Читайте также: |
|
Под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Задача любой кредитной системы – обеспечить аккумулирование денежных сбережений и доходов по различным каналам и передать их в виде кредитов предпринимателям, государству, населению и другим заемщикам.
Современная кредитная система включает два основных понятия:
– совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;
– совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).
Первое понятие как правило связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.
Организационная структура кредитной системы, как правило, весьма разнообразна и состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:
I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
II. Банковский сектор:
коммерческие банки;
сберегательные банки;
инвестиционные банки;
ипотечные банки;
специализированные торговые банки.
III. Страховой сектор:
страховые компании;
пенсионные фонды.
IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
инвестиционные компании;
финансовые компании;
благотворительные фонды;
трастовые отделы коммерческих банков;
ссудно-сберегательные компании;
кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно–развитых стран – в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).
Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени – специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.
Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. В Германии банковский сектор базируется на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.
Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет трехъярусную систему. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских и сберегательных банках. Сектор специализированных кредитно-финансовых институтов менее развит, чем в США, Великобритании и Канаде.
Отставание в развитии секторов специализированных институтов стран Западной Европы и Японии по сравнению с США, Великобританией, Канадой объясняется рядом причин: национальными традициями развития кредитных систем, более низким уровнем доходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы.
Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы Азии и Латинской Америки. Особо следует выделить ряд азиатских стран: Южную Корею, Сингапур, Гонконг, Тайланд и Индонезию, Индию, Пакистан, кредитные системы которых довольно развиты, так как имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы.
Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латинской Америки – Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу.
Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела существенные структурные изменения:
1. Снизилась роль банков и возросла роль других кредитно-финансовых учреждений (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний)
2. Увеличился удельный вес кредитно-финансовых институтов в совокупных активах всей кредитной системы.
Важными процессами в современной кредитной системе явились:
1. Концентрация и централизация банковского капитала
2. Дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов.
3. Продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями.
4. Создание международной банковской системы.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм.
Дата добавления: 2015-07-25; просмотров: 82 | Нарушение авторских прав
<== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
Государственный кредит - основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств. | | | Механизм функционирования кредитной системы |