Вопрос № 21 Краткосрочное кредитование

Краткосрочные кредиты являются наиболее гибкой формой финансирования временной потребности заемщика в оборотных средствах со сроком пользования не более одного года. К оборотным средствам относятся:

· сырье, материалы;

· затраты в незавершенном производстве;

· готовая продукция;

· векселя к получению;

· авансы выданные;

· задолженность дебиторов;

· займы, предоставленные организациям на срок менее 12 месяцев;

· прочие финансовые вложения.

Клиент банка может оформить краткосрочную ссуду на неопределенный срок (в пределах одного года) т.е. до востребования. Ссуда дл востребования не имеет фиксированного срока, о банк вправе потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования предполагается, что у клиента-заемщика сравнительно высокий показатель ликвидности и его активы, вложенные в заемные средства, могут быть в кратчайший срок превращены в наличность.

Краткосрочное кредитование осуществляется путем предоставления единовременной ссуды, открытия кредитной линии, овердрафта.

Единовременные ссуды предоставляются заемщикам на удовлетворение возникающих потребностей в денежных средствах на определенные цели. В этом случае клиент должен при каждом обращении за кредитом предоставить в банк все необходимые документы, и вопрос о предоставлении кредита рассматривается по каждому обращению в отдельности. Такие ссуды выдаются единовременным зачислением всей суммы кредита на расчетный счет заемщика. Оформляется кредитный договор, в котором указывается способ погашения кредита, обеспечение. Уплата процентов производится ежемесячно. В случае непогашения или несвоевременного погашения суммы кредиты она относится на счет просроченных ссуд, и банк может в установленном порядке обратить взыскание га предоставленное обеспечение.

В случае открытия кредитной линии заемщику банк принимает на себя обязательство предоставлять ему в течение определенного периода времени кредиты в сумме, не превышающей определенный согласованный лимит. Кредитная линия может быть возобновляемой или невозобновляемой. Возобновляемая кредитная линия - это когда заемщик имеет возможность брать часть кредита и погашать его в любое удобное время для клиента или согласно графика, но в пределах лимита установленного договором. Невозобновляемая кредитная линия – это получение кредита траншами в пределах установленного лимита.

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного счета заемщика при возникновении у него краткосрочных потребностей денежных средствах. Обязательное условие предоставления кредита – заемщик находится на расчетно-кассовом обслуживании в банке-кредиторе.

Кредитование счета посредством предоставления овердрафта – это выдача кредита по мере возникновения потребности. Овердрафт – наиболее гибкий механизм кредитования, так как его погашение происходит автоматически за счет поступающих средств на расчетный счет клиента – заемщика.

Вопрос № 22 Долгосрочное кредитование.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты сроки, погашения которых превышают 3 года.

Инвестиционное кредитование – финансирование инвестиционного проекта в форме предоставления кредита, при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная деятельность заемщика, включая доходы, полученные от реализации кредитуемого проекта.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

· приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;

· выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;

· строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;

· проекты в области дорожного строительства;

· разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;

· сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов.

Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:

· кредитного договора;

· договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в договорах указывается график погашения основного долга, период выборки средств в пределах открытым лимитом кредитной линии.

При обращении в банк потенциальный заемщик представляет заявку на получение кредита с указанием цели, суммы, сроков и обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведенного анализа документов составляет предварительное заключение.

Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:

· финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности;

· кредитной истории;

· организационной структуры заемщика (организационно-правовой формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов банков в проекте);

· параметров и структуры проекта (основных этапов, конкурентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, правильности выбора фирм-исполнителей, общей стоимости проекта и т.д.).

Возможность предоставления кредита рассматривается:

· юридическим отделом – с точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;

· службой безопасности - в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщика и других участников проекта;

· отделом рисков – для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на одного заемщика.

Решение о предоставлении кредита принимает кредитный комитет. Он утверждает условия кредитования по следующим параметрам:

· цель кредита;

· валюта кредита;

· срок кредитования;

· процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;

· график выплаты процентов;

· платежи за услуги банка;

· график возврата кредита;

· обеспечение.

Дата добавления: 2015-07-19