выгодоприобретателя или застрахованного лица#S
1. #M12293 0 9027703 1265885411 8406487 756469627 3549571199 1411482920 413036999 3464 4233446219Коммент. ст#S. регламентирует одно из оснований освобождения страховщика от страховой выплаты, когда страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо виновны в наступлении страхового случая. Названное основание применяется, когда наступившее событие уже признано страховым случаем, а также отсутствуют иные основания для освобождения страховщика от выплаты, предусмотренные законом или договором (см. #M12293 1 901932051 3448018121 8406488 1970093959 1806629295 1165047696 3154 1737186395 1411482920коммент. к ст.964 ГК#S). При данных обстоятельствах в выплате может быть отказано, если субъективная сторона поведения страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица упречна, т.е. налицо вина указанных лиц в наступлении страхового случая (#M12293 2 9027690 1265885411 7911621 1970093959 656955140 938 1188862197 3601872296 77ст.401 ГК#S).
2. Согласно абз. 1 #M12293 3 9027703 77 2298664914 3032975469 3154 1737186395 1411482920 2305660127 396586п.1 коммент. ст#S. страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Разумеется, умысел сам по себе не способен породить юридически значимых последствий: речь должна идти об умышленных действиях соответствующих лиц, находящихся в причинной связи с наступившим страховым случаем. Если причинная связь отсутствует, исследование субъективной стороны лишено смысла.
Таким образом, чтобы отказать в страховой выплате по данному основанию, страховщику необходимо доказать, что между действиями упомянутых лиц и страховым случаем имеется причинная связь и что действия совершены умышленно. Правило #M12293 4 9027690 78 3720546721 4233446241 877983213 3749303524 2695312880 3601872310 79п.2 ст.401 ГК#S о том, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство, здесь неприменимо, поскольку речь идет не об ответственности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица перед страховщиком, а об освобождении последнего от обязанности произвести страховую выплату.
По общему правилу, которое применяется как к имущественному, так и к личному страхованию, страховщик освобождается от выплаты лишь при установлении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Однако в отношении личного страхования и страхования гражданской ответственности даже умысел этих лиц далеко не всегда освобождает страховщика от страховой выплаты (см. #M12293 5 9027703 78 2298664914 2827 3032975469 3154 1737186395 1411482920 2305660127п.2#S и #M12293 6 9027703 79 2298664914 2827 3032975469 3154 1737186395 2521291297 22863526873 коммент. ст#S.). Неосторожная же вина названных лиц может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты лишь в рамках имущественного страхования, да и то не всегда, а только в случаях, предусмотренных законом.
3. Согласно абз. 2 #M12293 7 9027703 77 2298664914 3032975469 3154 1737186395 1411482920 2305660127 396586п.1 коммент. ст#S. в законе могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Простая неосторожность этих лиц не освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату.
ГК не предусмотрена возможность установить основания для освобождения страховщика от выплаты вследствие вины страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в договоре страхования. Однако существует общее правило о том, что договор страхования может устанавливать основания освобождения страховщика от выплаты (см. #M12293 0 901932051 2086912445 6 3448018121 8406488 1970093959 1806629295 1165047696 3154коммент. к ст.964 ГК#S). Нет смысла препятствовать сторонам в согласовании нужных им условий договора.
Следовательно, в договоре страхования - как имущественного, так и личного - могут быть установлены дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты вследствие вины страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
4. При страховании внедоговорной ответственности выгодоприобретателем всегда выступает потерпевший, который никому заранее не известен (#M12293 1 9027703 79 1328294600 391561479 815057804 656955140 938 920865829 2404102368п.3 ст.931 ГК#S). Напротив, причинитель вреда - страхователь или застрахованное лицо - довольно часто действует виновно. И потому применение такого основания освобождения страховщика от ответственности как вина страхователя или застрахованного лица в подавляющем большинстве случаев повлекло бы отказ в страховой выплате, если бы не #M12293 2 9027703 78 2298664914 2827 3032975469 3154 1737186395 1411482920 2305660127п.2 коммент. ст#S.
Желание защитить интересы потерпевшего и обусловило появление правила, согласно которому вина причинителя вреда - будь то страхователь или застрахованное лицо - в любой форме - и умысла, и неосторожности - не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Однако вина потерпевшего - выгодоприобретателя может освобождать страховщика от выплаты, причем здесь применимы общие правила, указанные в #M12293 3 9027703 77 2298664914 3032975469 3154 1737186395 1411482920 2305660127 396586п.1 коммент. ст#S.
5. Самоубийство как страховой случай по договору личного страхования часто может относиться к умышленным действиям и согласно #M12293 4 9027703 77 2298664914 3032975469 3154 1737186395 1411482920 2305660127 396586п.1 коммент. ст#S. служит основанием для отказа в страховой выплате. Но #M12293 5 9027703 79 2298664914 2827 3032975469 3154 1737186395 2521291297 2286352687п.3#S закрепляет условие, при котором даже самоубийство, совершенное с умыслом, не освобождает страховщика от выплаты страховой суммы, а именно - когда договор личного страхования ко времени самоубийства действует не менее двух лет. Считается, что этот срок вполне достаточен для того, чтобы избежать намеренного страхования жизни самоубийц с целью получить страховую сумму. Разумеется, речь может идти только о страховании на случай смерти. Причем страхователь (выгодоприобретатель) не лишен права доказывать, что самоубийство произошло без умысла со стороны застрахованного лица, даже если два года еще не истекли, например, когда человек, сводящий счеты с жизнью, не мог отдавать отчет в своих действиях или руководить ими вследствие душевной болезни или слабоумия, т.е. юридически вообще не мог быть виновным.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406488 1970093959 1806629295 1165047696 3154 1737186395 1411482920статье 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы#S
1. #M12293 0 9027703 1265885411 8406488 1970093959 1806629295 1165047696 3154 1737186395 1411482920Коммент. ст#S. предусматривает общие основания освобождения страховщика от страховой выплаты, если они не предусмотрены законом или договором страхования. Это главным образом чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства, относящиеся к непреодолимой силе (#M12293 1 9027690 77 32243094 3223344990 125120204 3712986912 339880881 4 3912359525подп.1 п.1 ст.202 ГК#S), а именно:
- ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
- военные действия, а также маневры и иные военные мероприятия;
- гражданская война, народные волнения разного рода и забастовки.
Обычно при наличии подобных обстоятельств страховые случаи наступают по большинству договоров страхования, что грозит разорением многих страховщиков. Поэтому закон вводит в качестве обычного условия каждого договора страхования правило о том, что в выплате может быть отказано, если страховой случай находится в причинно-следственной связи с названными выше обстоятельствами.
Законом или договором страхования перечень оснований для отказа в страховой выплате может быть как расширен, так и сужен. В частности, стороны могут заключить договор страхования специально на случай, скажем, радиоактивного заражения. Напротив, основания для отказа в выплате могут быть дополнены путем указания, допустим, на ураган или торнадо.
По ГК отказ в выплате также может последовать при неуведомлении страховщика о наступлении страхового случая (#M12293 2 9027703 1265885411 8406485 2574517573 1165047696 10 3549571176 1411482920 413036999ст.961#S), виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (#M12293 3 9027703 1265885411 8406487 756469627 3549571199 1411482920 413036999 3464 4233446219ст.963 ГК#S), их неправильном поведении при суброгации (#M12293 4 9027703 1265885411 8406489 3448784112 6 1165047715 341732478 2845713797 2822ст.965 ГК#S) и т.д.
2. Следует различать отказ в выплате и непризнание случая страховым. Отказ имеет место тогда, когда сама обязанность произвести страховую выплату уже возникла (наступил страховой случай, который охватывается страховым риском), но наряду с этим имеются предусмотренные законом или договором основания отказать в выплате. Непризнание случая страховым означает, что право на страховую выплату вообще не возникает, поскольку ущерб причинен опасностью, не относящейся к числу застрахованных рисков.
Хотя последствия в обоих случаях одинаковы - выплаты не происходит, порядок совершения сторонами действий по исполнению договора страхования различен. При отказе признать случай страховым оценке подвергается лишь само происшедшее событие. Отказ же в выплате требует анализа и подтверждения (или опровержения) сопутствующих страховому случаю обстоятельств, иными словами, предмет исследования более широк. К тому же описание страхового риска предполагает использование характеристик, относящихся к самой опасности, а не к поведению сторон договора. Субъективные факторы здесь роли не играют, в отличие от отказа в выплате.
И страховые риски, и основания для отказа в страховой выплате фиксируются в договоре страхования. Однако отсутствие первых влечет признание договора незаключенным, тогда как вторые легко могут быть восполнены обычными нормами закона. Стороны часто формулируют страховые риски при помощи тех категорий, которые используются для описания оснований к отказу в выплате. В подобных случаях страховщик должен доказать наличие оснований для отказа в выплате, не ограничиваясь констатацией того, что случай не относится к числу страховых.
3. В #M12293 0 9027703 78 3336517782 1759574124 310859344 391561479 2827 3537699512 124727081п.2 коммент. ст#S. в дополнение к общим основаниям освобождения страховщика от страховой выплаты установлены специальные основания, касающиеся имущественного страхования. Страховое возмещение не выплачивается, если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. В этот перечень попали многие основания прекращения права собственности помимо воли собственника (#M12293 1 9027690 78 2424256217 2324538457 15 165614592 3194148472 2827 3487043949п.2 ст.235 ГК#S), собирательным критерием для которых служит наличие распоряжения (административного акта) государственного органа.
Вместе с тем некоторые основания нельзя отождествить с каким-то определенным способом прекращения права собственности, напр. с изъятием застрахованного имущества. Арест же вообще не может быть способом прекращения права собственности. Таким образом, речь идет не только о прекращении права собственности и иных прав на застрахованное имущество, но и об их ограничении (стеснении) по инициативе государственных органов. Однако перечень оснований в #M12293 2 9027703 78 3336517782 1759574124 310859344 391561479 2827 3537699512 124727081п.2 коммент. ст#S. вроде бы сформулирован как исчерпывающий. Иные принудительные действия государственных органов могут стать основанием для освобождения от страховой выплаты лишь тогда, когда они предусмотрены договором страхования.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406489 3448784112 6 1165047715 341732478 2845713797 2822статье 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)#S
1. Если бы страховщики просто выплачивали страховое возмещение потерпевшим, не получая взамен никаких прав в отношении причинителей вреда, последние фактически избегали бы имущественной ответственности. Ведь тогда не было бы лица, заинтересованного в том, чтобы заявить соответствующее требование, а если бы оно было заявлено и удовлетворено судом, то страхователь (выгодоприобретатель) получил бы неосновательное обогащение. Поэтому в страховании традиционно применяется суброгация - переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, в пределах выплаченной суммы права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Суброгация применяется только в отношении имущественного страхования, поскольку единственной целью последнего является возмещение понесенных убытков, а страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Причем недопустимо "сверхвозмещение", когда потерпевший в результате компенсации ему вреда получает еще и выгоду. Соответственно, он не может сохранить право требования к причинителю в той части, в которой вред был возмещен страховщиком. Напротив, цель личного страхования состоит не только в компенсации убытков страхователя (выгодоприобретателя), но также в его обеспечении (получении выгоды). Страховая сумма в рамках данного страхования определяется произвольно. Поэтому суброгация в личном страховании не применяется.
2. Суброгация в #M12293 0 9027703 1265885411 8406489 3448784112 6 1165047715 341732478 2845713797 2822коммент. ст#S. определена как переход права требования, т.е. как уступка требования (цессия), которая происходит в силу закона (#M12293 1 9027690 1265885411 7815543 3448784112 341732478 2486341324 6 1650751119 217114059ст.387 ГК#S). К страховщику переходит именно то право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имел к лицу, ответственному за убытки, в том же объеме и на тех же условиях (#M12293 2 9027690 1265885411 7815540 791890050 341732478 2486341324 3520553509 6 1650751119ст.384 ГК#S). Установлено лишь одно ограничение - сумма требования не может превышать размер страховой выплаты потерпевшему, которая была фактически произведена страховщиком. Причем вполне обычна ситуация, когда право требования переходит к страховщику лишь частично, сохраняясь за потерпевшим в той части убытков, которые ему не компенсированы.
В некоторых случаях под суброгацией закон понимает приобретение страховщиком права регресса (обратного требования) к лицу, ответственному за убытки (см. #M12293 3 901817083 1265885411 24258 2384949398 574210512 196576391 1165047696 2298664914 477751276ст.14 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств#S). Право регресса - это новое, самостоятельное требование к причинителю вреда, которое страховщик приобретает в сумме произведенной им выплаты. К таким требованиям не применяются правила #M12293 4 9027690 1540216064 24572 306935738 691446 4294967294 3601872301 4294967235 77гл.24 ГК#S о цессии. Соответственно, причинитель вреда не вправе противопоставить страховщику те возражения, которые он имел бы к потерпевшему. В итоге возникает противоречие между #M12293 5 9027703 1265885411 8406489 3448784112 6 1165047715 341732478 2845713797 2822коммент. ст#S. и #M12293 6 901817083 0 0 0 0 0 0 0 0Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств#S.
С учетом абз. 2 #M12293 0 9027690 78 1549780789 823133110 3196680670 1259 539820076 2879476398 4п.2 ст.3 ГК#S следует сделать вывод о том, что введение права регресса не отменяет норм о суброгации, содержащихся в #M12293 1 9027703 1265885411 8406489 3448784112 6 1165047715 341732478 2845713797 2822коммент. ст#S., и для обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Просто у страховщика в рамках данного вида страхования есть выбор - воспользоваться ли ему правом регресса на условиях, закрепленных #M12293 2 9027690 1265885411 24258 3997078560 2488549353 341732478 2548273517 3110982688 2488549353ст.14#S упомянутого Закона, или прибегнуть к суброгации, имеющей более широкую сферу применения, но подверженной некоторым ограничениям. В отношении остальных видов страхования должны применяться только правила о суброгации.
3. Правило #M12293 3 9027703 1265885411 8406489 3448784112 6 1165047715 341732478 2845713797 2822коммент ст#S. о суброгации может быть изменено договором имущественного страхования. В частности, суброгация вообще может быть отменена. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Так что суброгация при умышленном причинении вреда происходит всегда. Переход к страховщику права требования в большем объеме, чем предусмотрено #M12293 4 9027703 1265885411 8406489 3448784112 6 1165047715 341732478 2845713797 2822коммент. ст#S., допустим, но к нему по аналогии должны применяться правила #M12293 5 9027703 1540216064 25199 3123329485 4292889840 622190383 1047242048 1236444583 1265885411гл.43 ГК#S.
4. В #M12293 6 9027703 78 1912232155 6 1165047715 4224782998 196576391 680122301 1264п.2 коммент. ст#S. подтверждается применение к суброгации нормы, содержащейся в #M12293 7 9027690 1265885411 7815540 791890050 341732478 2486341324 3520553509 6 1650751119ст.384 ГК#S. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им по правилам, регулирующим отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Право требования, которое подвержено суброгации, может быть основано на договоре, деликте или ином основании, предусмотренном законом. Причем к нему применяются правила, рассчитанные на обязательство, в рамках которого оно существует. Наиболее часто к страховщикам переходят права по обязательствам из причинения вреда (#M12293 8 9027703 1540216064 25519 2817513160 4221086849 1960734047 3865378304 4294967235 77гл.59 ГК#S).
5. В #M12293 9 9027703 79 129574274 12672962 1882494421 1821251332 1165047715 4294774187 2226375951п.3 коммент. ст#S. конкретизировано правило #M12293 10 9027690 78 2841326728 481879373 196576365 1650751119 217114059 1882494421 1821251332п.2 ст.385 ГК#S. При суброгации страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Перечень подлежащих передаче сведений расширен по сравнению с #M12293 11 9027690 78 2841326728 481879373 196576365 1650751119 217114059 1882494421 1821251332п.2 ст.385 ГК#S, за счет доказательств права требования к лицу, ответственному за убытки. Это связано скорее всего с тем, что наиболее часто передаются требования по деликтным обязательствам, для подтверждения которых доказательства (в том числе вещественные) не менее важны, чем документы. Нарушение обязанности передать документы (доказательства) и сообщить сведения влечет последствия, предусмотренные #M12293 12 9027703 80 3336517782 2845713794 12672962 1584812697 3154 2960239748 4224782984п.4 коммент. ст#S.
6. Рассчитывая на страховое возмещение или получив его, страхователь (выгодоприобретатель) обязан сделать все от него зависящее для того, чтобы обеспечить суброгацию. При нарушении этой обязанности наступает ответственность в форме полной или частичной утраты права на страховое возмещение на условиях, предусмотренных #M12293 13 9027703 80 3336517782 2845713794 12672962 1584812697 3154 2960239748 4224782984п.4 коммент. ст#S.
С объективной стороны нарушение страхователя (выгодоприобретателя) состоит в том, что он отказывается от своего права требования к ответственному лицу или действует (бездействует) так, что осуществление этого права становится невозможным (уничтожает поврежденное имущество до его осмотра, не передает документы и доказательства, не сообщает имя причинителя вреда и т.д.). С субъективной стороны поведение страхователя (выгодоприобретателя) должно быть виновным, даже если обязательство по страхованию и обязательство, требование по которому передается в порядке суброгации, возникли при ведении им предпринимательской деятельности.
7. Предельный размер ответственности страхователя (выгодоприобретателя) равен причитающейся ему сумме страхового возмещения, которое может быть утрачено полностью или частично. ГК не предусматривает никаких правил расчета той части страхового возмещения, которая может быть утрачена. В данном случае нужно исходить из того, что страхователь (выгодоприобретатель) теряет страховое возмещение в той части, в которой страховщик лишается возможности взыскать с лица, ответственного за убытки, долг по перешедшему в порядке суброгации требованию. Причем полная утрата страховщиком права требования должна влечь отказ в выплате страхового возмещения.
Если страховщик уже выплатил страховое возмещение, а затем выяснилось, что суброгация невозможна, то со страхователя (выгодоприобретателя) может быть взыскана излишне выплаченная ему сумма по правилам #M12293 0 9027703 1540216064 25824 2817513160 4221086849 607847648 1999468063 1265885411 2391469922гл.60 ГК#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406490 3026870011 2553196280 3464 1595444638 745552714 13статье 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием#S
1. Для требований, связанных с имущественным страхованием - как с добровольным, так и с обязательным, - установлен специальный сокращенный срок исковой давности (#M12293 0 9027690 1265885411 7618665 732629035 2193671800 1021786129 2553196260 7618665 77ст.197 ГК#S) продолжительностью в два года. Этот срок распространяется на любых участников обязательства по страхованию соответствующего вида - страхователя, страховщика и выгодоприобретателя. К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий трехгодичный срок исковой давности (#M12293 1 9027690 1265885411 7618664 791792393 403655170 1021786129 2553196260 791792393 403655170ст.196 ГК#S).
2. Срок исковой давности начинает течь с момента, когда страховщик, страхователь либо выгодоприобретатель узнали или должны были узнать о том, что их права нарушены. В частности, по требованию о страховой выплате срок исковой давности начинает течь с момента, когда страховщик отказал в выплате или истек ее срок, предусмотренный договором, либо истек разумный срок после уведомления о наступлении страхового случая.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406491 2052655341 77 3676182888 1737186395 1411482920 2305660127статье 967. Перестрахование#S
1. Деятельность страховщиков, которая состоит в принятии на себя чужих рисков, рискованна и сама по себе, а значит, может быть застрахована. Никаких ограничений по заключению договоров страхования имущества, ответственности и предпринимательского риска страховщика законом не установлено. Однако не все перечисленные виды договоров страхования относятся к перестрахованию. Под перестрахованием #M12293 0 9027703 1265885411 8406491 2052655341 77 3676182888 1737186395 1411482920 2305660127коммент. ст#S. понимает страхование риска страховой выплаты, который принял на себя страховщик по другому договору страхования. Иными словами, страхуются те риски, которые относятся к основной деятельности страховщика и состоят в необходимости производить страховую выплату.
Перестрахование возможно в отношении как страхового возмещения по имущественному страхованию, так и страховой суммы по личному страхованию. Однако само по себе перестрахование относится к имущественному страхованию. Сторонами договора перестрахования выступают перестрахователь, т.е. страховщик по тому договору, риски по которому переданы на перестрахование, и перестраховщик, т.е. страховщик особого рода, целью деятельности которого является страхование рисков других страховщиков. К деятельности перестраховщиков предъявляются дополнительные по сравнению с обычными страховщиками требования, в частности более высокий размер уставного капитала, специальная лицензия на перестрахование и т.п.
Имущественный интерес перестрахователя состоит в том, чтобы перестраховщик полностью или частично компенсировал ему выплату по договору страхования, которая, возможно, предстоит. Страховые риски в договоре перестрахования обычно те же, что и в договоре страхования, однако их круг может быть сужен по соглашению сторон, если, например, перестраховщик согласен застраховать лишь от выплаты, причиной которой был пожар. Страховая сумма при перестраховании меньше, чем при страховании, поскольку перестрахователь какую-то часть оставляет на собственном риске, да и перестраховщиков может быть несколько. Наконец, срок перестрахования, как правило, равен сроку страхования, хотя стороны могут договориться и об ином.
По общему правилу страховщик сам решает, отдавать ему риски в перестрахование или нет и если да, то в какой части. Однако его свобода имеет определенные ограничения, которые обусловлены размером собственных средств и долей риска по данному договору в числе прочих рисков. Часто страховщик вынужден прибегать к перестрахованию, поскольку тот или иной риск слишком велик для него. Подобный риск делится между перестрахователем (оставаясь на собственном удержании) и перестраховщиком. Впрочем, прибегают к перестрахованию и те, кто вовсе не обязан делать это, а стремится к повышению финансовой устойчивости путем минимизации рисков.
2. Поскольку деятельность страховщика относится к предпринимательской, страхование основных рисков (рисков страховых выплат) в процессе ее осуществления должно считаться страхованием предпринимательского риска (#M12293 1 9027703 1265885411 8405545 3747758317 2847788088 815057804 4294960712 2235156831 391561479ст.933 ГК#S). Да и с содержательной стороны страховые выплаты - это убытки, которые страховщик несет в процессе своей деятельности (см. #M12293 2 9027703 79 371908200 4101603994 3154 2813108553 2428756068 330055078 1188862223подп.3 п.2 ст.929 ГК#S). Неслучайно в #M12293 3 9027703 78 4294967270 2235156831 69273863 3664434597 3595646162 136951027 4241973515п.2 коммент. ст#S. на перестрахование распространены правила, касающиеся страхования предпринимательских рисков.
Впрочем, сложившаяся практика рассматривает перестрахование как своеобразный институт, для которого должны быть разработаны особые правила. Отсюда и разрешение в договоре перестрахования изменять правила ГК, установленные для предпринимательских рисков. Например, страховщик может перестраховать свой риск в пользу третьего лица. Подобное решение позволяет конструировать договоры перестрахования, удовлетворяющие любым потребностям сторон.
3. Заключение договора перестрахования не означает, что перестраховщик вступает в какие-либо отношения со страхователем по основному договору страхования. Перед последним полностью остается ответственным перестрахователь (страховщик по основному договору), который самостоятельно осуществляет права и обязанности по договору перестрахования. Требования о страховой выплате могут быть заявлены только к нему. В этом состоит отличие перестрахования от сострахования (см. #M12293 4 901932051 3448018121 8406173 582492397 77 2411573221 815057812 1275369161 2225коммент. к ст.953 ГК#S).
4. Страховщик может распределить свой риск между несколькими перестраховщиками как по горизонтали, так и по вертикали. В первом случае ему придется заключить несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками, во втором случае перестраховщик может быть один, но он передает тот же риск в перестрахование далее, т.е. второму, третьему и т.д. перестраховщику. Впрочем, в договорных отношениях с перестрахователем будет состоять только первый перестраховщик, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Так что разрешение #M12293 5 9027703 80 2548273517 294843097 4127192197 4294774831 396586 1899080769 1759574114п.4 коммент. ст#S. передавать полученные в перестрахование риски последующему перестраховщику носит характер общего дозволения, которое требует конкретизации в договоре.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406492 561083209 391561453 77 1969986203 4 3467636921статье 968. Взаимное страхование#S
1. С точки зрения организации деятельности страховщиков страхование можно подразделить на коммерческое и взаимное.
Коммерческое страхование осуществляется страховщиком - коммерческой организацией (#M12293 0 9027703 1265885411 8405550 2298664914 8405550 4294967262 1264343933 752760778 2235156839ст.938 ГК#S), в собственность которой переходят собранные страховые премии, взамен принятия на себя обязанности произвести выплату при наступлении страхового случая. Страхователи (выгодоприобретатели) за рамками договора коммерческого страхования никаких прав не имеют. Взаимное страхование осуществляется обществами взаимного страхования, в которых объединяются необходимые для этого средства. Особенности взаимного страхования установлены #M12293 1 9027703 1265885411 8406492 561083209 391561453 77 1969986203 4 3467636921коммент. ст#S.
Дата добавления: 2015-11-04; просмотров: 17 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |