4. #M12293 3 9027703 1265885411 8406171 756469627 391561479 1759358317 2521291297 528685844 77Коммент. ст#S. применяется, когда страховая сумма превысила страховую стоимость, причем независимо от того, произошло ли это по одному или по нескольким договорам страхования. В последнем случае имеет место так называемое двойное страхование (страхование одного и того же объекта у разных страховщиков). Вместе с тем в #M12293 4 9027703 1265885411 8406170 3236744153 3146985153 391561453 77 4294967262 413036973ст.950 ГК#S сходная ситуация охарактеризована при помощи термина "дополнительное страхование". Как же они соотносятся между собой? При двойном страховании всегда несколько страховщиков, а при дополнительном может быть и один. Дополнительное страхование трактуется как право страхователя, двойное же - как свершившийся факт. Но главное - двойное страхование рассматривается как аномальное явление, при котором страховая сумма всегда превышает страховую стоимость, а дополнительное страхование содержит лишь потенциальную возможность подобного превышения.
5. При двойном страховании страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховой стоимости (#M12293 5 9027703 77 4294967262 374203812 3874882843 2235156812 310859344 391561479 2845713794п.1 ст.959 ГК#S). Поэтому суммарная выплата каждого из страховщиков не должна быть выше скорректированной страховой суммы, которая как бы "раскидывается" на всех. При расчете долей, в которых должно выплачиваться возмещение каждым из страховщиков, нужно учитывать первоначальную страховую сумму по каждому из договоров страхования. Соотношение первоначальных страховых сумм разных страховщиков должно быть скорректировано еще и с учетом того, осуществлялось ли ими полное или неполное страхование (#M12293 6 9027703 1265885411 8405865 1689614049 3146985153 391561453 3336517782 4294967294 2235156817ст.949 ГК#S). Именно так следует толковать фразу "сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования".
Например, имущество стоимостью 60 000 руб. застраховано одним страховщиком на сумму 120 000 руб., а другим - на 60 000 руб. При его гибели выплата первого составит 40 000 руб., а второго - 20 000 руб. Но если второй страховщик страховал то же имущество на сумму 30 000 руб., то его выплата с учетом применения пропорциональной системы составит 50% от его доли в выплаты, т.е. 6000 руб. Остальное должен выплатить первый страховщик.
Разумеется, правила о двойном страховании должны применяться лишь в случае, если один и то же объект застрахован от одинакового риска. Если риски разные, применяется #M12293 0 9027703 1265885411 8406172 682700481 391561453 3154 1755834435 2521295391 2525084386ст.952 ГК#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406172 682700481 391561453 3154 1755834435 2521295391 2525084386статье 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков#S
1. При страховании нет необходимости заключать отдельный договор на каждый страховой риск. В договоре может быть предусмотрено страхование одного объекта сразу от нескольких рисков, хотя стороны не лишены возможности заключить и ряд самостоятельных договоров, в том числе с разными страховщиками. Эти правила одинаковы для любых видов страхования, а не только для страхования имущества и предпринимательского риска, которым посвящена #M12293 0 9027703 1265885411 8406172 682700481 391561453 3154 1755834435 2521295391 2525084386коммент. ст#S. Однако применительно к двум последним разновидностям страхования #M12293 1 9027703 1265885411 8405863 3153307915 2286352660 77 446519060 4294967294 3846098285ст.947#S и #M12293 2 9027703 1265885411 8406171 756469627 391561479 1759358317 2521291297 528685844 77951 ГК#S закрепляют правило о недопустимости превышения страховой суммой страховой стоимости, действие которого в #M12293 3 9027703 77 3826169478 4 2813106669 371908200 769455968 4204361992 1815832961п.1 коммент. ст#S. отменено для страхования от разных рисков.
Страхование от разных рисков предполагает, что один и тот же объект получает защиту сразу от нескольких опасностей. Но в жизни вред причиняет, как правило, лишь одна опасность из многих возможных - та, которая повлекла (причинила) страховой случай. Поэтому при страховании от разных рисков принципиально отсутствует возможность обогатиться за счет получения выплаты, превышающей размер понесенных убытков, от которых проводится страхование. А раз так, то лишено смысла применение правила, закрепленного в #M12293 4 9027703 78 4292900552 391561456 3194148472 396586 2847788088 815057804 32243094п.2 ст.947 ГК#S. В итоге при страховании от разных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
#M12293 5 9027703 77 3826169478 4 2813106669 371908200 769455968 4204361992 1815832961Пункт 1 коммент. ст#S. закрепляет также возможность застраховать по одному договору страхования и имущество, и предпринимательский риск, напр. оборудование фабрики и риск падения спроса на ее продукцию. Впрочем, это не означает, что в одном договоре страхования нельзя совмещать наряду со страхованием имущества или предпринимательского риска и иные виды страхования - личное страхование или страхование гражданской ответственности.
Страхование от разных рисков не может считаться дополнительным (#M12293 6 9027703 1265885411 8406170 3236744153 3146985153 391561453 77 4294967262 413036973ст.950 ГК#S) или тем более двойным (#M12293 7 9027703 80 1305767122 136951027 4294967294 1843519169 77 79 4241973515п.4 ст.951 ГК#S).
2. Когда перечень рисков, от которых производится страхование, в двух и более договорах полностью совпадает, нельзя вести речь о страховании от разных рисков. К таким договорам напрямую применяются правила о дополнительном или о двойном страховании. Сложнее обстоит дело, когда перечень рисков совпадает лишь частично. Тогда все-таки имеет место страхование от разных рисков, но к совпадающим рискам в соответствующей части применяются правила #M12293 8 9027703 80 1305767122 136951027 4294967294 1843519169 77 79 4241973515п.4 ст.951 ГК#S. Однако простого совпадения рисков недостаточно: нужно, чтобы наступил страховой случай в рамках совпадающего риска (один и тот же случай), а страховщики выплачивали страховое возмещение еще и за одни и те же последствия страхового случая. Если, например, один страховщик застраховал только полную гибель вещи, а другой - ее частичное повреждение, #M12293 9 9027703 80 1305767122 136951027 4294967294 1843519169 77 79 4241973515п.4 ст.951 ГК#S применению не подлежит. Если же второй страховщик застраховал и гибель, и повреждение вещи, которая погибла, #M12293 10 9027703 80 1305767122 136951027 4294967294 1843519169 77 79 4241973515п.4 ст.951 ГК#S должен действовать.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406173 582492397 3840339214 391561479 769747360 4204361992 2317405433статье 953. Сострахование#S
1. Многие риски неподъемны для отдельного страховщика, не имеющего достаточных средств, чтобы принять их на себя целиком. Одним из способов распределения риска, при котором он делится между несколькими страховщиками без какой-либо субординации (последовательности), выступает сострахование. В случае сострахования имеет место множественность лиц на стороне страховщика (#M12293 0 9027690 1265885411 7813653 450738501 3601872296 4294967294 4106021932 3974013502 265934590ст.321 ГК#S). Несколько страховщиков участвуют в одном договоре и совместно страхуют один и тот же объект, т.е. возникает единое страховое обязательство. Если в едином документе предусмотрено страхование разных объектов (например, имущества и гражданской ответственности), причем каждый из них целиком страхуется своим страховщиком, сострахование отсутствует, поскольку ему присущ совместный характер.
2. Права и обязанности страховщиков по отношению друг к другу могут быть определены как в самом договоре страхования, так и в отдельно заключаемом между ними соглашении, которое по своей природе может быть отнесено к договорам простого товарищества (#M12293 1 9027703 1540216064 25515 4002695237 230938854 1265885411 2391372581 1328294600 3194102008гл.55 ГК#S). Что касается прав и обязанностей страховщиков по отношению к страхователю (выгодоприобретателю), то они должны быть определены в договоре страхования. Тогда каждый из страховщиков будет отвечать перед страхователем в выпадающей на него доле (возникнет долевое обязательство). Если же права и обязанности каждого из страховщиков четко не определены, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения (страховой суммы). Тогда и само страховое обязательство будет солидарным (#M12293 2 9027690 1265885411 7813654 2887645851 3601872296 77 2887637399 90480984 656955160ст.322 ГК#S).
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406174 3153307915 3887714027 4 2521295375 1926336201 77статье 954. Страховая премия и страховые взносы#S
1. Одна из основных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) - уплата страховой премии, само наличие которой свидетельствует о возмездности страхования. За счет премии страховщик формирует свои резервы и производит выплаты при наступлении страховых случаев, а также извлекает прибыль. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
По общему правилу, страховую премию обязан уплатить страхователь, даже если договор заключен в пользу выгодоприобретателя. Иначе договор страхования не начнет действовать (см. #M12293 0 901932051 3448018121 8406177 3889718120 3874882843 2235156812 391561479 77 2479111094коммент. к ст.957 ГК#S). Однако в случаях, прямо предусмотренных договором, обязанность уплаты страховой премии полностью или частично может быть возложена на выгодоприобретателя. О последствиях такого возложения см. #M12293 1 901932051 3448018121 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534коммент. к ст.939#S и #M12293 2 901932051 3448018121 8406176 2603640330 12672965 77 2384949398 2845713797 2822956 ГК#S. Под порядком уплаты страховой премии следует понимать внесение ее единовременно или в рассрочку, а также форму уплаты - наличными или в безналичном порядке. Что касается сроков уплаты, то по общему правилу премия должна быть внесена при заключении договора, если только не предоставлена отсрочка (см. #M12293 3 901932051 3448018121 8406177 3889718120 3874882843 2235156812 391561479 77 2479111094коммент. к ст.957 ГК#S). Условие о страховой премии (взносах) не относится к числу существенных условий договора страхования (см. #M12293 4 901932051 3448018121 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 1889388211коммент. к ст.942 ГК#S).
2. Страховая премия может рассчитываться произвольно, будучи предметом торга между сторонами договора. Однако такой способ расчета страховой премии противоречит природе страхования, предполагающей математически точный расчет вероятности наступления страхового случая. В условиях массовых страховых операций, когда собираемые премии становятся источником для столь же масштабных выплат, страховая премия должна быть жестко привязана к определенным характеристикам страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, объекта страхования, вида риска и т.д. Тарифы учитывают все указанные характеристики и позволяют определять страховую премию более-менее близко к оптимальной, что, разумеется, не исключает в известных пределах и торга между сторонами.
Страховой тариф - это размер премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Поскольку страховая сумма по общему правилу устанавливается в рублях, тариф обычно привязывается к рублю. Впрочем, не исключена фиксация тарифа и в процентах. В #M12293 5 9027703 78 2298664914 1088328 2054173416 1543068872 2521291297 3887714004 194442259п.2 коммент. ст#S. сказано, что тариф рассчитывается с учетом лишь объекта страхования и характера страхового риска, однако вполне могут быть приняты во внимание и иные характеристики будущего страхового обязательства, упомянутые выше.
Страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно, хотя он, как правило, использует результаты статистических исследований и актуарных расчетов (расчетов вероятности наступления страховых случаев). Использование научных данных позволяет обеспечить обоснованность страховых тарифов, что служит надежной основой финансовой устойчивости страховщика. По смыслу #M12293 0 9027703 78 2298664914 1088328 2054173416 1543068872 2521291297 3887714004 194442259п.2 коммент. ст#S. страховщик вправе (но не обязан) использовать разработанные им страховые тарифы. Тем более тарифы не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Применение тарифов в договоре страхования возможно лишь по воле его сторон.
Однако утвержденные страховщиком тарифы подлежат депонированию в органе страхового надзора, который следит за их обоснованностью (подп."в" #M12293 1 9003385 78 3153312289 1189350940 680122301 2822 2369241109 68119876 1028574148п.2 ст.30 Закона об организации страхового дела#S). Депонирование производится в процессе лицензирования страховщиков, а в дальнейшем - при внесении ими изменений и дополнений в тарифы. Несообщение страховщиком в установленный срок о внесении изменений и дополнений в депонированные им расчеты тарифов может послужить основанием для вынесения в его адрес предписания, а затем при определенных условиях - приостановления или отзыва лицензии.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Такие тарифы обязательны для сторон договора страхования. Наиболее часто они применяются в обязательном страховании. Так, согласно #M12293 2 901817083 78 3153316367 3780967591 3464 3477644495 391561478 1273 3815051211п.2 ст.8 Закона РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"#S страховые тарифы по данному виду страхования устанавливаются Правительством РФ.
3. Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку, т.е. посредством страховых взносов. Страховой взнос - эта часть страховой премии, которая подлежит уплате в срок, установленный договором страхования, как правило, периодически. С уплатой страховой премии или первого ее взноса связано вступление в силу договора страхования (см. #M12293 3 901932051 3448018121 8406177 3889718120 3874882843 2235156812 391561479 77 2479111094коммент. к ст.957 ГК#S). В то же время, если договор страхования вступил в силу, он может установить гражданско-правовые последствия неуплаты страховой премии или страховых взносов. Это правило в части, касающейся взносов, подтверждено #M12293 4 9027703 79 3336517782 1759574124 391561479 3537699512 2320869381 2521291297 3887714004п.3 коммент. ст#S. Такими последствиями могут быть уплата неустойки, отказ в страховой выплате и т.д. Но даже если конкретные последствия договором не установлены, страховщик вправе потребовать возмещения убытков и уплаты процентов по #M12293 5 9027690 1265885411 7815855 2640336664 938 3713336645 893469728 3601872296 77ст.395 ГК#S.
4. Если наступление страхового случая и производство страховщиком выплаты влечет прекращение обязательства по страхованию, то начисление страховых взносов по общему правилу останавливается. Право страховщика потребовать в данном случае досрочной выплаты взносов законом не предусмотрено. Впрочем, такое право может быть закреплено договором страхования. Если же договор страхования после производства промежуточной выплаты продолжает действовать, сохраняется и обязанность по внесению страховых взносов.
Исключение из общего правила, сформулированного выше, предусмотрено #M12293 0 9027703 80 3336517782 2521291297 413036977 84652883 10 2140077019 3830649792п.4 коммент. ст#S., согласно которому просроченные взносы, если страховой случай произошел после наступления срока их внесения, но до момента фактической уплаты, могут быть зачтены в счет страхового возмещения (страховой суммы). Таким образом, налицо частный случай зачета взаимных требований, предусмотренный #M12293 1 9027690 1265885411 7911934 2529714213 3601872296 3348354780 1137587638 869553421 3232264842ст.410 ГК#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406175 2603640330 23287344 217114040 77 4294967262 413036973статье 955. Замена застрахованного лица#S
1. Застрахованное лицо может участвовать в страховых правоотношениях только при страховании ответственности за причинение вреда (#M12293 0 9027703 1265885411 8405543 3747758317 656955140 938 920865829 2404102368 77ст.931 ГК#S) и при личном страховании (#M12293 1 9027703 1265885411 8405546 1328294600 3890527248 391561479 77 4294960712 2235156831ст.934 ГК#S). Это лицо появляется в тех случаях, когда страхователь хочет застраховать не себя или свою ответственность, а другого или его ответственность. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем, последний вправе заменить его. Необходимость замены может возникнуть в различных ситуациях - при уменьшении опасности, угрожающей застрахованному лицу, отпадении заинтересованности в его страховании, желании сэкономить на страховой премии и т.д. Замена застрахованного лица при страховании ответственности отличается от замены застрахованного лица в личном страховании.
Страхование ответственности является разновидностью имущественного страхования. Страхуя другое лицо, страхователь обычно руководствуется желанием защитить его имущественные интересы. Но заботиться о своих имущественных интересах каждый должен самостоятельно. Именно поэтому страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Согласие застрахованного лица на его замену получать не нужно. Не требуется и согласия страховщика, а достаточно лишь уведомить его.
Невозможность замены застрахованного лица после наступления страхового случая, т.е. после возникновения гражданско-правовой ответственности, объясняется тем, что появился потерпевший, который имеет право требовать уплаты ему страхового возмещения (выгодоприобретатель). При данных обстоятельствах замена застрахованного лица означала бы автоматическое прекращение прав выгодоприобретателя, предоставленных ему законом #M12293 2 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77(ст.430 ГК)#S.
Право заменить застрахованное лицо может быть отменено или ограничено договором страхования. Что же касается включения в договор права заменить застрахованное лицо после наступления страхового случая, то это невозможно.
2. В договоре личного страхования условие о застрахованном лице относится к числу существенных (см. #M12293 3 9027703 78 4292900552 4127192200 2235156812 3890527248 391561479 491114751 200926534п.2 ст.942 ГК#S), так что это лицо всегда должно быть названо. Более того, если застрахованное лицо не совпадает с выгодоприобретателем (страхователем) и не дало письменного согласия на заключение договора страхования, последний может быть признан недействительным (см. #M12293 4 901932051 3448018121 8405546 1328294600 3890527248 391561479 77 2162535960 11коммент. к п.2 ст.934 ГК#S). Соответственно застрахованное лицо по общему правилу должно дать согласие на заключение подобного договора страхования. Но раз согласие требуется на заключение договора, то логично получать его и на замену застрахованного лица. Неполучение согласия означает, что договор страхования сохраняет силу в отношении прежнего застрахованного лица.
Помимо согласия застрахованного лица, для его замены нужно получить и согласие страховщика, поскольку многие условия договора личного страхования зависят от застрахованного лица (его возраста, состояния здоровья, рода занятий и т.д.).
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406176 2603640330 12672965 129574274 2477786957 89968076 12672965статье 956. Замена выгодоприобретателя#S
1. Право страхователя на замену выгодоприобретателя предоставлено ему по договору страхования любого вида. Впрочем, реально оно осуществимо лишь при страховании имущества (#M12293 0 9027703 1265885411 8405542 3747758317 3194148472 77 3826169478 769747360 4204361992ст.930 ГК#S) и при личном страховании (#M12293 1 9027703 1265885411 8405546 1328294600 3890527248 391561479 77 4294960712 2235156831ст.934 ГК#S), да и то лишь при соблюдении определенных условий. В страховании ответственности выгодоприобретатель назначен принудительно и не подлежит замене, а при страховании предпринимательского риска его вообще быть не может.
Страхование имущества требует наличия страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя (#M12293 2 9027703 77 3826169478 769747360 4204361992 1815832948 3464 2235156831 391561479п.1 ст.930 ГК#S). Поэтому выгодоприобретатель, имеющий страховой интерес, не может быть заменен, если подобный интерес отсутствует у страхователя. В противном случае договор страхования недействителен. Замена выгодоприобретателя невозможна при страховании имущества "за счет кого следует" (#M12293 3 9027703 79 1328294600 391561479 3194148472 4294967294 1812572853 12672965 769747360п.3 ст.930 ГК#S), поскольку его личность в договоре (полисе) не указывается.
Пожалуй, право на замену выгодоприобретателя имеет наибольший объем в личном страховании, при котором для заключения договора достаточно указания застрахованного лица, а не страхового интереса, ему принадлежащего. Единственное изъятие здесь установлено абз. 1 #M12293 4 9027703 1265885411 8406176 2603640330 12672965 129574274 2477786957 89968076 12672965коммент. ст#S. Если застрахованное лицо дало согласие на назначение не совпадающего с ним выгодоприобретателя (#M12293 5 9027703 78 1328294600 3890527248 391561479 2638302765 3153693658 4294967294 1812572853п.2 ст.934 ГК#S), то заменить последнего можно лишь с согласия застрахованного лица. Это логично, поскольку при отсутствии выгодоприобретателя считается, что договор страхования заключен в пользу застрахованного лица.
2. Замена выгодоприобретателя исключается, если он реально вступил в страховое правоотношение. В абз. 2 #M12293 6 9027703 1265885411 8406176 2603640330 12672965 129574274 2477786957 89968076 12672965коммент. ст#S. указаны два случая, которые свидетельствуют о подобном вступлении - выполнение выгодоприобретателем какой-либо из обязанностей по договору страхования или предъявление им требования к страховщику о страховой выплате (см. #M12293 7 901932051 3448018121 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534коммент. к ст.939 ГК#S). На первый взгляд, перечень подобных случаев сформулирован как исчерпывающий.
Вместе с тем согласно #M12293 8 9027690 78 3336517782 124727081 2827 3537699512 1805319872 510881720 3354926880п.2 ст.430 ГК#S стороны договора в пользу третьего лица не могут его изменять или расторгать без согласия третьего лица с момента выражения им намерения воспользоваться своим правом по договору. Ясно, что предъявление требования о выплате и выражение намерения воспользоваться своим правом - разные понятия. Можно ли сделать вывод о том, что в последнем случае замена выгодоприобретателя так же невозможна, как и в первом? Очевидно, да.
Абзац 2 #M12293 9 9027703 1265885411 8406176 2603640330 12672965 129574274 2477786957 89968076 12672965коммент. ст#S. предполагает, что замена выгодоприобретателя невозможна без его согласия. Дача же согласия санкционирует замену. Таким образом, абз. 2 #M12293 10 9027703 1265885411 8406176 2603640330 12672965 129574274 2477786957 89968076 12672965коммент. ст#S. и #M12293 11 9027690 78 3336517782 124727081 2827 3537699512 1805319872 510881720 3354926880п.2 ст.430 ГК#S по смыслу совпадают, а значит, перечень случаев, когда замена выгодоприобретателя без его согласия исключается, может быть расширен за счет правила #M12293 12 9027690 78 3336517782 124727081 2827 3537699512 1805319872 510881720 3354926880п.2 ст.430 ГК#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406177 3889718120 3874882843 2235156812 391561479 77 1328294600статье 957. Начало действия договора страхования#S
1. #M12293 0 9027703 77 1328294600 391561479 32243094 4294967294 887686 2827 3537699512Пункт 1 коммент. ст#S. определяет не только момент вступления в силу, но и момент заключения договора страхования, поскольку действие договора не может начаться до того, как он заключен. По общему правилу договор страхования считается реальным (#M12293 1 9027690 78 3336517782 4294967294 658433188 13 1805319872 2225 4127192223п.2 ст.433 ГК#S), т.е. заключенным с момента уплаты страховой премии (первого взноса, если предусмотрена уплата премии в рассрочку). Впрочем, договором страхования может быть установлен и иной момент его заключения - начиная с достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям и заканчивая любым более поздним обстоятельством. Иными словами, стороны могут сконструировать договор страхования и как консенсуальный.
2. В #M12293 2 9027703 78 3747758317 3021462497 1759574124 391561479 4083209853 2822 2521295375п.2 коммент. ст#S. содержится дополнительное ограничение свободы сторон при определении ими начала действия договора страхования. По общему правилу страхование предполагает защиту от опасности, которая возникнет в будущем, т.е. закон не допускает, чтобы при заключении договора страховой случай уже наступил. Иначе страхование превратится в простое возмещение убытков. Поэтому исключено указание в договоре на такой страховой риск, который уже превратился в страховой случай. Договор страхования, заключенный в отношении уже наступившего случая, недействителен. Впрочем, законом может быть предусмотрено, что названные случаи также подпадают под страхование (см. #M12293 3 901732423 1265885411 7716313 2516341941 4101603994 10 4127192223 2235156812 3713986296ст.261 КТМ#S).
3. Правило о том, что стороны могут договориться о распространении страхования не только на те случаи, которые наступили после вступления договора в силу, следует толковать ограничительно. Подобные случаи должны наступать в любой момент после заключения договора страхования, но до его прекращения (см. #M12293 4 901932051 3448018121 8406178 1008413665 3468484645 2235156812 391561479 77 1328294600коммент. к ст.958 ГК#S), если иное не предусмотрено законом. Именно в этот период страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется страховая защита. Причем стороны не лишены права заключить соглашение о том, что договор страхования будет распространяться не на все страховые случаи, которые произошли в период его действия.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406178 1008413665 3468484645 2235156812 391561479 77 1328294600статье 958. Досрочное прекращение договора страхования#S
1. Договор страхования действует в течение всего предусмотренного в нем срока, если по основаниям, предусмотренным законом, в том числе #M12293 0 9027703 1265885411 8406178 1008413665 3468484645 2235156812 391561479 77 1328294600наст. ст#S., не происходит его досрочного прекращения. Прекращение договора происходит и тогда, когда страховой случай вообще не наступает, причем без каких-либо дополнительных последствий для сторон. Напротив, наступление страхового случая не прекращает действие страхования, а порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату, которая законом или договором может быть приурочена не к одному, а к нескольким наступившим в период действия договора страховым случаям. В последней ситуации разовая выплата сама по себе досрочно не прекращает договор страхования.
Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, т.е. невозможность наступления страхового случая, в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или, что одно и то же, отпадает возможность наступления страхового случая. Никакого специального соглашения о досрочном прекращении договора в подобной ситуации не требуется. Тем не менее, письменная фиксация момента отпадения риска (невозможности страхового случая) необходима с точки зрения бухгалтерского учета и налогообложения, поскольку законом предусмотрен возврат части страховой премии (см. коммент. к #M12293 1 9027703 79 4292900552 376392680 3468484648 2235156812 391561479 3464 3878840856п.3 наст. ст#S.).
В #M12293 2 9027703 77 1328294600 391561479 869553421 10 3549571199 2193671792 2822п.1 коммент. ст#S. закреплен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. В него входят:
1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, нежели наступление страхового случая. Поскольку страхование имущества (#M12293 3 9027703 1265885411 8405542 3747758317 3194148472 77 3826169478 769747360 4204361992ст.930 ГК#S) при отсутствии страхового интереса ничтожно, уничтожение объекта, в котором воплощен этот интерес, прекращает договор;
Дата добавления: 2015-11-04; просмотров: 18 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |