Реверсивный факторинг – банк или факторинговую компанию обращается покупатель, который хочет построить свои отношения с продавцами на отсрочке платежа.
Конфиденциальный или закрытый факторинг – дебитор-покупатель не знает, что продавец на факторинговом обслуживании у банка.
Международный факторинг будет в случае, если продавец и покупатель – участники внешней торговли. Факторинг-гарант.
1) Стоимость финансирования при факторинге приближен к стоимости краткосрочного банковского кредита.
2) Однако возможность предложить клиенту широкий спектр дополнительных услуг обеспечивает более высокую доходность факторинговых операций в сравнении с банковским кредитом.
Специфика деятельности фактора позволяет оказывать услуги
· Проверка деловой репутации и анализ финансового состояния дебитора
· Управление дебиторской задолженностью
· Защита финансовых рисков клиента (в т.ч. кредитных рисков)
· Пополнение оборотных средств клиента
· Юридическое сопровождение деятельности клиента
· Взыскание дебиторской задолженности
38. Комиссионно-посреднические операции и услуги коммерческих банков, их развернутая характеристика. Рассчетно-кассовые, гарантийные, брокерские операции. Андеррайтинг на рынке ценных бумаг. Доходность комиссионно-посреднических операций для банков. – в тет!!!!
Расчетно-кассовое обслуживание - открытие и ведение банковского счета; осуществление расчетов по поручению и за счет клиента; инкассация наличных денег и кассовое обслуживание. Клиент оплачивает банку комиссии за услуги РКО.
Выдача гарантий – в случае неплатежеспособности заемщика, банк берет на себя обязательство заплатить сумму кредита за заемщика.
Брокерские операции – это осуществление сделок купли-продажи ценных бумаг по поручению и за счет клиента.
Депозитарная деятельность – это открытие и ведение счетов депо, на которых учитываются ценные бумаги клиентов, а так же осуществление учета перехода прав собственности на ценные бумаги и услуги хранения.
Авалирование банком чужих векселей – аналогичная процедура выдачи гарантии банка.
Домициляция векселя - это назначение по векселю особенного места платежа (домициля), отличающегося от местонахождения лица, указанного как плательщик по векселю. Потребность в домициляции возникает в том случае, если плательщиком по векселю не является банк. В этом случае местом платежа будет не адрес плательщика, а банк.
Андеррайтер (англ. underwriter) (на рынке ценных бумаг) — юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения. Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» гарантирует эмитенту получение выручки от продажи ценных бумаг эмитентом, так как фактически приобретает ценные бумаги у эмитента даже если кроме firm commitment андеррайтера не нашлось больше желающих купить ценные бумаги эмитента. Андеррайтером может быть любое юридическое лицо соответствующим образом лицензированное ФСФР, то есть это может быть или инвестиционная компания или инвестиционный банк.
39. Пассивные операции коммерческого банка, структура пассивов банков, их качественная характеристика. – в тет!!
Пассивные – операции по привлечению в банк собственных и клиентских средств для формирования ресурсной базы банка
Пассивные операции. Основные виды:
1) Депозитные – привлечение денег во вклады и на счета от физических и юр лиц – 60% от всех операций. Сюда входят счета до востребования, текущие счета, вклады и депозиты(вклады обычно физ лица, а депозиты физ и юр лиц разные правила имеют).
2) Кредитные (пол процента кредита рефинансирования и 10% это межбанковские кредиты) 10% от всех операций
3) Эмиссия собственных ценных бумаг (вексель, облигации, банковские сертификаты)
4) Эмиссия акций(на собственные средства)
На 1.11.13
· Фонды – 11,8%
· Кредиты рефин – 6%
· Счета кредит организаций (лоро) – 0,9%
· Межбанковские кредиты – 8,9%
· Средства клиентов юр. И физ.лиц – 61%
· Облигации – 2,3%
· Векселя - 1,9%
· Прочие пассивы – 6,8%
Собственный капитал составляет основу банковской деятельности, с него начинают формироваться ресурсы КБ. При учреждении КБ учредители в течение 30 дней обязаны заплатить 100% уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала для новых банков по закону 300 млн. рублей. Для уже действующий банков 180 млн. После того, как банк сформировал уставный капитал, он может привлекать средства клиентов (сначала юр. лица). Банк открывает расчетные, текущие счета, корреспондентские (все имеют режим для востребования и предназначены для расчетного обслуживания клиентов).
Депозит – привлечение денег от физических и юридических лиц в целях хранения и получения по ним дохода.
Обязательство вкладчика не брать деньги со вклада определенный срок – срочные вклады.
Средства, привлекаемые на счета и вклады – средства, привлекаемые из депозитных источников. Банки могут привлекать также из не депозитных источников – межбанковские кредиты (когда банк заемщик); кредиты рефинансирования ЦБ; банк может эмитировать собственные векселя и облигации, долговые ценные бумаги; депозитные и сберегательные сертификаты.
Собственные ресурсы формируются за счет:
1. эмиссии акции (паев)
2. капитализированной прибыли
Они увеличивают собственный капитал.
Операции КБ
Депозитная, кредитная, расчетно-кассовая – если выполняются эти 3 функции, то это банк.
Высшим органом управления АО является собрание акционеров. Бывают внеочередные и годовые собрания акционеров. В период между собранием акционеров есть орган решающий вопросы – это Совет директоров. В их полномочиях – утверждение кредитной и процентной политики и выбор персонала. Совет директоров действует в интересах собрания акционеров. Кредитный комитет. Следующий орган это правление банка во главе с председателем. КРК(контрольно-ревизионная комиссия) выполняют функцию контроля. Они не работают на штатных должностях в банке.
Кредитный департамент – расчетно-кассовое обслуживание.
Департамент межбанковских операций.
Департамент МБО. Департамент международных операций.
Кроме активных и пассивных операций банка есть комиссионно-посреднические. Брокерские. Разновидностью брокерских операций является андеррайтинг – услуги по организации и размещению выпусков ценных бумаг сторонних эмитентов на первичном рынке и иногда по поддержанию их дальнейшего обращения.
Бывают Андеррайтинг:
- с гарантией размещения
- без гарантий (доход, комиссия андеррайтера будет зависить от кол-ва)
- договор с обязательством выкупить недоразмещенный объем.
За услуги депозитарий надо платить.
40. (42) Ресурсы коммерческих банков, их структура и источники формирования. Цена и качество ресурсов банка. – в тет!!
Ресурсы коммерческих банков – это его пассивы. Банк привлекает ресурсы из разных источников. Все ресурсы банка делятся собственные средства и привлекаемые из внешних источников на условиях платности, срочности и возвратности.
Структура пассивов среднего банка:
10-20% собственные средства; 80-90% обязательства банка.
Собственные средства (капитал) составляет основу банковской деятельности, с него начинают формироваться ресурсы.
СК =УК + Резервный фонд (5% ежегодной прибыли должны направляться в резервный фонд до того, как РФ=15%УК, дальше это можно приостановить) + Резерв на потери по ссудам (из прибыли банка под не возврат кредитов) + Резерв под обесценение ценных бумаг в портфеле банка + резервы под рыночные риски + другие резервы и фонды банка + нераспределенная прибыль банка.
Все ресурсы КБ различаются по качественным характеристикам:
1) Дорогие и дешевые. По цене.
2) Сроки привлечения ресурсов (50% до востребования) (деньги у банка большие от пенсионных и страховых фондов)
3) Управляемость средств. 80-90% банк сам привлекает на условии возвратности и платности
4) Структура собственных средств. Любое перераспределение в УК надо регистрировать в ЦБ. Резервы формируются из чистой прибыли.
СС = УК+ резервы + др+ нераспределенная прибыль (если ее не направляют на дивиденты, то она идет сюда)10-20%
Акционерное общество обязано формировать резервный фонд
Резервы под риски:
1) Резерв на невозврат ссуд (за счет кармана акционера). Это в случае не возврата кредита.
2) Резерв под обесценение ценных бумаг.
3) Резервы под рыночные риски
41. Активные операции коммерческих банков, структура активов банка, их качественная характеристика. в тет!!
Активные операции – операции по размещению собственных и привлеченных средства банка с целью получения дохода и поддержания ликвидности.
По активным банк получает доходы. Но банк не все свои ресурсы может вкладывать в доходные операции. Часть активов банка предназначена для поддержания его ликвидности.
Виды активов:
1. Активы банков в денежной форме (служат для поддержания текущей ликвидности банка)
a. Часть денег банк держит в виде наличных денег в кассе
b. корр. счет в ЦБ
c. корр. счета в КБ
d. счет обязательных резервов в ЦБ
2. Кредитный портфель банка
a. Кредиты юр.лицам
b. Кредиты физ.лицам
c. МБК (если этот банк кредитор)
3. Портфель ценных бумаг, приобретенных банком
a. Вложение в гос. ценные бумаги (гос. долговые обязательства, облигации). Очень надежные, высоколиквидные, вторичный резерв ликвидности). Вторичный резерв ликвидности служит для пополнения первичного резерва ликвидности (корр. счетов) при дефиците ликвидности.
b. Ценные бумаги для перепродажи
c. Инвестиционный портфель ценных бумаг
d. Портфель участий – формируется при покупке паев и облигацией, если цель банка контролировать какую-либо организацию (банк, лизинговую компанию, страховой компанией).
4. Другие активы – лизинг, факторинговые сделки и т.д
5. Имущественный портфель
Все активы различаются между собой по 3 взаимосвязанным характеристикам:
1. Степень его ликвидности
2. Рискованность – все активы банка различаются по степени риска вложений и вероятности потери вложенной стоимости.
Методы оценки риска:
a. Нормативный. Инструкция 110И «Об обязательных нормативов банка». Собственный капитал/рискованные активы (от 0-100% риска).
b. Рейтинговый. На рынке существуют специализированные рейтинговые агенты, кот. оценивают риски.
c. Экспертная оценка
3. Доходность. Доля работающих (доходных) активов: сумма активов приносящих доход/ общая сумма активов банка.
Эти 3 параметра характеризуют качество активов банка. Между ними существует связь. Между риском и доходностью связь прямая (чем выше риск, тем выше доходность). Чем выше риск, тем ниже ликвидность. Чем ниже доходность, тем выше ликвидность.
42. Структура и функции собственного капитала банков. Резервы, формируемые из прибыли. Минимальный размер собственного капитала банка. Достаточность собственного капитала банка и ее нормативное регулирование. - в тет!!
Собственные ресурсы формируются за счет:
1. эмиссии акции (паев)
2. капитализированной прибыли
Они увеличивают собственный капитал.
Собственный капитал составляет основу банковской деятельности, с него начинают формироваться ресурсы КБ.Учреждение банка. Минимальный уставной капитал это 300 млн руб. Нужно определить какой тип будет паевой или эмиссионный. Первый выпуск акций выполняется только между учредителями. 20% уставного капитала могут быть сформированы не в уставной форме. Определяются кандидатуры и подаются документы в ЦБ. Не позднее чем через 6 месяцев ЦБ должен принять решение регистрировать или не регистрировать банк. Есть 30 дней для выплаты заявленного уставного капитала. Для того, чтобы банк смог получить доступ к физ лицам, он должен поработать с юр лицами, потом подать документы в ЦБ чтобы вступить в систему страхование металлов. А для драгметаллов и валюты банк может вступить сразу.
Структура и функции собственного капитала банка
Собственный капитал не то же самое, что уставной (только у вновь созданных банков).
СК =УК + Резервный фонд (5% ежегодной прибыли должны направляться в резервный фонд до того, как РФ=15%УК, дальше это можно приостановить) + Резерв на потери по ссудам (из прибыли банка под не возврат кредитов) + Резерв под обесценение ценных бумаг в портфеле банка + резервы под рыночные риски + другие резервы и фонды банка + нераспределенная прибыль банка (распределенная прибыль – направленная на дивиденды по итогам года, все, что осталось – нераспределенная).
Резервный фонд служит для покрытия непредвиденных расходов и убытков банка.
Добавочный капитал – разница между рыночной котировкой и номиналом ценной бумаги. В результате собственный капитал увеличивается.
Функции собственного капитала банка:
1. Защитная (гарантийная) – банк формирует в составе собственного капитала резервы для покрытия убытков. Убытки оплачивает за счет прибыли. По всем остальным вложениям он должен обеспечить возвратность.
2. Регулирующая – многие ключевые параметры работы банка нормативно определяются размером собственного капитала. Регулируется вход в банковский бизнес; объем рискованных активов, которые может позволить себе банк (по кол-во резервов под риск); размер кредитов определяется размером капитала банка.
3. Оперативная – собственный капитал банка является очень качественным и дефицитным инвестиционным ресурсом. Банк может собственный капитал инвестировать в долгосрочные проекты.
Собственный капитал, резервы не лежат, как замороженная часть денег на счете. Все пассивы показывают откуда у банка деньги, а активы показывают где они сейчас находятся.
В российской науке банковского права выделяются 2 аспекта достаточности капитала: статистический и динамический. Статистический аспект предполагает установление фиксированной минимальной величины уставного капитала; динамический представлен формулой, получившей название «коэффициент Кука» и выражающий отношение капитала банка к активам, взвешенным по степени риска. ДК=(К/Ар)*100, где ДК – коэффициент Кука, должен быть не менее 8%; К капитал банка, Ар – активы, взвешенные по степени риска. Развитиес стандартов достаточности капитала занимается Базельский Комитет по банковскому надзору. Стандарты достаточности капитала находятся в Базельском соглашении по капиталу, более известном, как Базель 2 (принят в 2004 г.).
43. Формирование собственных средств банка. Способы увеличения собственного капитала банка.
В ТЕТРАДИ!!!!!!!
По закону с 1 января 2012 года собственный капитал всех существующих банков должен быть минимум 180 млн.руб.
Путь увеличения капитала:
1) Увеличение собственного капитала за счет выпуска акций
2) Присоединится к другому большому банку – слияние или поглощение
3) Превращение банка в НКО
4) Ликвидация банка
Уставный капитал банков не может быть сформирован:
1) из привлеченных средств
2) за счет средств федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов
Однако средства субъектов федерации и местных бюджетов могут использоваться для оплаты уставного капитала. Приобретение 20 и более % акций кредитной организации другим банком требует специального разрешения ЦБ.
Размер нормативов устанавливает ЦБ
N1 – норматив достаточности капитала банка = (СК/Сумма A(потенциальные убытки, а не все активы)) *100% = min 10%
Нормативы ликвидности:
N2 = B(выско ликвидные активы)ЛА(ликвидные активы)/сумма ОВ(до востребования) *100% = min 15% Банк сможет выплотить только 15% всех депозитов
N3= Сумма ЛА/Сумма ОВ+30дн *100 = min 50%
N4= Сумма Кр>года/СК+Обязательства>1 *100 = max120%
44. Лицензирование банковской деятельности, виды лицензий, получаемых коммерческими банками.
Лицензирование банковской деятельности –- это порядок выдачи коммерческим банкам, которые получили статус юридического лица, разрешения на осуществление определенных или всех банковских операций. Занимается этим ЦБ. Забирает лицензии тоже он.
Виды лицензий, которые требуются КБ:
1) Лицензия на проведение банковских операций в рублях и в валюте
2) Лицензия на привлечение денежных средств от физических лиц. Условия получ. лиц: 2 года работы с юр лицами, выполнение всех обязательных нормативов, вступление в систему обязательного страхования граждан
3) Генеральная лицензия. Дается банкам, которые имеют валютную лицензию. Не расширяет круга операций. Дает право открывать корр. счета.
4) Лицензия проф. участника РЦБ. Без лицензии не может осущ. дилерскую, брокерскую, депозитарное и доверительное управление портфелем ценных бумаг.
Виды лицензий и правила их получения прописаны
1. Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:
§ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
§ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
§ лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
2. Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка, то есть для уже действующей кредитной организации:
§ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая возможность устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
§ лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
.
3. Лицензии, которые может получить банк для расширения своей деятельности не ранее чем через два года после регистрации (при этом проводится проверка деятельности кредитной организации, в том числе на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов):
§ лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
§ лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
§ генеральная лицензия.
Лицензия последнего вида дает банку право осуществлять все виды операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Для ее получения, помимо других требований, необходимо прохождение комплексной проверки деятельности кредитной организации.
45. Система обязательного страхования вкладов граждан, принципы ее построения, роль в банковской деятельности.
Основная цель системы обязательного страхования вкладов - нормальное функционирование банковской системы, повышает доверие населения к банковской системе, позволяет предотвращать панику среди вкладчиков.
КБ вступают в систему обязательного страхования по желанию, но если не вступают, то не могут привлекать вклады физических лиц. После вступления в систему обязательного страхования вкладов, и проработав 2 года с юр лицами, банк может получить лицензию на работу с физ лицами и только после этого может получать от них деньги. Система обязательного страхования вкладов граждан состоит из агентства по страхованию вкладов (АСВ) и фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) – совокупность средств, которыми управляет АСВ и которые предназначены для выплат по страховым случаям, агентство ипотечно-жилищного кредитования (АИЖК). Страхование вкладов граждан осуществляется по закону, а не по договору. Система обязательного страхования вкладов основана на накопительном принципе. Каждый Кб, вступивший в систему, обязан ежеквартально отправлять взносы в ФОСВ (15% от суммы вкладов граждан) в среднем по кварталу.
Взносы банков осуществляются до момента накопления в фонде суммы равной 10% всех вкладов граждан во всех банках РФ. После этого отчисления банков приостанавливаются. Взносы банков возобновляются при осуществлении страховых выплат гражданам. В случае массовых банкротств банков и недостаточности средств ФОСВ для всех выплат законом предусмотрено предоставление необходимых средств из федерального бюджета.
Под действие 177 закона подпадают именные вклады граждан в рублях и в иностранных валютах. Не подпадают вклады на предъявителя. При банкротстве банка выплаты осуществляются АСВ через уполномоченные КБ-агенты в рублях без учета начисленных процентов (за исключением ранее капитализированных %). По валютным вкладам возмещения осуществляется в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая (банкротство или отзыв лицензии). Максимальная сумма возмещения 700 000 рублей в одном банке.
При банкротстве организаций есть очередность выплат долгов:
1) выплаты по возмещению вреда здоровью, инвалиды, алименты, вклады граждан
2) работники организации-банкрота
3) кредиторы с залогами
4) и т.д.
Выплаты кредиторам 2-й степени не начинают, если не закончили выплаты кредиторам 1-й очереди.
Согласно Закону основными принципами системы страхования вкладов физических лиц в банках России являются:
- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.
46. Организация кредитного процесса в коммерческом банке. Этапы кредитной сделки.
Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды.
Для осуществления кредитной деятельности коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непосредственной работой которых и является организация кредитного процесса. Можно выделить следующие этапы процесса кредитования: рассмотрение заявки на кредит (параметры кредитной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок и порядок погашения ссуды, виды обеспечения, приемлемая для клиента процентная ставка), оценка кредитоспособности заемщика (Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором), оформление кредитного договора (основные характеристики ссуды: вид кредита; сумма; срок; способ погашения; обеспечение; размер процентной ставки; прочие условия), выдача ссуды (Кредит выдается в соответствии с условиями кредитного договора), контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).
В основе организации кредитного процесса лежит кредитная политика. Ее разрабатывает кредитный комитет.
1. Объем ресурсов, направляемых на кредитование
2. Структура кредитного портфеля: удельный вес кредита физ., юр. лицам и МБК
3. Лимиты концентрации рисков по кредитному портфелю:
a. по видам заемщиков
b. лимиты кредитов заемщиков одной отрасли
c. лимиты кредитования одного заемщика
4. Минимальные требования к заемщику и к обеспечению по кредиту. Мин требования к заемщику на практике – разработка методики оценки кредитоспособности заемщику и к обеспечению, критерии определяющие получит заемщик кредит или нет.
5. Полномочия должностных лиц при принятии решений о выдаче кредита и порядок санкционирования выдачи ссуды. Четкий порядок позволяет влиять на возвратность кредита.
6. Порядок работы с проблемными ссудами.
Этапы кредитного процесса:
1. Сбор информации и кредитный анализ. Завершается этап принятием решения: выдавать кредит или нет. Если принимает решение о выдаче, банк принимает на себя кредитный риск. Источники информации:
a. Сам заемщик.
· Первая группа документов: регистрационные документы, устав, необходимые лицензии.
· Вторая группа документов: документы, характеризующие финансовое состояние и кредитоспособность заемщика (бухгалтерский баланс на последнюю дату, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств), доп. документы (например, расшифровка дебиторской задолженности).
· Третий пакет документов характеризует цель кредитования, степень проработанности кредитуемого мероприятия.
· Четвертая группа документов связана с обеспечением по кредиту. Характеризуется то имущество, которое предоставляется в залог. Финансовое состояние поручителей и их согласие на поручительство.
b. Информация, содержащаяся в СМИ.
c. Информация изнутри самого банка о данном заемщике (например, кредитная история).
2. Структурирование ссуды и заключение кредитного договора. Определяется метод кредитования, будет ли выдана ссуда целиком или по частям, возвращаться целиком или по частям, процентная ставка и порядок ее уплаты. Далее заключается кредитный договор. Банковский кредит имеет денежную форму, договор заключается обязательно в письменной форме. Определяет срок, сумма, процентная ставка, санкции при невозврате (штрафной процент, пенни и др.). К договору прилагается график погашения кредита. 2ой этап завершается моментом выдачи кредита заемщику. С момента подписания кредитного договора возникают обязательства у банка по выдачи кредита.
3. Кредитный мониторинг. Длится с момента получения и до возврата кредита. Банк работает с клиентом, отслеживая:
a. его финансовое состояние
b. целевое использование кредита
c. наличие, сохранность и стоимость обеспечения.
3й этап завершается возвратом либо невозвратом кредита.
4. Анализ проведенной сделки.
47. Обеспечение кредитных сделок в банках. Формы и виды обеспечения. Качество и достаточность обеспечения. Обеспечение по кредитам юридических лиц.
Обеспеченность кредита. Связан с риском кредитора. Кредитор несет риск не возврата кредита заемщиком. Такой риск называется кредитным.
По видам обеспечения:
a. Обеспеченные – кредит считается обеспеченным, если стоимость обеспечения превышает кредита с %.
b. Частично-обеспеченные
c. Необеспеченные – большинство межбанковских кредитов, кредиты в форме овердрафта.
Обеспечение – определение и юридические закрепление за кредитором альтернативного источника возмещения утраченной ссуженной стоимости при не возврате кредита заемщиком. То есть откуда кредитор сможет возместить убыток, если заемщик не вернет кредит. Существует 2 типа источников возмещения утраченной ссуженной стоимости:
a) Имущество заемщика. Юридическая форма закрепления имущества за кредитором – договор залога. Залог имущества должника. Ипотека – если в качества предмета залога выступает недвижимость заемщика. Ипотека – залог недвижимости. Залог движимого имущества (а/м, картины). Залог ценных бумаг. Залог дебиторской задолженности. Залог имущественных прав (право получения арендных платежей, авторские права, патенты и лицензии). Разные виды залога различаются по степени надежности и ликвидности.
b) Финансовые обязательства третьих лиц.
Виды обеспечения:
· поручительство, может быть любое физ, юр. лицо или гос-во, поручитель с заемщиком несут солидарную ответственность перед кредитором, а в случае платежа получает право требовать деньги с должника.
· гарантия, гарантом может быть только банк, обязанность платить по гарантии не подлежит обсуждению.
· страхование, в случае не возврата будет платить страховая компания. Страхование риска не возврата кредита.
48. Банковское кредитование юридических лиц. Виды кредитов, цели и методы (способы) кредитования клиентов банка. Овердрафт, кредитная линия, срочная ссуда.
2. По видам обеспечения:
a. Обеспеченные – кредит считается обеспеченным, если стоимость обеспечения превышает кредита с %.
b. Частично-обеспеченные
c. Необеспеченные – большинство межбанковских кредитов, кредиты в форме овердрафта.
Дата добавления: 2015-09-29; просмотров: 20 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |