Активные операции

Различают следующие виды депозитов:

· Депозиты до востребования, деньги с которых выдаются по первому требованию клиента. Оформляются договором банковского счета, а для физлиц – возможно и сберкнижкой. За операции по данному виду счетов КБ взимает плату, которая зависит от числа приходных и расходных операций или суммы средств. Она может устанавливаться в процентах или сумме, взимаемой с одной операции, а также быть комбинированной. Эту плату и способ ее расчета устанавливает сам банк. Операционные расходы по счетам до востребования значительно превышают расходы по срочным счетам. С другой стороны, процент по ним выплачивается минимальный, т.е. это хотя и дешевый, но нестабильный ресурс. Считается, что оптимальная доля депозитов до востребования в ресурсах КБ не должна превышать 30 – 36% (в РФ – значительно больше). Разновидностью счетов до востребования является *счет до востребования с установленным лимитом остатка средств – счет, при открытии которого в договоре счета устанавливается минимальный неснимаемый остаток средств. Когда этот минимум достигается, изъятие средств со счета приостанавливается и счет должен быть пополнен. Чтобы привлечь средства на такие счета, банки на неуменьшающийся остаток начисляют более высокие проценты, а иногда к тому же снижают плату за расчетно-кассовое обслуживание, предоставляют льготные условия кредитования...

· Срочные депозиты, которые не могут использоваться для расчетов. Нередко КБ устанавливают минимальную сумму, которую можно внести на тот или иной срочный депозит. Ставка процента по срочным депозитам жестко фиксирована. Срочные депозиты бывают двух видов:

- депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств (срок уведомления – от нескольких дней до нескольких месяцев), ставка процента по ним зависит от срока уведомления;

- условные депозиты – вклады, которые возвращаются вкладчику при выполнении некоторых условий или при наступлении какого-либо события (например, вклады к совершеннолетию).

Открытие срочных счетов оформляется договором срочного вклада с детально расписанным порядком и сроками возврата суммы вклада и процентов, а для физлиц – обычно еще и сберкнижкой.

· Сберегательные вклады – вклады на определенный срок, по истечении которого проценты могут по-прежнему начисляться, т.к. если клиент не забрал средства, договор вклада продлевается автоматически и на тех - же условиях. Для этого вида депозитов возможно весенние дополнительных взносов и, нередко, - частичного изъятия средств.

Сберегательные вклады – нечто среднее между текущими и срочными вкладами. Они могут быть следующих видов:

- срочные сберегательные счета, по которым устанавливается фиксированный срок или срок, в течение которого вклад нельзя изъять;

- сберегательный вклад с дополнительными взносами, на который регулярно вносится определенная сумма денег, заранее установленная договором, а накопленные сбережения выплачиваются к определенной дате (к новому году, совершеннолетию, свадьбе...);

- текущие сберегательные вклады, срок по которым не фиксирован, имеется возможность свободно вносить средства на счет и изымать их, в основном, используется для зачисления заработной платы, пенсий..., может использоваться для расчетов. Процентная ставка по ним минимальна.

В нашей стране сберегательные счета открываются только физическим лицам, а в ЭРС – также НКО и даже фирмам.

Проценты по депозитам различных видов по возможности их изменения делятся на твердые (не изменяемые) и плавающие (которые могут быть изменены, например, при изменении ставки рефинансирования или инфляции). По времени выплаты проценты по депозитам делятся на выплачиваемые по истечении срока вклада и выплачиваемые через определенные промежутки времени. По типу вычисления проценты по депозитам делятся на простые и сложные.

Дата добавления: 2015-08-17