Проблемы кредитования юридических лиц

О том, что банковская система России в настоящий момент времени несовершенно говорят многие экономисты, банковские служащие, юристы и даже сам президент. Автор данной статьи решила проанализировать проблемы, которые существуют в банковском секторе и препятствуют его развитию.

К данным проблемам можно отнести:

1)Роль государства в банковской системе.

2)Законодательная база банковского сектора.

3)Неразвитость частных банков.

Итак, на каждой из проблем остановимся по подробнее.

Изначально, рассматривая историю происхождения банков в России мы можем увидеть, что первым банком, который был создан в 1860 году, был государственный банк. И только в 90-х годах XX века в России начали появляться частные банки. Если посмотреть историю развития банковских систем в крупнейших европейских странах, то в них наоборот государственные банки были образованы из частных коммерческих банков, которые нуждались в централизации управления.

На протяжении всей истории развития банковской системы доля государства было довольно-таки велика, что не способствовала развитию такого института как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственной участие в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.

Касаемо банковского законодательства. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта, объем которых превышает 11 600 страниц. Причем многие из нормативных актов противоречат другим

Типичным примером несостоятельности нормативной базы для банковской системы может быть определение банка, которое дается в законе «О банках и банковской деятельности»:

«Банк – кредитная организация, которое имеет исключительное право на проведение в совокупности следующих видов банковских операций…»

А теперь сравните данное определение с определением кредитной организации, которое дается также в этом законе:

«Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом».

В итоге получается масло масляное, тем более что в понятие кредитные организации могут включать и небанковские учреждения.

Следует рассмотреть и неразвитость частных банков. Крупнейшие гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но с другой стороны – эта бомба замедленного действия, поскольку если в стране случится какой-то катаклизм или политическое событие один банк не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него наложены, к тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего с тем, что сразу же подавляется конкуренция, которая может способствовать развитию новых технологий и продуктов в данном секторе экономике.

К тому же, если рассмотреть местоположение всех банков, то можно увидеть, что больше 70% банков находится в Центральной части России, а в остальной части России филиалов и представительств этих банков насчитывается небольшое количество. Перекос, связанный с местоположением главных источников кредитования реального сектора экономики, способствует уменьшению деловой активности в таких регионах как Дальний Восток, Сибирь.

Вдобавок, к несовершенству банковской системы, на сегодняшний день существуют определенные сложности на рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Менеджеры крупных банков поясняют их наличие ввиду достаточно высоких рисков, роста расходов и практически полного отсутствия банковского персонала высокого уровня квалификации. Финансировать физические лица сегодня намного более предпочтительно, поскольку высота процентных ставок с лихвой компенсирует наличие рисков. А вот лицам юридическим достаточно сложно оформлять кредит по аналогичным ставкам, да и требования к предпринимателям у банков жестковаты.

Кредитование юридических лиц проводится намного активнее банками регионального значения: здесь и требования к заемщикам несколько более либеральны. Однако ресурсная способность небольших банков достаточно ограничена — удовлетворить российский бизнес в полной мере они просто не в состоянии.

Летом же 2009 года крупные банки практически прекратили заимствование на межбанковском рынке (как раз в это время начался очередной банковский кризис). На данный момент доступа к денежным ресурсам у средних и малых банков нет, что существенно «подкашивает» рынок финансирования предпринимателей. Хотя стоит отметить и тот факт, что банковская система Российской Федерации на сегодняшний день обладает тем запасом денежных ресурсов, которые в состоянии удовлетворить нужды среднего и малого предпринимательства. Это возможно в условиях того, что большинство крупных предприятий и корпораций получают займы в зарубежных банковских структурах или же используют собственный ресурсный запас в виде облигаций, кредитных нот и пр.

Как сообщает www.capitalcredit.ru, Проблема ссуды предпринимателей в большей части состоит в неравномерном распределении ресурсных средств между банками. Дело в том, что основной денежный запас регулируется достаточно крупными государственными банками, а они не заинтересованы в предоставлении выгодных продуктов юридическим лицам.

А вот между региональными, а также малыми и средними банками «борьба» за предпринимателей стоит не шуточная, что способствует росту конкуренции и, следовательно, выставлению максимально выгодных для бизнесменов условий. Снижение процентных ставок, существенное сокращение всего процесса оформления кредитов, уменьшение требований к предпринимателям относительно их обеспечения и финансового состояния — главные тому показатели.

Другими словами, можно отметить, что хотя рынок субсидий малого и среднего бизнеса испытывает достаточное количество проблем, тенденции к его либерализации очевидны уже сегодня. И вполне очевидным становится тот факт, что в условиях сегодняшнего процесса стабилизации экономики стоит ожидать улучшений и в сфере развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации в ближайшие годы.

Дата добавления: 2015-09-04