Ипотечная форма кредита

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, обеспечивающей надежность сделки. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия и население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Система ипотечного кредитования включает два направления:

· непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

· продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), обеспечивающую дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Виды кредитов и признаки их определяющие
(цель кредита, объекты и субъекты кредита, способы обеспечения, сроки, платность)

Вид кредита отражает детальную характеристику кредита по организационно-экономическим признакам, используемую для классификации. Единых мировых стандартов для классификации кредитов не существует, поэтому в каждой стране есть свои особенности. В общем, классификация кредита осуществляется в соответствии со следующими признаками:

· цель кредита;

· объекты кредита;

· субъекты кредита;

· способы обеспечения кредита;

· сроки кредита;

· платность кредита.

Цель кредита. В соответствии с целями кредита различают две категории: кредиты без указания целевого назначения и целевые кредиты. Кредиты без указания целевого назначения могут использоваться на любые цели, обеспечивающие выпол-нение условий кредитного соглашения, в том числе порядок погашения в установленный срок, уплату процентов и т.д. Целе-вые кредиты выдаются в соответствии с целями, установлен-ными кредитным договором. Кредитор вправе контроли-ровать целевой характер использования кредита и применять меры ответственности, предусмотренные кредитным соглашением.

Объекты кредита. В соответствии с объектами кредита различают: кредит под товарно-материальные ценности, кредит под производственные затраты, кредит под сезонные затраты, кредит под кассовый разрыв.

Кредит под товарно-материальные ценности является наиболее распространенным. Он обеспечивает экономию собственных средств и позволяет развивать производство и расширять объем реализации товаров и услуг.

Кредит под производственные затраты обусловлен не-обходимостью обеспечения своевременности платежей и расче-тов, связанных с подготовкой, освоением и организацией произ-водства товаров, работ, услуг, с использованием природного сырья, с обслуживанием производственного процесса и т.д.

Кредит под сезонные затраты применяется в сезонных отраслях производства, например, лесозаготовка, речные перевозки, в сельском хозяйстве для проведения посевных и уборочных работ.

Кредит под кассовый разрыв используется в том случае, если поступление средств и оплата за товары, работы, услуги не совпадают по времени, что обусловлено особенностями платежной системы и сроками платежей.

Субъекты кредита. В зависимости от субъекта кредита следует различать: промышленные кредиты, сельскохозяйст-венные кредиты, торговые кредиты, межбанковские кредиты, межгосударственные кредиты.

Промышленные кредиты предоставляются промышленным предприятиям различных форм собственности для расширения производственной деятельности, совершенствования технологий, организации производства, внедрения новой техники и др.

Сельскохозяйственные кредиты предоставляются предприятиям агропромышленного комплекса, фермерам, обеспечивающим сельскохозяйственные работы, заготовку, переработку и хранение сельскохозяйственной продукции.

Торговые кредиты используются предприятиями торговли, общественного питания, потребительской кооперации для закупки, хранения, переработки и реализации продукции, товаров, услуг.

Межбанковские кредиты предоставляются кредитными организациями друг другу для расширения операций на денежном, кредитном и финансовом рынках.

Межгосударственные кредиты предоставляются различными государствами друг другу для развития и расширения торгово-экономических связей и взаимной интеграции экономик.

Способы обеспечения кредита. В соответствии со способами обеспечения кредита различают: обеспеченные и необеспеченные кредиты.

Обеспеченные кредиты предоставляются под различные виды обеспечения: залог имущества и имущественных прав, страхование, гарантии, поручительства. Условия обеспечения могут быть зафиксированы в кредитном соглашении либо в отдельном соглашении о залоге. Залог требует проведения оценки имущества, принятого в обеспечение. Стоимость заложенного имущества может соответствовать сумме кредита, превышать ее или быть меньше. В зависимости от этого различают кредит с полным и частичным обеспечением. Кредиты под гарантии и поручительства третьих лиц означают, что обязательства по возврату кредита принимают на себя помимо заемщика гарант или поручитель. Кредиты могут быть объектом страхования, что создает предпосылки для выполнения обязательств со стороны заемщика.

Необеспеченные кредиты предоставляются без какого-либо дополнительного условия или обязательства по его возврату со стороны заемщика, поэтому их называют бланковыми. Они предоставляются на доверительной основе только надежным заемщикам.

Сроки кредита. В соответствии со сроками кредита различают: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты, кредиты с фиксированным сроком погашения.

Краткосрочные кредиты предоставляются для покрытия текущих потребностей заемщика. Срок их использования не превышает одного года. Этот кредит участвует, как правило, в одном кругообороте оборотных средств.

Среднесрочные кредиты предоставляются на срок до трех-пяти лет. Они используются, как правило, в отраслях с относительно более длительным производительным циклом, либо обслуживают единую технологическую цепочку, либо участвуют в нескольких кругооборотах оборотных средств. Среднесрочные кредиты применяются и для приобретения оборудования с небольшим сроком окупаемости.

Долгосрочные кредиты предоставляются на срок более трех-пяти лет. Они направляются на капитальные вложения, проведение реконструкции, конверсии производства, осуществление структурных преобразований, приобретение основных фондов с длительными сроками окупаемости.

Кредиты с фиксированным сроком погашения (онкольные) предоставляются на условиях возврата по первому требованию кредитора по истечении фиксированного срока с момента получения заемщиком письменного уведомления от кредитора.

Платность кредита. В зависимости от платности кредита различают: процентный кредит и беспроцентный кредит. Процентный кредит предоставляется на платной основе исходя из того, что кредит используется как капитал. Размер процента колеблется в зависимости от состояния денежного, кредитного и финансового рынков, цели кредита, наличия разнообразных рис-ков и др. Процентный кредит может быть льготным. Беспро-центный кредит предоставляется на бесплатной основе в целях стимулирования экономической деятельности. Он не типичен для кредитных организаций, чаще всего это личный кредит.

Контрольные вопросы к теме №5:

1. Формы кредита в зависимости от ссуженной стоимости (товарная, денежная и смешанная (тварно-денежная)).

2. Формы кредита в зависимости от статуса кредитора и заемщика.

3. Формы кредита в зависимости от целевых потребностей заемщика.

4. Банковская форма кредита.

5. Хозяйственная (коммерческая) форма кредита.

6. Государственная форма кредита.

7. Международная форма кредита.

8. Гражданская форма кредита.

9. Лизинговая форма кредита.

10. Ипотечная форма кредита.

11. Виды кредитов и признаки их определяющие.

12. Виды кредитов в зависимости от цели кредитования.

13. Виды кредитов в зависимости от объекта кредита.

14. Виды кредитов в зависимости от субъекта кредитования

15. Виды кредитов в зависимости от способа обеспечения кредита.

16. Виды кредитов в зависимости от сроков кредита.

17. Виды кредитов в зависимости от платности кредита.

Дата добавления: 2015-11-14