4. Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, хотя страховое правоотношение возникает также из договора.
Наука.
Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в ч. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК.
В.А.Рахмилович
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
Комментарий к статье 928
1. Страховой интерес как объект страхования представляет собой имущественный интерес, связанный с наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения (страховой суммы).
Наука.
По мнению Г.Ф. Шершеневича, К.А. Граве и Л.А. Лунца, категория страхового интереса применима только в сфере имущественного страхования, поскольку в личном страховании выплата страховой суммы не зависит от наличия убытков, возмещение которых полагается смыслом интереса страхователя. Иной точки зрения придерживаются П.П. Цитович, В.К. Райхер, О.С. Иоффе, полагающие, что имущественный интерес присущ также и личному страхованию, имеющему целью получение, как и в имущественном страховании, соответствующей суммы.
2. Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит действующему правопорядку.
Судебная практика.
Интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
В пунктах 2 и 3 комментируемой статьи названы интересы, хотя и являющиеся правомерными, но не подлежащие страхованию ввиду следующих предпосылок: как отмечает А.А. Иванов, разрешение страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари противоречило бы ст. 1062 ГК, которая лишает такие требования судебной защиты; а страхование расходов на освобождение заложников могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.
Статья 929. Договор имущественного страхования
Комментарий к статье 929
1. Основной функцией имущественного страхования является возмещение убытков, что отличает его от личного страхования, устанавливающего обязанность страховщика по выплате страховой суммы независимо от того, были понесены убытки или нет.
Судебная практика.
Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании ст. 395 ГК. Пунктом 1 ст. 929 ГК предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение).
Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
2. Объектом имущественного страхования является имущественный интерес (ст. 942 ГК).
Предусмотренный п. 2 комментируемой статьи открытый перечень наиболее типичных рисков (объектов имущественного страхования) позволяет выделить соответствующие перечисленным объектам виды имущественного страхования: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательского риска.
Наука.
Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. Слово "риск" по своему происхождению португальское и первоначально означало "отвесная скала". В этом смысле риск отождествляется с той опасностью, от последствий наступления которой заключается страхование.
Но есть и другое понимание "риска". Под риском разумеется то имущество или лицо, которые оказываются объектами страхового правоотношения.
В.И.Серебровский
Легальное определение страхового риска содержится в ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации": страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
3. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
Статья 930. Страхование имущества
Комментарий к статье 930
Наука.
С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес). Именно с учетом последнего связано, по мнению М.И. Брагинского, установленное ГК требование наличия страхового интереса у лица, в пользу которого застраховано имущество, поскольку этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования как такового, призван служить определенной гарантией для страховщика, и его отсутствие может оказать влияние на вероятность наступления страхового случая.
1. В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица - в случае страхования "за счет кого следует"), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя).
Комплексное толкование пунктов 1 и 2 комментируемой статьи, а также ст. 168 ГК позволяет сделать вывод о том, что договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, не имеющего интереса в сохранении имущества, недействителен, хотя бы такой интерес присутствовал у страхователя.
Судебная практика.
Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, именно страховщик обязан в суде обосновывать свои требования о признании договора недействительным и доказывать, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного имущества.
Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от собственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неосновательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмещены страховщиком. Ссудополучатель вправе в силу ст. 930 ГК застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
2. Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.
Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) без указания имени (наименования) последнего. При страховании "за счет кого следует" (кому или в чью пользу следовать будет) выгодоприобретатель, предъявивший требование о страховой выплате, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества и предъявить соответствующие доказательства страховщику.
Наука.
Как указывает Ю.Б. Фогельсон, право на получение страховой выплаты по договору страхования имущества имеет только то лицо, которое имело интерес в сохранении этого имущества в момент наступления страхового случая. А.А. Иванов полагает, что страховой интерес должен быть налицо, по крайней мере на момент предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате.
По мнению В.И. Серебровского, с которым нельзя не согласиться, лицо, предъявившее требование о выплате страхового возмещения, должно представить необходимые доказательства, что этому лицу принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного договором события и что именно оно понесло от этого события ущерб.
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда
Комментарий к статье 931
1. Страхование гражданской ответственности как вид имущественного страхования подразделяется на две разновидности: страхование внедоговорной (комментируемая статья) и договорной ответственности (ст. 932 ГК). Сущность страхования гражданской ответственности заключается в принятии на себя страховщиком обязанности возместить убытки, которые страхователь (лицо, ответственность которого застрахована) должен уплатить выгодоприобретателю на основании своей перед ним ответственности за событие, предусмотренное договором страхования.
2. Пункт 4 комментируемой статьи устанавливает три случая, в которых выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику: 1) если страхование является обязательным; 2) если такая возможность предусмотрена законом или 3) договором. Если подлежащий возмещению вред превышает страховую сумму, разница подлежит взысканию с причинителя вреда.
Судебная практика.
Суд обоснованно удовлетворил ходатайство о привлечении страховой организации к участию в деле в качестве второго ответчика, поскольку при разрешении спора о возмещении вреда было установлено, что ответственность авиапредприятия за причинение вреда третьим лицам была застрахована в силу ст. 131 Воздушного кодекса РФ, предусматривающего обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами. Пункт 4 ст. 931 ГК предоставляет истцу право предъявить в подобных случаях иск и к причинителю вреда, и к страховой компании (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
3. Наиболее распространенной разновидностью страхования ответственности за причинение вреда является обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (на практике его называют ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности).
Специальный закон.
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Статья 932. Страхование ответственности по договору
Комментарий к статье 932
Примером страхования ответственности по договору является предусмотренная п. 2 ст. 587 ГК альтернативная обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств.
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
Комментарий к статье 933
Предпринимательская деятельность предполагает повышенную степень риска в связи с повышенной активностью и инициативностью (предприимчивостью) субъектов. Страхование предпринимательского риска является объективно необходимым. Предметом договора является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов.
Считается, что страхование своего предпринимательского риска может осуществлять физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, либо юридическое лицо в той части своей деятельности, которая относится к предпринимательской (связана с извлечением прибыли).
Статья 934. Договор личного страхования
Комментарий к статье 934
1. Объектами личного страхования согласно ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" могут быть имущественные интересы, связанные:
а) с достижением гражданами определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Перечень имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица.
Застрахованным лицом может быть только гражданин (физическое лицо), а в роли страхователя может выступать любое лицо. Застрахованное лицо может являться и страхователем, и выгодоприобретателем по договору. Если же выгодоприобретателем назначается лицо, не являющееся застрахованным лицом, необходимо письменное согласие последнего, хотя бы выгодоприобретатель и являлся страхователем по данному договору.
Наука.
Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).
Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (например, страхование от несчастных случаев). В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.
А.А.Иванов
Статья 935. Обязательное страхование
Комментарий к статье 935
По общему правилу необходимость обязательного страхования определяется законом, а в случае, предусмотренном п. 3 комментируемой статьи, законом или в установленном им порядке. Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование, причем только те их виды, которые предусмотрены комментируемой статьей.
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
Комментарий к статье 936
Согласно п. 4 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
Статья 938. Страховщик
Комментарий к статье 938
1. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
2. Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Федеральная служба страхового надзора Министерства финансов РФ, она же занимается лицензированием субъектов страхового дела. Целью лицензирования является обеспечение финансовой устойчивости страховщика, гарантиями которой являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования; собственные средства; перестрахование.
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
Комментарий к статье 939
1. Диспозитивная норма п. 1 комментируемой статьи предоставляет сторонам право предусмотреть в договоре случаи освобождения страхователя от выполнения своих обязанностей, а также предусматривает прекращение обязательств страхователя вследствие исполнения их выгодоприобретателем.
2. Несмотря на то что согласно п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), комментируемая статья возлагает на выгодоприобретателя выполнение обязанностей по договору страхования с момента предъявления последним требования о страховой выплате. С этого же момента стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия выгодоприобретателя (п. 2 ст. 430 ГК).
3. В ст. 430 ГК нет указания на то, что кредитор (страхователь), как и третье лицо (выгодоприобретатель), имеет право требовать исполнения договора в пользу последнего, однако бесспорно, что страхователь таким правом обладает, поскольку он является стороной по договору, возложившей на другую сторону соответствующее обязательство. И только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от права, предоставленного ему по договору, страхователь может потребовать исполнения обязательства в свою пользу, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. При этом необходимо иметь в виду, что договор личного страхования при отсутствии (либо отказе) выгодоприобретателя считается заключенным в пользу застрахованного лица.
Статья 940. Форма договора страхования
Комментарий к статье 940
Наука.
Страховой полис, выдаваемый в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события.
Полис, таким образом, является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора и поэтому должен содержать в себе все существенные элементы договора.
Ни страховая квитанция, ни полис не являются ценными бумагами, а, в частности, полисы на предъявителя не являются бумагами на предъявителя.
В.И.Серебровский
Судебная практика.
Если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления, в котором могут содержаться существенные условия договора. Предусмотренное стандартным бланком заявления требование об указании лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу пункта 1 статьи 432 ГК существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (пункт 1 статьи 942 ГК) (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
Статья 941. Страхование по генеральному полису
Комментарий к статье 941
Генеральный полис представляет собой договор страхования, предпосылкой (условием) заключения которого является необходимость систематического страхования партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока. На основе и в соответствии с условиями генерального полиса обеспечивается непрерывность страхового покрытия.
Статья 942. Существенные условия договора страхования
Комментарий к статье 942
Судебная практика.
Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. Застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая.
Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов. Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование. Судом ошибочно страховым случаем признана засуха, являвшаяся лишь опасностью. Страхование же производилось на случай недобора урожая вследствие различных причин, в том числе и засухи (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
Комментарий к статье 943
Правила страхования - документ, подробно регламентирующий условия договора страхования определенного вида. Правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов (полиса, договора) обычно разрабатываются (либо утверждаются) страховщиками и представляются в орган страхового надзора для получения лицензий.
Судебная практика.
Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.
Если правила страхования необязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями. Описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением, и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования
Комментарий к статье 944
Судебная практика.
Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении о наличии или отсутствии охраны страхуемого объекта являются существенными обстоятельствами. Сообщение страховщику заведомо ложных сведений согласно п. 1 ст. 179 ГК является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана. Кроме того, использование страховщиком такого права не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 944 ГК.
Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
Статья 946. Тайна страхования
Статья 947. Страховая сумма
Комментарий к статье 947
Страховая сумма определяется договором страхования, а в случае обязательного страхования минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения устанавливается федеральным законом.
Наука.
Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события (исключение - страхование от болезни, несчастных случаев), при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.
Если при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка).
В.И.Серебровский
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Комментарий к статье 948
Комментируемая статья применима только к договору страхования имущества. Поскольку заявленная страхователем действительная стоимость имущества имеет значение для определения размера возможных убытков, страховщик, умышленно введенный страхователем в заблуждение относительно страховой стоимости, вправе предъявить требование о признании договора недействительным (п. 3 ст. 944 ГК).
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Комментарий к статье 949
1. Неполное имущественное страхование - это страхование имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, установленную ниже страховой стоимости, влекущее при наступлении страхового случая частичное (пропорциональное) возмещение убытков.
2. Диспозитивная норма ч. 2 комментируемой статьи позволяет предусмотреть в договоре иной способ расчета страхового возмещения при неполном страховании, вплоть до полного возмещения убытков. Поскольку размер страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, при возмещении убытков свыше страховой суммы страхователь экономит на страховой премии.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
Комментарий к статье 950
Дополнительное страхование - страхование не полностью застрахованного имущества или предпринимательского риска у того же или другого страховщика от тех же страховых рисков при условии, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. Несоблюдение данного условия порождает так называемое двойное страхование, влекущее последствия, предусмотренные ст. 951 ГК.
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
Комментарий к статье 951
1. Норма абз. 1 п. 1 комментируемой статьи направлена на недопущение неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховщика, поэтому при превышении страховой суммы над страховой стоимостью допускает выплату страхового возмещения, ввиду ничтожности части договора, только в пределах страховой стоимости. Вместо реституции последствием ничтожности части сделки в данном случае является удержание страховщиком излишне уплаченной части страховой премии. Если страховая премия уплачена не полностью, уже внесенные взносы удерживаются страховщиком в полном объеме, а пересчету в соответствии с изменившейся страховой суммой подлежит лишь размер последующих страховых взносов.
Дата добавления: 2015-09-28; просмотров: 20 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |