Российские «коммерческие» банки и их ограниченность. Государственный коммерческий банк

Государственный коммерческий банк был учрежден в 1817 г. Он был призван стимулировать развитие отечественной промыш­ленности и торговли, так как «цены зависят от иностранцев, а не от нас, дисконт самых вернейших векселей ниже 8 и 7 процентов не бывает, а в прочих юродах от 10 до 12 процентов». Дороговизна частного капитала побудила еще в 1803 г. торговый дом «Понома­рев и К°» обратиться за ссудой к казне. Предполагалось создать коммерческий банк по европейскому образцу как акционерный банк, а основной капитал из 50 млн. руб. составить из акций в 1 тыс. руб. каждая. Но в итоге Коммерческий банк появился как чи­сто казенное учреждение с уставным капиталом в 30 млн. руб. Ре­ально капитал банка составил лишь 15,8 млн. руб.

Основные направления деятельности Коммерческого банка:

1. Переводы или «трансферы» за комиссию в 0,25 % от величины суммы.

2. Срочные вклады не менее чем на 3 месяца из 5 % годовых, которые выплачивались из прибыли.

3. Вклады на хранение сроком от 6 месяцев за комиссию в 0,5 % в год (золото и серебро в иностранной валюте и слитках). Вкладчик получал именное свидетельство, которое по передаточ­ной надписи могло быть передано другому лицу.

4. Ссудные операции до 6 месяцев под товары российского производства, оговоренные в специальном списке. Размер ссуды - от 56 до 75 % от суммы залога.

5. Учетные операции. В России преобладали подтоварные ссу­ды. Векселя считались ненадежным обеспечением и к учету при­нимались редко. В Европе тоже, за исключением крупных торго­вых центров вроде Гамбурга. Но необходимо было, чтобы заем­щик являлся промышленником, финансистом, торговцем и т.п., и хотя бы один из участников вексельной сделки (векселедатель, над-
писатель и приниматель) имел российское подданство. Срок учета векселей достигал 9 месяцев. В среднем учетная ставка Коммер­ческого банка составляла 6,5 - 8 % и считалась низкой, т.к. сред­ний частный дисконт в это время составлял 18 %.

В случае неуплаты по векселю в срок плательщику предостав­лялась отсрочка в 10 дней. Затем - судебное разбирательство, век­сель предъявлялся к протесту, что обычно заканчивалось объявле­нием должника банкротом и продажей с аукциона его имущества.

Кредитные операции осуществлялись через посредничество маклеров, бравших на себя ответственность по выбору к учету в банке обеспеченных в платеже векселей. Услуги маклеров вознаг­раждались специальной премией - куртажем, размер которого по подтоварной ссуде составлял 0,25 % от ее суммы.

Во главе Коммерческого банка стояли председатель правле­ния и 8 директоров: половина чиновников («директора от прави­тельства») и половина из купцов (сроком на 4 года из купцов 1 и 2 гильдий) с переизбранием по жребию.

В Коммерческом банке в 1821 г. впервые в российской прак­тике было создано контрольное отделение. Первым управляющим банка стал А.И.Рибопьер (1781 — 1865). Банк стал открывать кон­торы в Москве (1818), Одессе и Архангельске (1819), Риге (1820), Астрахани (1821), Киеве (1839), Харькове (1843) и т.д. Кроме того, было четыре отделения - временные конторы на время крупней­ших ярмарок: Нижегородской, Рыбинской, Ирбитской и Полтавс­кой. Здесь всегда был значительный объем учета векселей, появ­лявшихся в результате продажи товаров в кредит.

С 1824 г. Коммерческий банк стал передавать оставшиеся без использования вклады в Заемный банк «для приращения процен­тами», В середине XIX в. таким путем передавалось от 90 до 95 % всех поступивших вкладов в банк (около 230 млн. руб.). Операции Коммерческого банка в первой половине XIX в. представлены в таблице 31.

Росло число опротестованных векселей. В результате к 1852 г. по подсчетам С.Я.Борового 10 % всех активов Коммерческой бан­ка составляли неликвидные активы. Вместе с тем, 90 % привле­ченных средств передавались в Заемный банк, где использовались для кредитования дворянства. Коммерческий банк стал своеобраз­ной «депозитной кассой» Заемного банка, а не полноценным бан­ком краткосрочного коммерческого кредита.

Учет векселей вообще не получил в России широкого распро­странения. Покупая товар под вексель, многие купцы ставили ус­ловие, чтобы векселя не предъявлялись к учету в банке. Быстрое возвращение суммы в банк обеспечивали лишь торговля и текстиль­ное производство.

Крымская война (1853 - 1856) сильно ударила по российской банковской системе. Усиленная эмиссия кредитных билетов выз­вала временное оживление торговли, но оно не сопровождалось ростом производства. В 1856 г. сумма вкладов частных лиц превы­сила денежные средства, розданные в подтоварные ссуды и опре­деленные на учет векселя почти в 20 раз. Держать высокие про­центные ставки стало невозможно и в 1857 г. процент по частным вкладам был понижен с 4 до 3 %. Инфляция и бум оснований акци­онерных компаний породил шток вкладов. В 1857 г. истребование вкладов превысило вложения на 11 млн. руб., в 1858 г. - на 52 млн. руб., в 1859 г. - на 104 млн. руб. За это же время кассы банков со­кратились со 150 до 20 млн. руб.

Только тогда российские власти осознали необходимость со­здание одного Государственного банка, по примеру Банка Англии (1694), Банка Франции (1800), Австрийского банка (1816). По су­ществу Государственный коммерческий банк также являлся казен­ным банком, решавшим государственные, преимущественно вне­экономические задачи.

В целом российские казенные банки имели следующие осо­бенности:

- они создавались позже европейских банков;

- не имели акционерного капитала;

- долгое время не имели квалифицированных кадров;

- работали на нужды государства и дворянства, а не экономи­ки страны.

Вкладные операции казенных банков стали заметными лишь с 20-х годов XIX в. Долгое время русские купцы предпочитали не пользоваться услугами банков и работали по старинке («на вере», «между своими»), не привлекая чужаков и их капиталы.

Дата добавления: 2015-07-26