Анализ кредитоспособности клиента, подготовка заключений о целесообразности предоставления кредита службами кредитования, безопасности и юридической.

4. Решение Кредитного комитета банка (о возможности выдачи кредита и об условиях кредитования). Может быть принято положительное или отрицательное решение. В положительном решении указываются все условия кредитной сделки.

5. Подготовка кредитной документации. Кредитный договор — письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в обусловленной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.

Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы:

1. Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.

2. Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения.

3. Ссудный процент за пользование кредитом, порядок и сроки его уплаты и порядок изменения процентной ставки.

4. Отчет и гарантии. В этом разделе договора заемщик характеризует свое финансовое положение и гарантирует, что финансовая отчетность, положенная в основу кредитного договора, соответствует действительности.

Кроме того, здесь отражается обязательство заемщика не уклоняться от банковского контроля. Реализация данного обязательства позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

5. Порядок предоставления обеспечения кредита в течение всего срока кредитования. Кредит может быть предоставлен и без обеспечения, но такой раздел предусматривается в большинстве кредитных договоров.

Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность заложенного права проверяется банком в процессе кредитования.

6. Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора. Данный раздел предусматривает перечень обязывающих, ограничивающих и запрещающих условий, налагаемых банком на действия заемщика на весь срок действия кредитного договора.

7. Условия невыполнения кредитного договора. В данном разделе указывается полный и исчерпывающий перечень условий, при которых кредитный договор считается невыполненным. Расширительное толкование данных условий не допускается.

На ряду с кредитным договором оформляются при необходимости также договор(а) залога, договор(а) поручительства, в которых указываются все основные условия кредита. Также банк оформляет соглашения к банковским счетам заемщика (ко всем или к значимым) о безакцептном списании средств, в случае возникновения просроченных обязательств, т.е. без согласия владельца счета путем выставления платежного требования.

6. Выдача кредита. Порядоквыдачи и погашения кредита определяется банком по согласованию с заемщиком и закрепляется в кредитном договоре. Предоставление банком денежных средств может осуществляться как в рублях, так и в иностранной валюте, причем юридическим лицам средства могут предоставляться только в безналичном порядке путем их зачисления на расчетный или текущий счет.

7. Сопровождение и мониторинг кредита – начисление и взимание процентов, начисление резерва, анализ состояния клиента, проверка залога и т.д. Начисление резерва осуществляется в соответствии с Положением ЦБР от 26.03.2005г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

8. Погашение кредита. Погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с расчетного (текущего) счета заемщика.

В договоре с заемщиком банк может предусматривать различные схемы погашения кредита: единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита или по графику, или по мере появления средств у заемщика (по желанию клиента). В любом случае, если при наступлении установленного договором срока погашения кредита заемщик не выполнит свои обязательства, банк-кредитор переносит задолженность по кредиту на счет по учету просроченной задолженности.

В течение срока кредита по согласию сторон или в одностороннем порядке (предусмотренном в договорах) могут происходить различные изменения: процента, сроков кредитования (изменение графиков погашения, досрочное погашение или пролонгация), лимита кредитной линии, обеспечения (вывод или ввод дополнительного залога, изменение поручителей и т.д.). Все изменения должны быть оформлены дополнительными соглашениями ко всем договорам, т.к. условия кредитования прописываются во всех договорах – кредитном, залоговом, поручительства.

Дата добавления: 2015-07-21