Станок для печатания денег

Каждый работающий человек - это станок для печатания денег. Не банкомат, просто хранящий внутри себя деньги, а рабочий станок, производящий деньги. Работая, вы зараба­тываете определенную зарплату или гонорар. Вы действительно принимаете во внимание вашу экономическую ценность? Учтите, что мы рассматриваем вашу «чистую» зарплату, оставшуюся после вычета всех налогов. Это каса­ется всех видов собственности, являющейся источником получения доходов, с которых выплачиваются налоги, стоимость страховки, сервиса и т.п.

Баш доход сокращают два фактора: налог на прибыль и расхо­ды на жизнь. Сюда относятся такие расходы, как питание, одежда, крыша над головой, благодаря которым вы можете успешно функционировать. Во-вторых, вы сами, будучи человеком-станком, подвержены разного рода рискам, ко­торые неминуемы для любых станков: неожиданная по­ломка и постепенное устаревание.

Каждый механизм подвержен воздействию этих двух фак­торов. Новому станку, сгоревшему в огне, не грозит вре­менной фактор или поломка во время работы. Но и вашей работе, если мы проводим аналогию между станком для печатания денег, угрожают смерть и старость. Б случае вашей «поломки», т.е. преждевременной смерти, последствия экономического ущерба можно сравнить с поломкой про­мышленного станка или с недвижимостью, уничтоженной пожаром. Обычно человек зарабатывает гораздо больше, чем тратит на самообеспечение, что продолжается до 65 лет.

Когда семья лишается дохода в связи со смертью одного из ее кормильцев, это весьма болезненно сказывается на ее финансовом положении. Задумываясь о страховании жизни, подумайте о ценности человеческой жизни и о ценности вашего будущего дохода. Зачастую люди недооцени­вают ни первое, ни второе. Мы воспринимаем нашу спо­собность зарабатывания денег как само собой разумею­щуюся, редко задумываясь о том, что же будет, если наш драгоценный станок для печатания денег неожиданно прекратит приносить доход.

4.2. С помощью страхования жизни вы можете защи­тить мечты и будущее вашей семьи

Если бы каждая жена знала то, что знает вдова, то в каждой семье имелся бы полис страхования жизни.

Смильян Мори¹

Благодаря страхованию жизни членам вашей семьи, и без! того испытывающим боль потери, не придется переносить финансовые тяготы, если с вами что-то произойдет. Они будут скорбеть, но они не столкнуться с финансовым кра­хом в ближайшие годы. Разве не достаточно того, что люди и без того испытывают сильнейшую эмоциональную поте­рю. Зачем им испытывать еще и чувство финансовой поте­ри, жить в финансовом кризисе или даже банкроте?

Может быть, я слишком прямолинеен, но если бы вы проработали в этом бизнесе 8 лет и видели и выслушали в своем офисе различные трагические истории, вы наверняка

думали точно так же. Пожалуйста, задайте себе следующий важный вопрос: «Если бы я сегодня умер, кто оказался бы в бед­ственном финансовом положении?» Если ответ никто, то вам, наверное, не нужно страховаться (разве что вы не хотите оставить деньги на свои похороны, вернуть долги, оставить деньги своим родственникам, завещать их благотворитель­ным организациям и т.п.).

Если вы ответили: «Моя жена/мой муж, дети, родители...», то вы должны защитить их с помощью страхования жизни на тот случай, если вы преждевременно покинете этот мир. Запомните мой совет: В случае вашей преждевременной смерти вы были бы последним, кому понадобилось бы страхование жизни, а ваши близкие - первыми, кто узнал бы, что такое не быть за­страхованным.

Как у большинства людей, ваша возможность зарабатывать некий заработок - это ваше дорогое состояние. Образ жиз­ни, который вы и ваша семья может себе позволить, зависит от размера вашего состояния. Это фундамент свободы и за­щищенности вашей семьи. К сожалению, несмотря на важ­ность этого состояния, вечное обладание им не гарантиро­вано никому.

Вас могут его лишить - в любой момент. Как вы сами пре­красно понимаете, потеряв возможность зарабатывать Деньги, вы еще не освобождаетесь от функции главного финансового источника семьи даже в случае вашей смер­ти. Именно поэтому вам необходимо с помощью договора страхования жизни застраховать вашу способность зарабатывать деньги. Запомните, что ваша семья будет очень тяжело переживать вашу неожиданную смерть, поэтому не позволяйте им ище переносить финансовые тяготы. Уилл Роджерс, американский комик и актер, как-то сказал: «Мужа, который умер не имея приличной страховки, нужно отправить обратно к жи­вым, чтобы он увидел, какое смятение он оставил после себя».

К сожалению, многие мужья и жены после своей смерти ос­тавляют своим семьям финансовый беспорядок. В болынинсП ве семей в случае смерти главного кормильца остальные] члены семьи испытывают трудности еще много лет посла того, как полностью или частично залечиваются душевные раны. Может быть, вы даже знакомы с семьей, оказавшейся в подобной ситуации. Если вы с ней знакомы, то, подумав об этих несчастных, вы почувствуете лишь часть их боли и крушения надежд, ведь каждый день для них не что иное, как борьба за выживание, не так ли?

Вряд ли вы хотите, чтобы ваши любимые в случае вашей смерти все это испытали? Хорошо. Как я уже упоминал, хо\ рошая новость заключается в том, что страхование жизни позволяет предотвратить все эти ужасные переживания в вашей семье. Если ваш полис страхования жизни предла­гает вам правильную защиту, то помимо основных по-1 требностей, как-то: еда, одежда и крыша над головой, - вь^

гарантируете своей семье, что у них оудет чем оплачивать ипотечный кредит, будет на что жить и чем оплачивать обучение детей. Другими словами, они смогут сохранить текущий уровень жизни еще много лет после вашей смер­ти и, может быть, всю жизнь. Не хотели бы вы, чтобы вашей смерти ваши любимые продолжали жить хорошо? Прежде, чем мы поговорим о том, как вы можете защитить мечты и бу­дущее вашей семьи, правильно выбрав вид страхового контрак­та, давайте рассмотрим три основных причины, почему у людей вообще нет страховых полисов или почему покрытие по их поли­су страхования жизни недостаточно высоко для семьи.

Первая причина заключается в том, что люди считают, что они будут жить вечно. Сколько раз вы уже слышали, как кто-то говорит: «Я никогда не думал, что с нами произойдет что-нибудь подобное»? Наверное, много раз, не так ли? Мо­жет быть, вам самим приходилось произносить эту фразу. Печальный факт, но, увидев, что кто-то лишился мужа или жены, оставшись наедине с финансовыми проблемами, по-прежнему считает, что будет жить достаточно долго и обеспечивать свою семью деньгами в течение ближайших Двадцати, тридцати или даже пятидесяти лет.

Такой образ мышления не позволил многим людям подго­товиться к ранней смерти и заключить договор страхова­ния жизни. Со страхованием жизни та же самая ситуация, как и с обязательным зимним снаряжением. Может быть, оно не по­надобится вам до самой пенсии, но когда вас врасплох застанет зима, будет слишком поздно.

По объему премий по страхованию жизни словенцы суще­ственно отстают от развитых стран. Размер годовой пре­мии по страхованию жизни на душу населения составляет: в Швейцарии - 4 579 евро, в Бельгии - 1 798 евро, в Австрии - 717 евро, в Дании - 1 794 евро, в Италии 1100 евро, в Пор­тугалии - 540 евро, в среднем по Евросоюзу - 1 286 евро, а в Словении всего 215 евро. В Хорватии и того меньше - все­го 42 евро (по данным Статистического страхового бюллете­ня, 2005).

Бее это свидетельствует о том, что у словенцев все еще ма­ло договоров страхования жизни Словенские семьи за­страхованы не в достаточной мере. Все это представляет со­циальную опасность, как для семей, так и для государст­ва.

Ежегодно в авариях на автомобильных дорогах погибают тысячи людей. Каждый год, каждый день, каждую секунду тысячи людей уходят из этой жизни по той или иной при­чине. Такова жизнь. Не осуждайте меня за то, что я осмели­ваюсь напрямую обращать ваше внимание на то, что нас так или иначе ждет. Запомните: ми не можем во всех деталях предугадать наше будущее, но мы можем к нему подготовиться.

Равно как вы не любите размышлять о собственной смерти или смерти близкого вам человека, осмелюсь предполо­жить, что оставшиеся в живых члены семьи никогда не думали о смерти своего мужа и жены. Это так: никто не

думает об этом! Правда, все мы, живущие на этой планете, одем по одному и тому же пути, не имея возможности вер­нуться назад. Наше путешествие неминуемо начинается нашим рождением и неизбежно заканчивается смертью. Кто-то уходит из этого мира раньше, кто-то позже.

И поскольку нам никто не может сказать, когда истечет время нашего пребывания на земле, нам точно гарантиро­вано одно: никогда не покинет этот мир живым. И по­скольку никто не может сказать с точностью до дня, когда мы умрем, вам следует прямо сейчас начать планировать свое будущее. В случае вашей преждевременной кончины вашим близким не придется биться над финансовыми про­блемами, и они смогут жить достойно.

В любом случае кто-то заплатит цену за страхование жизни, независимо от того, будет полис куплен или нет. Во время моей работы неоднократно встречались тому под­тверждения. Иногда бывает так, что человек не хочет уплачивать ежемесячные премии по договору страхования жиз­ни, который гарантировал бы ему финансовую защиту и Дополнительную пенсию в пожилом возрасте. Вопрос только в том, будем ли мы сами платить сейчас или позднее за­платят наши родные или мы сами, когда начнем получать никую пенсию, которой явно не хватит для достойной жизни.

5. САМЫЕ РАСПРОСТРАНЕННЫЕ МИФЫ О СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ, МЕШАЮЩИЕ ЗАКЛЮ­ЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Если бы все могло быть по-моему, то я I написал бы слово «страхование» на воро­тах каждого дощ и в ежедневнике каждо- I го человека, поскольку я уверен, что та­кая небольшая жертва уберегает семьи от катастроф, которые в противном ^; случае навсегда ш их погубили. Мы обя-зоны страховать не только человеческое счастье, но также здоровье и силу, кото­рых можно лишиться, если с кормильцем семьи что-то произойдет и хрупкий ко­рабль, на котором плывет счастливая семья, неожиданно пойдет ко дну...

Уинстон Черчилль

5.1. Четыре мифа о страховании жизни для молодой семьи

Молодым парам, начавшим совместную жизнь, кажется, та будущее где-то за горами. Но новая ответственность, связанная, например, с покупкой жилья или с рождением ребенка, заставляет молодых позаботиться о любимых, что-

бы обеспечить их всем необходимым даже в случае наибо­лее трагических событий.

Страхование жизни - основная существенная доступная нам финансовая защита, которая помогает вам покрыть расходы в будущем, чтобы семья сохранила свой уровень жизни, не зависимо от того, что день грядущий готовит. Элементарное незнание часто не позволяет молодым семь­ям приобретать полисы страхования жизни, т.е. защиту, в которой они сейчас больше всего нуждаются. У многих неправильное представление о том, нужно ли им страхова­ние жизни или нет. Давайте рассмотрим наиболее распро­страненные мифы молодых семей.

Миф №1: Страхование жизни мне нужно, только если я явля­юсь главным кормильцем в семье. Это не так... Независимо от того, работаете ли в или нет, вашей семье будет не хватать вашего вклада в семейный бюджет, если она неожиданно его лишиться. Если же вы работаете, ваш доход, пусть и скромный, будет обязательно востребован при важных по­купках и оплате текущих расходов семьи. И хотя, оставаясь дома, неработающие члены семьи не зарабатывают налич­ных денег, они вносят неоценимый вклад в жизнь семьи, воспитывают детей, следят за домом, готовят еду, занима­ются семейным бюджетом, т.е. выполняют наиболее недо­оцениваемую работу.

Миф №2: Если я приобрету страховку на случай смерти и позже выяснится, что мне по-прежнему нужна защита и по

прошествии срока действия страхового договора, я все еще смогу перезаключить договор. Страхование на случай смерти - до­вольно популярный вид страхования среди молодых семей по легко объяснимой причине: оно предлагает отличное покрытие за минимальную цену. Страхование на случай смерти подразумевает защиту на определенное время и идеально для людей, считающих, что у них есть времен­ные потребности в защите, как-то: выплата ипотечного кредита и образование детей.

Несмотря на это, многие семьи приходят к выводу, что они по-прежнему нуждаются в страховании, хотя их дети уже выросли, для того чтобы накопить средства, которыми сможет воспользоваться один из супругов в случае ухода из жизни другого, чтобы расплатиться с долгами, выплатить налоги... Повторное заключение такого договора будет оз­начать, что вам снова придется уплачивать страховые пре­мии, которых вы не увидите в случае дожития. Страхова­ние на случай смерти - это своего рода аналог страхования автомобиля по программе КАСКО. Поэтому я настоятельно рекомендую вам заключить договор страхования жизни, предусматривающий выплаты при дожитии в виде ренты. Поскольку размер премии увеличивается прямо пропор­ционально возрасту, то повторное заключение договора в более позднем возрасте обойдется вам намного дороже, а не­удовлетворительное состояние здоровья может вообще лишить вас такой воз м ожности.

МиФ №3: Страхование жизни мне нужно только на тот период когда дети маленькие и моя финансовая ответственность максимальна. Вне всякого сомнения, страховка вам нужна в большей степени, когда у вас есть маленькие дети, воспи­тание которых требует немалых финансовых затрат, когда вы планируете их обучение, когда покупаете квартиру в кредит.

Однако выбор в пользу долгосрочного страхования жизни положительным образом скажется в будущем. Помимо функции финансовой защиты, полисы страхования жизни аккумулируют ценность денег, к тому же, выплаты по по­лису страхования жизни в случае вашей смерти не облага­ются налогом.

Миф №4: Я получу большую прибыль, если вложу деньги в дру­гие инвестиции. Помимо того, что в качестве основной со­ставляющей полис страхования жизни гарантирует фи­нансовую защиту вашей семьи, он предусматривает и иные привлекательные опции.

Полис страхования жизни гарантирует прирост накоп­ленных сбережений в виде дополнительного дохода, а за­тем выплаты в виде ренты. И, вопреки широко распро­страненному мнению - зачастую такое мнение распростра­няют сами консультанты из соображений личной выгоды -в долгосрочной перспективе доходность по полису страхо-

вания жизни сопоставима с иными инвестиционными продуктами умеренного риска.

Понимание взаимозависимости процента доходности и риска у различных продуктов поможет вам, не без помощи страхового агента или финансового консультанта, подобрать продукт в соответствии с вашими потребностя­ми.

5.2. Два мифа о страховании жизни для людей пожило­го и зрелого возраста

В жизни гарантированы только две вещи: пенсия и смерть. Страхование жизни решает обе проблемы.

Смильян Мори

Вам может показаться, что вслед за ушедшими годами ми­нует и необходимость быть застрахованным. Но только по­тому, что дети окончили среднюю школу и завершен про­цесс выплат денег по ипотечному кредиту, ваших сбереже­ний и социальных выплат от государства не хватит для полноценной жизни. У многих людей очень прочно вбиты в голову предубеждения, не позволяющие им приобрести или продлить полис страхования жизни, когда это им дей­ствительно необходимо.

Миф №1: Мне не нужна страхование жизни, потому что дети будут обеспечивать себя сами, а по ипотеке я уже со всеми рас­платился. Если сегодня вы умрете, ваш супруг по-прежнему будет совершать ежедневные бытовые траты. А что, если после вашей кончины ваш супруг проживет еще 10, 30 лет? Но позволит ли ваш финансовый план без вашей страховки прожить вашему супругу на таком уровне, ради которого вы вдвоем так много работали? А сможете ли вы что-нибудь оставить своим детям и внукам?

Миф №2: Страхование жизни стоит дорого, если покупать его в пожилом возрасте. Премии по договору страхования жиз­ни могут быть выше, но есть смысл оценить сумму по­крытия по договору и обоснованность покупки полиса.

5.3. Другие причины, которые не позволяют людям за­ключить договор страхования

Иметь соответствующее страхо­вание жизни - это моральная обя­занность всех граждан!

Бенджамин Франклин

Первая причина: мне не нужно планировать, все и так хорошо закончится... Нет ничего плохого в том, что вы надеетесь на то, что все хорошо закончится, но нужно быть готовы м к худше м у, так как в жизни не всегда все происходит в точ-

ности так, как мы этого хотим. И катастрофы обычно про­исходят в тот самый худший момент, когда их меньше всего ждешь. Упомянутая в самом начале книги госпожа Новак могла бы и после смерти мужа жить с детьми хорошо, если бы у мужа по полису была большая страховая сумма.

Кроме того, ей не пришлось бы продавать дом и машину, и выплат от страховой компании хватило бы на оплату обучения детей. Я поделюсь с вами изречением Уинстона Чер­чилля: «Если бы все могло быть по-моему, то я написал бы слово¹ «страхование» на воротах каждого дома и в ежедневнике каждого человека, поскольку я уверен, что такая небольшая жертва уберегает семьи от катастроф, которые в противном случае навсегда! бы их погубили. Мы обязаны страховать не только человеческое} счастье, но также здоровье и силу, которых можно лишитьс] если с кормильцем семьи что-то произойдет и хрупкий корабль] на котором плывет счастливая семья, неожиданно пойдет ко дну...» Я повторюсь: у вас есть возможность с помощью чуда страхования жизни застраховать мечты и будущее вашей семьи в случае вашей преждевременной кончины.

Вторая причина: Одного дохода в семье вполне достаточно чтобы прожить. Вторая причина, по которой большинство людей не заключают договор страхования жизни в целях защиты своей семьи, в том, что в семейных парах, где оба партнера зарабатывают, бытует мнение, что одного дохода достаточно, чтобы семья после смерти одного из супругов: продолжала нормальную жизнь. Может быть, это утвер­ждение верно для некоторых семей, но для большинства из них,в особенности лишившихся главного кормильца, это так бы только представьте, как бы вы жили, если бы по­теряли половину вашего дохода. Если у вас есть маленькие дети, то сохранить привычный уровень жизни, который сложился в вашей семье благодаря доходам обоих супругов, на одну зарплату было бы сложно, не так ли? К сожалению, есть и такие семьи, где умерли оба супруга, оставив маленьких детей (или престарелых роди­телей) без малейшей финансовой поддержки. Пред­ставьте себе, какой трудной будет жизнь в течение первых лет после смерти их кормильца, а может быть, и до конца всей жизни... Поэтому, если у вашей семьи великие планы и мечты, ваша жизнь обязательно должна быть застрахована.

Третья причина: У меня достаточно другого имущества (не­движимость, инвестиции). Некоторые люди считают, что их семья может жить только на доходы, приносимые имуще­ством. Даже если в вашей собственности есть имущество стоимостью 500 000 евро, деньги, которые останутся после расходов на похороны, оплаты ипотеки, кредитов, быстро закончатся.

Если большая часть вашего имущества - в низко ликвидной форме, как-то: земельный участок, инвестиции, долгосроч­ные вложения и т.п., то понадобится некоторое время на его реализацию и получение денег. Так что ваши близкие не смогут в сей же момент воспользоваться ими для сохра­нения привычного образа жизни, а то и вовсе будут вынуждены продать часть имущества за бесценок, лишь бы по­лучить на руки хотя бы незначительную часть наличности.

Но если у вас есть правильно подобранная защита в виде полиса страхования жизни, то ваша семья может воспользо­ваться этими деньгами (с их получения не выплачивается налог!), чтобы расплатиться с долгами и потратить их на иные нужды, без необходимости распродавать имущество. Пусть сделанные вами ранее инвестиции продолжают рас­ти в цене, а семья позднее получит более весомую прибыль.

6. важнейшие выгоды страхования жизни

Хорошо. Теперь, когда вы уже понимаете важность страхования жизни на случай вашей преждевременной кончины, я поделюсь с вами десятью важнейшими выго­дами страхования жизни. Их можно разделить на три ос­новные группы:

Дата добавления: 2015-11-16