Сравнение институтов, привлекающих сбережения населения

Название института (учреждения)	Характеристика института (учреждения)	Преимущества вложения в данном институте	Недостатки сбережения в данном институте
Коммерческие банки (статистику см. в ПРИЛОЖЕНИИ 1)	Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.	- деньги не обесцениваются, а при высоких процентах можно и заработать; - надёжность, т.к. до 700.000 рублей все вклады застрахованы; - понятные для человека без экономического образования условия вклада; - психологически тренирует население регулярно сберегать деньги (откладывать их с виде сбережений); - для того, чтобы вложить деньги в банк не требуется никаких специальных знаний; - доступность и простота информации об условиях вклада и о выбранном банке в целом (в частности, с помощью Интернета); - деньги работают (размещаются в кредитные ресурсы, инвестируются в ценные бумаги и т.д.); - большое разнообразие программ размещения средств, учитывающее возможности и интересы различных категорий вкладчиков (в последнее время распространены программы, связанные с различными важными событиями); - наличие огромного количества бонусов.	- как правило, ставки по депозитам не позволяют приумножить денежные накопления, а лишь сберегать их, т.к. из небольшие размеры позволяют только покрывают инфляцию; - риск потери денег, если их сумма превышает 700.000 рублей, т.к. вклады застрахованы только до 700.000 рублей; - при досрочном расторжении договора проценты не возвращаются; - огромное количество различных комиссий, высокие цены на всевозможные услуги банка, связанные с вкладом; - отсутствие комплексных банковских продуктов, которые сочетали бы в себе высокую доходность и низкие риски, в отличие от зарубежной практики (различные комбинации страхования, вложения в золото и драгоценные металлы, в другие инструменты на финансовом рынке и т.д.); - курсовые риски в том случае, если вклад является валютным).
Почтово-сберегательные банки (статистику см. в ПРИЛОЖЕНИИ 2)	Почтово-сберегательные банки — сберегательные банки, осуществляющие приём сбережений населения и другие банковские операции через сеть почтовых отделений. Почтово-сберегательные банки создаются в тех местностях, где отсутствуют коммерческие банки. Они аккумулируют средства населения и используют их для кредитования государства и населения. Обязательства почтово-сберегательных банков обычно гарантируются государством.	-обеспечит повсеместную доступность основных банковских услуг и повышение финансовой культуры населения, включая удаленные и незначительные территориальные образования. -распространяются расчетно-кассовые операции -в последние годы почтовым отделениям все больше приписывается роль банковских филиалов, и их деятельность регулируется теми же нормативными положениями, что и деятельность сберегательных банков - повысит инвестиционную привлекательность и приведет к росту капитализации отечественной банковской сферы и почтовой отрасли; - позитивно отразится на конкурентоспособности национальной кредитно-финансовой системы и выразится в ослаблении доминанты Сбербанка на розничном банковском рынке; - обусловливает реинвестирование в экономику `матрацных` сбережений населения. Это станет возможным благодаря наличию соответствующей инфраструктуры, доверию населения к почте; - повлечет сглаживание диспропорций в социально-экономическом развитии между городскими и сельскими территориями и между различными регионами в целом; - обеспечит повсеместную доступность основных банковских услуг (включая уда-ленные территориальные образования) и общее повышение финансовой культуры населения; - создаст реальный импульс к развитию села и цивилизованного частного (преимущественно малого) предпринимательства, что в свою очередь, позволит увеличить объем налоговых поступлений; - инициирует развитие частного крестьянско-фермерского бизнеса и обеспечит возврат в легальную экономику значительной части ресурсов из теневого сектора.	-мало(почти не распространены) на территории России, поэтому неприемлема зарубежная практика полнофункционального обслуживания. -прием и выдача средств производится через почтовые отделения, что существенно замедляет этот процесс -наделение почтовых отделений полноценными банковскими функциями требует существенных затрат на модернизацию их инфраструктуры, автоматизацию, безопасность, обучение персонала и многое другое -конечная реализация стандартных банковских услуг осуществляется почтой на компенсационной основе. -отечественный почтово-банковский бизнес может быть наиболее востребован и эффективен лишь вне индустриальных зон и мегаполисов
Страховые компании (статистику см. в ПРИЛОЖЕНИИ 3)	Страховая компания — это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Сфера деятельности страховых компаний — коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора (ФСФР).	- надежность Очень надежное вложение денег. Компании, занимающиеся страхованием жизни, очень жестко контролируются государством с точки зрения размещения собранных страховых взносов. - покупая накопительную страховку, человек защищается от самого себя Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете ОБЯЗАНЫ, не взирая на свое нежелание или отсутствие денег, ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу. - на капитал, накопленный в страховой компании, нельзя обратить взыскание Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. - на все время действия программы вы обеспечены страховой защитой Пока действует полис, вы защищены от пяти-шести очень серьезных рисков и можете быть уверены, что даже в самой неприятной ситуации у вас будет достаточно денег.	- низкая доходность вложенных средств Как правило, страховщики гарантируют по таким страховкам доходность около 3% годовых; реально может быть немного больше. Скорее всего, реальная доходность этих вложения будет едва покрывать инфляцию. - программа длится очень долго 20-30 лет, за это время многое может измениться, а взнос определенного размера нужно платить ежегодно. - непрозрачность инвестирования Вы не знаете, как страховая компания размещает ваши деньги, и совершенно не участвуете в процессе инвестирования.
Негосударственные пенсионные фонды (статистику см. в ПРИЛОЖЕНИИ 4)	Негосударственный пенсионный фонд - особый вид некоммерческих организаций и имеет специально созданную для осуществления своей деятельности организационно-правовую форму. Работа негосударственного пенсионного фонда в соответствии с российским законодательством аналогична работе Пенсионного фонда РФ. Негосударственный пенсионный фонд так же, как ПФР аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учёт, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.	- Доходность. (Благодаря возможности инвестирования средств в широкий спектр финансовых активов НПФ показывают более высокую доходность, чем банковские депозиты. Доходность НПФ перекрывает уровень инфляции.); - Формированием будущих накоплений занимается специализированный финансовый институт. (НПФ сосредоточены исключительно на пенсионном обеспечении и в этом их преимущество перед другими участниками финансового рынка, которые занимаются различными видами деятельности.); - Налоговые льготы в виде социального налогового вычета (С 1 января 2008 года согласно пп.4 п. 1 ст. 219 Налогового кодекса РФ вкладчики негосударственных пенсионных фондов имеют право на получение социального налогового вычета.); - Для того, чтобы вложить средства в НПФ не требуется наличие специальных знаний, специального образования или подготовки (в отличие от некоторых других институтов); - Доступность информации об условиях размещения средств в НПФ (калькулятор); - Контроль со стороны государства (текущую деятельность НПФ ежемесячно контролирует ФСФР; ежегодные ревизии и проверки). - Низкий порог вхождения для открытия программы ДПО (от 500 руб./мес.) и возможность делать взносы с любой периодичностью.	- Для начала выплат негосударственной пенсии обязательным условием является достижение пенсионного возраста или других пенсионных оснований согласно законодательству РФ. - Низкая информационная прозрачность НПФ (в частности, речь идет об информации по структуре активов, показателях доходности по программам добровольного пенсионного обеспечения за последние календарные годы) - Негарантированная доходность, которая зависит от успехов управления накоплениями. (НПФ не гарантируют доходность при инвестировании взносов. Результат от инвестирования может быть как положительным, так и отрицательным.) - В случае выбора программы с пожизненными выплатами нет возможности наследования накоплений после начала выплат негосударственной пенсии. - Неурегулированность юридического статуса «правопреемства» по договору негосударственного пенсионного обеспечения с НПФ.
Инвестиционные фонды (статистику см. в ПРИЛОЖЕНИИ 5)	Инвестиционный фонд — учреждение, осуществляющее коллективные инвестиции. Суть его в аккумулировании сбережений частных и юридических лиц для совместного в том числе и портфельного инвестирования через покупку ценных бумаг, а не реальных производственных активов. При этом, за счёт того, что приобретение ценных бумаг осуществляет профессиональный участник рынка, это позволяет минимизировать риски частных инвесторов.
Кредитные союз (кооператив) (статистику см. в ПРИЛОЖЕНИИ 6)	Кредитный союз – это неприбыльная организация, учрежденная физическими лицами, профессиональными союзами, их объединениями на кооперативных принципах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза. Кредитный союз является юридическим лицом.	- высокие процентные ставки (намного выше, чем в банке); - практически все вклады с пополнением и при досрочном расторжении договора теряются не все проценты, а только половина, а иногда только процент за последний месяц; - разнообразные депозитные программы; - возможность ежемесячной выплаты процентов; - каждый вкладчик имеет право голоса, независимо от того, какую долю он внес; - повышение финансовой и юридической грамотности пайщиков кредитного союза.	- невозможность приумножать большие суммы денег, так как сумма вклада одного пайщика не может превышать 10% от общей суммы организации; - надежность кредитного союза ниже, чем у банка, высокие риски из-за высоких процентных ставок; - для того чтобы выйти из кредитного союза потребуется от недели до месяца времени; - вклады не застрахованы государством; - прием новых вкладчиков происходит на основе рекомендации других вкладчиков кредитного союза.
Ломбарды (статистику см. в ПРИЛОЖЕНИИ 7)	Ломбард — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, автотранспорт. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон.	фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций. Покупка действующего ломбарда способна обеспечить инвестору доходность на уровне не ниже 50 % годовых. Главное з — продержаться первый год и выйти на самоокупаемость. После этого ломбард станет стабильным источником дохода для своего владельца.	одна из проблем, с которыми сталкивается работающий в ломбарде оценщик-товаровед, — мошенничество. Например, в одном из сборников методических указаний главным источником опасности для работы ломбарда названы цыгане. Никакой ксенофобии тут нет — специалисты просто обобщили имевшийся у них опыт работы По мере роста компании ей будет требоваться все больше оборотных средств. Деятельность ломбардов сейчас не лицензируется, но инвестору потребуется встать на учет в Пробирной палате, что сопряжено с рядом формальностей. Определенная часть клиентов ломбарды воспринимает как идеальное место для продажи краденого. Инвестор должен быть готов к тому, что на точку безубыточности вновь созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения окупятся не раньше, чем через 1,5 года. Шестой месяц — кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Дата добавления: 2015-08-17