Вопрос 35. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Принципы банковского кредитования: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевой характер использования, дифференцированность.

Субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик.

Объекты кредитования, их классификация. Понятие единичного, укрупненного и совокупного объекта. Особенности современной системы кредитования: взаимосвязь с принципами кредитования, зависимость от ресурсов, норм, устанавливаемых Центральным банком РФ, договорная основа.

Нормативные акты, регламентирующие организацию кредитного процесса в коммерческом банке.

Организационно-экономические основы кредитования. Кредитная документация представляемая в банк. Рассмотрение документации. Подготовка кредитного договора. Оформление кредитной документации.

Основные требования к содержанию и форме кредитного договора. Характеристика основных разделов кредитного договора.

Международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике.

Процедура выдачи кредита по направлению, объему и зависимости от кредитной линии и лимитов. Погашение ссуды (в зависимости от полноты, частоты, времени осуществления, сроками и источников погашения).

Особенности кредитования индивидуальных предпринимателей.

Совершенствование кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Постепенно заполняемая ниша малого среднего бизнеса в России свидетельствует о “выздоравливающей” экономике, а вложения в эту сферу, несмотря на довольно большой риск, при взвешенном подходе становятся оправданными.
Для становления и развития бизнеса частным предпринимателям, не имеющим большого капитала, необходима, однако, финансовая поддержка кредитных организаций.
Гарантирование займов – одна из наиболее эффективных форм государственной поддержки предпринимательства. позволяющая привлечь банковские кредиты и в сферу малого бизнеса.
Создание программы льготного кредитования (компенсации процентов).
Поддержка малого бизнеса государством может быть обеспечена на основе предоставления льготных кредитов предпринимателям, работающим в сфере производства. Одной из схем льготного кредитования является частичная компенсация государством процентов по кредиту при строгом целевом использовании его на пополнение основных средств. Это позволит переключить активность малого бизнеса с торговли на развитие реального производства, укрепить на рынке позиции отечественного производителя, ускорить развитие малого предпринимательства, необходимого для формирования устойчивой рыночной экономики.
Вариантом кредитования малого и среднего предпринимательства является и беспроцентная долгосрочная ссуда для увеличения основных фондов, под гарантированный фиксированный процент от будущей прибыли предприятия. В данном случае, кредитная организация становится фактически соучредителем предприятия на период, пока не получит прибыль по предоставленному кредиту.
В целом, совершенствование кредитования малого предпринимательства не может быть осуществлено без совершенствования политики банков, без развития соответствующей активности самих предпринимателей и без поддержки со стороны государства.
Совершенствование кредитования юридических лиц.
Обычно краткосрочный коммерческий кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте сроком до 1,5 лет клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке. При заключении с Заемщиком кредитного договора предоставление кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств на счет клиента.
Более современные формы кредита предусматривают:
Кредитная линия позволяет предприятию использовать установленный лимит кредитования не единовременно, а частями, в течение определенного кредитным договором периода для осуществления различных финансово-хозяйственных операций.
Обычно кредитные организации могут предоставить своим клиентам невозобновляемую, возобновляемую или рамочную кредитную линию сроком до 1,5 лет.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления:
- различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов);
- регулярных финансово-хозяйственных операций;
- покрытия периодически возникающих временных разрывов в платёжном обороте предприятий.
При невозобновляемой кредитной линии выдача кредита происходит в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Невозобновляемая кредитная линия может быть предоставлена путем зачисления денежных средств на счет заемщика в свободном режиме любыми траншами в течение срока действия договора или путем зачисления средств на счет по установленному графику с указанием конкретных дат или периодов перечисления средств, определенных договором.
В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии может быть установлено ограничение максимально допустимого остатка ссудной задолженности. При этом обеспечение оформляется на установленный в договоре максимальный остаток задолженности с учетом начисленных на него процентов.
Возобновляемая кредитная линия открывается для финансирования регулярных финансово-хозяйственных операций, направленных на покрытие общего разрыва в платежном обороте организации. При возобновляемой кредитной линии выдача и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора.
Преимущества кредитования по кредитной линии:
- документы на выдачу кредита оформляются один раз на срок до 1,5 лет. В течение этого срока Ваше предприятие может неоднократно получать и погашать кредиты в рамках кредитной линии, предъявляя в банк при этом только платежные документы;
- процентная ставка зависит от срока, на который берется кредит, оборотов по счету клиента и определяется банком индивидуально для каждого Заемщика;
- процедура выдачи кредита по кредитной линии ни по срокам, ни по объему оформления документов не отличается от оформления традиционного кредита;
- предприятие, при необходимости, может одновременно использовать как формы традиционного кредитования, так и кредитную линию.
При необходимости или при недостаточности залогового обеспечения предприятию может быть открыта кредитная линия с максимально допустимым остатком ссудной задолженности.
При проведении овердрафтного кредитования обычно устанавливается лимит овердрафтного кредитования для оплаты платежных документов при временном отсутствии или недостатке средств на счете в банке. Овердрафтный кредит предоставляется юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке, имеющим постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение.

Для погашения ссудной задолженности банк ежедневно проводит списание со счета, по которому был предоставлен овердрафтный кредит, поступающих на него денежных средств в сумме, необходимой или для погашения текущей ссудной задолженности, или в сумме имеющегося на счете остатка.
В качестве платы за услуги по организации овердрафтного кредитования обычно банки взимают плату за открытие лимита овердрафта.
Преимущества овердрафтного кредитования:
- овердрафтное кредитование - это единственная форма кредитования, при которой для элитных клиентов может не требоваться обеспечения. Кредитование проводится под предполагаемые кредитовые обороты по счетам в банке, по предъявлению платежных поручений;
- лимит овердрафтного кредитования устанавливается, исходя из финансового положения организации и совокупного среднемесячного кредитового оборота по всем расчетным и текущим счетам, открытых в банке, и может быть увеличен в связи с увеличением кредитовых оборотов по счетам.
Вексельный кредит особенно удобен для предприятий, связанных "цепочкой" взаиморасчетов как внутри региона, так и за его пределами. Вексельный кредит даёт возможность проведения так называемого "комбинированного кредитования".
С помощью весельного кредита Заемщик получает простые дисконтные векселя и в дальнейшем может использовать их в качестве расчетно-платежного средства в соответствии с целевым назначением кредита.
Преимущества вексельного кредитования:
- если владелец векселя планирует в дальнейшем кредитоваться, например, вексель Сбербанка может послужить не только высоколиквидным залогом, но и средством для расчета с банком по кредиту;
- возможность проведения комбинированной формы кредитования, то есть одновременное проведение традиционного и вексельного кредитования.
Комбинированная форма кредитования дает предприятию возможность одновременно воспользоваться несколькими видами кредитов.

Дата добавления: 2015-08-17