3. Если застрахован противоправный интерес или правомерный интерес, страхование которого запрещено (#M12293 0 9027703 77 3747758317 2470364475 3416849822 2827 3487043949 78 4294960075п.1#S-#M12293 1 9027703 79 4294960075 3487043949 391561453 1206015490 6 4106026014 2171140543 коммент. ст#S.), то соответствующие условия договоров страхования недействительны. Впрочем, недействительным может быть и договор страхования в целом, если нельзя предположить, что он был бы заключен при отсутствии такого условия (#M12293 2 9027690 1265885411 7618344 756469627 1199857252 4191076244 649707172 272916088 4191076244ст.180 ГК#S). В частности, недействителен договор страхования одного лишь противоправного интереса.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405237 1328294600 310859344 391561479 77 4294960712 2235156831статье 929. Договор имущественного страхования#S
1. Согласно #M12293 0 9027703 77 4294960712 2235156831 310859344 391561479 309594262 3235046126 1412569042п.1 коммент. ст#S. специфика договора имущественного страхования состоит в том, что, во-первых, у страхователя или выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес в страховании; во-вторых, страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя; и, в-третьих, формой компенсации таких убытков выступает страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Имущественный интерес состоит в обладании определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, или в несении имущественной обязанности, исполнения которой приходится опасаться. И право, и обязанность возникают по поводу определенного имущества в широком смысле этого слова, в состав которого входят вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права и иное имущество (см. #M12293 1 9027690 1265885411 7616468 3242750807 3825778746 2488549353 341732478 4294967270 3825774360ст.128 ГК#S). Имущество обладает стоимостью, которая может быть точно подсчитана и служит основой для оценки размера убытков.
По поводу имущества возникают различные по содержанию права и обязанности. Обладание любым правом (несение любой обязанности), в принципе, может порождать наличие страхового интереса, правда, лишь в объеме соответствующего права (обязанности). Например, собственник вещи имеет интерес в ее сохранении и извлечении плодов (доходов) при любых обстоятельствах, а залогодержатель - лишь в той мере, в какой она служит для удовлетворения его интересов. Лизингополучатель, у которого находится арендованная вещь, обязан обеспечивать ее сохранность, тогда как лизингодатель несет ответственность лишь за ее качество, причем наряду с продавцом. Иными словами, в отношении одного и того же объекта страховой интерес могут иметь несколько лиц, но каждый в выпадающей на него части (доле).
Имущество обладает определенной стоимостью. При причинении вреда происходит умаление стоимости имущества. Стоимостным выражением вреда являются убытки, характеризующие вред, который в результате страхового случая причиняется имуществу или иному имущественному интересу. Этот вред по стоимости не может превышать величину понесенных убытков. Соответственно страховщик, компенсируя все убытки, полностью возмещает вред. Разумеется, далеко не по всем договорам имущественного страхования страховщик обязан возместить убытки в полном объеме, но они сами по себе выступают верхним пределом, выше которого страховщик по общему правилу заходить не должен.
Понятие убытков определено в #M12293 2 9027690 1265885411 24259 3191755973 4101603994 24259 77 3521388742 4224782998ст.15 ГК#S, причем по договору имущественного страхования подлежит возмещению как реальный ущерб, так и упущенная выгода, если иное не вытекает из закона или договора.
Поскольку понесенные убытки подлежат возмещению, выплата по договору имущественного страхования называется страховым возмещением. Ибо возмещается то, что было потеряно. Страховое возмещение по общему правилу ограничено страховой суммой, определенной договором. О понятии страховой суммы см. #M12293 0 901932051 3448018121 8405863 3153307915 2286352660 77 3153307915 1737186368 4106023520коммент. к ст.947 ГК#S.
2. Путем установления категорий имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, #M12293 1 9027703 78 4294960712 2235156831 310859344 391561479 769455968 4204361992 4294967294п.2 коммент. ст#S. фактически закрепил виды имущественного страхования. Их три:
1) страхование имущества (#M12293 2 9027703 1265885411 8405542 3747758317 3194148472 77 3826169478 769747360 4204361992ст.930 ГК#S). Причем страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Под имуществом понимается то, что может быть утрачено или повреждено, а именно: вещи, наличные деньги, документарные ценные бумаги. Имущественные права могут быть застрахованы в рамках страхования гражданской ответственности или предпринимательского риска. Поскольку в коммент.п. речь идет о гибели или повреждении имущества, прежде всего страхуется та часть убытков, которая именуется реальным ущербом (#M12293 3 9027690 1265885411 24259 3191755973 4101603994 24259 77 3521388742 4224782998ст.15 ГК#S). Упущенная выгода также может быть застрахована, но лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором;
2) страхование гражданской ответственности (#M12293 4 9027703 1265885411 8405543 3747758317 656955140 938 920865829 2404102368 77ст.931#S и #M12293 5 9027703 1265885411 8405544 3747758317 656955140 3464 2235156831 77 3747758317932 ГК#S). Под гражданской ответственностью понимают ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. деликт), а также ответственность по договорам. Причем страхуется ответственность в форме как реального ущерба, так и упущенной выгоды. Страхование ответственности за деликт и по договору - два разных подвида страхования гражданской ответственности. Ответственность за деликт может быть застрахована в любом случае. Ответственность по договору может быть застрахована лишь в случаях, указанных в законе, даже если договор заключен в рамках осуществления предпринимательской деятельности;
3) страхование предпринимательского риска (#M12293 6 9027703 1265885411 8405545 3747758317 2847788088 815057804 4294960712 2235156831 391561479ст.933 ГК#S), т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности (определение последней см. в абз. 3 #M12293 7 9027690 1265885411 78 1968457775 1418743407 2488549344 765758788 77 1549780789ст.2 ГК#S). Страхуемые убытки могут возникнуть по обстоятельствам, как зависящим от контрагентов предпринимателя (виновно и субъективно случайно), так и не зависящим от кого бы то ни было (объективно случайно). Даже если убытки возникли в результате нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, их страхование не будет считаться страхованием ответственности, поскольку соответствующий договор заключает потерпевший, а не причинитель вреда. При страховании предпринимательского риска может быть компенсирован как реальный ущерб, так и упущенная выгода.
Перечень имущественных интересов, а значит, и видов имущественного страхования оставлен открытым, на что указывает словосочетание "в частности". Следовательно, могут существовать и такие виды имущественного страхования, которые прямо ГК не урегулированы. Например, страхование риска потери заработка вследствие увольнения (в широком смысле - любого риска потери доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью) не подпадает ни под один из трех перечисленных видов имущественного страхования. При помощи упомянутого вида страхования могут быть застрахованы доходы, не полученные в результате гибели или повреждения имущества.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405542 3747758317 3194148472 77 3826169478 769747360 4204361992статье 930. Страхование имущества#S
1. Страхование имущества предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении этого имущества (страхового интереса). Понятие имущества дано в #M12293 0 901932051 77 391561453 3194148472 4096 8405542 4294956908 1799542318 2865974973подп.1 п.2 коммент. к ст.929 ГК#S. Определение страхового интереса содержится в #M12293 1 901932051 77 2162535960 11 77 1550566332 4096 3044912808 2235156812п.1 коммент. к ст.929 ГК#S. Однако оно должно быть модифицировано с учетом того, что имущество, о сохранности которого идет речь, имеет натурально-вещественную (телесную) природу (см. #M12293 2 901932051 77 391561453 3194148472 4096 8405542 4294956908 1799542318 2865974973коммент. к подп.1 п.2 ст.929 ГК#S). Любой, кто несет риск случайной гибели или порчи имущества или отвечает за его сохранность, имеет страховой интерес.
Страховой интерес должен быть у страхователя или у выгодоприобретателя либо у них обоих. Интерес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Иными словами, при заключении договора по поводу имущества может быть решен вопрос о том, кому принадлежит страховой интерес. Однако подобное решение не должно быть произвольным: оно неразрывно связано с распределением между сторонами риска случайной гибели или порчи вещи либо ответственности за ее сохранность.
2. По общему правилу либо страхователь, либо выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес в момент заключения договора страхования, иначе последний ничтожен. Приобретение кем-либо из них интереса впоследствии не излечивает договора. Однако это правило не применяется в случае, предусмотренном в #M12293 3 9027703 79 1328294600 391561479 3194148472 4294967294 1812572853 12672965 769747360п.3 коммент. ст#S.
3. Если договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя заключен без указания последнего (страхование "за счет кого следует"), страхователю выдается полис на предъявителя, не являющийся ценной бумагой, который может передаваться посредством простого вручения. Для осуществления прав по договору страхования необходимо предъявить полис страховщику, что может сделать как страхователь, так и третье лицо, которое будет считаться выгодоприобретателем.
При заключении договора страхования "за счет кого следует" страхователь может не иметь страхового интереса, но договор страхования, тем не менее, будет действительным. Однако при обращении к страховщику за выплатой страхователь или выгодоприобретатель должен доказать наличие у него страхового интереса, в противном случае договор страхования все-таки окажется недействительным.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405543 3747758317 656955140 938 920865829 2404102368 77статье 931. Страхование ответственности за причинение вреда#S
1. Страхование ответственности за причинение вреда - одна из разновидностей страхования гражданской ответственности, при которой страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (деликтные обязательства). Эти обязательства урегулированы в #M12293 0 9027703 1540216064 25519 2817513160 4221086849 1960734047 3865378304 4294967235 77гл.59 ГК#S. Страхование на случай неблагоприятных имущественных последствий, наступающих в рамках иных внедоговорных обязательств (например, обязательств из неосновательного обогащения, урегулированных #M12293 1 9027703 1540216064 25824 2817513160 4221086849 607847648 1999468063 1265885411 2391469922гл.60 ГК#S), #M12293 2 9027703 1265885411 8405543 3747758317 656955140 938 920865829 2404102368 77коммент. ст#S. не охватывается. Его следует рассматривать как разновидность страхования предпринимательского или иного финансового риска.
В рамках упомянутой разновидности страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (застрахованного лица). Именно эти лица имеют страховой интерес, который состоит в том, что они несут ответственность, а значит, хотят защититься на случай ее наступления. Их имущественный интерес, однако, не имеет четкой денежной оценки: ведь размер убытков станет известен лишь после наступления страхового случая. Сказанное, впрочем, не означает, что размер возмещения не может быть ограничен страховой суммой, установленной договором.
Разрешение страховать не только свою, но и чужую ответственность предполагает действительность договора страхования даже тогда, когда в момент его заключения сам страхователь интереса не имеет. Главное, чтобы подобный интерес имел тот, чья ответственность застрахована (застрахованный). Например, работодатель страхует гражданскую ответственность своего работника, управляющего автомобилем. Закон не требует обязательного наличия правовых оснований для страхования чужой ответственности. Предполагается, что это могут быть любые основания, в том числе сугубо личные.
Застрахованное лицо не считается выгодоприобретателем.
2. Застрахованное лицо, когда оно не совпадает со страхователем, должно быть названо (индивидуализировано с указанием, как минимум, имени и места жительства) в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Однако оно не должно выражать свою волю на заключение этого договора. Если застрахованное лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Впрочем, никто не может воспрепятствовать сторонам договора страхования согласовать застрахованное лицо и после заключения договора. Главное, чтобы к этому моменту не наступил страховой случай и одновременно были выполнены требования #M12293 3 9027703 1265885411 8405856 3685827596 2235156812 391561479 77 1328294600 391561479ст.940 ГК#S.
Ответственность и страхователя, и застрахованного лица одновременно может быть застрахована лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.
3. Ответственность причинителя вреда всегда наступает перед потерпевшим, поэтому и страхование ответственности производится в пользу последнего. Ведь именно потерпевшему причиняется вред, который в конечном счете должен компенсировать страховщик.
Потерпевшие от действий страхователя (застрахованного лица) в рамках договора страхования ответственности за причинение вреда признаются выгодоприобретателями (см. #M12293 4 901932051 3448018121 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534коммент. к ст.939 ГК#S). Это правило императивно и не может быть изменено соглашением сторон. Договор страхования ответственности действителен, даже если в нем указано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда (например, застрахованного лица), либо если в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Просто названные лица заменяются потерпевшим, который становится выгодоприобретателем. Таким образом, при страховании ответственности в соответствующих правоотношениях могут участвовать одновременно четыре лица - страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Разумеется, если вред причинен самим страхователям (застрахованным лицам), то он в рамках страхования ответственности возмещению не подлежит, поскольку не считается застрахованным. Для того чтобы возместить вред самому себе, страхователь должен заключить договор страхования имущества, предпринимательского риска или личного страхования.
Страхователь (застрахованное лицо) несет перед потерпевшим (выгодоприобретателем) гражданскую ответственность. Эта ответственность реализуется в рамках деликтного обязательства, существующего отдельно от обязательства по страхованию. По общему правилу потерпевший вправе требовать возмещения вреда от страхователя (застрахованного лица). Последний может привлечь страховщика для производства выплаты в пользу потерпевшего, причем если ее будет недостаточно для покрытия всех убытков, разница подлежит довзысканию с причинителя вреда (см. #M12293 5 901932051 3448018121 2391373524 3191755973 2404102368 3749303524 2109011184 402274846 656955160коммент. к ст.1072 ГК#S).
Однако возможна ситуация, когда страхователь (застрахованное лицо) уже возместил убытки потерпевшего в полном объеме. Тогда страховщик обязан компенсировать расходы страхователя (застрахованного лица) в сумме выплаты, причитающейся по договору страхования. Основанием для подобной компенсации служат нормы ГК о неосновательном обогащении (см. #M12293 6 901932051 1540216064 25824 1137587624 3181218657 88564672 959599871 2086912445 6коммент. к гл.60 ГК#S). Вместе с тем страхователь (застрахованное лицо) лишен права требовать от страховщика выплаты каких-либо сумм, превышающих размер возмещенного первым ущерба, пусть и в пределах страховой суммы. Иначе будет нарушен принцип полного возмещения убытков, а страхователь сам получит неосновательное обогащение.
4. Потерпевший, будучи выгодоприобретателем, имеет право требовать страховой выплаты непосредственно от страховщика на основании #M12293 7 9027690 77 2391595116 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 2322737997 3618173640п.1 ст.430 ГК#S. Это право, впрочем, не безусловно. Страховщик может выдвигать против выгодоприобретателя те возражения, которые он имеет против страхователя (застрахованного лица). Более подробно суть подобных возражений изложена в #M12293 8 901932051 3448018121 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534коммент. к ст.939 ГК#S.
Буквальное толкование #M12293 9 9027703 80 4294967262 413036973 2801945288 656955160 938 920865829 2404102368п.4 коммент. ст#S. приводит к выводу о том, что выгодоприобретатель имеет право предъявить требование непосредственно к страховщику лишь в случаях, когда страхование ответственности обязательно, а также когда возможность непосредственного предъявления требования предусмотрена законом или договором страхования. Однако действие #M12293 10 9027690 77 2391595116 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 2322737997 3618173640п.1 ст.430 ГК#S никто не отменял. Поэтому выгодоприобретатель может предъявить требование к страховщику в любых случаях, а не только в тех, которые названы в #M12293 11 9027703 80 4294967262 413036973 2801945288 656955160 938 920865829 2404102368п.4 коммент. ст#S.
Требование к страховщику, кем бы оно ни было предъявлено - выгодоприобретателем или страхователем, вытекает из договора страхования, а не из причинения вреда. Ведь страховщик не совершил никакого правонарушения, за которое должен нести ответственность.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405544 3747758317 656955140 3464 2235156831 77 3747758317статье 932. Страхование ответственности по договору#S
1. Страхование ответственности в рамках #M12293 0 9027703 1265885411 8405544 3747758317 656955140 3464 2235156831 77 3747758317коммент. ст#S. производится тогда, когда страхователь уже связан договорными отношениями с выгодоприобретателем. Иными словами, страхуется ответственность за вред, причиненный нарушением ранее заключенного договора. Нарушение договора во многих случаях связано с действиями самого страхователя, т.е. отчасти лишено тех свойств страхового случая, о которых шла речь в #M12293 1 901932051 3448018121 8405235 1001414777 4 2486836697 391561453 77 4294967262коммент. к ст.927 ГК#S (прежде всего, свойства случайности). Поэтому страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Законодатель сам определяет, когда он может позволить подобное страхование. Случаев, когда законом предусмотрено страхование ответственности по договору, очень мало. По сути, это только страхование, которое осуществляет плательщик ренты (#M12293 2 9027703 78 1889388218 1136579138 2235156812 2977108956 1821252893 1087696 1737186387п.2 ст.587 ГК#S). Разрешение страхования ответственности в данном случае связано с желанием законодателя максимально обеспечить интересы получателя ренты.
Страхование ответственности по договору, заключенному в процессе осуществления предпринимательской деятельности, также возможно лишь в случаях, названных в законе. Ведь страхование ответственности в отличие от страхования предпринимательского риска осуществляется не тем, кто риск несет, а в пользу того, кто его может при определенных обстоятельствах понести.
Следует отметить, что ответственность по договору может наступать в форме возмещения убытков, уплаты неустойки и процентов по #M12293 3 9027690 1265885411 7815855 2640336664 938 3713336645 893469728 3601872296 77ст.395 ГК#S, а также утраты задатка. Следовательно, #M12293 4 9027703 1265885411 8405544 3747758317 656955140 3464 2235156831 77 3747758317коммент. ст#S. не распространяется на применение к нарушителям договора иных принудительных мер (например, исполнения в натуре). Упомянутые риски могут быть застрахованы в рамках страхования имущества или предпринимательского (иного финансового) риска.
2. Может быть застрахован риск ответственности по договору, который несет лишь сам страхователь, но не названное им застрахованное лицо. Та свобода в выборе застрахованного лица, которая имеет место при страховании внедоговорной ответственности, в #M12293 5 9027703 1265885411 8405544 3747758317 656955140 3464 2235156831 77 3747758317коммент. ст#S. резко ограничена. Причины подобного ограничения объясняются, скорее всего, фискальными соображениями: каждый должен нести ответственность по своим обязательствам и отражать ее в собственном учете. Договор, в котором застрахована ответственность не страхователя, а застрахованного лица (пусть и наряду со страхователем), ничтожен (#M12293 6 9027690 1265885411 7617724 272916088 649707172 2827 3451372019 429774865 396586ст.168 ГК#S).
3. Как и при страховании деликтной ответственности, ответственность по договору страхуется в пользу того лица, перед которым страхователь должен ее нести. Таким лицом (выгодоприобретателем) может быть контрагент страхователя по договору, а также третье лицо, в пользу которого заключен договор (#M12293 7 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77ст.430 ГК#S). Ведь только указанным субъектам может быть причинен вред вследствие нарушения договора, и только перед ними несет ответственность страхователь. О понятии выгодоприобретателя см. #M12293 8 901932051 3448018121 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534коммент. к ст.939 ГК#S.
Договор страхования ответственности по договору действителен, даже если в нем указано, что он заключен в пользу лица, не участвующего в договоре, либо если в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Просто названное (и неназванное) лицо заменяется участником договора (третьим лицом, в пользу которого заключен договор), перед которым страхователь несет ответственность. Это правило императивно и не может быть изменено соглашением сторон.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405545 3747758317 2847788088 815057804 4294960712 2235156831 391561479статье 933. Страхование предпринимательского риска#S
1. В #M12293 0 9027703 1265885411 8405545 3747758317 2847788088 815057804 4294960712 2235156831 391561479коммент. ст#S. идет речь о страховании предпринимательских рисков, т.е. рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности. Подобные риски несут индивидуальные предприниматели, коммерческие организации, а также некоммерческие организации в той мере, в какой им разрешено заниматься предпринимательской деятельностью (далее - предприниматели). Именно о страховании рисков упомянутых субъектов и пойдет речь.
Поскольку предприниматели осуществляют свою деятельность самостоятельно, на свой риск (абз. 3 #M12293 1 9027690 1265885411 78 1968457775 1418743407 2488549344 765758788 77 1549780789ст.2 ГК#S), каждый из них должен отвечать лишь за собственные риски. Поэтому предпринимателям в качестве страхователей разрешается страховать лишь свои предпринимательские риски. В противном случае риск ведения предпринимательской деятельности переносится на страховщика и (или) на третье лицо, что вступает в противоречие с определением данной деятельности, содержащимся в ГК.
Свои риски предприниматель может страховать лишь в свою пользу, а не в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Иначе будут искажены финансовые результаты деятельности предпринимателя, что отразится на его налогообложении.
Таким образом, страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть лишь сам предприниматель, и страхуется он для себя.
2. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть названо какое-либо застрахованное лицо помимо самого страхователя, даже если оно является предпринимателем и именно его риски застрахованы. В противном случае договор страхования ничтожен на основании #M12293 2 9027690 1265885411 7617724 272916088 649707172 2827 3451372019 429774865 396586ст.168 ГК#S. Столь строгие последствия объясняются желанием законодателя сохранить в неприкосновенности инициативную сущность предпринимательской деятельности и обеспечить достоверность ее результатов.
3. Договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Однако если он назван в договоре, последний не считается недействительным, но признается заключенным в пользу страхователя - того предпринимателя, чей риск застрахован. Именно так обеспечивается строго личный характер договора страхования предпринимательского риска.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405546 1328294600 3890527248 391561479 77 4294960712 2235156831статье 934. Договор личного страхования#S
1. Согласно #M12293 0 9027703 77 4294960712 2235156831 3890527248 391561479 309594262 3235046126 1412569042п.1 коммент. ст#S. специфика договора личного страхования состоит в том, что, во-первых, в его основе лежит личный интерес, с закреплением которого, однако, не связана действительность договора; во-вторых, страховая сумма может выплачиваться не только единовременно, но и периодически; в-третьих, страховой случай связан с событиями в жизни названного в договоре лица (страхователя или застрахованного лица) - причинением вреда его жизни и здоровью, дожитием до определенного возраста и т.п.
Личный интерес состоит в том, что событие, на случай которого производится страхование (страховой случай), действительно может произойти в жизни застрахованного лица, причем вовсе не обязательно, чтобы негативный характер этого события выражался в наступлении имущественных последствий. Застрахованное лицо должно иметь основания опасаться наступления страхового случая, в результате которого будет затронута его личная сфера, или, напротив, желать, чтобы такой случай наступил, если он благоприятен.
Действительность договора личного страхования не связана с фиксацией в нем личного интереса. Страховая выплата не предопределена природой страхуемого интереса, а целиком зависит от воли сторон договора. Тем не менее полное отсутствие личного интереса лишает смысла страхование, которое в результате превращается в игру (пари), лишенную судебной защиты.
2. Уплата страховой суммы (выплаты) в форме периодических платежей связана с одной из целей личного страхования, которая состоит в обеспечении застрахованного лица (выгодоприобретателя) в течение довольно длительного промежутка времени (в том числе пожизненно). Периодические платежи несвойственны имущественному страхованию, которое имеет целью компенсацию убытков, которые уже возникли. Но в договоре личного страхования применима и разовая выплата.
3. В договоре личного страхования может быть указано не совпадающее со страхователем застрахованное лицо, т.е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай. В числе подобных случаев #M12293 1 9027703 1265885411 8405546 1328294600 3890527248 391561479 77 4294960712 2235156831коммент. ст#S. специально называет следующие: 1) причинение вреда жизни и здоровью; 2) дожитие до определенного возраста; 3) наступление в жизни иного события.
Первая категория случаев предполагает наступление неблагоприятных последствий, которые нарушают права и интересы застрахованного лица. Выплата по ним является способом возмещения причиненного вреда, а соответствующее страхование носит рисковый характер. Вторая и третья категории могут включать не только правомерные, но и желательные случаи. И тогда связанная с ними страховая выплата оказывается дополнительным преимуществом, которое получает застрахованное лицо. Подобное страхование называют накопительным.
Разумеется, страхователь может застраховать и свои личные интересы, а не только интересы застрахованного лица.
Договор личного страхования может быть заключен страхователем не только в свою пользу, но и в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. #M12293 0 901932051 2086912445 6 3448018121 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831коммент. к ст.939 ГК#S.
Следовательно, в личном страховании, как и в страховании ответственности за причинение вреда, могут участвовать сразу четыре лица - страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Дата добавления: 2015-11-04; просмотров: 28 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |