3. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет ничтожность договора #M12293 10 9027690 1265885411 7617718 756469627 2510494703 2718463785 382232709 1230693927 649707172(ст.162 ГК)#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8306953 3242750807 1349968978 77 1328294600 2494144568 961776036статье 837. Виды вкладов#S
1. В #M12293 0 9027703 1265885411 8306953 3242750807 1349968978 77 1328294600 2494144568 961776036коммент. ст#S. вклады различаются в зависимости от порядка их возврата. Срочным называется вклад, который должен быть возвращен в срок, определенный датой или периодом времени. Для вкладов до востребования срок их возврата не установлен, и они должны возвращаться по первому требованию вкладчика. Банки также принимают вклады, срок возврата которых зависит от наступления каких-либо обстоятельств. Так, Сбербанк РФ традиционно открывает условные вклады, выплачиваемые "при наступлении указанного в договоре условия", напр. по окончании вкладчиком учебного заведения, и целевые вклады на детей, выплачиваемые, напр., по достижении ребенком совершеннолетия.
2. Смысл #M12293 1 9027703 78 4294960712 2235156831 2494144568 961776036 3222491840 4233443388 4201698312п.2 коммент. ст#S. состоит в разрешении вкладчику-гражданину в одностороннем порядке изменять условие о сроке договора банковского вклада. Законодатель стимулирует тем самым вовлечение в оборот сбережений населения.
На юридических лиц это правило не распространяется. Они могут получить по первому требованию только вклады до востребования.
3. Обязанность банка "выдать вклад по первому требованию" не означает, что денежные средства должны быть вручены вкладчику немедленно. Ведь в момент предъявления требования в кассе банка может и не оказаться нужной суммы. Часто банки предусматривают в договоре срок, необходимый для доставки в банк наличных денег в сумме, затребованной вкладчиком (от нескольких часов до нескольких дней в зависимости от суммы). Если такой срок не установлен, следует применять правило #M12293 2 9027703 1265885411 8307269 353838200 4255690997 3464 2409500967 3211005704 1882494421ст.849 ГК#S. Впрочем, на практике мелкие суммы выдаются банками немедленно.
Хотя #M12293 3 9027703 78 4294960712 2235156831 2494144568 961776036 3222491840 4233443388 4201698312п.2 коммент. ст#S. говорит о "выдаче" вклада, он применяется и тогда, когда вкладчик дает указание о перечислении суммы вклада на какой-либо счет в безналичном порядке. Перечисление должно осуществляться банком в срок, установленный для совершения расчетных операций (ч. 2 #M12293 4 9027703 1265885411 8307269 353838200 4255690997 3464 2409500967 3211005704 1882494421ст.849 ГК#S).
4. При досрочном истребовании вклада гражданин получает проценты в размере, установленном для вкладов до востребования. Это правило логично, поскольку при предъявлении требования о досрочной выдаче вклада он из срочного превращается во вклад до востребования. Проценты по вкладам до востребования всегда меньше, чем по срочным вкладам. Однако в данном случае уменьшение дохода вкладчика нельзя рассматривать как применение к нему санкции. Это всего лишь своеобразная "плата" за право получить вклад в любой момент.
5. #M12293 5 9027703 80 4294967262 844598823 2801945288 2984353338 2827 3128395772 4018927288Пунктом 4 коммент. ст#S. предусмотрены юридические факты, изменяющие правоотношение между сторонами: обязательство по срочному вкладу преобразуется в обязательство по вкладу до востребования.
В договоры банковского вклада часто включается условие о том, что невостребованный по истечении срока договора вклад перечисляется на расчетный счет (см. #M12293 6 901932051 78 3708617212 469928271 2225 377006900 3194148472 4 4255690997п.2 коммент. к ст.845 ГК#S) владельца вклада.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8306954 2390274959 2822 2218937828 77 3211005704 112933128статье 838. Проценты на вклад#S
1. Проценты на сумму вклада являются ценой договора, уплачиваемой банком за пользование денежными средствами вкладчика (#M12293 0 9027690 1265885411 7912251 4273380047 4 242138831 2235156839 77 1328294600ст.423#S, #M12293 1 9027690 1265885411 7912252 3861640698 77 450738501 2235156812 3665966381 3464424 ГК#S). Условие о размере процентов - обычное условие договора банковского вклада. #M12293 2 9027703 1265885411 8306954 2390274959 2822 2218937828 77 3211005704 112933128Коммент. ст#S. содержит бланкетную норму, отсылающую к правилам определения размера процентов по договору займа (см. #M12293 3 901932051 3448018121 8306013 2390274959 3464 2235156831 3270368784 77 1328294600коммент. к ст.809 ГК#S).
2. Порядок изменения размера процентов различается в зависимости от срока договора, личности вкладчика и характера изменения. Специально регламентируется только уменьшение размера процентов по договору с вкладчиками-гражданами. Порядок изменения договора в остальных случаях подчинен общим правилам (#M12293 4 9027690 78 4189914629 557366037 4164543659 4127192223 2235156812 3487043949 4294967294п.2 ст.424#S, #M12293 5 9027690 77 4189914629 4 3597375861 2235156812 2385063385 3464 528892270п.1 ст.450 ГК#S).
3. Уменьшение размера процентов по вкладам граждан до востребования не требует согласия вкладчика. Его интерес при этом защищается предоставлением ему права на получение информации о грядущем изменении за месяц до введения нового размера процентов. За этот срок вкладчик должен решить, сохранит ли он вклад на новых условиях. Поскольку правило абз. 2 #M12293 6 9027703 1265885411 8306954 2390274959 2822 2218937828 77 3211005704 112933128коммент. ст#S. является диспозитивным, банки часто включают в договоры условие о сокращении этого срока.
Указанный срок начинает течь с момента получения вкладчиком сообщения об изменении размера процентов. Поскольку предоставление информации о введении нового размера процентов - обязанность банка, он и несет риск, связанный с невозможностью доказать факт извещения (дату извещения) вкладчика (см. #M12293 7 9027690 1265885411 7813340 450738501 3601872296 1522757387 217114059 3336517782 124727081ст.312 ГК#S). Так, при оповещении вкладчиков с помощью объявления, вывешенного в помещении банка, любой вкладчик вправе ссылаться на неполучение информации. Информацию следует доводить персонально до каждого вкладчика либо вручением ему соответствующего извещения в помещении банка, либо направлением корреспонденции по указанному вкладчиком адресу.
4. Размер процентов по срочным вкладам #M12293 8 9027703 77 1328294600 2494144568 961776036 1545294541 2822 1136587311 2796221426(п.1 ст.837 ГК)#S граждан может быть в одностороннем порядке уменьшен банком только в случаях, прямо предусмотренных законом. Эта норма распространяется на любые вклады, независимо от даты их внесения (#M12293 9 9027703 1265885411 81 2351242664 1516188179 2879476398 2890455997 6 2642059706ст.5 Вводного закона#S). #M12293 10 9004805 1265885411 24577 2397985627 3446434936 3464 308835160 1349964592 2090275432Статья 29 Закона о банках#S, допускающая включение в договор условия о праве банка в одностороннем порядке уменьшить размер процентов, в этой части не подлежит применению как не соответствующая #M12291 9004937Конституции РФ#S (см. #M12293 11 901727210 0 0 0 0 0 0 0 0постановление Конституционного Суда РФ "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года “О банках и банковской деятельности”" от 23 февраля 1999 г. N 4-П#S // СЗ РФ. 1999. N 10. Ст.1254).
Что касается срочных вкладов юридических лиц, то размер процентов по этим вкладам может быть уменьшен банком, если такое право предоставлено ему договором вклада.
5. Условие договора банковского вклада о возможности одностороннего изменения размера процентов банком можно считать согласованным, если характер возможных изменений достаточно определен. Например, нельзя считать, что соглашение сторон достигнуто, если банку предоставлено право просто "изменять размер процентов в одностороннем порядке". Напротив, определенным будет, напр., следующее условие: "...изменять пропорционально изменению ставки рефинансирования ЦБР".
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8306955 1376109634 1006903423 2590002546 2822 2218937828 4статье 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты#S
1. Норма о порядке начисления процентов по вкладам носит императивный характер. Начисление процентов регулируется также #M12293 0 901713664 0 0 0 0 0 0 0 0Положением ЦБР N 39-П#S. #M12293 1 901713664 79 83 4292900552 2631051132 4070378489 669057970 4070378489 1349968978Пункт 3.7 Положения#S устанавливает, что проценты начисляются по день выплаты сумм с депозита включительно. Это правило противоречит #M12293 2 9027703 77 2390274959 2822 2286352679 2494144568 961776036 2509730405 4092п.1 коммент. ст#S. и не должно применяться. О расчете и начислении процентов см. #M12293 3 901932051 2086912445 6 3448018121 8306013 2390274959 3464 2235156831 3270368784коммент. к ст.809#S, #M12293 4 901932051 3448018121 8307576 2390274959 938 1753840237 3871204716 894754296 4174209396852 ГК#S.
2. Порядок выплаты процентов определен в ГК диспозитивно. При этом решены вопросы о периодичности выплаты (ежеквартально); порядке выплаты (по требованию вкладчика); судьбе невостребованных процентов (они прибавляются к сумме вклада, на них начисляются проценты как на часть вклада, а значит, они превращаются в капитал - в таком случае говорят о капитализации процентов).
3. При полном возврате суммы вклада договор прекращается исполнением. Поэтому банк обязан выплатить вкладчику все начисленные к этому моменту проценты.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8307260 100244325 4018927288 961776036 77 2387199862 1349968978статье 840. Обеспечение возврата вклада#S
1. История развития банковской системы России показала, что экономические и административные меры, призванные обеспечить финансовую стабильность банков (см. #M12293 0 9004805 1265885411 24572 100244325 686878081 1268714148 2486242109 996174788 4294967262ст.24 Закона о банках#S, #M12293 1 901822004 1265885411 25516 3211005704 2836092392 3808673085 3232494304 2494144568 1412160199ст.56#S, #M12293 2 901822004 1265885411 25826 4294967262 3214047859 1039014783 86042420 2486246203 99617478962 Закона о ЦБР#S и др.), не гарантируют вкладчикам возврат их денежных средств при несостоятельности отдельных банков, а тем более при крупных банковских кризисах. #M12293 3 9027703 1265885411 8307260 100244325 4018927288 961776036 77 2387199862 1349968978Коммент. ст#S. призвана защитить интересы вкладчиков с помощью мер гражданско-правового характера.
Вместе с тем обязательные правила об обеспечении вкладов распространяются только на отношения с участием граждан. Некоторые банки добровольно страхуют имущественные интересы своих вкладчиков.
2. Основной мерой, обеспечивающей возврат вкладов граждан, признается обязательное страхование имущественных интересов вкладчиков (об обязательном страховании см. #M12293 4 901932051 3448018121 8405547 4065664473 391561453 77 2479111094 77 1550566332коммент. к ст.935 ГК#S), осуществляемое на основе #M12291 901883615ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г#S. (СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст.5029.
Особым образом обеспечивается возврат вкладов граждан в банках, указанных в абз. 2 #M12293 5 9027703 77 2387199862 1349968978 2323509361 3871204716 3407295021 24468802 2918945576п.1 коммент. ст#S. К страхованию вкладов закон добавляет возложение субсидиарной ответственности за невозврат вкладов соответственно на Российскую Федерацию, ее субъект или муниципальное образование. Аналогичная норма содержится в #M12293 6 9004805 1265885411 24888 661507049 961776063 3967316041 691446 379104228 2013550779ст.36 Закона о банках#S.
Условие об обеспечении возврата вклада поручительством, залогом, и т.п.(#M12293 7 9027690 1265885411 7813661 503112089 1039014783 3859609951 2487232334 77 450738501ст.329 ГК#S) может быть включено в отдельные договоры банковского вклада.
3. Возврат вкладов юридическим лицам обеспечивается лишь теми способами, которые предусмотрены заключенными с ними договорами банковского вклада.
4. Непредоставление вкладчику информации об обеспечении возврата его вклада является нарушением договора банковского вклада. Если информация не предоставлена вкладчику-гражданину, банк несет ответственность не только на основании ГК, но и на основании #M12291 9005388Закона о защите прав потребителей#S (см. #M12293 8 901932051 78 3831570519 13 1364506181 2494144568 100790 4255690996 13п.2 коммент. к ст.834 ГК#S).
Если при заключении договора вкладчик-гражданин был поставлен в известность о том, что требование об обязательном страховании вкладов банком не исполняется, вкладчик в любой момент может забрать вклад на условиях, предусмотренных #M12293 9 9027703 79 4294967262 844598823 2801945288 1704669911 217107460 1154229309 2218937828п.3 ст.837 ГК#S. Если же такая информация не была предоставлена гражданину, он может требовать применения в отношении банка санкций, указанных в #M12293 10 9027703 1265885411 8307260 100244325 4018927288 961776036 77 2387199862 1349968978коммент. ст#S. При этом необходимо исходить из предположения о том, что вкладчик не знает об отсутствии предусмотренной #M12293 11 9027703 1265885411 8307260 100244325 4018927288 961776036 77 2387199862 1349968978коммент. ст#S. системы обязательного страхования вкладов (#M12293 12 9005388 1265885411 24256 2640336664 3747903109 4284950693 814485992 938 3332853588ст.12 Закона о защите прав потребителей#S).
5. Нарушение банком обязанности предоставить обеспечение возврата вклада, если такое обеспечение обязательно в силу закона или договора, а также утрата или ухудшение условий обеспечения предоставляют вкладчику права, перечисленные в #M12293 13 9027703 80 4292900552 3413537608 3871204716 136951043 1805319872 396586 1759574124п.4 ст.840#S. В частности, в указанных ситуациях выплата процентов по вкладу производится не в размере, установленном #M12293 14 9027703 79 4294967262 844598823 2801945288 1704669911 217107460 1154229309 2218937828п.3 ст.837 ГК#S, а по правилам #M12293 15 9027703 1265885411 8306013 2390274959 3464 2235156831 3270368784 77 3336517782ст.809 ГК#S, т.е. по ставке рефинансирования ЦБР, а эта ставка, безусловно, выше.
Меры, указанные в #M12293 0 9027703 80 4292900552 3413537608 3871204716 136951043 1805319872 396586 1759574124п.4 коммент. ст#S., применяются к банку независимо от того, отвечает ли он за утрату либо ухудшение обеспечения. Однако если причиной утраты или ухудшения обеспечения явились обстоятельства, за которые отвечает вкладчик, применение коммент. правила в отношении банка было бы несправедливо.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8307261 558389253 1098841252 458887092 2013550795 3820609998 2822статье 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика#S
1. #M12293 0 9027703 1265885411 8307261 558389253 1098841252 458887092 2013550795 3820609998 2822Статья 841#S применяется в тех случаях, когда лицо уже имеет вклад в банке. Третьи лица могут наделить вкладчика денежными средствами путем внесения их на депозитный счет вкладчика только с его согласия. Это согласие может быть выражено прямо либо подразумеваться на основе того, что третьему лицу известны имя вкладчика и номер его счета. Указание лишь номера счета недостаточно для внесения на него средств, поскольку это может повлечь "случайное" перечисление средств владельцу счета без его согласия, против чего и направлена #M12293 1 9027703 1265885411 8307261 558389253 1098841252 458887092 2013550795 3820609998 2822коммент. норма#S.
Предположение о том, что вкладчик согласен принять денежные средства от лиц, которым известны его имя и номер счета, опровержимо. В частности, банк не имеет права зачислять на счет вкладчика суммы, поступившие от третьих лиц, если вкладчик запретил подобные операции в отношении своего вклада.
2. #M12293 2 9027703 1265885411 8307261 558389253 1098841252 458887092 2013550795 3820609998 2822Коммент. ст#S. обязывает банк принять дополнительный взнос во вклад по требованию третьего лица, если это не противоречит условиям договора банковского вклада. Основание, по которому третье лицо предоставляет вкладчику денежные средства (платеж по договору, дарение и т.д.), для договора банковского вклада значения не имеет.
3. Перечисление другим лицом денежных средств на счет вкладчика нельзя расценивать как заключение договора в пользу третьего лица, каковым вроде бы является вкладчик. В противном случае комментируемое правило было бы помещено в #M12293 3 9027703 1265885411 8307262 3074610623 4294967294 1812572853 3655589529 691446 77ст.842 ГК#S, которая специально регламентирует использование конструкции договора в пользу третьего лица в рамках договора банковского вклада. Но главное в том, что ни одна из особенностей договора в пользу третьего лица (#M12293 4 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77ст.430 ГК#S) в данном случае не проявляется. В частности, невозможно говорить о том, что лицо, внесшее средства на чужой депозитный счет, сохраняет в отношении этих сумм особые права. При поступлении во вклад дополнительных сумм они смешиваются с суммами, внесенными вкладчиком ранее. Таким образом, независимо от того, кто внесет денежные средства на депозитный счет вкладчика, с момента их зачисления они становятся частью его имущества и он может распоряжаться ими на общих основаниях.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8307262 3074610623 4294967294 1812572853 3655589529 691446 77статье 842. Вклады в пользу третьих лиц#S
1. Коммент. правила являются специальными по отношению к общим нормам о договорах в пользу третьих лиц (#M12293 0 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77ст.430 ГК#S). Поэтому #M12293 1 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77ст.430 ГК#S применяется в отношении вкладов, только если это не противоречит #M12293 2 9027703 1265885411 8307262 3074610623 4294967294 1812572853 3655589529 691446 77ст.842#S и существу банковского вклада.
2. Так как указание имени (наименования) вкладчика отнесено в #M12293 3 9027703 1265885411 8307262 3074610623 4294967294 1812572853 3655589529 691446 77коммент. ст#S. к существенным условиям договора, ко вкладам не применяется правило #M12293 4 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77ст.430 ГК#S о возможности заключения договора в пользу лица, не известного на этот момент.
3. Поскольку в силу #M12293 5 9027703 1265885411 8307262 3074610623 4294967294 1812572853 3655589529 691446 77коммент. ст#S. права вкладчика возникают у лица, на чье имя внесен вклад, с момента предъявления им банку первого требования, до этого момента права стороны по договору могут принадлежать только лицу, внесшему вклад. Таким образом, в указанный момент права вкладчика переходят от одного лица к другому, что означает замену стороны в договоре банковского вклада (#M12293 6 9027690 1265885411 7815543 3448784112 341732478 2486341324 6 1650751119 217114059ст.387 ГК#S).
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8307263 2991540423 2661251472 77 3336517782 2863407690 3881244557статье 843. Сберегательная книжка#S
1. Договор банковского вклада с гражданином, если иное не предусмотрено договором, должен заключаться выдачей вкладчику сберегательной книжки, которая рассматривается в качестве письменной формы договора (#M12293 0 9027703 1265885411 8306952 3685827596 2235156812 2494144568 961776036 77 1328294600ст.836 ГК#S). Сберегательной книжкой оформляются вклады любых видов. Если в сберегательной книжке указано имя ее владельца, она называется именной, а если не указано - предъявительской.
Нормы статьи одинаково применимы к сберегательным книжкам именным и на предъявителя, за исключением правил о последствиях утраты и повреждения сберегательных книжек (см. #M12293 1 901932051 83 4291814449 196004719 649708430 4294967294 1336436760 27782273 4294966678п.7 коммент. к настоящей ст#S.). В отношении сберегательных книжек на предъявителя применяются также правила #M12293 2 9027690 1540216064 83 2066693171 3857915530 1265885411 7617090 2066684719 3857915522гл.7 ГК "Ценные бумаги"#S.
2. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет права, принадлежащие вкладчику в силу договора банковского вклада. Права, удостоверенные сберегательной книжкой на предъявителя, передаются простым вручением книжки новому владельцу. Это неэмиссионная ценная бумага, существующая только в документарной форме. Ее выпуск не требует специальной регистрации.
3. Сберегательная книжка должна содержать информацию о существенных условиях договора банковского вклада, сделках, совершенных во исполнение договора и состоянии вклада. Содержание сберегательной книжки определяется #M12293 3 9027703 1265885411 8307263 2991540423 2661251472 77 3336517782 2863407690 3881244557коммент. ст#S., а также требованиями, устанавливаемыми банковскими правилами и обычаями делового оборота (#M12293 4 9027703 1265885411 8306952 3685827596 2235156812 2494144568 961776036 77 1328294600ст.836 ГК#S). В настоящее время специальные требования к сберегательным книжкам банковскими правилами не установлены.
Требования к бланку сберегательной книжки также не установлены, поэтому защита бланков от подделок обеспечивается банком по собственному усмотрению. Образцом для бланков сберегательных книжек являются бланки, традиционно используемые Сбербанком РФ.
4. Данные, перечисленные в абз. 2 #M12293 5 9027703 77 3336517782 2863407690 3881244557 2827 3537699512 124727081 4127192197п.1 коммент. ст#S., отражают содержание сберегательной книжки и имеют разное правовое значение в зависимости от ее вида. Для именной сберегательной книжки это информация, которая должна быть предоставлена вкладчику при заключении договора и в процессе его исполнения. Непредоставление этой информации влечет ответственность банка на общих основаниях. В сберегательной книжке на предъявителя эти данные выступают в качестве реквизитов ценной бумаги, и отсутствие хотя бы одного из них лишает документ свойства ценной бумаги (#M12293 6 9027690 1265885411 7617092 1082672263 6 4248821829 3857915527 77 3242750807ст.144 ГК#S).
Помимо информации, предписанной законом, на основе деловых обыкновений в сберегательную книжку всегда включается дополнительная информация, необходимая для осуществления прав вкладчика. Например, указание даты внесения средств во вклад и даты их получения со счета необходимо для правильного исчисления подлежащих уплате процентов. Кроме того, в тексте книжки должны значиться слова "сберегательная книжка на предъявителя". Иначе могут возникнуть сложности при отграничении сберегательной книжки от других документов, воплощающих долговое требование (напр., сберегательного сертификата) или подтверждающих его (напр., расписки в получении суммы).
5. Указание в сберегательной книжке на филиал, в котором сделан вклад, свидетельствует о том, что требование вкладчика по договору должно быть предъявлено в месте нахождения этого филиала (ср. с #M12293 0 9027703 77 2991548879 3512743119 586869406 3808673085 4248821829 204700837 1692182707п.1 ст.844 ГК#S). В силу существа отношений по банковским счетам то же место будет местом исполнения обязательства банка, хотя по специальной договоренности суммы со вклада могут быть выданы вкладчику в другом филиале или даже в другом банке.
6. В абз. 3 #M12293 1 9027703 77 3336517782 2863407690 3881244557 2827 3537699512 124727081 4127192197п.1 коммент. ст#S. установлена презумпция достоверности информации, содержащейся в сберегательной книжке. Эта презумпция может быть опровергнута, в частности, данными внутреннего банковского учета. Так как #M12293 2 9027703 1265885411 8307263 2991540423 2661251472 77 3336517782 2863407690 3881244557коммент. ст#S. имеет специальный характер, в отношении сберегательной книжки на предъявителя #M12293 3 9027690 78 1316616387 3154 3859609951 3601872296 3701470288 4248821829 204700837п.2 ст.147 ГК#S применяется с изъятием: банк освобождается от исполнения по ценной бумаге, если докажет, что запись в сберегательной книжке ошибочна и в действительности указанная в ней сумма не была передана банку или уже была выдана вкладчику.
7. Для совершения сделок в отношении числящихся во вкладе сумм необходимо предъявление сберегательной книжки, независимо от ее вида. Однако последствия невозможности представить документ для именных сберегательных книжек и книжек на предъявителя различны. Именная сберегательная книжка при утрате или повреждении заменяется новой, в которую из внутренних учетных документов банка переносятся все необходимые данные. Поскольку в #M12293 4 9027703 1265885411 8307263 2991540423 2661251472 77 3336517782 2863407690 3881244557коммент. ст#S. говорится о новой сберегательной книжке, ее нужно рассматривать не в качестве копии, а как подлинник.
При утрате или повреждении сберегательной книжки на предъявителя права по ней восстанавливаются в порядке вызывного производства (#M12293 5 901832805 1540216064 24886 2473478053 3642842014 4294960680 2892230650 3527969114 1488927900гл.34 ГПК#S). Если сберегательная книжка на предъявителя находится у недобросовестного приобретателя, собственник может истребовать ее путем предъявления виндикационного иска (#M12293 6 9027690 79 3525069474 4294967292 2829166477 4248825907 3857915530 2822 231316165п.3 ст.302 ГК#S).
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8307264 2991548879 3512743119 586869406 77 2991548879 3512743119статье 844. Сберегательный (депозитный) сертификат#S
1. Сберегательные (депозитные) сертификаты являются ценными бумагами, а значит, подчиняются нормам #M12293 0 9027690 1540216064 83 2066693171 3857915530 1265885411 7617090 2066684719 3857915522гл.7 ГК "Ценные бумаги"#S. Кроме того, их выпуск и оборот регулируются #M12293 1 9004531 0 0 0 0 0 0 0 0Положением ЦБР о сертификатах#S.
Четкое различие между сберегательным и депозитным сертификатами из нормативных актов не усматривается. Однако на практике сберегательными сертификатами оформляются вклады граждан, а депозитными - вклады юридических лиц.
Как и сберегательная книжка, сертификат может быть только именным или предъявительским, но не ордерным (#M12293 2 9027690 1265885411 7617093 1655644931 341732478 1817319875 4248821829 204700837 77ст.145 ГК#S).
Сберегательные (депозитные) сертификаты не относятся к эмиссионным ценным бумагам (см. #M12293 3 9018809 1265885411 78 1785731499 4155505361 3152059343 4294967294 4241973518 350789312ст.2 Закона о рынке ценных бумаг#S), хотя они и могут выпускаться сериями. Выпуск сертификатов возможен только в документарной форме. Для выпуска сертификатов банк должен зарегистрировать в ЦБР условия их выпуска и обращения (#M12293 4 9004531 24263 3118258727 996174811 2477786957 70614220 3682822603 3512743115 3888367075п.19 Положения ЦБР о сертификатах#S).
Бланки сертификатов должны быть изготовлены на предприятии, имеющем лицензию на производство бланков ценных бумаг (#M12293 5 9004531 85 4023792389 1519872738 3682822619 4 3512743131 1176545402 590326п.9 Положения ЦБР о сертификатах#S), что повышает надежность сертификатов по сравнению со сберегательными книжками (см. #M12293 6 901932051 79 2991540423 2661251472 2939345670 3126940004 2598724714 10 310560451п.3 коммент. к ст.843 ГК#S).
2. Реквизиты сертификата указаны в #M12293 7 9004531 84 4294960070 3027731345 3888367048 2939345697 2434197021 1467121053 2486840779п.8 Положения ЦБР о сертификатах#S. Отсутствие хотя бы одного из них влечет недействительность сертификата (#M12293 8 9027690 1265885411 7617092 1082672263 6 4248821829 3857915527 77 3242750807ст.144 ГК#S).
К реквизитам сертификата относится указание на размер вклада. Это означает, что при оформлении вклада путем выдачи сертификата вкладчик не может делать во вклад дополнительные взносы или получать сумму вклада по частям. Указанные операции повлекут оформление новых сертификатов.
Среди реквизитов сертификата также названы ставка процента и сумма причитающихся процентов. Выплата процентов по вкладу, оформленному сертификатом, осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении (#M12293 9 9004531 83 2949596643 2939345697 4204361992 2690408296 2397985627 3446434936 3464п.7 Положения ЦБР о сертификатах#S).
3. В сертификате должен быть указан срок, по истечении которого сумма вклада подлежит возврату. Таким образом, в отличие от сберегательной книжки сертификатом может оформляться только срочный вклад (#M12293 10 9027703 1265885411 8306953 3242750807 1349968978 77 1328294600 2494144568 961776036ст.837 ГК#S). Сертификат, не предъявленный в срок, подлежит оплате по первому требованию его владельца. Однако проценты на сумму вклада начисляются только до момента, указанного в сертификате в качестве даты возврата вклада (#M12293 11 9004531 83 2949596643 2939345697 4204361992 2690408296 2397985627 3446434936 3464п.7 Положения ЦБР о сертификатах#S).
Дата добавления: 2015-11-04; просмотров: 18 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |