от 9 октября 2013 г. N 33-4660/2013

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 октября 2013 г. N 33-4660/2013

Судья: Кяргиева Н.Н.

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Маклаковой Н.С.,

судей Вершининой О.Ю., Мищенко С.В.,

при секретаре Ш.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя открытого акционерного общества Страховая компания "Альянс" по доверенности З. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 25 июня 2013 года, которым с открытого акционерного общества Страховая компания "Альянс" в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Вологодского отделения N... взыскана страховая выплата по кредитному договору от 11 июня 2010 года N... в сумме... рублей... копейка, по кредитному договору от 29 марта 2012 года N... - в сумме... рублей... копеек, всего взыскано... рублей... копеек.

С открытого акционерного общества Страховая компания "Альянс" в доход местного бюджета города Вологды взыскана государственная пошлина в сумме... рублей... копейки.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Вершининой О.Ю., судебная коллегия

установила:

11 июня 2010 года между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) (кредитор) (далее - ОАО "Сбербанк России", банк) и Т.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор N..., по условиям которого Т.Ю. предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме... рублей на срок до <ДАТА> под... процентов годовых. В день подписания кредитного договора Т.Ю. вступил в Программу страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в Условиях предоставления услуги в организации страхования клиентов.

29 марта 2012 года между ОАО "Сбербанк России" (кредитор) и Т.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор N..., по условиям которого Т.Ю. предоставлен потребительский кредит в сумме... рублей на срок... месяцев под... процентов годовых. В этот же день Т.Ю. дал согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

03 сентября 2012 года Т.Ю. скончался (свидетельство о смерти N..., выданное Вожегодским сектором ЗАГС Управления ЗАГС Вологодской области <ДАТА>).

Смерть Т.Ю. наступила в результате несчастного случая - пожара дома N..., расположенного на <адрес>.

Заявление супруги умершего Т.Ю. Т.М. (свидетельство о заключении брака N... выдано территориальным отделом ЗАГС Управления ЗАГС Вологодской области <ДАТА>), направленное в адрес открытого акционерного общества Страховая компания "Альянс" (далее - ОАО СК "Альянс", страховая компания), о выплате страхового возмещения оставлено без удовлетворения со ссылкой на отсутствие оснований для выплаты суммы страхового возмещения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и Условиями страхования.

Оспаривая правомерность отказа в выплате страхового возмещения, 05 марта 2013 года региональная общественная организация "Общество защиты прав потребителей Вологодской области" в интересах Т.М. обратилась в суд с иском к ОАО СК "Альянс".

В обоснование требований указала, что на основании заявления на страхование Т.Ю. являлся застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". В соответствии с заявлением страховым риском, подлежащим покрытию, в том числе является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. 03 сентября 2012 года произошел страховой случай, однако ОАО СК "Альянс" в выплате страхового возмещения отказало.

Просила взыскать с ответчика ОАО СК "Альянс" в пользу Т.М. страховую выплату в сумме... рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей Вологодской области", выступающей в интересах Т.М., по доверенности С. уменьшил исковые требования, просил взыскать с ответчика ОАО СК "Альянс" в пользу ОАО "Сбербанк России" страховую выплату в размере задолженности Т.Ю. на дату наступления страхового случая, то есть на 03 сентября 2012 года по кредитному договору N... в сумме... рублей... копейка, по кредитному договору N... - в сумме... рублей... копеек.

Определением Вологодского городского суда Вологодской области от 30 апреля 2013 года к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, привлечено ОАО "Сбербанк России".

Представитель региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей Вологодской области", выступающей в интересах Т.М., по доверенности С., истец Т.М. в судебном заседании уменьшенные исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ОАО СК "Альянс" по доверенности П. полагала исковые требования не подлежащим удовлетворению по основаниям, изложенным в отзыве на иск, в котором указала, что между открытым акционерным обществом Страховая компания "РОСНО" (далее - ОАО СК "РОСНО") и ОАО "Сбербанк России" заключено соглашение об условиях и порядке страхования N... от 31 августа 2009 года. Согласно страховому полису N... от 20 апреля 2012 года Т.Ю. является застрахованным лицом в рамках настоящего соглашения. Согласно заявлению и представленным в ОАО СК "Альянс" документам смерть Т.Ю. наступила в результате несчастного случая. Актом судебно-медицинского (судебно-химического) исследования N... установлено, что на момент наступления смерти Т.Ю. находился в состоянии алкогольного опьянения, при исследовании биообъектов от трупа Т.Ю. обнаружен этиловый алкоголь в крови, концентрация -... промилле. Согласно пункту 5.3.1.4. Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора ОАО СК "РОСНО" от 24 июля 2009 года N..., не признаются страховыми случаями события, произошедшие во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, ОАО "Сбербанк России" по доверенности Б. просила взыскать с ответчика ОАО СК "Альянс" в пользу ОАО "Сбербанк России" страховую выплату в размере задолженности Т.Ю. на дату наступления страхового случая, то есть на 03 сентября 2012 года по кредитному договору N... в сумме... рублей... копейка, по кредитному договору N... в сумме... рублей... копеек.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО СК "Альянс" по доверенности З., не приводя новых доводов, ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, 18 сентября 2012 года Т.М., являясь наследником после смерти супруга Т.Ю., в связи с наступлением страхового случая обратилась в ОАО СК "Альянс" с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого страховой компанией отказано со ссылкой на отсутствие факта наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и Условиями страхования.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из установленных по делу обстоятельств, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований Т.М., указав, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае наступление смерти) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено.

При этом суд исходил из того, что доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не представлено, следовательно, у страховщика отсутствовали основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения.

В соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 28 сентября 2012 года причиной пожара явилось неосторожное обращением Т.Ю. с огнем при использовании газовой плиты.

Выводы суда мотивированы, мотивы подробно приведены в решении, соответствуют имеющимся в деле доказательствам, обоснованно применены нормы материального права, регулирующие правоотношения сторон.

Расчет страховой выплаты произведен правильно, с учетом суммы задолженности по кредитному договору от 11 июня 2010 года N... в сумме... рублей... копейка, по кредитному договору от 29 марта 2012 года N... в сумме... рублей... копеек.

Принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Сбербанк России", а также с учетом согласия Т.М. с требованиями банка, суд первой инстанции правомерно взыскал страховое возмещение в сумме... рублей... копеек в пользу ОАО "Сбербанк России".

На основании изложенного доводы апелляционной жалобы правового значения не имеют, по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, направлены на переоценку установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом, имели бы юридическое значение для вынесения решения, влияли на его обоснованность и законность, либо опровергали выводы суда.

Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не установлено, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного акта.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 25 июня 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя открытого акционерного общества Страховая компания "Альянс" по доверенности З. - без удовлетворения.

Дата добавления: 2015-07-12