Вопрос № 24 Правовые основы осуществления банковских операций

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования.

В кредитной системе существует две подсистемы: банковская и небанковская. Банковская система представлена банками, небанковская – специализированными кредитно-финансовыми учреждениями.

Банковская система:

· Центральный банк (эмиссионный);

· Коммерческие банки;

· специализированные банки.

Небанковская система:

· специализированные кредитно-финансовые учреждения;

· лизинговые фирмы;

· ломбарды;

· кредитные товарищества и союзы;

· общества взаимного кредита;

· страховые компании;

· инвестиционные и пенсионные фонды;

· финансовые компании;

· клиринговые центры;

· почтовая система.

В Российской Федерации существует двухуровневая кредитная система. Первый уровень - Центральный банк. Второй уровень – коммерческие банки.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы. Он посредник между государством и экономикой. В своей деятельности он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Роль центрального банка в Российской Федерации исполняет Банк России.

Коммерческие банки не существуют сами по себе, они являются частью общества, следовательно степень их развития зависит от уровня развития общества в целом, от его потребностей, предъявляемых требований, от деловых и финансовых возможностей субъектов данного общества.

При проведении банковских операций в Российской Федерации должен соблюдаться Гражданский кодекс РФ и законодательство о банковской деятельности:

- Федеральный закон от 2 ноября 1990 г № 395-1 «О банках банковской деятельности»;

- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)№

- Федеральный закон «О рынке ценных бумаг»

- Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле;

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять все банковские операции.

Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

Целями деятельности Банка России являются:

· защита и обеспечение устойчивости рубля;

· развитие и укрепление банковской системы РФ;

· обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы.

Функции Центрального банка:

· ЦБР является эмиссионным центром страны – пользуется монопольным правом на выпуск денежных средств в обращение;

· является банком банков – он проводит операции не с торгово-промышленными предприятиями, а в основном с коммерческими банками;

· Также Центральный банк является банком правительства – ЦБР поддерживает государственные экономические программы и размещает государственные ценные бумаги, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции правительства, хранит золотые и валютные резервы;

· Является главным расчетным центром страны: осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Коммерческие банки непосредственно обслуживают юридических и физических лиц путем размещения и привлечения денежных ресурсов.

К основным функциям коммерческих банков относятся:

· мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

· кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Принципы деятельности коммерческих банков:

· работа банка в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать как количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, так и соответствие между ними по срокам;

· экономическая самостоятельность и соответственно экономическая ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение своими фондами и прибылью. Экономическая ответственность – коммерческий банк весь риск от своих операций берет на себя и по своим обязательствам отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с законодательством может быть наложено взыскание;

· третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на принципах рыночных отношений, подразумевающих оценку прибыльности, риска и ликвидности;

· четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности осуществляется только косвенными экономическими (а не административными) методами.

В Российской Федерации все кредитные организации подлежат государственной регистрации на основании решения Банка России с внесением в единый государственный реестр юридических лиц. Помимо государственной регистрации кредитной организации необходимо получить лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях. В процессе деятельности коммерческие банки могут получать лицензии, в которых указывается какие операции и в какой валюте имеет право осуществлять кредитная организация (лицензия на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте, лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях (по истечении 2-х лет от даты государственной регистрации), лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в иностранной валюте (по истечении 2-х лет от даты государственной регистрации)), генеральная лицензия.(она дает право открывать за рубежом филиалы и приобретать акции кредитных организаций-нерезидентов.

Кредитные организации вправе открывать на территории России филиалы и представительства.

Филиал – это обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, указанных в лицензии.

Представительство – это обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Кредитные организации не имеют права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Дата добавления: 2015-07-19