Финансовая защита для Вашей фирмы

В 1996 г. в Германии было основано 508 000 новых фирм и прекратило свое существование 443 000. Главной причиной того, что 80% всех учрежденных в Германии фирм в течение первых двух лет терпят неудачу, является нехватка капитала.

Следующая, столь же важная причина — низкая платежная дисциплина клиентов, на что указали две трети опрошенных владельцев фирм. Следовательно, списания долгов и задержан­ные платежи являются самыми большими проблемами.

Поэтому Вы нуждаетесь в финансовой защите не только в частной жизни, но и для Вашей фирмы. Подумайте, на ка­кой срок Вам понадобится финансовая защита, если Ваша фир­ма внезапно перестанет получать деньги? Некоторые из Ваших клиентов платят с опозданием, некоторые — после настоятель­ных напоминаний Вашего адвоката. Некоторые платят только по решению суда, который Вы должны прежде финансировать. Иногда Вы проигрываете процесс из-за неожиданных обстоя­тельств, иногда выигрываете и все же остаетесь в убытке, так как с ответчика из-за неплатежеспособности получить нечего. Итак, создайте финансовую защиту для Вашей фирмы — ре­зерв, который никогда не трогайте.

Но я же хочу инвестировать...

Наверное, Ваша «предпринимательская душа» будет болеть, если Вы, особенно в стартовый период и в фазе роста, не мо­жете использовать все деньги для расширения фирмы. Однако думайте и о неожиданных обстоятельствах. Не забывайте ни­когда о докторе Мэрфи. Инвестировать — хорошо. Но лучше инвестировать в нужное время.

Наша экономика развивается циклически. Следующий спад непременно наступит. Возможно, Ваше предприятие будет при этом похоронено. Возможно, однако, у Вас имеется как раз во время этого спада достаточно наличных, чтобы использовать свой шанс. Шансы для инвестиций никогда не бывают так ве­лики, как во времена сильных спадов. Но только, если у Вас есть наличные деньги. Нам понадобились бы тысячи книг, что­бы перечислить фирмы, которым пришлось закрыться, так как

финансовая защита, безопасность и независимость 233

у них не было финансовой защиты. И чтобы составить список фирм, которые в кризисные периоды превратились в великанов благодаря наличным деньгам.

Следовательно, если в Вашей груди бьется сердце истинно­го предпринимателя, создайте себе финансовую защиту. Пра­вильно вложенные деньги растут быстро. А в кризисные вре­мена они защищают от банкротства и дают шанс.

Сколько времени потребует от Вас создание финансовой защиты?

Здесь действует простое правило: чем меньше цель, тем бы­стрее Вы ее достигнете. Это не входит в противоречие со ска­занным в главе 4. Там подразумевались дальние цели. Чем дальние цели крупнее, тем реальнее их достижение.

Финансовая защита является ближней целью. Целью, которой Вы должны достичь как можно быстрее (если Вы ее еще не достигли).

Ближняя цель должна быть маленькой по трем причинам. Возьмем пример:

Пауль Прассер¹ зарабатывает 5 000 марок чистыми и нужда­ется из них в 4 750 марках. Он может экономить только 250 марок в месяц. Чтобы чувствовать себя защищенным, ему не­обходим 10-месячный резерв. Для этого требуется 47 500 марок. Чтобы достичь этой суммы при ежемесячных взносах в 250 ма­рок, Паулю понадобилось бы 16 лет и 10 месяцев (без процен­тов). Так как речь идет лишь о минимальной цели, Прассер быстро теряет к этому интерес и отказывается от нее. А доктор Мэрфи уже с нетерпением ждет «за углом».

Хайди Хамстер² зарабатывает также 5 000 марок чистыми, и она тоже хочет финансовой защиты на десять месяцев. Но она нуждается в 3 500 марках ежемесячно. Поэтому ее цель скромнее. Ей нужно всего 35 000 марок. Во-вторых, она эконо­мит больше и достигает цели всего за два года!

Прассер (Prasscr) —- мот, кутила (нем.). Хамстер (Hamster) — скупец (нем.).

234 Бодо Шефер. Путь к финансовой независимости.

Итак, три причины, почему для финансовой защиты выгоднее малая цель:

1. Чем меньше первая цель, тем быстрее Вы ее достигне­те.

2. Если Вы обходитесь меньшим, то можете больше эко­номить и быстрее достигаете финансовой защиты.

3. Вы выдержите, если можете почти «дотронуться» до

цели.

Бюджетный план

Я не являюсь большим сторонником строгих бюджетных пла­нов. Но каждый человек должен время от времени этим зани­маться. Во-первых, чтобы выяснить, сколько он на самом деле тратит в месяц, и во-вторых, чтобы увидеть, на что расходуют­ся деньги. До тех пор, пока Вы не достигли финансовой защи­ты, Вы должны обдумывать свой бюджет.

Если Вы добросовестно проделаете это, Вы будете поражены. Далее Вы найдете образец для составления бюджетного плана. Перечислите прежде всего все доходы и расходы.

Перечисление само по себе, естественно, не составляет еще ни­какого плана. Но оно даст Вам ценную информацию. Вы увиди­те также, что в некоторых рубриках «оседает» слишком много денег: налоги, автомобиль и телефон.

Бюджетный план не ограничивается, естественно, голым пе­речислением. Планирование начинается только после того, как Вы определили все издержки. Здесь у Вас есть две возможно­сти:

1. Записывайте напротив каждой позиции, сколько бы Вы хотели расходовать по этой статье. Не раздумывайте, реа­листично ли это и как сильно Вам придется ограничивать себя. План сам часто находит пути осуществления, даже если это поначалу кажется невозможным.

2. Запишите, какую максимальную сумму Вы хотите тра­тить в месяц, а потом посмотрите, какие статьи расходе)" Вы готовы сократить, чтобы не превысить эту сумму.

финансовая защита, безопасность и независимость 235

	Есть	Надо
	Брутто	Нетто	Брутто	Нетто
1. Работа по найму
2. Предпринимательская деятельность
3. Сельское и лесное хозяйство
4. Доходы от сдачи в аренду (за площадь)
5. Работа но совместительству
6. Пенсии, пансионы
7. Непосредственное страхование
Касса взаимопомощи
Пенсионная касса
8. Капиталовложения
9. Выплаты по страховкам
10. Пособие на воспитание детей
11. Бюджетное пособие на детей
12. Прочее:.
13. Прочее:
14. Отпускные
15. Особые выплаты (13 — я зарплата)
Сумма всех доходов
Облагаемый налогом годовой доход
Класс налогообложения/скидка на детей
Церковная налоговая ставка (%)
Максимальная налоговая ставка (%)
Транспорт
1. Налог на автомобиль
2. Топливо
3. Ремонт
4. Автомобильные страховки (всего)
5. Самолет
6. Автобус, железная дорога, такси
Коммуникации
7. Выплатылизинга, кредита
8. Телефон
9. Радиотелефон
10. Факс
11. Персональный компьютер; Е — Mail
Свободное время
12. Плата за радио, телевизор
13. Членские взносы в общества, клубы
14. Хобби
15. Спорт
Прожиточный минимум
1.6. Детский сад
17. Содержание животных
18. Табачные изделия
19. Продукты
'20. Прочие расходы на хозяйство
21. Одежда
22. Свободное время
23. Отпуск, поездки
24. Приобретения
25. Ресторан],)
26. Парикмахер, косметика

236 Бодо Шефер. Путь к финансовой независимости.

	Есть	Надо
27. Карманные деньги
28. Повышение квалификации, семинары
29. Журналы, книги
Жилье
30. Аренда, в т.ч. коммунальные услуги
31. Проценты, погашение долга
32. Ремонты
33. Издержки по сдаче в аренду
34. Налог на недвижимость
Бюро
35. Аренда
36. Коммунальные расходы
37. Канцелярские товары
38. Почтовые расходы
39. Оборудование бюро
40. Зарплаты персонала
Экономия, кредит, страхование
41. Пожертвования
42. Сберегательный договор 1
43. Сберегательный договор 2
44. Сберегательный договор 3
45. Налоги
46. Кредит 1
47. Кредит 2
48. Кредит 3
49. Частное медицинское страхование
Всего
50. Страхование от несчастных случаев
51. Частное обеспечение по старости 1
52. Частное обеспечение по старости 2
53. Частное обеспечение по старости 3
54. Частное обеспечение по старости 4
55. Частное обеспечение по старости 5
56. Страхование ответственности на случай причинения ущерба
57. Юридическая страховка
58. Страхование домашнего имущества
Прочее
59. Регулярные расходы 1
60. Регулярные расходы 2
61. Регулярные расходы 3
62. Регулярные расходы 4
63. Регулярные расходы 5

финансовая защита, безопасность и независимость____ 237

Что делать, если Вы не сильны в составлении бюджета?

При составлении бюджетного плана особенно справедливо вы­сказывание: «Найди наставника для твоих сильных сторон и решение для слабых». Составление бюджета многим дается не­легко. Если это касается и Вас, то Вам нужно найти выход из

положения.

Если Вам до сих пор не удавалось сделать это хорошо, то, на­верное, экономия бюджета уже никогда не будет Вашей сильной стороной. Вы могли бы вместо десяти порций мороженого в ме­сяц съедать только три — и не сливочного, а молочного. Но это имело бы смысл, если бы экономия являлась Вашим коньком. В противном случае вам следует найти другой выход.

Здесь важно вот что: не будьте специалистом в мелочах. Или: не делайте второстепенные вещи Вашей основной забо­той. Ищите решения для тех статей Вашего бюджета, от кото­рых, по-моему, действительно многое зависит: налоги, автомо­биль и телефон. Если планирование бюджета — Ваша сильная сторона, то можно в этих трех областях достичь эффективных результатов и творить настоящие чудеса...

Налоги

Среднестатистический немец до 20 июля работает на себя, а с 21 июля все его заработки идут государству (которое большую часть этих денег использует на выплату процентов по государ­ственному долгу). У нас забирают все больше, а нам оставляют

все меньше.

Самая большая статья расходов в Вашей жизни — налоги. Если Вы заработаете за всю трудовую жизнь 2,5 миллиона, то больше миллиона отойдет государству.

В нашей стране всегда было достаточно людей, которые зара­батывают много, а налогов платят мало. Отчасти потому, что они могут доказать убытки, отчасти благодаря тому, что их фирмы зарегистрированы в других странах.

Если Ваша фирма расположена в Германии, то, получая вы­сокий доход, Вы, по-моему, и налоги должны платить в Герма­нии. Однако в разумных пределах, которые известны специали-

238 Бодо Шефер. Путь к финансовой независимости.

стам и которые допускает налоговое законодательство. Но есть и другие места, где можно зарабатывать деньги.

Поэтому я предлагаю Вам поискать хороших консультантов. Я совсем не имею в виду налоговых консультантов, которые ограничивают свою деятельность скорее бухгалтерской рабо­той, но кого-то, кто действительно поможет сэкономить Вам на налогах. Такие консультанты окупаются, как правило, на­чиная с годового дохода в 250 000 марок. С 300 000 марок они становятся просто необходимыми. Или, как говорил Аристо­тель Онассис: «Я сделал бы все снова так, как уже сделал. За одним исключением: я бы раньше занялся поисками лучших консультантов».

Дата добавления: 2015-07-12