, отчество физического лица - бенефициара, его индивидуальный идентификационный код;
6) полное наименование, включая организационно-правовую форму, банка бенефициара, его банковский идентификационный код (рядом с наименованием может быть проставлено его фирменное обозначение);
7) назначение платежа, а также его кодовое обозначение, установленное нормативными правовыми актами Национального Банка;
8) сумму платежа, обозначенную цифрами и прописью;
9) фамилия, имя, отчество и подписи уполномоченных лиц инициатора платежа и/или перевода денег и, если имеется - оттиск его печати (для документов, составленных на бумажном носителе);
10) регистрационный номер налогоплательщика - бенефициара и отправителя денег (далее - РНН) (за исключением векселей и других платежных документов, по которым в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан не требуется проставления РНН).
Аккредитив представляет собой поручение банка покупателя банку поставщика, выдаваемое им по поручению покупателя, производить платежи поставщику при условии предоставления документов, подтверждающих отгрузку товаров, а также других условий, предусмотренных в аккредитивном заявлении. Аккредитивы бывают покрытые (депозитные) и непокрытые (гарантированные), отзывные и безотзывные. Покрытым считается аккредитив, при котором при котором плательщик предварительно депонирует средства для расчетов с поставщиком, т.е. первый списывает со своего расчетного счета и переводит их в банк поставщика. Непокрытый аккредитив представляет исполняющему банку списывать всю сумму аккредитива с ведущего у него счета банка – эмитента. Безотзывный аккредитив не может быть аннулирован или изменен без согласия поставщика – получателя средств. При отсутствии такого указания считается, что аккредитив отзывной.

Платежное поручение представляет собой поручение отправителя денег обслуживающему банку-получателю о переводе его денег в пользу бенефициара в сумме, указанной в поручении.. Платежными поручениями производятся расчеты за полученные товары и оказанные услуги, по всем нетоварным операциям, по авансовым платежам, если это предусмотрено договором. Данная форма расчетов является в Казахстане преимущественной.

Платежное требование-поручение представляет собой требование бенефициара к отправителю денег об оплате за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, предъявляемое на основании документов, подтверждающих указанное требование.
Платежным документом, используемым для изъятия денег с банковских счетов отправителя денег без согласия отправителя денег, в случаях, предусмотренных законодательными актами, является инкассовое распоряжение, предъявленное на бланке установленной формы (приложение N 5), а также инкассовое распоряжение органов налоговой службы и таможенных органов (приложение N 6). Взыскатель денег представляет в банк отправителя денег инкассовое распоряжение с приложением оригиналов исполнительных листов или приказов, выдаваемых по решениям, приговорам, определениям и постановлениям судов или судебного приказа о взыскании денег, подтверждающих обоснованность данного взыскания, либо их копий, заверенных печатью суда.

Чек представляет собой безусловное письменное предложение чекодателя плательщику произвести платежи указанной на чеке денежной суммы чекодержателю. Чекодатель – это физическое или юридическое лицо, осуществляющее платежи за товары или посредством чека, которое заполняет и подписывает чек. Чекодержатель – это юридическое лицо, являющееся получателем платежа по чеку. Чеки бывают расчетные и денежные. Расчетный чек (применяется для безналичных расчетов), как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком юридическому лицу – получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и представляет чек в свой банк для оплаты.

Расчетные чеки бывают покрытыми и непокрытыми. Покрытые чеки – это расчетные чеки, средства по которым заранее депонированы чекодателем на отдельном банковском счете, что гарантирует платеж по чеку, по непокрытым расчетным чекам платежи гарантируются банком.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, - например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельскохозяйственных продуктов.

Пластиковые карты бывают: с магнитной полосой и со встроенными микросхемами.

Субъектами расчетов с использованием пластиковых карт являются:держатель карты (клиент, пользователь) – лицо, которому передается карта;банк – эмитент карт – осуществляет эмиссию (выпуск) карт;банк – эквайер (acguirer) – банк осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет собственных средств;расчетные банки;магазины и предприятия обслуживания;процессинговая компания – специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы.

Своевременность, надежность и эффективность осуществляемых безналичных расчетов обеспечивается за счет соблюдения определенных принципов. Из ранее действовавших принципов безналичных расчетов неоспоримо продолжает действовать только один – возможность платежа только с согласия плательщика (акцепта).

Тем не менее, поскольку обстоятельства ослабившие действия указанных принципов не вызваны Законом рынка, а связаны с несовершенностью рыночных отношений и носят временный характер, следует считать, что они сохраняют свою значимость и в рыночной экономике.

Разработка каких-то других принципов, якобы характерных для рыночной экономики, не оправдана. Придет цивилизованный рынок и все станет на свое место.

билет №13. 1 Понятие и структура бюджетной системы. Бюджет - централизованный денежный фонд государства, предназначенный для финансового обеспечения реализации его задач и функций.

Государственный бюджет -централизованный денежный фонд государства, объединяющий республиканский и местные бюджеты без учета взаимопогашаемых операций между ними.

Консолидированный бюджет - централизованный денежный фонд государства, объединяющий республиканский бюджет, бюджеты областей, города республиканского значения, столицы и поступления, направляемые в Национальный фонд Республики Казахстан, без учета взаимопогашаемых операций между ними.

Бюджетная система представляет собой основанную на экономических отношениях и юридических нормах совокупность всех видов бюджетов.

Бюджетное устройство - это принципы построения бюджетной системы, организационные формы взаимосвязи ее звеньев.

Состав бюджетной системы определяется национально-государственным устройством страны. Возможны федеративное и унитарное устройство государства: в первом случае применяется трехзвеньевая бюджетная система: центральный бюджет (союзный, федеральный, республиканский), бюджеты членов федерации (республик, штатов, земель и т.д.) и местные бюджеты. Во втором случае применяется двухзвеньевая бюджетная система: центральный бюджет и местные бюджеты. В обоих случаях возможна различная степень обособления и самостоятельности бюджетов, но, как правило, за центральным бюджетом сохраняется определенная регулирующая роль по отношению к низовым бюджетам в зависимости от уровня централизации управления социально-экономическими процессами.

В состав бюджетной системы Республики Казахстан входят:

республиканский бюджет;

местные бюджеты: областей, городов, районов, районные в городах.

Бюджетная система основывается на принципах единства, полноты, реальности, гласности.

1. Принцип единства означает степень организационно-экономической централизации бюджетной системы. Наиболее полно принцип единства проявлялся в бюджетной системе СССР.

В настоящее время этот принцип ослаблен в связи с обретением самостоятельности местных органов власти и передачей им части прав по распоряжению финансовыми ресурсами.

Единство выражается в существовании общей системы государственных доходов, действующих на территории страны, единообразии государственных расходов. Этот принцип гарантирует единство методологии и организации бюджетного планирования, его взаимосвязь с социально-экономическим прогнозированием. Задачей принципа единства бюджета является установление эффективного контроля со стороны Парламента за движением бюджетных средств.

Принцип единства обеспечивается единой правовой базой, единством денежной системы, использованием единой бюджетной классификации и документации, предоставлением необходимой информации с одного уровня бюджета на другой для составления свода государственного бюджета страны. Единство бюджетной системы основывается на взаимодействии бюджетов всех уровней, которое осуществляется через использование регулирующих доходных источников. Единство бюджетной системы реализуется через единую социально-экономическую, включая налоговую, политику.

2. Принцип полноты означает сосредоточение в бюджете всех финансовых операций правительства, всех собираемых им доходов и производимых расходов, составление такого бюджета, где по каждой статье учитываются все поступления и затраты государства. В мировой практике этот принцип в настоящее время считается менее целесообразным, поскольку следование ему перегружает бюджет расходами, которые могут быть выделены автономно с самостоятельными источниками доходов. В Казахстане же принят централизованный способ формирования государственных финансовых средств, поэтому с 1998 г. в государственный бюджет включены средства внебюджетных фондов: пенсионного, социального страхования, дорожного, содействия занятости населения.

3. Принцип реальности необходим для предотвращения и устранения фальсификации бюджетных росписей. Он предусматривает правдивое отражение в бюджете финансовых операций государства, соответствие утвержденных сумм исполнению бюджетных назначении. Реальность определяется обоснованностью расчетов всех источников доходов и направлений расходов, базирующихся на показателях прогнозов и программ развития и подкрепленных наличием бюджетных резервов.

4. Принцип гласности означает требование публиковать данные о доходах и расходах бюджета в печати для ознакомления общественности с составом и структурой бюджета, размерами дефицита и способами его покрытия (сокращение расходов, увеличение доходов, займы, эмиссия денег).

Условиями нормального и эффективного функционирования низовых – местных бюджетов являются самостоятельность и сбалансированность.

Самостоятельность бюджетов обеспечивают собственные и закрепленные законом источники доходов всех звеньев бюджетной системы и право использовать бюджетные средства по усмотрению соответствующего органа власти в пределах полномочий, определенных законами страны.

Сбалансированность бюджетов всех уровней может являться необходимым требованием бюджетно-финансовой политики. При рассмотрении и утверждении бюджетов соответствующими органами власти и управления могут устанавливаться предельные размеры дефицитов бюджетов.

Законом установлено, что покрытие бюджетного дефицита за счет эмиссии денежных средств не допускается. Основными формами покрытия дефицита бюджета является:

выпуск государственных займов;

использование кредитных ресурсов.

С целью уменьшения дефицита или его устранения используется секвестр – пропорциональное снижение государственных расходов на определенный процент по всем статьям (кроме защищенных) в течении оставшегося времени текущего финансового года. Состав защищенных статей определяется Парламентом республики и местными органами власти.

2. Понятие риска в страховой деятельности. Согласно Закону Республики Казахстан «О страховой деятельности», страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов. В договоре страхования в обязательном порядке указываются объект страхования и страховой случай, так называемый страховой риск.

Объект страхования – это интерес страхователя защитить себя от тех или иных событий, которые могут привести к некоторым имущественным потерям.

Таким образом, сущность понятия «объект страхования» напрямую зависит от страхового риска, от которого страхователь желает застраховаться. Риск - это объект страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая. В контексте изложенного определение страхового риска можно сформулировать в следующем виде: страховой риск - это риск, который оценивается с точки зрения комплексно-вероятностного наступления страхового случая и количественной оценки возможного ущерба.

Страховой риск – это вероятность наступления страхового случая, несущего вред, который выражается в виде трех экономических результатов: Положительный/Нулевой/ Отрицательный (убыток, потеря)

По экономическим результатам все риски делятся на две большие группы: Чистые риски – либо нулевой, либо отрицательный результат; Спекулятивные риски означают либо положительный, либо отрицательный результат.

Чистые риски включют следующее: Риск стихийных бедствий/ Политические риски/ Экологические риски/ Транспортные риски

К спекулятивным рискам относятся коммерческие, которые включают в себя: Торговые/ Производственные/ Финансовые риски

Финансовые риски включают в себя: а)риски, связанные с покупательной способностью денег(риск ликвидности, риск инфляции, риск дефляции, валютный риск); б)инвестиционные риски (риск упущенной выгоды, селективный, процентный риск).

3. Коммерческий банк в РК. Все банки, функционирующие в стране, кроме Национального банка Республики Казахстан, представляют собой второй уровень банковской системы и являются банками второго уровня. Юридическая основа деятельности банков второго уровня — Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. В соответствии с этим законом банк второго уровня в Казахстане является юридическим лицом, осуществляющим независимо от собственности, коммерческую деятельность, основная цель функционирования которого — получение прибыли. Банки второго уровня вправе открывать свои дочерние банки, филиалы и представительства как на территории Казахстана, так и за его пределами.

По состоянию на 1 сентября 2014 года в Казахстане действовало 38 коммерческих банков.

Развитие банковской системы в РК и принципы организации коммерческих банков.

Банк - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое правомочно осуществлять банковскую деятельность.

Нижнее звено кредитной системы состоит из сети самостоятельных учреждений, непосредственно обслуживающих народное хозяйство и предоставляющих широкий диапазон финансовых услуг на коммерческих началах. Это коммерческие, кооперативные и частные банки, объединенные в банковских законодательствах под общим названием коммерческих банков.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Но с развитием промышленности и других отраслей банки стали обслуживать другие сферы экономики и постепенно термин «коммерческий» в названии банка утратил свой первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов деятельности хозяйственных агентов, независимо от рода их деятельности.

Cогласно статьи 3 Закона РК «О банках и банковской деятельности» в Казахстане, как и во всех государствах постсоветского пространства существует двухуровневая банковская система. Национальный Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы.

Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка определяются Законом Республики Казахстан «О Национа льном Банке РК».

Национальный Банк осуществляет регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношении банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.

Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы за исключением Банка Развития Казахстана, имеющего особый правовой статус

Банк с иностранным участием - банк второго уровня, более одной трети размещенных акций которого находятся во владении, собственности и/или управлении:

а) нерезидентов Республики Казахстан;

б) юридических лиц - резидентов Республики Казахстан, более одной трети размещенных акций или долей участия в уставных капиталах которых находятся во владении, собственности и/или управлении нерезидентов Республики Казахстан либо аналогичных им юридических лиц - резидентов Республики Казахстан;

в) резидентов Республики Казахстан, являющихся распорядителями средств (доверенными лицами) нерезидентов Республики Казахстан либо юридических лиц.

Межгосударственный банк - банк, созданный и действующий на основании международного договора (соглашения), учредителями которого являются Правительство Республики Казахстан (или уполномоченный им государственный орган) и правительство (правительства) государства (государств), подписавшее данный договор (соглашение) [2. ст.3].

Процесс становления банковской системы республики состоит из трех этапов:

На первом этапе (1988-1991гг.) были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки;

Этот этап (1992-конец 1993гг.) характеризовался экстенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Данный период сопровождался отрицательным значением реальных процентных ставок и стремительными темпами падения рубля. Это создало предпосылки к формированию многочисленных банков-однодневок, извлекавших доходы из краткосрочных спекулятивных операций. Этому способствовал и относительно легкий доступ к получению лицензий на совершение банковских операций и небольшой размер уставного фонда. В результате роль банковского сектора в воспроизводственном процессе деградировала. Основными чертами второго этапа были: постепенный переход Национального банка к выполнению функций центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.

Третий этап развития банковской системы, начавшийся в 1994г. и продолжающийся в настоящее время, характеризуется адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности, обусловленным развитием стабилизационных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в целом.

На современном этапе развития банковская система характеризуется следующими тенденциями: консолидация банковского капитала, повышения уровня капитализации банков второго уровня; рост количественных показателей деятельности коммерческих банков; сокращение количества финансово неустойчивых банков; сокращение доли иностранного капитала в банковском секторе, а также уменьшение государственной доли в банковском капитале; приближение банков к международным стандартам деятельности.

Коммерческий банк является элементом банковской системы. Это означает, что он должен: обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры; функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества; быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию; взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Казахстан наследовал из бывшего СССР монополизированную банковскую систему. Бывшие специализированные банки (Туранбанк, Кредсоцбанк, Агропромбанк, Алембанк, Народный банк) имеют широкую сеть отделения.

4. потребительское кредитование населения. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций.

Потребительски кредит – это кредит, предназначенный для покупки потребительских товаров. Данный кредит носит среднесрочный характер. По своему назначению потребительский кредит подразделяется на: кредит на приобретение товаров длительного пользования (холодильник, телевизор, мягкая мебель, сантехника и т. д.), кредит на ремонт жилья, кредит на неотложные нужды (лечение, учеба, отдых, проведение торжественных мероприятий и т.п.).

Потребительский кредит- это продажа товаров с отсрочкой платежа или предоставление банком ссуд на покупку потребительских товаров, а так же на оплату различного рода расходов личного характера.

Главной отличительной чертой потребительского кредита- это целевая форма кредитования физ. лиц. Многими банками потребительский кредит рассматриваются исключительно, как продажа магазинами партнерами банка товаров с отсрочкой платежа.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (машины, мебель, бытовая техника). Как правило, банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения. Кроме того, отдельно выделяют ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг. Срок кредитования обычно составляет от 1 до 3 лет и %- я ставка по ним составляет от 10 до 20 %.

Потребительские кредиты классифицируются на следующие виды:

1) По объектам кредитования: неотложные нужды, на строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт жилья, на приобретение товаров длительного пользования.

2) По объектам кредитования: банковские потребительские ссуды, ссуды предоставляемые торговыми организациями, предоставляемые частными лицами, предоставляемые работодателями.

3) По обеспечению: обеспеченные, необеспеченные.

4) По методу погашения: с рассрочкой платежа, единовременно погашаемый

5) По способу предоставления: целевые, не целевые;

6) По методу взимания процентов: с удержкой процентов в момент предоставления, с уплатой процентов в момент погашения, с аннуитетным платежом, с уплатой равными взносами на протяжении срока пользования.

Самый «дорогой» вариант потребительского кредита- ежемесячные комиссии. Именно их активно используют банки в экспресс кредитовании. Незаметные на первый взгляд платежи от 0,5 до 2 % в месяц приводят к серьезному удорожанию кредита.

Вторая популярная комиссия- единовременная за оформление кредита. Ее размер вирируется от 1 до 10% от суммы кредита.

3-й вид комиссии- за денежный перевод. Так, при погашении кредитов в банках необходимо заплатить комиссию за денежный перевод до 1% от переводимой суммы в зависимости от места совершения платежа.

Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает… Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские кредиты!"

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

---

Дата добавления: 2015-08-20