Подводные камни системы страхования вкладов

Много лед назад я решила, что пришла пора упорхнуть из родительского гнезда, и уехала учиться в другой город. На протяжении нескольких лет я приходила в банк рядом со своим Университетом и получала скудный перевод от папы, на который мне надо было как-то прожить целый месяц. До сих пор помню красивую девушку-операционистку около 30 лет, от которой зависело, получу ли я деньги сегодня, или придется возвращаться домой ни с чем и опять ужинать одной гречкой. Окутываемая запахом денег и ионизированным воздухом из кондиционера, увешанная золотыми украшениями, эта девушка-операционистка тогда казалась мне воплощением финансового благополучия. Она не просто выдавала деньги, а делала это с таким царственным видом, что, казалось, одаривает божественным благословением. Сам банк при этом легко было принять за храм, в котором царствовало божество по имени Деньги.
Прошло много лет, и у меня появился парень – служащий банка. Тогда-то мне открылось, что банк – это далеко не храм, а обычная компания, и что если девушка в 30 лет всё еще работает простой операционисткой, то с ней явно что-то не в порядке. Однако своей привлекательности банк в моих глазах всё равно не утратил. Ведь только там можно было, начав обычным операционистом, пройти по длинной карьерной лестнице и достичь таких высот, от которых просто дух захватывало. «Да, банки могут испытывать финансовые трудности, однако даже они в конечном итоге оказываются «на благо, - думала я тогда с позиции юного карьериста. - Вон один мой знакомый после банкротства одного банка устроился на более привлекательную должность в другой». Кстати, мой парень, работавший на момент нашего знакомства в незабвенном «ГУТА-банке», радовался как мальчишка (хотя, почему как? ), когда их в связи с финансовыми трудностями выкупил ВТБ. Чему радовался? Ну как же! Без лишних хлопот из работника среднего банка в один момент стать работником одного из крупнейших банков страны – разве не хороший повод для ликования?
И только после того, как я обзавелась собственными накоплениями и выбрала профессию Независимого финансового советника, я стала смотреть на банк именно с той точки зрения, для чего, собственно, этот банк и предназначается. Этот храм, компания и прочее наконец-то стал для меня обычным финансовым институтом, который предлагает определенные услуги. И, поскольку эти услуги напрямую связаны с деньгами населения, то проблемы банка –
- это не свержение божества;
- и даже не шанс для новых карьерных устремлений работников банка.
Проблемы банка – это прежде всего огромный риск потери накоплений для обычных граждан!

В прошлом году у «АМТ Банка» была отозвана лицензия. «Благодаря» этому Агентству по страхованию вкладов пришлось выплатить вкладчикам лопнувшего банка крупнейшую сумму за всю историю своего существования – 12,9 млрд. рублей.
Однако если Вы спокойно восприняли эту новость и считаете, что это сообщение напрямую свидетельствует о том, что обычные граждане НИЧЕГО НЕ ПОТЕРЯЛИ, то я попробую развеять Ваше счастливое неведение.

Для начала: что Вы знаете о системе страхования вкладов? Что вкладчикам будут возвращены все их накопления в пределах 700 000 рублей в случае отзыва у банка лицензии? Именно поэтому на счетах одного банка не стоит держать сбережения, превышающие эту сумму? Всё?
А теперь давайте вместе искать различные подводные камни.

1 подводный камень. Фраза «вкладчикам будут возвращены все их накопления».
В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» система страхования НЕ распространяется на следующие денежные средства:
1. Счета (вклады) индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, которые созданы ими для осуществления профессиональной деятельности.
2. Банковские вклады на предъявителя, то есть вклады, в которых вкладчик не назван по имени. Соответственно, подобным вкладом может пользоваться любой человек, предъявивший документ, удостоверяющий вложение средств.
3. Деньги граждан, переданные банкам в доверительное управление.
4. Вклады в филиалах зарубежных банков.
С конца сентября этого года к этому перечню добавилось пятое исключение – так называемые «электронные денежные деньги». О том, что это такое и с чем это едят, я, скорее всего, расскажу отдельно в одном из выпусков рассылки.
Дополнительно к списку, установленному Законом, на самом сайте Агентства по страхованию вкладов можно найти еще 2 исключения:
6. Денежные переводы без открытия счета.
7. Средства на обезличенных металлических счетах.
Вывод: если денежные средства, которые хоть и хранятся в банке – участнике системы страхования вкладов, попадают под одно из 7 исключений, то в случае отзыва у банка лицензии возвращены не будут.

2 подводный камень. Фраза «не стоит на счетах одного банка держать сбережения, превышающие сумму в 700 000р.».
В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. Теперь давайте подумаем: что будет, если вы положили на счет в банке РОВНО 700 000 рублей? Совершенно верно! Проценты, которые будут начислены на эту сумму, превысят 700 000 рублей. Следовательно, не попадут под «потолок», установленный системой страхования вкладов, и не будут выплачены.
Вывод: если сама сумма вклада попадает под систему страхования вкладов, то начисленные на нее проценты могут превысить максимум, установленный системой страхования вкладов.

3 подводный камень. Фраза «в случае отзыва у банка лицензии».
Страховым случаем, при наступлении которого Агентство по страхованию вкладов начинает возвращать вкладчикам деньги, является момент отзыва лицензии у банка. Однако, как Вы сами прекрасно понимаете, банк – сложная система. Именно поэтому на практике не может быть такого: вчера у банка возникли финансовые трудности, а сегодня у него уже отзывают лицензию. Как правило, между этими двумя событиями проходит длительный промежуток времени, в течение которого вкладчикам кризисного банка совсем не позавидуешь. Представьте, приходит человек за своими собственными деньгами в банк, а ему там говорят: «Мы, конечно, очень сожалеем и всё такое прочее, но мы сейчас испытываем серьезные финансовые затруднения, поэтому денег у нас нет». А что, если человеку деньги нужны срочно? Банк не дает, потому что денег нет. Агентство по страхованию вкладов не дает, потому что страховой случай пока не наступил (лицензию у банка не отозвали). В результате приходится брать кредит и терять на процентах.
И это, скажу Вам по секрету, еще не самое страшное. Страшнее, когда банк начинает сознательно «подставлять» своих клиентов под серьезные денежные потери. Выглядит это следующим образом. Служащий, мило улыбаясь и всем видом выражая желание помочь, говорит: «К сожалению, в данный момент наш банк испытывает финансовые трудности, в связи с чем мы не можем сейчас выплатить Ваши деньги. Однако мы с радостью переведем все Ваши деньги в целости и сохранности без открытия счета в другой банк, в котором Вы сможете без труда их получить». Хорошо звучит? Только не для тех, кто помнит об исключениях из страхового покрытия! Вернитесь к 6 пункту и внимательно его прочитайте. Думаю, после этого Вам не составит труда ответить на вопрос: «Что будет, если банк не успеет перевести деньги вкладчика до того момента, как у него отзовут лицензию?».
Вывод: до тех пор, пока у испытывающего трудности банка не отзовут лицензию, у вкладчика существует риск потери части или всех денег.

Как видите, даже самый, казалось бы, понятный и надежный инструмент – банковский вклад – может содержать множество подводных камней, которые нужно тщательно выявлять и обходить. Кстати, скажу по секрету, этими подводными камнями также можно пользоваться для того, чтобы легко выходить сухим из воды. Однако это уже совсем другая история, о которой, возможно, я расскажу в следующий раз.

Дата добавления: 2015-11-04