Кредитно-банковская система

Совокупность кредитно-банковских учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в долг денежные средства, образуют кредитно-банковскую систему. Современная банковская система может быть весьма разнообразной и состоит из несколь­ких уровней. Наиболее распространена двухуровневая система. Верхний уровень представлен государственным центральным/эмиссионным/ банком. Второй уровень занимают самостоятельные коммерческие банки и специализированные небанковские институты /пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудно-сберегательные ас­социации и т.п./.

Центральный банк в банковской системе играет важнейшую роль. В большинстве стран мира ЦБ яв­ляется государственным банком, даже в том случае, когда государство не владеет его капиталом или владеет частично. ЦБ выполняет следующие функции:

· руководит всей кредитной системой страны;

· регулирует денежное обращение;

· выпускает в обращение национальную валюту/эмиссия денег/;

· хранит золотовалютные резервы страны;

· хранит обязательные резервы коммерческих банков;

· выступает в качестве межбанковского расчет­ного центра;

· осуществляет кредитование коммерческих банков, обеспечивает кассовое обслуживание государственных учреждений и государственного бюджета;

· осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

В задачи банка входит обеспечение стабильности национальной валюты и денежного обращения, проведение государственной политики в области кредита, денежного обращения, расчетов и валютных отношений, обеспечение государственного контроля за коммерческими банками и небанковскими организациями.

В качестве основных инструментов ЦБ являются операции на открытом рынке по купле-продаже ценных бумаг, варьирование учетной ставкой и проведение политики минимальных обязательных резервов для коммерческих банков.

Учетная ставка - это ставка процента централь­ного банка за кредиты, предоставляемые им ком­мерческим банкам. С ее помощью ЦБ воздействует на кредитные операции коммерческих банков. Учетная ставка используется для регулирования всей структуры учетных ставок на территории страны.

Учетная ставка является одним из важных инструментов макроэкономического регулирования. Так, для борьбы с инфляцией применяют повышенную ставку, а для стимулирования инвестиций в экономику использу­ют пониженную учетную ставку.

Вторым важнейшим звеном кредитно-банковской системы являются коммерческие банки. Коммерческие банки являются наиболее универсальными кредитны­ми учреждениями, так как осуществляют практичес­ки все виды банковской деятельности. Коммерческие банки:

1. принимают и размещают денежные вклады населения и фирм;

2. привлекают кредиты от других банков и сами предоставля­ют их;

3. осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков- корреспондентов, а также осуществляют кассовое обслуживание;

4. проводят инвестиционные операции, связанные главным образом с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти;

5. занимаются лизингом и факторингом.

Банковский лизинг представляет собой лизинговую сделку, в которой в качестве лизинговой компании, как мы уже отмечали, выступает банк, который по заказу лизингового получателя закупает оборудование и сдает ему это оборудование в аренду. Факторинг - это вид финансовых услуг, оказываемых коммерческими банками и их филиалами своим клиентам - мелким, средним предпринимателям. Суть услуг состоит в том, что филиа­лы банка приобретают у своих клиентов право на взыскание долгов с должников своих клиентов. После взыскания долга филиал банка возвращает своим клиентам долг и за оказания этой услуги получает от своего клиента определенный доход - %. Эта плата составляет 10-30% возвращенного долга.

Специализированные небанковские финансовые учреждения в отличие от коммерческих банков занимаются в основном кредитованием определенных сфер и отраслей экономики. В их деятельности можно выделить одну -две основные операции. Эти учреждения доминируют в относительно узких сферах. Так, инвестиционные банки занимаются выпуском и размещением ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческого банка.

Дата добавления: 2015-11-16