Загальна характеристика страхових послуг, як інструментів перейняття ризику

Страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання страхових випадків, визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Страхування забезпечується шляхом реалізації страхових послуг, які є фінансовими операціями страховиків, що здійснюються для забезпечення страхового захисту страхувальників або застрахованих осіб.

Надання страхових послуг має на меті забезпечення страхового захисту споживачів таких послуг та перерозподіл ризиків серед учасників страхування: страхувальників і страхових організацій.

Законом України «Про страхування» визначені основні види обов'язкового страхування. Ними є:

Ä медичне страхування;

Ä особисте страхування медичних і фармацевтичних працівників;

Ä особисте страхування працівників відомчої та сільської пожежної охорони;

Ä страхування спортсменів вищих категорій;

Ä особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;

Ä авіаційне страхування цивільної авіації;

Ä страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

Ä страхування засобів водного транспорту;

Ä страхування врожаю сільськогосподарських культур;

Ä страхування об’єктів космічної діяльності тощо.

Страхові послуги з добровільного страхування реалізуються на договірних засадах за згодою страховика і страхувальника. Добровільна форма страхування надає можливість страхувальникам вибрати на страховому ринку ті послуги, що в найбільшій мірі забезпечать реалізацію їх вимог щодо страхового захисту.

Добровільне страхування реалізується на принципах вибіркового охоплення об'єктів страхування, зазначення терміну страхового захисту, діє на основі заяви страхувальника та за умови внесення ним страхових платежів.

Страхові послуги, що реалізуються на принципах добровільного страхування, регламентуються договором страхування, який укладається між страховою організацією та страхувальником, відповідно до розроблених фінансовою установою правил страхування.

За умови добровільного страхування страховики зобов'язані укладати договори страхування з усіма особами, що мають потребу у страховому захисті і звернулись з такою вимогою до них.

Відповідно до галузей страхування страхові послуги спрямовані на забезпечення:

ð майнового страхування;

ð особистого страхування;

ð страхування відповідальності;

ð страхування підприємницьких ризиків.

Майнове страхування забезпечує страховий захист засобів наземного, водного, повітряного транспорту, вантажів та інших видів майна. Економічним призначенням майнового страхування є відшкодування збитків, що виникли внаслідок настання страхового випадку і призвели до пошкодження або знищення майна застрахованої особи. За договором майнового страхування страховик за плату приймає на себе зобов'язання відшкодувати особі, на користь якої укладений страховий договір, збитки, що виникли внаслідок пошкодження (знищення) застрахованого майна.

Особисте страхування спрямоване на страхування життя, здоров’ я, працездатності людини, доходів та витрат, що визначають її добробут. Воно включає страхування життя, страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування.

Страхування життя є найважливішою галуззю особистого страхування, мета якого полягає у забезпеченні фінансової безпеки окремих громадян та їх сімей. Основна відмінність страхування життя від інших ризикових видів страхування полягає у тому, що ймовірність настання страхових випадків за ним завжди дорівнює 100 %. Це означає, що виплата страхової суми має відбутись за будь-яких обставин. Договори страхування життя укладаються на довгостроковий період на добровільній основі. Страхувальниками за цим видом страхування виступають виключно фізичні особи, які одночасно є застрахованими. Страховики відповідно до прийнятих обов'язків зобов'язані здійснити виплату страхової суми страхувальнику (застрахованій особі, вигодонабувачу, іншим особам, зазначеним у договорі) при настанні подій, що визначені умовами договору страхування. До таких подій належать:

Ø дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору;

Ø досягнення застрахованою особою пенсійного віку або віку, який визначений у договорі страхування;

Ø смерть застрахованої особи;

Ø настання подій в житті застрахованої особи, що обумовлені у договорі страхування життя (нещасний випадок, хвороба тощо).

При укладенні договору страхування життя страховики враховують вік страхувальника, його стать, стан здоров'я, генетичну спадковість, вид трудової діяльності, місце проживання та громадянство. Страхова сума за договорами страхування життя визначається за згодою сторін угоди. У випадку розірвання договору страхування життя, страховики виплачують страхувальникам викупну суму, розмір якої залежить від періоду дії такого договору та суми нагромаджених коштів.

У галузі страхування підприємницьких ризиків страхові послуги забезпечують страхування підприємницьких та страхування фінансових ризиків.

Перейняття фінансових ризиків забезпечується за рахунок надання страхових послуг зі страхування кредитів, депозитних вкладень, валютних та інвестиційних операцій, страхового захисту запланованої суми прибутку, обумовленого рівня рентабельності тощо.

Страхування кредитів виступає важливою та надійною формою фінансового забезпечення інтересів кредиторів та інструментом захисту від кредитного ризику. Воно базується на визнанні ризику неплатежу чи неплатоспроможності позичальників, який може виникнути в процесі кредитування. За допомогою кредитного страхування відбувається задоволення випадкових оцінюваних майнових потреб, які виникають внаслідок неповернення кредиту, шляхом перерозподілу втрат між суб'єктами кредитно-страхових відносин.

Споживачами страхових послуг при кредитному страхуванні можуть виступати як кредитори, так і позичальники кредитних коштів, залежно від обраної делькредерної або гарантійної форми організації страхових відносин.

У процесі страхування фінансових ризиків страховики за винагороду можуть переймати на себе ризики неповернення коштів з депозитних рахунків фізичних та юридичних осіб в банківських установах або несплати доходу за ними, ризики непогашення облігаційних позик, а також ризики втрати (недоодержання) прибутку суб'єктами господарювання.

Дата добавления: 2015-11-14