Харак-ка джерел та порядок погашення держ. кредиту. 1 страница

Держ. інв. кредит – сукупність кредитних відносин, в яких кредитором виступає держава, а позичальником – під-ва, найчастіше ті, які належать до Держ. форми власності.

Він надається на капітальні вкладення виробничого призначення шляхом бюджетних позичок безпосередньо міністерствам і відомствам, іншим державним органам виконавчої влади для фін-ня під-ми, організ. та об'єднаннями через банки об'єктів, будівництво яких тільки починається на конкурсній основі, а також для фін-ня раніше початих перспективних будов, технічного переоснащення та реконструкції діючих підприємств, які належать до держ. власності, за пріоритетними напрямами ек-и Укр.

Сьогодні в Укр. держ. кред-ня буд-ва та об'єктів вироб. призначення здійснюється за рахунок коштів Інв. фонду Укр., сформованого за рахунок держ. бюджету. Обсяг державного кредитування і його напрями визначаються держ. політикою

Фінансування будов і об'єктів вироб. призначення за рахунок державних централізованих капітальних вкладень здійснюється в обсягах, визначених відповідними Переліками важливих будов вироб. призначення і природоохоронних об'єктів у складі Держ. програми.

Фінансування витрат на придбання устаткування, яке не входить до кошторису будов та об'єктів, що споруджуються з використанням державних централізованих капітальних вкладень, здійснюється у межах річних обсягів, що виділяються міністерствам, іншим центральним та місцевим органам виконавчої влади – замовникам за погодженням із Міністерством економіки.

Фінансування проектних робіт, що виконуються за рахунок Державних бюджетних коштів, а також витрат на проведення конкурсів, консервацію об'єктів здійснюється в межах загальних обсягів кап. вкладень замовника.

Міністерства, інші центр. та місцеві органи виконавчої влади щоквартально подають до Мінфінансів інф-ію про використання держ. централізованих капітальних вкладень.

Інвестор починає погашати кредит за рахунок власних коштів через рік після закінчення нормативного строку будівництва, реконструкції та технічного переоснащення об'єкта кредитування. Кошти, що вивільнилися, перераховуються комерційними банками на рахунок Інв. фонду Укр. для повернення їх у державний бюджет.

22. Зміст і хар-ка держ. інв. кредитування.

Держ. інв. кредит – сукупність кредитних відносин, в яких кредитором виступає держава, а позичальником – під-ва, найчастіше ті, які належать до держ. форми власності.

Кредит надається на капітальні вкладення вироб. призначення шляхом бюджетних позичок безпосередньо міністерствам і відомствам, ін. держ. органам виконавчої влади для фін-ня під-ми, організаціями та об'єднаннями через банківські установи об'єктів, буд-во яких тільки починається на конкурсній основі, а також для фін-ня раніше початих перспективних будов, технічного переоснащення та реконструкції діючих під-в, які належать до держ.ї власності, за пріоритетними напрямами економіки Укр.

Об'єкти будівництва, що споруджуються за рахунок державних централізованих, а також коштів місцевих бюджетів, фінансуються виключно з рахунків фінансування капітальних вкладень. Витрати коштів із цих рахунків мають цільовий характер.

Фінансування капітального буд-ва здійснюється через установи банків. Перелік уповноважених банків, яким надається право на обслуговування держ. бюджетних коштів, визначається КМУ і НБУ.

Кредитування капітальних вкладень на поворотних засадах проводиться підприємствами, об'єднаннями та організаціями на основі довгострокових кредитних договорів між державою (в особі Міністерства фінансів) і міністерствами, іншими центральними і місцевими органами виконавчої влади – позичальниками.

Державне кредитування капітального будівництва здійснюється згідно з Положенням про державне кредитування будов і об'єктів вироб. призначення, затвердженим наказом Мін. Фін. і Міністерства економіки.

Фінансування будов і об'єктів виробничого призначення (природоохоронних об'єктів) за рахунок державних централізованих капітальних вкладень здійснюється в обсягах, визначених Переліками важливих будов вироб. призначення і природо охорон. об'єктів у складі Держ. програми.

Включення будов до Держ. програми є державною гарантією безперервного їх фінансування протягом року.

Формування цих Переліків здійснюється в такому порядку:

а) Мін. ек-ки визначає та доводить до відома держ. замовників попередні обсяги держ. централізованих кап. вкладень. Мін-ва, ін. центральні та місцеві органи виконавчої влади – замовники на підставі попередніх обсягів держ. централізованих кап. вкладень.

б) Мін. економіки у двотижневий термін після затвердження Державної програми повідомляє обсяги державних централізованих капітальних вкладень та Переліки будов і об'єктів. що фінансуються за рахунок державного бюджету, міністерствам. іншим центральним і місцевим органам виконавчої влади – замовникам, центральним установам банків та у зведеному вигляді Міністерству фінансів, Головному управлінню державного казначейства та Державному комітету зі статистики:

в) Міністерства, інші центральні та місцеві органи виконавчої влади – замовники у двотижневий термін після затвердження

У невиробничих галузях державні централізовані капітальні вкладення розподіляються міністерствами, іншими центральними та місцевими органами виконавчої влади – замовниками, виходячи із встановлених їх обсягів, для забезпечення виконання завдань щодо введення в експлуатацію об'єктів соціально-культурної сфери відповідно до показників Державної програми.

Фінансування витрат на придбання устаткування, яке не входить до кошторису будов та об'єктів, що споруджуються з використанням державних централізованих капітальних вкладень, здійснюється у межах річних обсягів, що виділяються міністерствам, ін. центральним та місцевим органам викон. влади – замовникам за погодженням із Мін. ек-ки.

25. Процес контролю за державним інвест. кредитуванням.

Державний інв. кредит – сукупність кредитних відносин, в яких кредитором виступає держава, а позичальником – під-ва, найчастіше ті, які належать до Держ. форми власності.

Він надається на капітальні вкладення виробничого призначення шляхом бюджетних позичок безпосередньо міністерствам і відомствам, іншим державним органам виконавчої влади для фінансування підприємствами, організаціями та об'єднаннями через банківські установи об'єктів, будівництво яких тільки починається на конкурсній основі, а також для фінансування раніше початих перспективних будов, технічного переоснащення та реконструкції діючих підприємств, які належать до державної власності, за пріоритетними напрямами економіки України.

Кредитування державних централізованих капітальних вкладень за рахунок державного бюджету проводиться Міністерством фінансів, Головним управлінням державного казначейства шляхом перерахування міністерствам, іншим центральним та місцевим органам виконавчої влади – замовникам коштів згідно з планами фін-ня. Міністерства, ін. центральні та місцеві органи виконавчої влади щоквартально подають до Міністерства фінансів інформацію про використ. держ. централізованих капітальних вкладень.

Контроль за цільовим використанням бюджетних позичок на фінансування капітального будівництва здійснюють Міністерство фінансів, Головне управління державного казначейства, міністерства, інші центральні та місцеві органи виконавчої влади – замовники і фінансуючі установи банків.

Контроль за додержанням строків буд-ва об'єктів, передбачених Державною програмою, здійснює Міністерство економіки та міністерства, інші центральні та місцеві органи виконавчої влади – замовники.

Заумови використання податкового інв. кредиту, контроль за дотриманням умов надання, використання і компенсації інвестиційного податкового кредиту покладено на галузеві міністерства (відомства) та державні податкові інспекції за місцем знаходження підприємств-позичальників.

23. Особливості організації держ. інвест. кредитування.

Держ. інв. кредит – сукупність кредитних відносин, в яких кредитором виступає держава, а позичальником – під-ва, найчастіше ті, які належать до Держ. форми власності.

Він надається на капітальні вкладення вироб. призначення шляхом бюджетних позичок безпосередньо міністерствам і відомствам, інш. держ. органам викон. влади для фін-ня під-ми, організаціями та об'єднаннями через банк. установи об'єктів, будівництво яких тільки починається на конкурсній основі, а також для фін-ня раніше початих перспективних будов, технічного переоснащення та реконструкції діючих підприємств, які належать до держ. власності, за пріоритетними напрямами економіки України.

Державне кредитування буд-ва та об'єктів виробничого призначення здійснюється за рахунок коштів Інвестиційного фонду України, сформованого за рахунок державного бюджету.

Обсяг держ. кред-ня і напрями визначаються державною політикою. Фін-ня кап. буд-ва здійснюється через банки.

Кредитування капітальних вкладень на поворотних засадах проводиться підприємствами, об'єднаннями та організаціями на основі довгострокових кредитних договорів між державою (в особі Міністерства фінансів) і міністерствами.

Фін-ня будов і об'єктів вироб. призначення (за рахунок державних централізованих капітальних вкладень здійснюється в обсягах, визначених відповідними Переліками важливих будов виробничого призначення у складі Державної програми.

Включення будов до Державної програми є державною гарантією безперервного їх фінансування протягом року.

Міністерство економіки у двотижневий термін після отримання заявок затверджує Державну програму обсягів державних централізованих капітальних вкладень та Переліки будов і об'єктів, що фінансуються за рахунок держ. бюджету.

Кредитування державних централізованих капітальних вкладень за рахунок державного бюджету проводиться Мінфін., Головним управ. держ. казначейства шляхом перерах. міністерствам, іншим центральним та місцевим органам виконавчої влади – замовникам коштів згідно з планами фін-ня.

Міністерства, ін. центр. та місцеві органи виконавчої влади – замовники при відкритті кредитування об'єктів будівництва за рахунок централізованих держ. кап. вкладень подають центральним установам фінансуючих банків такі документи:

- показники обсягів державних централізованих капітальних вкладень по замовниках у галузевому розрізі та введення в дію невиробничих потужностей згідно з Державною програмою;

- перелік важливих будов вироб. призначення, передбачених Державною програмою;

- показники обсягів капітальних вкладень та Перелік будов і об'єктів, що не ввійшли поіменно до Державної програми і споруджуються із залученням коштів державного бюджету;

- план фінансування;

- довідка про підсумки проведення конкурсу (тендеру) для будов, що розпочинаються;

- титул будови;

- титул перехідної будови.

Міністерства, ін. центр. та місцеві органи викон. влади щоквартально подають до Мінфінансів інф. про використання державних централізованих капітальних вкладень.

Інвестор починає погашати кредит за рахунок власних коштів через рік після закінчення нормативного строку буд-ва, реконструкції та технічного переоснащення об'єкта кред-ня. Кошти, що вивільнилися, перерах. КБ на рахунок Інв. фонду Укр. для повернення їх у державний бюджет.

Контроль за цільовим використанням бюджетних позичок на фінансування капітального буд-ва здійснюють Мінфін.

27. Характеристика споживчого інв. кред-ня.

Споживчий інвестиційний кредит – кредит, який надається тільки в нац. грошовій одиниці фіз. особам – резидентам Укр. на придбання з інв. метою нерухомості, споживчих товарів тривалого користування. Він надається на виплат, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору. Сутнісна ознака спож. інв. кредиту – кред-ня інв. заходів фіз. осіб, зокрема на:

а) будівництво:

- Інд. житлових будинків з надвірними будівлями;

- будинків у сільській місцевості, що не є осн. житлом, і будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок;

- надвірних будівель для утримання худоби та зберігання с/г продуктів, літніх кухонь, теплиць, майстерень, тощо;

- гаражів;

б) купівлю:

- індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;

- квартир у житлових будинках;

- будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є осн. житлом;

- гаражів;

- автомашин або засобів малої механізації;

- технології та технологічного обладь. для підпр. ді-ті та ін.;

в) реконструкцію та капітальний ремонт:

- Інд. житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання облад. для інженерн. благоустрою будинку;

- квартир;

- будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є осн. житлом;

- автомашин або засобів малої механізації;

- технологічного обладнання та ін.;

г) ін. поточні інвестиційні потреби (придбання побутової техніки, меблів, товарів тривалого користування, які будуть використовуватися в підпр. ді-ті фіз. особи).

26. Податкове інв. кредитування: поняття та види.

Однією з форм держ. інв. кредиту є податковий інв. кредит -відстрочка сплати податку на прибуток, що надається суб'єкту підпр. ді-ті на визначений строк з метою збільшення його фін. ресурсів для здійснення інноваційних програм з подальшою компенсацією відстрочених сум у вигляді додаткових надходжень податку через загальне зростання прибутку, що буде отриманий згідно з чинним законодавством унаслідок реалізації інноваційних програм.

Практика кредитування у вигляді відстрочки платежів існує у 2 формах: комерційний та спож. кредиту.

Близькою аналогією інв. податкового кредиту можна вважати митний кредит - кредитом-відстрочкою сплати мита за наявності гарантій і сплати % за час відстрочки мита.

Економ. основу податкового інв. кредиту становлять кошти, які під-во сплачує у вигляді податку на прибуток. Тому він багато в чому подібний до такої форми фінансової підтримки під-ва, як пільгове оподаткування прибутку. Але пільги мають більш широку палітру застосування. Крім стимулювання інв. ді-ті, пільги на сплату податку можуть надаватися під-ам, де використовується праця інвалідів, для санації нац. важливих під-в і вир-в на час пристосування їх до роботи в умовах ринку, для тимчасового полегшення стану під-в, що зазнали ускладнень через незалежний від них збіг негативних процесів в економіці і господарській діяльності, через політичні події чи природні катастрофи і т. ін.

Інв. под. кредит має цільове призначення. Його надання доцільно здійснювати переважно під інноваційні програми, які забезпечують реалізацію наук.-тех. пріоритетів.

У мовами надання інв. податкового кредиту є:

1) стале фін. становище під-ва-позичальника;

2) переважно (не менше як 50%) інв. спрямованість у використанні власних фін. ресурсів інвестора;

3) наявність економ. обґрунт. іннов. проекту (бізнес-плану);

4) термін окупності запозичених через інв. податковий кредит коштів, не повинен перевищувати визначений строк, наприклад п'ять років після реалізації інноваційного проекту.

Дотримання цих умов знижує ризик кредитора - держави, щодо ефективності використання інв. ресурсів.

Споживачами інв. податкового кредиту можуть бути суб'єкти підприємницької діяльності, а саме: підприємства всіх форм власності, яким для реалізації інноваційних програм не вистачає власних інвестиційних ресурсів.

Рішення про надання кредиту за галузевою підпорядкованістю підприємств приймають міністерства (відомства), які за дорученим Кабінету Міністрів України виступають розпорядниками інвестиційного податкової о кредиту на і галузевому рівні.

30. Порядок уклад. кред. угоди в системі спож. інв. кред.

Кредитна угода оформляється на всю суму кредиту, укладається на строк користування позичкою та підписується керівником банку і позичальником.

Інв. споживчі кредити можуть видаватися частками таким чином, щоб витрати, строки погашення, % по виданих сумах відповідали умовам кредитного договору.

Кожна сума кредиту, одержана позичальником у межах умов кредитної угоди, оформлюється строковим зобов'язанням і підписується позичальником.

Обов'язковою умовою надання інв. спож. кредиту є страхування об'єктів кредитування на користь банку протягом усього періоду користування позичкою.

Для одержання кредиту та оформлення кредитної угоди позичальники надають банку такі документи:

– паспорт або ін. документ, який засвідчує особу;

– довідку з місця роботи позичальника, де вказується середньомісячний дохід за останні 2 квартали, а пенсіонери надають банку посвідчення;

– документи, необхідні для визначення платоспром. клієнта;

– договір застави майна або договір про страхування;

– доручення одного або більше працездатних громадян, які мають постійне джерело доходу;

– довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

– письмовий розрахунок погашення кредиту (економ. обґрунтування);

– документ, який підтверджує право на відповідні пільги.

Крім цього, позичальники надають у банк спеціальні документи залежно від об'єкта кредитування та вимог банку.

Особливо ретельно працівник Б повинен перевірити оформ. договору застави майна, доручення громадян, а також ін. довідки та документи, які визначають платоспром. позич.

На основі цього встановлюється сума платежу основного боргу по кредиту, проводиться розрахунок загальної суми відсотків, а також встановлюється порядок погашення кредиту та відсотків по ньому. На основі підписаного керівником банку кред. договору бухгалтерія оформляє позичальнику особовий рахунок. Основною ідеєю кредитного скорингу є можливість визначення якості кредиту шляхом перевірки фінансових, економічних та інших факторів характеристики позичальника.

28. Держ. інв. кред-ня фіз. осіб.

Одним із видів інв. кредитів, які надаються фіз. особам, є довгостроковий держ. кредит молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на буд-во (реконструкцію) житла. Порядок та організація такого кредитування визначені Постановою КМУ. Відповідно до нього правом на одержання держ. пільгового довгостр. (терміном до 30 років) кредиту користуються:

· молода сім'я – подружжя, в якому вік чоловіка та дружини не перевищує 30 років, або неповна сім'я, в якій мати (батько) віком до 30 років;

· неповна сім'я, в якій мати (батько) віком до 28 років включно, має неповнолітніх дітей;

· одинокі молоді громадяни, вік яких не перевищує 28 років.

Кредитування буд.-ва (реконструкції) житла для молодих сімей та одиноких молодих громадян є прямим, адресним (цільовим) і здійснюється у межах коштів, передбачених у ДБ, бюджеті АРК та місцевих бюджетах на відповідний рік. а також за рахунок ін. джерел фін-ня.

Сума кредиту обчислюється виходячи з норми 21 м² загальної площі житла на одного члена сім'ї та додатково 10 м² на сім'ю і включає витрати на його страх. в період буд-ва (реконструкції) житла.

Кредит надається за умови:

1) перебування та поліпшення житлових умов за місцем проживання (прописки);

2) проживання у сільській місцевості, якщо він відповідно до законодавства потребує поліпшення житлових умов;

3) підтвердження платоспроможності;

4) внесення у банк на особистий рахунок не менш як 10 % вартості буд.-ва квартири, якщо її фактична площа більша або = нормі, та фактичної вартості буд-ва квартири, якщо її площа менша, ніж нормативна.

Зазначена сума вноситься позичальником на його особистий рахунок 2 частинами: не менш як 5% безпосередньо до укладення кредитної угоди: ін. кошти – при остаточному розрахунку за буд-во під час отримання документів на право користування збудованим (реконструйованим) житлом.

Позичальник, який не має дітей, сплачує кредит за ставкою у розмірі 3% річної суми заборгованості за кредитом: позичальник, який має 1 дитину, звільняється від сплати % за користування кредитом; позичальникові, який має 2 дітей, за рахунок бюджетних джерел погашається 25% суми зобов'язань за кредитом; позичальникові, який має 3 дітей – 50%.

Порядок оформлення і видачі кредиту: Реєстрація проводиться на підставі заповненої кандидатом анкети, що реєструється у журналі реєстрації анкет. Кандидат подає до дирекції або відділення банку такі документи:

- заяву на одержання кредиту;

- довідку про перебування на квартирному обліку;

- довідку про склад сім'ї;

- копію свідоцтва про шлюб, паспортні дані;

- копію свідоцтва про народження дитини;

- докум., для визначення платоспроможності кандидата;

- витяг з рішення органу місцевого самоврядування про відведення земельної ділянки та дозвіл на забудову.

Рішення про надання кредиту приймається дирекцією або відділенням банку на підставі поданих документів протягом місяця з дати отримання кредитних ресурсів.

Фінансування будівництва (реконструкції) здійснюється банком виключно у безготівковому порядку. Термін використання кредиту обумовлюється у кредитній угоді і не повинен перевищувати нормативного терміну будівництва (реконструкції) житла.

29. Умови надання споживчих інвестиційних кредитів.

Спож. інв. кредит – кредит, що надається тільки в нац. валюті фіз. особам – резидентам Укр. на придбання з ін вест. метою нерухомості, спож. товарів тривалого користування.

КБ надають інв. спож. кредити фіз. особам накомерційній основі при дотриманні принципів цільової спрямованості, забезпечення, строковості, платності та поворотності та у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів та послуг, які є об'єктом кредитування.

Сутнісна ознака спож. інв. кредиту – кред-ня інв. заходів фіз. осіб, зокрема на:

а) будівництво;

б) купівлю;

в) реконструкцію та капітальний ремонт;

г) ін. поточні інвестиційні потреби.

Кредити населенню видаються на основі кредитних угод, які укладаються з банком. У кредитній угоді визначаються строки подання документів, які підтверджують цільове використання коштів по позичці, залежно від об'єкта кредитування, але не пізніше встановленого строку освоєння.

При цьому строк освоєння кредитів, пов'язаних з буд-вом, реконструкцією, капітальним ремонтом, не повинен перевищувати 2 роки, по позичках, які надаються на купівлю будинків, квартир та ін. – 2 місяці, а повний строк встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування, розміру позички та платоспроможності позичальника.

Обов'язковою умовою надання інвестиційного споживчого кредиту є страх. об'єктів кред-ня на користь банку протягом усього періоду користування позичкою.

Для одержання кредиту та оформлення кредитної угоди позичальники надають банку такі документи:

- документ, який засвідчує особу;

- довідку з місця роботи позичальника, де вказується середньомісячний дохід за останні 2 квартали, а пенсіонери надають банку посвідчення;

- документи, для визначення платоспроможності клієнта;

- договір застави майна або договір про страхування;

- доручення одного або більше працездатних громадян, які мають постійне джерело доходу;

- довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

- письмовий розрахунок погашення кредиту та ін.

Особливо ретельно працівник банку повинен перевірити оформлення договору застави майна, доручення громадян, а також інші довідки та документи, які визначають платоспроможність позичальника.

На основі цього встановлюється сума платежу основного боргу по кредиту, проводиться розрахунок загальної суми %, а також встановлюється порядок погашення кредиту та %.

На основі підписаного керівником банку кредитного договору бухгалтерія оформляє івнд. позичальнику особовий Рахунок.

31. Страхування об’єктів споживчого кредитування.

Спож. інв. кредит – кредит, що надається тільки в нац. валюті фіз. особам – резидентам Укр. на придбання з інв. метою нерух., споживчих товарів тривалого користування.

КБ надають інв. споживчі кредити фіз. особам на комерційній основі при дотриманні принципів цільової спрямованості, забезпечення, строковості, платності та поворотності та у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів та послуг, які є об'єктом кредитування.

Обов'язковою умовою надання інвестиційного споживчого кредиту є страх-ня об'єктів кредитування на користь банку протягом усього періоду корист. позичкою.

Страх. спож. кредитів здійснюється на випадок настання неплатоспроможності тих позичальників, які отримали банківські чи товарні кредити на спож. потреби. Оскільки користувачами спож. кредитів є фіз. особи, то осн. ризики виникнення їх неплатоспроможності пов’язані з їх смертю або неможливістю в подальшому отримувати очікуваний доход.

При страх. спож. кредитів страхувальником є як правило позичальник – фіз. особа. В умовах поступового погашення кредитів споживчі кредити мають амортизаційний характер, коли рівними частками здійснюється погашення боргу і %. Страх-ня таких кредитів набуває виду термінового страхування зі спадною страховою сумою. Якщо в договорі страхування споживчого кредиту приймає участь банк, то він може виступати страхувальником і застрахованим.

Страхувальник подає заяву в двох примірниках, копію кредитного договору, довідку про погашення кредиту.

Страхова сума встановлюється пропорційно частці відповідальності страховика, обумовленої в договорі, до суми заборгованості.

Страх. кред. ризиків у розвинених країнах світу передбачає як обов'язкову умову так зване супутнє страх-ня. Зміст його полягає в тому, що позичальник кредиту страхує життя, працездатність, дожиття до закінчення строку договору. Це означає, що на строк дії кредиту страхується позичальник.

При укладанні страхових договорів з обох видів страх-ня від-ті враховують кредитоспроможність позичальника. При цьому страхова компанія повинна самостійно перевірити дані про кредитоспроможність позичальника.

Під кредитоспроможністю розуміють наявність у суб'єкта господарювання передумов, необхідних для отримання кредиту, та здатності повернути наданий кредит у строк. Висновок про кредитоспром. роблять на основі аналізу: фін. стану, стану фін. результатів і кредитної історії позичальника.

В Укр. даним видом страх. займаються страхові компанії створені при банках або контрольовані банками.

32. Хар-ка іпотечного інв. кредитування.

Іпотечний інв. кредит – особливий вид ек. відносин з приводу надання кредитів під заставу нерух. майна на фін-ня інв. заходів. Особливістю є те, що заставою для його надання може виступати та нерухомість, на купівлю якої, він береться.

Кредиторами з іпотеки можуть бути іпотечні банки або спеціальні іпотечні компанії, а також КБ. Позичальниками можуть бути юр. та фіз. особи, які мають у власності об'єкти іпотеки або мають поручителів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на користь позичальника.

Предметом іпотеки при наданні кредиту доцільно використовувати: житлові будинки, квартири, виробничі будинки, споруди, магазини, земельні ділянки, що є власністю позичальника і не є об'єктом застави за іншою угодою.

Інв. позички під заставу нерухомості є або короткостр. кредитами на будівництво, які погашаються протягом кількох місяців чи тижнів, або довгостр. позичками на 25 - 30 років.

Характерні ознаки інв. іп. кред-ня;

• середній розмір кредиту під заставу значно перевищує середній розмір ін. кредитів, особливо споживчих та кредитів малим фірмам;

• тривалий строк користування кредитом (від 15 до 30 років);

• більший ризик, адже можливі зміни ек. умов, % тощо,

• при видачі кредиту під заставу більш важливим, ніж дохід поз., є стан та вартість його майна – об'єкта кредитування;

• під час прийняття рішення про видачу кредиту дуже важливою є компетентна оцінка відповідного майна.

Оцінюючи заявки на одержання іпотечних позичок, кредитори повинні враховувати такі моменти.

1. Співвідношення суми запланованого позичальником платежу та ціни покупки заставного майна. Чим вище відношення суми кредиту до ціни покупки, тим менше позичальник зацікавлений у дотриманні всіх умов договору, оскільки має менше майна у власності.

2. Видача іпотечних кредитів часто означає, що позичальник у подальшому буде здійснювати в банку інші операції (вносити кошти на депозит тощо).

3. Стабільність залишків на депозитних рахунках – основний фактор визначення обсягів та видів іпотечних кредитів, що видаються банком.

Дата добавления: 2015-11-14