При этом страхователь в любом случае должен сообщить сведения, имеющие отношение к согласованию существенных условий договора страхования (см. #M12293 2 901932051 3448018121 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 1889388211коммент. к ст.942 ГК#S). Иначе договор не будет считаться заключенным. Аналогичным должно быть решение, если вопросы страховщика и ответы на них входят в содержание договора страхования и согласовываются в качестве случайных условий. Таким образом, #M12293 3 9027703 78 3336517782 3618173640 391561479 1363204783 1088328 2834450852 4003542402п.2 коммент. ст#S. распространяется лишь на такие вопросы, которые содержатся в отличной от договора страхования анкете или в специальном запросе страховщика.
3. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, о которых он обязан сообщить (см. #M12293 4 9027703 77 4292900552 4127192200 2235156812 391561479 2845713794 1882494421 846737196п.1 коммент. ст#S.), дает страховщику право требовать в судебном порядке признания договора страхования как оспоримой сделки недействительным вследствие обмана (см. #M12293 5 9027690 1265885411 7617722 3971025463 4 1384001003 649707172 77 2762541724ст.166 ГК#S). Такие сведения должны быть сообщены страхователем при заключении договора страхования, а узнать о том, что они ложны, страховщик мог уже в период действия договора или позднее. Признание договора страхования недействительным вследствие сообщения заведомо ложных сведений влечет применение последствий, предусмотренных #M12293 6 9027690 78 3336517782 649707164 3664443918 355951325 3464 424666351 1259п.2 ст.179 ГК#S.
Страхователь должен сообщить ложные сведения умышленно. Наличие же вины страхователя в форме неосторожности дает страховщику право расторгнуть договор, поскольку имеет место его существенное нарушение (#M12293 7 9027690 78 4294960712 196576390 2723322157 1259 3881244557 3618173640 769747360п.2 ст.450 ГК#S). Еще одним способом защиты интересов страховщика в данном случае может служить признание договора страхования недействительным, но совершенного не под влиянием обмана, а под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение #M12293 8 9027690 1265885411 7618038 272916088 649707172 1416427269 1087696 2897562410 811436271(ст.178 ГК)#S.
Знание страховщика в момент заключения договора о том, что сведения, которые сообщил страхователь, ложны, лишает его возможности признать впоследствии договор страхования недействительным или расторгнуть его, как это предусмотрено #M12293 0 9027703 1265885411 8405860 3339634447 3559494927 200926534 1088328 4127192200 2235156812коммент. ст#S.
4. Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, договор страхования не может быть признан недействительным. Разумеется, отпадение указанных обстоятельств не должно быть связано с наступлением страхового случая или произойти после него, поскольку тогда страховщик будет лишен права ссылаться на недействительность договора страхования, а умышленные действия страхователя останутся безнаказанными. Впрочем, даже при противоположном толковании данного правила страховщик не лишен права требовать расторжения договора на основании #M12293 1 9027690 78 4294960712 196576390 2723322157 1259 3881244557 3618173640 769747360п.2 ст.450 ГК#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405861 2384949398 1165047696 2822 3359284023 1411482920 815057804статье 945. Право страховщика на оценку страхового риска#S
1. Страховщик при заключении договора страхования вправе не только потребовать от страхователя сообщить ему сведения об обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, но и предпринять действия по самостоятельной оценке этого риска, а именно - производить разного рода осмотры, обследования, экспертизы и т.п. Страхователь, в свою очередь, призван оказывать содействие в осуществлении страховщиком его права на оценку страхового риска, но лишь в объеме, предусмотренном #M12293 0 9027703 1265885411 8405861 2384949398 1165047696 2822 3359284023 1411482920 815057804коммент. ст#S. (только осмотр и экспертиза страхуемого имущества и обследование состояния здоровья застрахованного лица). Все остальные действия по оценке риска страховщик совершает без какого-либо содействия страхователя, если стороны не договорятся об ином.
2. При заключении договора страхования имущества (#M12293 1 9027703 1265885411 8405542 3747758317 3194148472 77 3826169478 769747360 4204361992ст.930 ГК#S) страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости. Осмотр необходим для того, чтобы страховщик мог лично убедиться в наличии имущества и оценить его состояние исходя из своих познаний. При экспертизе производится оценка имущества с использованием специальных познаний лицензированного оценщика в соответствии с законодательством об оценочной деятельности.
Страхователь при осмотре и оценке имущества обеспечивает к нему доступ страховщика и (или) оценщика, а также предоставляет им необходимые пояснения и документы. Если страхователь препятствует осмотру или оценке имущества, страховщик вправе отказаться от заключения договора страхования. Убытки страховщика в данном случае возмещению не подлежат.
Осмотр и оценка объектов страхования при иных видах имущественного страхования законом не предусмотрены.
3. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Обычно такое обследование производится врачом или медицинской организацией, с которой у страховщика заключен соответствующий договор. Нежелание застрахованного лица участвовать в обследовании влечет за собой отказ страховщика от заключения договора страхования. Страхователь в данном случае никаких убытков возмещать не должен.
4. Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе ее оспаривать, в том числе и в судебном порядке. Страхователь может оспаривать оценку страховщика как при заключении договора, так и впоследствии, например, когда будет поставлен вопрос о страховой выплате. При заключении договора страхования оценка используется для расчета страховой суммы (премии), которая подлежит согласованию сторонами. Оспаривать такую оценку имеет смысл лишь в договоре личного страхования, публичный характер которого позволит страхователю получить лучшие условия. При имущественном страховании страховщик просто откажется заключить договор с тем страхователем, который оспорил его оценку.
Напротив, в рамках заключенного договора страхования оспаривать оценку имеет смысл только в имущественном страховании, где учитывается действительная стоимость застрахованного имущества, фактический размер которой иногда может быть выше или ниже указанной в договоре (см. #M12293 2 901932051 3448018121 8405863 3153307915 2286352660 77 3153307915 1737186368 4106023520коммент. к ст.947 ГК#S). Поскольку в личном страховании страховая сумма определяется по усмотрению сторон (#M12293 3 9027703 79 4294967262 1759569737 3890527248 391561479 4 1759569737 391561479п.3 ст.947 ГК#S), ее пересмотр вследствие изменения оценки невозможен.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405862 989236474 391561479 2298664914 2827 2477786957 974981172статье 946. Тайна страхования#S
1. Страховщик как при заключении договора страхования, так и в период его действия получает различные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Сбор такой информации предусмотрен #M12293 0 9027703 1265885411 8405860 3339634447 3559494927 200926534 1088328 4127192200 2235156812ст.944#S, #M12293 1 9027703 1265885411 8405861 2384949398 1165047696 2822 3359284023 1411482920 815057804945#S, #M12293 2 9027703 1265885411 8406179 756469627 3187760735 1411482920 815057804 4294967294 374203812959#S и #M12293 3 9027703 1265885411 8406485 2574517573 1165047696 10 3549571176 1411482920 413036999961 ГК#S. Все полученные сведения страховщик обязан сохранять в тайне независимо от их источника, будь то сам обладатель права на страховую тайну или третьи лица, которые сообщили какие-либо данные. Причем обязанность сохранять страховую тайну лежит на страховщике независимо от того, предусмотрена она договором или нет. Поэтому сведения, которые будущий страхователь сообщил страховщику, но впоследствии отказался заключить договор, также должны храниться в секрете.
2. Объем сведений, который страховщик должен сохранять в тайне, четко в #M12293 4 9027703 1265885411 8405862 989236474 391561479 2298664914 2827 2477786957 974981172коммент. ст#S. не определен. Сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе - довольно широкое понятие, которое включает данные о состоянии здоровья или имущественном положении названных лиц. Между тем названные данные упомянуты отдельно. Вряд ли законодатель вкладывает в это какой-то особый смысл: просто состояние здоровья и имущественное положение указаны, чтобы лишний раз подчеркнуть значимость сохранения их в секрете. Поэтому под сведениями, которые составляют страховую тайну, надлежит понимать любые полученные страховщиком данные, если они могут быть отнесены к личной, семейной, служебной, коммерческой и иной тайне в смысле #M12291 9004937Конституции РФ#S и #M12293 5 9027690 0 0 0 0 0 0 0 0ГК#S.
3. За нарушение тайны страхования страховщик несет гражданско-правовую ответственность, которая зависит от того, какого рода сведения разглашены (права на какую тайну нарушены) и в чем состоит конкретное нарушение. Если сведения относятся к служебной или коммерческой тайне, применяются способы защиты, предусмотренные #M12293 6 9027690 78 3484820587 280802503 3854194396 396586 2690442960 2829070093 1465223053п.2 ст.139 ГК#S. Если же речь идет о личной, семейной и тому подобной тайне, действует #M12293 7 9027690 1265885411 7617402 1689420587 1117576730 77 546774862 4 3322883385ст.150 ГК#S. Впрочем, большой разницы в перечне способов защиты нет: все они предусмотрены #M12293 8 9027690 1265885411 24256 503112089 893572027 2488549353 341732478 3006406560 2488549353ст.12 ГК#S и корреспондируют существу нарушенного права.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405863 3153307915 2286352660 77 446519060 4294967294 3846098285статье 947. Страховая сумма#S
1. Страховая выплата, которую обязан произвести страховщик, не беспредельна, а ограничена страховой суммой. Страховая сумма - это определенная заранее и выраженная в деньгах величина, в пределах которой страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. Страховая сумма - существенное условие как для имущественного, так и для личного страхования. В имущественном страховании страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но его конкретный размер зависит от величины понесенного ущерба. В личном же страховании страховая выплата равна установленной страховой сумме, хотя может быть установлено и несколько страховых сумм для разных страховых случаев (одна - при наступлении смерти, другая - при увечье и т.д.).
Величина страховой суммы зависит от разных факторов, как объективных, так и субъективных. К объективным факторам относятся: стоимость страхуемого имущества (см. #M12293 0 9027703 78 4292900552 391561456 3194148472 396586 2847788088 815057804 32243094п.2 коммент. ст#S.), финансовые возможности страхователя по выплате страховой премии (#M12293 1 9027703 1265885411 8406174 3153307915 3887714027 4 2521295375 1926336201 77ст.954 ГК#S), размер собственных средств страховщика (#M12293 2 9027703 1265885411 8405550 2298664914 8405550 4294967262 1264343933 752760778 2235156839ст.938 ГК#S) и имеющиеся у него варианты перестрахования (#M12293 3 9027703 1265885411 8406491 2052655341 77 3676182888 1737186395 1411482920 2305660127ст.967 ГК#S) и т.д. К субъективным факторам можно отнести волю сторон (#M12293 4 9027703 79 4294967262 1759569737 3890527248 391561479 4 1759569737 391561479п.3 коммент. ст#S.), тем более что даже в рамках объективных факторов у сторон всегда есть возможность маневра. По общему правилу размер страховой суммы подлежит обязательному согласованию в договоре страхования. Однако при обязательном государственном страховании он может быть указан в законе, устанавливающем правила такого страхования.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества или иного объекта страхования (страховую стоимость). Страховая стоимость - эта реальные потери, которые может понести страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая, и именно их должен компенсировать страховщик. Причем последний по общему правилу не должен выплачивать ничего сверх страховой стоимости (см. #M12293 5 901932051 3448018121 8406171 756469627 391561479 1759358317 2521291297 528685844 77коммент. к ст.951 ГК#S).
Страховой стоимостью считаются:
- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная стоимость по сути является рыночной. Она может быть определена в соответствии с законодательством об оценочной деятельности;
- для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Убытки рассчитываются по правилам #M12293 0 9027690 1265885411 24259 3191755973 4101603994 24259 77 3521388742 4224782998ст.15 ГК#S.
Правило #M12293 1 9027703 78 4292900552 391561456 3194148472 396586 2847788088 815057804 32243094п.2 коммент. ст#S. договором страхования может быть изменено, т.е. стороны вроде бы вправе договориться о том, что страховая сумма превысит страховую стоимость. Вместе с тем согласно #M12293 2 9027703 1265885411 8406171 756469627 391561479 1759358317 2521291297 528685844 77ст.951 ГК#S договор страхования в части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, ничтожен. Значит, договором страхования может быть изменено не правило о том, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, а лишь порядок определения последней. Например, стоимость имущества может быть рассчитана исходя из цены не в месте его нахождения или не на дату заключения договора.
3. В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма не лимитирована какой-либо страховой стоимостью, поскольку объективные критерии, которые позволили бы ее точно рассчитать, отсутствуют. Поэтому в данных видах страхования размер страховой суммы определяется по усмотрению сторон.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405864 1463851245 2521291297 528685844 3194148472 3153307915 528685864статье 948. Оспаривание страховой стоимости имущества#S
1. Существенным условием договора страхования имущества является условие об определенном имуществе (см. #M12293 0 9027703 77 4292900552 4127192200 2235156812 310859344 391561479 491114751 200926534п.1 ст.942 ГК#S). Для его согласования не нужно договариваться о размере страховой стоимости этого имущества. Следовательно, в договоре страхования такая стоимость может и не быть указана. Тогда каждая из сторон при наступлении страхового случая имеет возможность доказывать, какой же была действительная стоимость имущества. Во избежание возможных споров страховую стоимость обычно согласовывают в договоре страхования.
Если страховая стоимость в договоре страхования указана, то она по общему правилу не может быть впоследствии оспорена. Невозможность оспаривания для страхователя, очевидно, связана с тем, что он должен знать действительную стоимость страхуемого (преимущественно собственного) имущества. Что же касается страховщика, то он, как профессионал в своем деле, должен знать, сколько стоит та или иная вещь (объект страхования).
2. Извинительным для страховщика признано лишь одно обстоятельство - когда он не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (#M12293 1 9027703 77 4292900552 4127192200 2235156812 391561479 3194148472 1412569042 2477786957п.1 ст.945 ГК#S). В основе подобного бездействия страховщика часто лежат уважительные причины: при массовых страховых операциях он просто не в состоянии осматривать и подвергать экспертизе каждый объект. И тогда страховщик несет риск неправильной оценки страхуемого имущества.
Лишь когда будет доказано (очевидно, в суде), что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение относительно страховой стоимости (т.е. обманул), может быть поставлен вопрос о ее пересмотре. Заблуждение страховщика вследствие неосторожности страхователя или просто случая не дает ему возможности требовать пересмотра страховой стоимости. Правда, чтобы доказать умысел страхователя, страховщику все равно придется приводить доказательства относительно действительной стоимости имущества. Но одних их недостаточно. Нужно доказать еще и умысел страхователя.
3. #M12293 2 9027703 1265885411 8405864 1463851245 2521291297 528685844 3194148472 3153307915 528685864Коммент. ст#S. касается только страхования имущества. При страховании предпринимательского риска страховщик не может не определять страховую стоимость, поскольку размер убытков от предпринимательской деятельности сугубо индивидуален. Иными словами, страховщик не может не оценивать предпринимательский риск, а значит, должен принимать на себя любые последствия неправильной оценки.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405865 1689614049 3146985153 391561453 3336517782 4294967294 2235156817статье 949. Неполное имущественное страхование#S
1. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость (#M12293 0 9027703 78 4292900552 391561456 3194148472 396586 2847788088 815057804 32243094п.2 ст.947 ГК#S), но может быть и ниже последней. Тогда имущество или предпринимательский риск считаются застрахованными не на полную стоимость (неполное имущественное страхование). Соответственно снижается размер страховой премии, получаемой страховщиком, возможности которого сформировать резервы, достаточные для возмещения всех понесенных убытков, ограничиваются. А раз так, то страхователь не может рассчитывать на получение полной компенсации - ведь он сэкономил на страховой премии (недострахованная стоимость остается на риске страхователя). Иногда и сам страховщик в силу своего финансового положения лишен возможности застраховать объект на всю его стоимость. В подобных случаях размер страховой выплаты снижается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система возмещения).
Отношение страховой суммы к страховой стоимости можно представить в виде дроби (, и т.д.), на которую умножается величина убытков, возникших вследствие страхового случая. Чем сильнее эта дробь стремится к нулю, тем меньше страховое возмещение, и наоборот. В случае равенства страховой суммы и страховой стоимости возмещению подлежат все понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки. Споры по поводу страховой стоимости в качестве одной из своих предпосылок имеют пропорциональную систему возмещения: доказав, что действительная стоимость выше, страховщик снижает размер возмещения.
2. Пропорциональная система применяется всякий раз, когда она не изменена договором страхования. Причины такого изменения разные: желание страховщика "заполучить" нужного ему страхователя, проведение рекламной акции и т.д. Но чаще всего причина состоит в том, что страховая премия устанавливается непропорционально соотношению страховой суммы к страховой стоимости. Следовательно, у сторон возникает желание определить страховое возмещение также непропорционально, а именно - на условиях, установленных договором.
"Непропорциональность" может быть установлена двумя способами - при помощи поправочного коэффициента к соотношению страховой суммы и страховой стоимости или путем закрепления в договоре страхования правила о том, что возмещается любой возникший убыток, но не свыше страховой суммы. Последний способ наиболее часто применяется на практике (например, при страховании автомобилей), поскольку позволяет четко определить лимит страхового возмещения, который не может быть превышен. Его еще называют системой первого риска.
Разумеется, и при непропорциональной системе возмещения (системе первого риска) страховая сумма не должна превышать страховую стоимость.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406170 3236744153 3146985153 391561453 77 4294967262 413036973статье 950. Дополнительное имущественное страхование#S
1. Как сказано в #M12293 0 901932051 3448018121 8405865 1689614049 3146985153 391561453 77 3153307915 2286352660коммент. к ст.949 ГК#S, неполное имущественное страхование может быть вызвано как отсутствием у страхователя или страховщика соответствующих финансовых возможностей, так и их нежеланием страховать имущество или предпринимательский риск на полную стоимость. Например, страхователи крупных рисков часто стремятся получить защиту одновременно от нескольких страховщиков, чтобы быть уверенными в получении хотя бы части страховой выплаты. Или же сначала возникает желание застраховать часть риска, а затем - весь риск. Для этих случаев #M12293 1 9027703 1265885411 8406170 3236744153 3146985153 391561453 77 4294967262 413036973коммент. ст#S. закрепляет право страхователя (выгодоприобретателя) осуществить дополнительное имущественное страхование.
Впрочем, такое право есть и у страхователей (выгодоприобретателей) по договорам страхования гражданской ответственности или личного страхования, но там оно не подвергается никаким ограничениям, поскольку размер страховой суммы может быть любым (см. #M12293 2 901932051 2086912445 6 3448018121 8405863 3153307915 2286352660 77 3153307915коммент. к п.3 ст.947 ГК#S).
2. Дополнительное страхование имущества и предпринимательского риска допускается в случае, когда эти объекты застрахованы лишь в части страховой стоимости. Причем не имеет значения, сколько договоров страхования заключено. Главное, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превысила страховую стоимость. Иными словами, на несколько договоров страхования распространяется правило, которое установлено #M12293 3 9027703 78 4292900552 391561456 3194148472 396586 2847788088 815057804 32243094п.2 ст.947 ГК#S для одного договора.
Дополнительное имущественное страхование может осуществляться у того же или у другого страховщика. Множественность договоров страхования юридически возникает лишь в последнем случае. Дополнительное страхование у того же страховщика - это фактически изменение (дополнение) ранее заключенного договора страхования.
По смыслу #M12293 4 9027703 1265885411 8406170 3236744153 3146985153 391561453 77 4294967262 413036973коммент. ст#S. дополнительным будет лишь такое имущественное страхование, когда страхуется один и тот же риск (например, убытки от пожара), но на разные суммы. Когда риски по нескольким договорам страхования различны, ограничения, предусмотренные #M12293 5 9027703 77 4294967262 413036973 2801945288 3194148486 396586 2813106669 371908200п.1 коммент. ст#S., не действуют (см. #M12293 6 901932051 3448018121 8406172 682700481 391561453 3154 1755834435 2521295391 2525084386коммент. к ст.952 ГК#S).
3. Если страховая сумма по одному или нескольким договорам страхования имущества или предпринимательского риска превышает страховую стоимость, применяются последствия, предусмотренные #M12293 7 9027703 80 1305767122 136951027 4294967294 1843519169 77 79 4241973515п.4 ст.951 ГК#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8406171 756469627 391561479 1759358317 2521291297 528685844 77статье 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости#S
1. #M12293 0 9027703 1265885411 8406171 756469627 391561479 1759358317 2521291297 528685844 77Коммент. ст#S. определяет последствия превышения страховой суммой страховой стоимости, которое для договоров страхования имущества и предпринимательского риска запрещено #M12293 1 9027703 78 4292900552 391561456 3194148472 396586 2847788088 815057804 32243094п.2 ст.947 ГК#S. Когда же подобное превышение происходит, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В остальной части договор действителен и порождает правовые последствия. Одним словом, перед нами пример недействительности части сделки (#M12293 2 9027690 1265885411 7618344 756469627 1199857252 4191076244 649707172 272916088 4191076244ст.180 ГК#S). Однако в отношении имущественного страхования считается, что стороны всегда готовы совершить сделку без ее недействительной части, т.е. на условиях, когда страховая сумма не превышает страховой стоимости. Ни одна из сторон не может потребовать признания недействительным договора страхования в целом, если подобное превышение произошло.
Раз договор страхования при превышении страховой суммы над страховой стоимостью сам по себе действителен, его стороны продолжают нести все вытекающие из него обязанности. Правда, эти обязанности модифицируются. В частности, страховщик несет обязанность выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы, равной страховой стоимости. Изменяются и обязанности страхователя (выгодоприобретателя), в том числе его обязанность уплатить страховую премию. Одновременно для страхователя возникают дополнительные имущественные последствия, связанные с тем, что договор страхования частично недействителен.
2. Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уплатить страховую премию изменяется лишь в отношении той части премии (взносов), которая еще не уплачена. Уплаченная премия, в том числе излишек, обусловленный изначально более высокой страховой суммой, возврату не подлежит. Премия остается у страховщика в качестве законно полученной (заработанной) премии, что важно с точки зрения бухгалтерского учета и налогообложения. Сказанное справедливо и применительно к уже уплаченным страхователем (выгодоприобретателем) страховым взносам.
Иначе решен вопрос в отношении еще не уплаченных взносов. Та часть взносов, которая не была уплачена к моменту выявления частичной недействительности договора страхования, подлежит внесению в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Причем перерасчет в отношении уже уплаченных взносов не производится. Размер очередных взносов рассчитывается так, как будто уплаченные взносы тоже уменьшены. Подобный вывод следует из абз. 2 #M12293 3 9027703 77 3336517782 2521286923 2286352660 136302207 4294967294 2235156817 391561479п.1 коммент. ст#S., а также из формулировки, согласно которой в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы, уплачиваются только оставшиеся страховые взносы.
Наиболее сложен вопрос, как быть, если страхователь (выгодоприобретатель) неправомерно не выполнил свою обязанность по уплате премии (взносов). С одной стороны, обязанность уплатить премию с учетом излишка, связанного с более высоким размером страховой суммы, у страхователя (выгодоприобретателя) отсутствует. С другой стороны, оставление излишне уплаченной части премии у страховщика часто преследует цель наказать страхователя (выгодоприобретателя). Поэтому освобождение его от обязанности внести премию без уменьшения будет поощрять нарушения договора. И все-таки первый вариант с точки зрения юридической чистоты предпочтительнее. К тому же часто страховщики знают о превышении страховой суммы над страховой стоимостью, но идут на это ради дополнительной премии. Но страдать за это пока должен один лишь страхователь!
3. Договор страхования вследствие завышения страховой суммы может быть недействительным не только частично, но и полностью. Полностью недействительным договор может быть признан судом по иску страховщика как оспоримая сделка (#M12293 0 9027690 1265885411 7617722 3971025463 4 1384001003 649707172 77 2762541724ст.166 ГК#S), если упомянутое завышение произошло в результате обмана со стороны страхователя. Под обманом следует понимать умышленное введение страховщика в заблуждение о свойствах объекта страхования (имущества или предпринимательского риска), что повлекло неправильное определение страховой стоимости, а значит, и страховой суммы.
Что касается последствий признания договора страхования недействительным, то они отличаются от тех последствий обмана в сделке, которые предусмотрены в #M12293 1 9027690 1265885411 7618039 272916088 649707172 1416427269 1087696 2897562410 1293584582ст.179 ГК#S. Страховщик освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение, но сохраняет за собой уплаченную страхователем страховую премию. Причем премия в данном случае должна рассматриваться как заранее оцененная часть убытков, причитающихся страховщику, т.е. утрачивает правовой режим страховой премии.
Страхователь также освобождается от обязанностей по договору, но, в свою очередь, теряет уплаченную им страховую премию и вдобавок должен возместить страховщику причиненные убытки с зачетом полученной премии. Страховщик, в отличие от правила #M12293 2 9027690 1265885411 7618039 272916088 649707172 1416427269 1087696 2897562410 1293584582ст.179 ГК#S, вправе требовать возмещения не одного лишь реального ущерба, но и упущенной выгоды. Принцип недопустимости извлечения дохода из недействительной сделки здесь не действует.
Дата добавления: 2015-11-04; просмотров: 19 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |