Выгода при трагических событиях.

• Компенсация дохода покойного.

• Оплата ипотеки, кредитов, ссуд и т.д.

• Оплата ритуальных услуг, организация похорон.

• Гарантия того, что ваши родители, бабушки и ден душки или родственники инвалиды не останутся без финансовой помощи.

• уплата налога на имущество.

• Предотвращение финансового кризиса в вашем бизнесе после вашей смерти.

• Гарантирует вашим бизнес-партнерам достаточную сумму денег для того, чтобы выкупить вашу долю| акций у ваших наследников.

3. Гуманитарные намерения...

• Подарок вашим родственникам.

• Пожертвования в пользу благотворительных орга­низаций.

По сути, вы покупаете не полис страхования жизни, _а об­разование ваших детей, компенсацию в случае вашей кончины для вашего партнера, пенсию для пожилого че­ловека. Приобретая полис страхования жизни, вы Покупае­те спокойствие, радость и удовлетворение.

Как вы сами видите, несмотря на то, что основная функция страхования жизни заключается в компенсации вашего дохода в случае вашей преждевременной кончины, у страхования жизни есть еще масса других преимуществ. Большинство людей заключают договор страхования жиз­ни для того, чтобы воспользоваться всеми вышеперечис­ленными выгодами. Если вы тоже застраховали свою жизнь, то, наверное, вы сделали это по той же самой причине, вер­но?

⁷- САМЫЕ РАСПРОСТАНЕННЫЕ ВОЗРАЖЕНИЯ, НЕ ПОЗВОЛЯЮЩИЕ ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Страхование жизни не является дополнительный обязательством, это наилучшее средство для вы­полнения уже имеющихся у вас обязательств.

Смилъян Мори

Первое возражение: А что, если я останусь без работы? Я полностью понимаю ваше беспокойство. Б наше непредска­зуемое время человек действительно может остаться без ра­боты, быть уволенным по сокращению штатов. Если я вас правильно понял, именно это вас беспокоит? Это действи­тельно возможно! Конечно, вы можете остаться без работы, быть уволенным, но на короткий период а мы говорим О) планировании того, что совершенно точно произойдет рано или поздно. Вы точно когда-нибудь останетесь без работы на долгий срок.

Что я имею в виду? Я имею в виду НАКОПЛЕНИЯ ДЕ-. НЕЖНЫХ СРЕДСТВ на тот период, когда вы ТОЧНО OGj ТАНЕТЕСЬ БЕЗ РАБОТЫ. Это произойдет в момент... ва| шего выхода на пенсию. Ведь в жизни с полной уверенно] стью можно предвидеть только два события. СМЕРТЬ Vl

ПЕНСИЮ. Страхование жизни гарантирует выплату в обоих случаях.

Второе возражение: У меня нет денег - я не могу себе позво­лить платить премии. Я полностью вас понимаю. Действи­тельно, найти деньги не так-то просто. Но правда и то, что откладывать по 50-100 евро с ежемесячной зарплатът не проблематично. Проблема будет заключаться в том, где взять семье несколько тысяч евро в месяц, когда она лишит­ся вашей зарплаты.

Если у вас сейчас н£г 40 евро, пока вы живы и трудоспо­собны, то где ваши дорогие и любимые возьмут несколько тысяч евро, которые им понадобятся каждый месяц, когда не будет ни вас, ни вашей зарплаты? Дорогие друзья, вы должны понять, что ПРЕМИЯ не проблема. ПРОБЛЕМА в том, что вашей семье понадобится несколько тысяч еьро в месяц, когда вас уже здесь не будет. Проблема и в том, где вам взять денег, когда вы выйдете на пенсию и будете по­лучать денежную сумму, меньшую, чем ваша зарплата.

ПРЕМИЯ - это не ПРОБЛЕМА. ПРЕМИЯ - ЭТО РЕШЕ­НИЕ ПРОБЛЕМЫ. Дорогой друг, это страхование жизни -это НЕ РОСКОШЬ. Страхование жизни - это НЕОБХО­ДИМОСТЬ, без которой ваша семья просто НЕ ИМЕЕТ ПРАВА жить. Еще ни одна СЕМЬЯ НЕ ОБЕДНЕЛА из-за

ого, что ей пришлось уплачивать страховые премии. Но я знаю такие семьи, которые РАЗОРИЛИСЬ из-за того, что

ни не уплачивали страховых премий.

Третье возражение: Я вкладываю деньги в другие продукты. Это возражение сработает лишь в том случае, если вы уве­рены, что будете жить долго и счастливо. В жизни нет ни­каких гарантий, поэтому не тяните со страховкой! Запом­ните: Страхование жизни - единственный план, который га­рантирует вам выплату известной суммы в неизвестное время.

Четвертое возражение: Я боюсь принять неверное решение. Квалифицированный специалист в области страхования может ответить на все ваши вопросы и сопровождать весь процесс заключения договора страхования жизни.

Пятое возражение: Меня удовлетворяет сумма покрытия, которую мне предлагает работодатель. Большинство работо­дателей предлагает своим работникам достаточно скром­ное страховое покрытие, которого вы лишаетесь при уходе от данного работодателя.

Как вы сами можете видеть, несмотря на то, что страхова­ние жизни, прежде всего, предусматривает компенсирова­ние потери вашего дохода в случае вашей преждевремен­ной смерти, у страхования жизни существует целый ряд иных преимуществ.

₈ КОГДА ВОЗНИКЛО СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ?

Покупка полиса страхования жизни - это покупка обеща­ния защиты от финансовых потерь, которые может при­чинить смерть. В случае вашей преждевременного ухода из жизни у вашей семьи будет достаточно денег, чтобы ком­пенсировать один потерянный доход и ей не придется нести бремя финансовых проблем.

Идея страхования жизни не возникла не в одночасье, а сформировалась путем эволюционного развития в резуль­тате поиска людьми способа решения повседневных про­блем. Смерть не обходит стороной ни богатых, ни бедных, оставляя и тех, и других в одинаково затруднительном финансовом положении, особенно бедные семьи.

Зачатки страховой деятельности появляются уже во време­на вавилонского царя Хамураби (1 700 г. д.н.э.), установив­шего подобие взаимного страхования караванов вавилон­ских путешественников от вреда, причиняемого нападе­ниями разбойников.

Один из крупнейших страховых домов, страховая компа­ния «Ллойд», получил свое название по имени владельца лондонской кофейни Эдварда Ллойда, в стенах которой собирались купцы и подписывали договора о морском страховании. Это страховое общество представляло собой своего рода ассоциацию частных лиц которые в случае

причинения ущерба морским грузам были обязаны через общество Ллойда покрыть часть риска.

Для развития страхования в особенности важны XIX и XX века. В этот период в Европе была разработана правовая ба­за, позволяющая на законных основаниях учреждать стра­ховые общества с обязательным исполнением предписан­ных законом требований. Благодаря этой правовой базе страхование смогло развиваться как важная экономическая деятельность, попав под пристальное внимание со стороны государства. Так, до нынешнего момента страхование явля­ется значимым сегментом экономики и важным элемен­том в создании социальной защищенности граждан.

Заключив договор страхования жизни, вам придется вно­сить на счет страховой компании периодические платежи, именуемые страховой премией. Страховая компания затем инвестирует эти деньги в совокупности с премиями других страхователей, получая при этом дивиденды, прибыль..., тем самым зарабатывая средства для того, чтобы выплатить определенную сумму в случае смерти застрахованных лиц. И хотя до сих пор страхование жизни служит одной цели, оно также несет в себе преимущества, о которых мы с вами говорили на предыдущих страницах.

Заключая договор страхования жизни, верьте, что риск преждевременного ухода из жизни гораздо выше премий, которые вы уплатите. Так что перенесите риск на страхо­вую компанию.

₉ ПОБЕДИТЕЛИ С ОБЕИХ СТОРОН

Чтобы спать спокойно, вам необ­ходимо страхование жизни!

Смильян Мори

Страхование создает ситуацию победы! Правильно подоб­рав вид страховки, вы обеспечите себя защитой и спокой­ствием, зная, что в случае вашей преждевременной кончи­ны члены вашей семьи не останутся без средств существо­вания. Б случае же вашего дожития до конца срока страхо­вания вы снова оказываетесь в выигрыше, имея возмож­ность потратить эти деньги на ваши собственные финан­совые нужды.

Правда, что страховые премии необходимо уплачивать двадцать или тридцать лет, но спешу вас обрадовать хоро­шей новостью: все это время вы будете абсолютно спокой­ны, это чувство спокойствия стоит премии.

Некоторыми программами страхования жизни при дожи­тии застрахованного предусматривается выплата ежеме­сячной ренты. Это выгодно и самой страховой компании, поскольку она вашу премию в совокупности с премиями Других страховщиков инвестирует и получает дивиденды от инвестиций... Страховые компании в основном вклады­вают деньги в экономику и строительный сектор, созда­вая тем самым много новых рабочих мест и т.д.

Хотя некоторые застрахованные считают, что на них стра­ховая компания прилично зарабатывает, другие при этом убеждены, что им мощные и богатые страховые компа­нии предлагают взамен спокойный сон. Такие клиенты страховщиков понимают, что у страховой компании всегда найдутся деньги, чтобы осуществить выплату по их стра­ховым полисам. Независимо от того, какого вы мнения о страховых компаниях - положительного или отрицатель­ного - вы, наверняка, согласитесь, что от наличия страхо­вых продуктов наше общество только выигрывает?

С другой стороны, выплачивая всего по одному евро в день, вы защищаете мечты и будущее вашей семьи до конца жизни.

10. А ЕСЛИ Я УЖЕ ЗАСТРАХОВАН?

Даже если ваша жизнь уже застрахована, обстоятельства меняются, равно как и ваша потребность в финансовой защите. Раз в год или не реже одного раза в несколько лет при необходимости пересмотрите условия вашего страхо­вого контракта вместе со страховым агентом. Проверьте, по-прежнему ли покрытие по полису является для вас дос­таточным.

Обстоятельства жизни, которые существенным образом влияют на размер вашей страховой суммы, могут быстро меняться. Ниже приведены некоторые ситуации, при ко­торых вам вместе со страховым агентом следует пересмот­реть ваш полис, чтобы ваш финансовый план оставался в силе, несмотря на изменившиеся обстоятельства. Условия своего страхового контракта рекомендуется пересматри­вать в следующих случаях:

• В случае моей недавней женитьбы или развода.

• В семье появился новорожденный ребенок (внук).

• Состояние здоровья моего супруга ухудшилось.

• Я начал беспокоиться о том, что, может быть, мои родители нуждаются в финансовой поддержке.

• Любимый человек нуждается в длительном уходе.

• Мои дети или внуки скоро будут поступать в вуз.

• Я принял решение сделать пожертвование в пользу школы, благотворительной организации и т.д.

• Я или мой супруг (-а) - пенсионер.

• Недавно я купил квартиру, дачу или машину.

• Я купил квартиру по ипотечному кредиту.

• Недавно я или мой супруг (-а) получил повышение по службе.

• Недавно я или мой супруг (-а) получил наследство.

• Мне или моему супругу (-е) работодатель снизил зарплату.

• Я или мой супруг (-а) недавно потерял работу.

Как и многие, вы, может быть, спросите: «А нужно ли мне, помимо страховки от работы, дополнительно страховаться?» Хороший вопрос. Даже если работодатель оплачивает за вас страховые взносы, то наверняка страховая сумма по та­кому договору страхования жизни слишком мала, для того чтобы, во-первых, застраховать свою семью, а во-вторых, обеспечить себя подходящей рентой в пенсионном воз­расте.

Еще более важный вопрос: «Кто является выгодоприобре­тателем по полису страхования жизни?» Если выгодопри­обретателем является работодатель, то по бухгалтерии ор­ганизации премия проходит как расходная часть, поэтому только от настроения вашего начальства будет зависеть, получите ли вы или ваша семья хоть какую-то сумму. Если же вы самостоятельно заключаете договор страхования жизни, то только вы назначаете выгодоприобретателя: это можете быть как вы, так и ваши ближайшие родственники.

11. КАК ОПРЕДЕЛИТЬ РАЗМЕР ПРЕМИИ ВАШЕГО ПОЛИСА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ?

Самое непростое при покупке полиса страхования жизни -определить, какова должна быть сумма вашего страхова­ния. Поскольку финансовые обстоятельства у всех разные, не существует общего правила, которое бы четко определя­ло ту или иную сумму. Но, приложив некоторые усилия, вы будете в состоянии должным образом оценить вашу спе­цифическую финансовую ситуацию.

Наилучший способ определить ваши потребности в стра­ховании - это процедура анализа ваших финансовых потреб­ностей вашим страховым агентом. Процесс этот выглядит следующим образом:

• Следует начать со сбора всех сведений по состоя­нию ваших финансов и оценки, сколько в случае вашей смерти понадобилось бы членам вашей семьи для того, чтобы справиться с текущими и гряду­щими финансовыми обязательствами.

• Затем сложите все виды доходов, доступные чле­нам вашей семьи, чтобы прокормиться. Разница между их потребностями и возможными источника­ми доходов и есть ваша потребность в дополнитель­ном страховании жизни (см. стр. 71-72).

Это упражнение поможет вам определить, каким должно быть ваше страхование жизни для финансовой защиты вашей семьи. Помимо всего прочего, прежде чем покупать тот или иной финансовый продукт, вам необходимо про­консультироваться со страховым агентом или финансовым консультантом.

Сумма, которую вы получили в результате предыдущего упражнения, показала, какой должна быть ваша страховая программа, если бы сегодня вас не стало.

сколько нужно страхования
П/п	ДОХОДЫ - РАСХОДЫ- ИМУЩЕСТВО	ИТОГО (в евро)
I.	ДОХОДЫ
1.	Годовой доход, который понадобился бы ва­шей семье, если бы вас сегодня не стало
2.	Годовой доход, который ваша семья получила бы из других источников
3.	Доход, который необходимо компенсировать (от суммы в п. 1 отнимите сумму в п. 2)
4.	Капитал, необходимый для дохода (умножьте сумму из п. 3 на соответствующий коэффици­ент из таблицы А)*
II.	РАСХОДЫ
5.	Расходы на похороны, ритуальные услуги
6.	Ипотека и иные долговые обязательства
7.	Расходы на обучение детей
8.	Капитал, необходимый на обучение в средней школе (умножьте сумму^г п. 7 на соответст­вующий коэффициент из таблицы Б)**
9.	Всего вам нужно капитала (сложите п. 4, 5, 6 и 8)
III.	ИМУЩЕСТВО
10.	Сбережения и инвестиции (банковские счета, счета денежного рынка, акции, облигации, ПИФы...)
11.	Сбережения к пенсии
12.	Текущая сумма по страхованию жизни
13.	Общая сумма объема имущества (сложите пп. 10,11 и 12)
IV.	Необходимаястраховка(из суммы в п. 9 вычтите сумму в п. 13)

ТАБЛИЦА А	EZZZZjTARJ] ' Лет до начала учебы в ВуЗе 5 лет
Необходимый 1 Коэффициент"^-доход	ИЦАБ
Коэффициент
10 лет 8Д
15 лет	И,1 13,6 |	10 лет 15 лет	U,OZ
20 лет	Г0,69
25 лет	15,6 [	0,56
30 лет	17,3 Г	^ZUJieT________1 и,46
н
Зэ лет	18,7	—----------------------------------"1
40 лет	!одР г	ZZZZT

течение послеЗу_Ющих 15 лет, moZo22e_T^mm_A Т**Г* ' коэффициент, равный в данном случае myZ^lZZ^^^ циент 11,1 _и получаем размег капитп.п L ^У_Й^М"^ожаем \² °°° евро на коэффи-дохода - 133 200 евро. * ^{Р ШПитала}' обходимого для компенсации этого

^ЦТт^Т^Те^^{?) т нынешним} *~ «—«*

^no^epellVZ^

ветствующийотметш «10лет до HaZav₄2,eRVi ^К°^Эф*^^жнт' ">от-50 000 евро на 0,69 и получаем капитал 2Z^ *?* " ^Эт° °^М У^мн°*<*м 34 500 евро капитал, необходимый для обучения детей. Это

Математическое уравнение, на первый взгляд кажущееся простым, наделе может оказаться весьма запутанным По­мимо всего прочего, необходимо учитывать фактор' „_н-

tzz: ^{прогнозируемый}—-«™ —_ций

Некоторые страховые агенты будут представлять вам стра­хование жизни, в том числе как финансовый инструмент для вашей дополнительной пенсии. Огромное преимуще­ство страхования жизни как финансового продукта заклю­чается в том, что в случае дожития вы можете получать ренту, но первичная задача страхования жизни - быть вспомогательным средством при закладке прочного фундамента финансовой независимости и надежности, на котором можно строить другие финансовые продукты для достижения ваших финансовых целей.

12. СОВЕТЫ ДЛЯ ПРАВИЛЬНОГО РЕШЕНИЯ И

покупки

• Не торопитесь принимать решение.

Будьте уверенны в том, что вы полностью понимаете усло­вия каждого заключаемого вами договора страхования жизни. Получив на руки страховой полис, найдите время, чтобы досконально его изучить.

• Если вы меняете один полис на другой, то у вас появятся новые расходы и вас за все придется пла­тить с самого начала.

Я надеюсь, что страховые агенты или, по крайней мере, са­ми страхователи поведут себя мудро и не расторгнут пре­дыдущий страховой контракт, прекратив платить по нему премии, если их сосед, коллега или друг предложит «луч­шие условия» другой страховой компании, потому что «здесь» выплата на 500 евро больше, чем «там». Давайте по­смотрим, кто в данной ситуации извлечет прибыль. Уж точно не вы как клиент.

Конечно же, нечистоплотный страховой агент забыл вам сказать, что если кто и извлечет максимум выгоды от сдел­ки, так только он, положив в карман комиссионные. Клиент вынужден с самого начала прилежно оплачивать все расхо-

ды, до того момента, когда, может быть, тот же самый агент, который три года тому назад предложил заключить новый договор «здесь» и расторгнуть страховой контракт «там», снова предложит «новую, современную программу» страхования жизни с инвестиционным риском.

Естественно, при этом он забывает сказать, что это страхо­вание жизни с инвестиционным риском. Он с большим удовольствием представит клиенту «фантастические» до­ходы по результатам прошлых лет, заоблачные цифры, и агент ловко обводит клиента вокруг пальца, называя его бестолковым за то, что тот несколько лет тому назад приоб­рел полис классического страхования жизни, забывая, что именно он, агент, тогда этому поспособствовал.

Раньше расторжение страховых контрактов наблюдалось при переходе агентов в другие страховые агентства или по прошествии 3-4 лет, когда у клиента появлялась возмож­ность расторгнуть договор страхования жизни с правом получения выкупной суммы или же когда агент переста­вал получать комиссию, которая выплачивается минимум три года. И что легче всего: искать нового клиента или на­нести повторный визит к старому клиенту и сказать ему, что его полис «дерьмо»!

Будьте внимательны, наиболее изворотливые агенты сна­чала уговаривают вас подписать заявление о доброволь­ном с вашей стороны расторжении страхового контракта. Быстрый путь до комиссионного вознаграждения, но

нечестно по отношению к вам. Опасайтесь умеющих уго-вариктъ агентов расторгнуть свой договор и заключить но­вый, получше, потому что через несколько лет он снова предтожит вам новый вариант, а вы останетесь на пенсии без ренты.

Давайте же очнемся! Не все так просто, как было раньше. Вчера был хорош один вид страхования, сегодня другой, завтра третий, потом ПИФы... Если вы будете постоянно отказываться от своего старого страхования и выбирать но­вые, лучше, так вы никогда ничего не накопите. Сам я за­ключил договор страхования жизни еще в 1995 году. Не­смотря на обилие различных предложений на рынке, я продолжаю регулярно платить по нему страховые премии. Дай бог, чтобы наконец-то настало время, когда мы, стра­ховые агенты, будем продавать, а клиенты покупать стра­ховку, полагаясь на индивидуальные потребности и лич­ностные особенности клиентов.

В подобных случаях не отказывайтесь от своего старого полиса, а приобретите новый в дополнение к прежнему. Если бы захотите расторгнуть страховой контракт, то для начала свяжитесь с вашим страховым агентом и поинте­ресуйтесь, подходит ли вам такой вариант, может быть, вы найдете другое решение. Если вас что-то беспокоит или вы на что-то жалуетесь, сначала обратитесь к вашему страхо­вому агенту, который может помочь вам найти верное решение.

Если недовольство вас не покидает, обратитесь непосредст­венно в агентство, страховую компанию, или Федеральную службу страхового надзора. Проверьте содержание стра­хового полиса. Незамедлительно проинформируйте агента или страховую компанию обо всех ошибках и неточностях в нем.

Периодически просматривайте полис, в особенности, если в вашей жизни происходят изменения, такие как, напри­мер, покупка дома или рождение ребенка. Страховой агент поможет вам изменить покрытие по страховому полису в соответствии с вашими новыми потребностями.

13. КТО ТАКОЙ СТРАХОВОЙ АГЕНТ И КАК ВЫ­БРАТЬ СВОЕГО АГЕНТА

Профессия медицинского работника считается важней­шим призванием в нашем обществе. Дело в том, что врачи многих людей избавляют от боли, исцеляют болезни, по­правляют здоровье и спасают жизни. Жизнь без здраво­охранения невозможна, но я считаю, что страхование даже важнее здравоохранения.

Я поясню почему. Страховые агенты помогают людям -нашим клиентам - защитить их от непредвиденных фи­нансовых потерь или несчастья, прежде чем они про­изойдут. Б то время как врачи помогают лечить людей (физически, ментально, эмоционально) уже после того, как болезнь наступила.

Б некоторых случаях врач не может помочь человеку, когда пациент, несмотря на примененную терапию, продолжает страдать. Смерть человека всегда причиняет боль его близ­ким. Но если он умирает незастрахованным, его ближай­шее окружение помимо эмоциональной и психической бо­ли, вынуждено будет испытывать и финансовое бремя, в особенности, если скончался кормилец семьи или партнер по бизнесу.

Видите, страхование привносит свой вклад в жизнь общест­ва. Страховые агенты - это защитники мечтаний людей!

Хотя в обществе принято называть нас и «специалистами по страхованию» и «страховыми агентами» и «продавцами страховок», мы не занимаемся продажей полисов. Наобо­рот, мы защищаем мечты людей! Это правда. Как врачи заботятся о состоянии здоровья людей, так и мы, финансо­вые доктора, защищаем финансовое состояние людей. А большая часть его или даже все финансов состояния - это и есть мечты людей. Дорогой друг, послушайте внимание: Мечты людей в наших руках. Все, ради чего наши кли­енты упорно работали, в наших руках. Если мы не пред­ложим им соответствующее их потребностям страховое покрытие, то в случае трагических событий они потеря­ют свои мечты.

Общество не может существовать без здравохранения, рав­но как и без страхования. Без возможности защитить наше личное и финансовое состояние с помощью страхования, в случае катастрофических событий, происходящих чаще, чем можно себе представить, миллионы людей оказались бы в финансовом кризисе.

На заре своей карьеры у меня были клиенты, которые ухо­дили из жизни очень быстро после заключения договоров страхования жизни. К счастью, благодаря тому, что у них была достаточная сумма страхового покрытия, их семьи не столкнулись с финансовыми нагрузками. Очень горько те­рять своих близких. К счастью, благодаря выплате по стра­ховому полису, родственники умерших не столкнулись с материальными проблемами. Я был так благодарен страхо-

ванию. Я глубоко убежден, что со временем страховые агенты станут желанными гостями в каждом доме.

Чтобы найти страхового агента, попросите порекомендо­вать вам кого-то у друзей, профессиональных юристов и бухгалтеров.

• Задайте вопрос об опыте и убедитесь, что он в дей­ствительности является профессиональным кон­сультантом в области нужных вам страховых про­дуктов. Остановившись на конкретном человеке, попросите его сообщить вам по максимуму относя­щиеся к делу финансовые данные.

• Узнайте, какова специализация агента, действитель­но ли агент является профессионалом в своей об­ласти.

• Попросите агента предъявить лицензию на право осуществления консультационной деятельности в области страхования. Лицензированный агент смо­жет предложить вам более корректные консульта­ции.

• Сотрудничайте с агентом из той брокерской компа­нии, которая является участником кодекса этики. Поинтересуйтесь, является ли компания, представи-

телем которой является данный агент, участником кодекса этики.

---

Дата добавления: 2015-11-16