Читайте также:
|
В настоящее время осуществляется большое количество заключение договоров по потребительскому кредитованию, что ведет к необходимости оценки риска во всем целевом сегменте.
В настоящий момент потребительский кредит можно получить предъявив только паспорт или предъявив более полный пакет документов. В зависимости от предоставляемых документов меняется и процентная ставка: чем меньше документов требуется для получения кредита, тем выше процентная ставка. Таким образом, банк страхует риски от невыплаты по потребительским кредитам. Также, упрощение процедуры проверки потенциальных заемщиков (физических лиц) специалистами коммерческих банков, способствует увеличению уровня риска по потребительским кредитам.
Изучим более подробно, в связи с чем возникает риск неплатежей по потребительским кредитам.
Кредитный риск по потребительским кредитам состоит как из риска конкретного заемщика, так и из риска портфеля потребительских кредитов в целом.
На уровень кредитного риска по потребительским кредитам оказывают влияние различные факторы. В таблице 3 представлена характеристика факторов, вызывающих кредитный риск по потребительским кредитам.
Таблица 3 - Факторы кредитного риска по потребительским кредитам
Существуют внешние и внутренние факторы риски по потребительским кредитам. Внешние факторы, возникают по причинам, не зависящим от деятельности банка по потребительским кредитам. А внутренней факторы кредитного риска по потребительским кредитам возникают в связи с ошибками специалистов кредитного отдела, допущенными в ходе оформления кредитной документации по потребительским кредитам, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах осуществления потребительского кредитования.
Исходя из вышесказанного, в ходе осуществления операций по потребительским кредитам управлению подлежат следующие виды рисков:
- кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внешними факторами;
- кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внутренними факторами;
- кредитный риск портфеля, обусловленный внутренними факторами;
- кредитный риск портфеля, обусловленный внешними факторами.
Проанализируем внешние факторы кредитного риска по потребительским кредитам в Сбербанке РФ.
Ниже представлена существующая в 2014 году структура причин неплатежей заемщиков, имеющих просроченную задолженность по потребительским кредитам в Сбербанке (рисунок 4).
Рисунок 4 - Структура причин неплатежей заемщиков, имеющих просроченную задолженность по потребительским кредитам в Сбербанке в 2014 году
Из рисунка 4 видно, что в основном - это объективные причины, препятствующие своевременному погашению потребительского кредита (ухудшение финансового положения заемщика (физического лица)). Однако, большой процент и таких потребительских кредитов, по которым заемщик умышленно уклоняется от погашений по кредиту.
Кроме рассмотренных выше внешних факторов, на уровень кредитного риска по потребительским кредитам оказывают большое влияние и внутренние факторы.
На рисунке 5 рассмотрим структуру внутренних факторов возникновения кредитного риска по потребительским кредитам Сбербанка в 2014г.
Рисунок 5 - Структура внутренних факторов, вызывающих кредитные риски по потребительским кредитам в Сбербанке в 2014г.
Из рисунка 5 видно, что самое большое количество ошибок возникает по вине сотрудников, занимающихся оформлением и выдачей потребительских кредитов в Сбербанке (84%).
Итак, в настоящее время в Сбербанке основными причинами, которые способствуют возникновению кредитного риска по потребительским кредитам, являются ошибки персонала, вызванные несовершенством системы оценки кредитоспособности заемщиков. Предупреждение риска в кредитовании осуществляется на базе построения механизма качественной выдачи кредита.
В настоящее время существует эффективный механизм снижения кредитных рисков по потребительским кредитам с помощью Положения Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В данном Положении установлен порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, а также особенности осуществления Банком России надзора за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам. Требования порядка не распространяются на финансовые активы, отражаемые в бухгалтерском учете по рыночной стоимости, по которым осуществляется переоценка и на финансовые активы, являющиеся элементами расчетной базы в соответствии с Положением Банка России от 9 июля 2003г. N 232-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери".
Дата добавления: 2015-07-16; просмотров: 156 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
| Потребительское кредитование | | | Проблемы и перспективы развития потребительского кредита |