«Особое юр лицо» тесно перекликается с «особыми банковскими отношениями». На первый взгляд «особое юр лицо» может показаться весомым аргументом. Доводы - у банков особая роль в экономике, за ними нужно наблюдать чтобы не было кризиса, так как все кризисы из-за них. И это всё регулирует «специфическое банковское законодательство». При этом специфика не объясняется.
Понятие юридического лица наполняется собственным смыслом – не предприниматель.
Предположим что кредитная организация – особый статус, связанный с осуществление банковской деятельности. Из этого получается, что в основу юр статуса субъекта экономических отношений мы с вами закладываем критерий его экономической функцию. Если производить деление по специализациям – то возникает сотни тысяч организационно правовых форм, зависящих только от того чем занимается та или иная организация. При попытке законодателя изложить это в нормативном акте – будет Содом и Гомора в огромном количестве томов нормативного акта. Это влечет огромное количество противоречий. Массив бессмысленен, и можно руководствоваться только усмотрением органа власти. Будет ХАОС.
Оппоненты: «вы не сравнивайте Банки со всеми остальными» =). Банки – важнейшие вопросы экономической деятельности, требующие особенного подхода, а всё остальное не так важно. Предлагают делить экономическую деятельность на важную и неважную. Значит, в экономике есть не важные области. Но все взаимосвязано и всё очень важно.
Нефёдов: Абсолютно все области, являясь взаимосвязанными, являются важными.
Экономическое многообразие юристов не должно смущать. Для нас его нужно рассматривать с позиции единства юридических свойств.
Юридический статус – совокупность юридических свойств, определяющих характер управления, имущественные отношения, механизм ответственности. Количество этих форм и статусов в праве ограничено. Это не может быть бесконечный список статусов как в экономике. Предложение рассматривать статус кредитных организаций как особый на практике не приводит к улучшению банковского регулирования, а наоборот ухудшает его. Как решить – специальное банк законодательство должно решить вопрос. Это как полагаться на КС – всё очень абстрактно, никакой конкретики. Нормативные акты – ФЗ от 3 февраля 1996 года №17 о внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности». Ст. 1 закона предлагает легальное определение кредитной организации – «юр лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии ЦБ РФ) имеет право осуществлять банковские операции». Выводы: юр лицо, признак предпринимательской деятельности, др признаков нет. Особый упор на осуществление банковских операций на основании банковской лицензии. Делают вывод: специфическое лицо. При этом ответа на вопрос, какое это юридическое лицо мы не получаем. Что такое кредитная организация и какой вывод сделать закон нам не говорит.
План: применить логику гр законодательства и определить есть ли место в гр законодательстве.
Какое юридическое лицо кредитная организация.
Кощунственно отнести кредитную организацию к организациям некоммерческим.
Является ли кредитная организация коммерческой организацией. Это и есть главный вопрос, требующий ответа.
После того как мы сделаем выбор – попадем в определенную систему координат.
Нужно сравнить признаки коммерческой организации с признаками кредитной организации. См ГК:
· Самостоятельность
Самостоятельная деятельность – коммерческая организация сама принимает решения относительно цели своей деятельности, результатов, определения целей предпринимательства, и никто не вправе вмешиваться (нет вышестоящего органа (как например в советских хозяйственных органах), никто не влияет на его политику (в том числе государство и органы государственного управления). Кредитная организация – соответствует этому признаку.
· Самостоятельная ответственность
Самостоятельны – несут полную ответственность за результаты своей деятельности (в СССР – ответственность несли вышестоящие органы). Никакие государственные органы не отвечают за деятельность кредитных организаций. (но как только дело касается прибыли, активов кред орг хотят воспользоваться ими).
· Направлена на извлечение прибыли
Это указано в легальном определении закона. Это важнейший признак любой кредитной организации.
· Необходима государственная регистрация
При регистрации кредитных организаций происходит совмещение двух процедур: регистрация и получение лицензии. Поэтому в процессе регистрации активно участвует центральный банк. Некоторые ученые говорят, что тут особенный способ гос регистрации. Но, Нефёдов говорит, что это всё равно остается кредитной организацией.
ð Абсолютно все свойства коммерческой организации свойственны кредитной организации. Значит кредитная организация – коммерческая организация.
Аргументы критиков:
· Самостоятельная деятельность – если все кредитные организации действуют в рамках банк системы. Они не обычные предприниматели, они не могут существовать вне банковской системы, вне нормативов, вне денежно-кредитной политики. Здесь особая система.
· Самостоятельная ответственность - цель банковской системы – перераспределение средств внутри банковской системы. Именно для этого формируются фонды. Т.к. отвечают все, то самостоятельность не свойственна.
· Государственная регистрация – особая процедура регистрации.
· Прибыль – банк не может полностью увлечься прибылью, из-за единой денежно-кредитной политики. В соответствии с ней банки не могут гоняться за прибылью.
Проблема: экономическое в праве. Экономические явления с правовой точки зрения могут быть проанализированы иначе. Нужно разделять общественные экономические отношения и ту часть, которая урегулирована правом - правовые экономические правоотношения.
Банки становятся центрами, подчиняя всю экономическую систему.
В части ответственности в рамках любой экономической системы действует перераспределение ответственности. С юридической точки зрения все участники системы юридически независимы, не несут ответственности за остальных.
Т.о. необходимо различать те или иные понятия в юридическом и экономическом смысле. Если говорим о банк системе как эк системе – можно отмечать что нет самостоятельности, все взаимосвязаны и в итоге все зависят от ЦБ. Но это не значит что с юр точки, они все зависят от ЦБ. В юр смысле, напротив, все независимы.
Следовательно, кредитная организация является самостоятельной и несет самостоятельную ответственность.
Выводы:
1) Сравнивая свойства кредитной и коммерческой организаций, мы остаемся на той точке зрения, что эти свойства идентичны.
2) Кредитная организация не является особым субъектом банковских отношений, особым юр лицом. Представляет собой разновидность коммерческих организаций.
3) Экономическая функция банков оказания банковских услуг не является определяющей в оценке их юридического статуса.
4) Такая позиция, хотя и противоречит легальному определению, находится в соответствии с общими принципами гражданского законодательства.
Определение Нефёдова (доктринальное): кредитная организация – коммерческая организация, которая специализируется на оказании банковских услуг.
Виды банков (виды кредитных организаций).
Специализация на рынке банковских услуг – это достижение, свойственное не всем банкам. Банки стараются участвовать в как можно большем количестве правоотношений. В РФ специализация – не естественный продукт экономического развития, а дань моде)).
Все кредитные организации делятся на коммерческие организации и небанковские кредитные организации. Коммерческие банки – существ давно, стабильный институт. Небанковские кредитные организации специализируются на оказании 1-2 видов банковских услуг. Обычная причина их возникновения – законодательство, т.к. небанковская кредитная организация всегда больший риск, чем кредитная организация.
Виды коммерческих банков.
· В зависимости от специализации своих клиентов
· По территории оказываемых услуг
o Региональные
o Межрегиональные
o Международные
· по различным юридическим критериям –
o Организационно-правовая форма
o Форма собственности
· Функциональная классификация
o Инвестиционные
o Учетные
o Сберегательные
o Ипотечные
Виды кредитных организаций:
· Инвестиционные/инновационные банки. В некоторых странах – торговые банки. Специализируются в аккумуляции денежных средств на длительные сроки (в Европе, Америке – 10-15 лет). Ориентируются на процентную ставку ЦБ. Так же специализируются на выдачу долгосрочных кредитов. Их клиентами не являются мелкие компании и частные вкладчики. Не работают с частными вкладчиками – риски (вкладчики будут забирать деньги во время кризиса). Пассив банка – за счет собственной эмиссионной деятельности (котировки таких банков самые стабильные), активное привлечение межбанковского кредита.
Взаимодействуют с крупнейшими компаниями, обслуживая их эмиссионную деятельность. Банк покупает пакет эмитированных акций, а после продают акции на фондовом рынке. Эти банки – важные рыночные сегменты, определяющие движение рыночной системы. Итог – промышленное предприятие получило деньги на инвестиции, банку все равно на сам процесс, для него это выглядит как кредит (покупка пакета акций – выдача кредита), продает с учетом выданного кредита и вкладывает моржу (получает проценты) и возвращает этим кредит. Это всё связано с процентными ставками в банке.
Авторитет банка на фондовом рынке.
Т.о. инвестиционные банки выступают организаторами обращения ценных бумаг, гарантируют эмиссию акций промышленных предприятий. Именно такие банки выступают фундаментом банковской системы, создавая ориентиры, показатели рыночных ставок, приоритеты, формируя по существу фондовый рынок.
· Учетные депозитные банки. Привлечение депозитов, выдача кредитов.
· Сберегательные банки – строят деятельность за счет привлечения мелких вкладов. В основном – физ лиц. Большинство ведут различные срочные счета и с различным порядком использования.
Банк по первому требованию, не смотря на условия договора, обязан возмещать деньги вкладчикам.
· Ипотечные/земельные банки – услуги по размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Основным залогом в этих операциях выступают крупные земельные участки. Самая стабильная кредитная организация. Но в нашей стране слабо развито, т.к. земля не в совсем свободно продается, и нет рынка земли. Формируют свои пассивы за счет собственных средств, выпускают ипотечные облигации, кредитуют под залог земли.
Легальная классификация банков в РФ (ФЗ о банках и банковской деятельности).
1) В зависимости от организационно-правовой формы, в которой создаются банки
Законодатель предполагает создание кредитных организаций исключительно в форме хоз обществ.
· ООО
· АО
2) В зависимости от участия государства в УК банка
Ст 8 закона о ЦБ говорит о возможности существования нашей банковской системы банков с особым статусом. Особенность – участие государства. К таким организациям де-юре принадлежат: сберегательный банк РФ, внешнеторговый банк (ВнешТорг Банк).
· Сбербанк – акционерный коммерческий сберегательный банк является приемником созданного в 1987 году СберБанка СССР. Начиная с 1996 года Сбербанк РСФСР преобразовался в Сбербанк РФ. Функции стали существенно отличаться. Раньше сбербанк работал только с физическими лицами. Начинает оказывать весь спектр банковских услуг. Возникает вопрос – зачем ему такой статус? Оправдание – экономическая реформа, оставить вклады населения до её окончания. А чтобы вклады населения были обеспечены, гос-во должно обладать частью этого банка. Государство внесло только 30%. Все это отразилось на вкладчиках сбербанка.
Сбербанк - один из самых наглых банков в истории человечества. =)
Главная проблема – существование банка обеспеченного протекцией государства, что нарушается главный принцип рынка – конкуренция.
· ВнешТорг Банк – его возникновение также связано с временными обстоятельствами. В советское время существовала гос монополия на внешнюю торговлю. В стране создавались внешнеэкономические объединения, которые осуществляли торговлю товаров через иностранные компании. Для этих операций по обслуживанию внешнеторговых контрактов создается ВнешТоргбанк. Банк богат не только вкладами, но и имущество, большая инфраструктура за рубежом. После развала СССР возникает проблема – как быть с долгами СССР и с активами, которые нужно получить. ВнешТорг банк выбрали крайним) на ВнешТорг банк РСФСР возложили функцию разобраться. Время было ограничено, но он существует до сих пор. Постепенно, будучи полгосударственным банком приобретает всё больший авторитет Правительства.
В настоящее время возникает вопрос, почему эти банки иные? Видится только причина – сохранения интересов государства в денежной и внешне торговой политике. +у него очень много крупных объектов за рубежом, а правительство не хочет ее терять.
В 1995 году был закон о внесении изменений и дополнений в ФЗ о ЦБ, был установлен четкий срок 2000 год для преобразования в коммерческие банки. В 1998 году был кризис. Сейчас никто реально не думает о том, чтобы эти банки приватизировались. Оправдания: полугосударственные банки создают в банковской системе стабильность, на них можно положиться государству, ими легко управлять (практически нет собственной политики).
Государство может владеть контрольным пакетом акций, государство может владеть блокирующим пакетом акций, в банке может быть государственная корпорация, контролирующая деятельность банка.
Наиболее известные: Гос Корпорация ВТБ (нужно отличать от ВнешТорг банка), РоссСельхозБанк (100% у гос-ва), Газпром Банк, ТрансКредит банк, Банк Москвы. 40% активов всего банковского сектора принадлежит таким организациям.
Механизм воздействия государства на банковскую систему определяется спец законом от 18 июля 2009 года №181-фз об использовании государственных ценных бумаг РФ для повышения капитализации банков.
Капитализация – обмен облигаций федерального займа (ценных бумаг государства) на привилегированные акции банков. На самом деле – страшный грабеж, который происходит в банковской системе. Уменьшение количества банков - активы этих банков реализовались в рамках капитализации.
Процедура капитализации: 1) банк эмитирует акции 2) банк эмитирует ценные бумаги 3) обмен => стабильность, так как участвует государство. Перспективы приватизации – в ближайшие 5 лет приватизации не будет.
«ВТБ – служба МЧС)) если что-то происходит – наводнение, олимпиада и тп.»
3) В зависимости от участия иностранного капитала в УК банка
Ст 2 ФЗ «о банках и банковской деятельности» – у нас помимо российских кредитных организаций действуют представительства иностранных банков (раньше были и филиалы).
Де-факто участие иностранцев у нас более разнообразно.
Примеры: Юни-кредит, Райфайзен, Абсолют Банкт, РосБанк,.. всего 180 кредитных организаций в 27 субъектах РФ, в том числе 85 – в Мск и МО.
· Законом предусмотрены представительства иностранных банков
· Банки с иностранным участием
· Банки со 100% участием иностранцев в УК (22)
Процедура:
1) Дополнительные треб к созданию кредитной организации
Определяются спец положение от 23 апреля 1997 года №437 – об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядке получения предварительного разрешения банка России на увеличение УК зарегистрированной кредитной организацией за счет средств нерезидента. В рамках дополнительного требования ЦБ выдает предварительное разрешение на создание кредитной организации – разрешительный порядок регистрации. ЦБ учитывает уровень квоты на участие иностранных организаций в кредитных организациях России, финансовое положение и деловую репутацию учредителей, очередность подачи заявления. ЦБ выносит решения исходя из размеров иностранных инвестиций, оценивает характер двусторонних международных отношений, оценивает взаимоотношения таможенные. Разрешением является информационное письмо от ЦБ.
Согласованию подлежит приобретение нерезидентом акций банков резидента. Контроль за персоналом кредитной организации. …. Бла бла бла коллегиальный орган должен быть сформирован не меньше 50% WTF??? Количество работников – граждан РФ должно составлять не менее чем 75% от общего количества работников кредитной организации с иностранными инвестициями. Иностранец, возглавляющий кредитную организацию должен знать русский язык и иметь разрешение на трудовую деятельность на территории РФ.
2) Особые процедуры регулирования деятельности
Предварительное разрешение ЦБ на увеличение своего устава за счет нерезидентов и отчуждение акций в пользу не резидентов. Проведение таких операций без разрешения ЦБ является недействительным. ЦБ в процессе согласования этой процедуры может наложить запрет на увеличение УК за счет средств нерезидента. ЦБ рассматривает заявление о намерении увеличения УК в течение 2х месяцев. ЦБ по согласованию с Правительством в рамках предприятий может вводить ограничение на осуществление банковских операций иностранными банками. ЦБ может установить дополнительные треб по надзорам и дополнительные треб по нормативам.
3) Установление квот правительством на участие в банковской системе иностранных банков.
Наверное, самая действенная мера. Устанавливается ФЗ по предложению правительства, согласованию с ЦБ. Квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в УК кредитной организации с иностранными инвестициями к совокупному УК кредитных организаций зарегистрированных на территории РФ. С 2004 года квота была на уровне 12,5%. В наше время эту квоту никто не набирает. В настоящее время квота – 27,4%.
Австрийская экономическая школа – должен быть free banking и не должно быть финансовых границ.
Если существует система банка, и государства который его защищает от внешних банков, другие банки не пускаются в эту систему. Но государства, как участника таких правоотношений не существует. Нужно не забывать, что есть ВВП, который формируется гражданами. А государство диктует процентную ставку гражданам.
Небанковские кредитные организации.
Возникли в 16-17 веке в Англии из купцов-банкиров. Характеризуют 2хуровневую банк систему. Факторы появления – особенности законодательства и прямые запреты заниматься банк деятельностью в некоторых областях.
Нашей системе небанковских кредитных организаций свойственно:
1) Небольшое количество парабанков. Специализация у банков – результат стабильности. У парабанков то же самое. Т.к. не стабильности, не может быт их много.
2) Особое законодательство в России. Официально НКО закон называет очень небольшое кол-во организаций, на самом деле парабанками является гораздо больше организаций.
НКО
1) Ломбарды – предоставляет ссуды под залог движимого имущества, специализируются на потребительском кредите. В основном выдают краткосрочные ссуды (до3х месяцев) в основном от 50 % от стоимости имущества. Кроме места выдачи денег имеют развитую инфраструктуру для хранения и реализации заложенного имущества. Ведутся залоговые книги.
Не являются НКО, не регулируются центральным банком.
2) Расчетные центры – те организации, которые способствуют произведению расчетов между физическими и юридическими лицами. Верно организованная систем расчетов и комиссия с них приносит хорошую прибыль.
3) Свифт – учреждено в 1907 году? Члены свифта – 2900 банков в 60 стран мира.
4) Почтово-расчетные учреждения. Особо развиты в Германии, Японии. Смесь почты и банков. В германии занимаются безналичными расчетами и привлекают сберегательные вклады – действует 18,5 тысяч организаций. 14 почтово-расчетных центров, обслуживающих операции в рамках этих отделений. В Японии кроме этого тоже разветвленная сеть почтово-расчетных систем +предлагают кредитование (аналог сбербанка =)). В Японии почтово-расчетные организации подчиняются почте, не входят в кредит систему. Во Франции – называются «учреждения вне статуса» - вне статуса банка. Нефёдову очень нравится. В РФ тоже характеризуются возможностью проведения расчетов. Но эти расчеты вне банковской системе, тк механизм взаимоотношения с клиентом совершенно иной. В банке необходимо заключать договор на обслуживание. На почте расчеты происходят без заключения банк договора. Всё это вне контроля ЦБ. Деятельность почтовых организаций не лицензируется.
5) Типа Western Union. Система «Контакт», «Золотая корона», «Блиц» - характерно – не открывают банковский счет. Они заключают корреспондентские договоры с банками или со свифт и пользуясь этой сетью осуществляют переводы.
6) Инвестиционные фонды. Появились в Англии. Получили распространение в Америке. В настоящее время 60% мировых активов инвестиционных фондов обслуживается в Америке – около 8300 инвестиционных фондов. Инвестиционный фонд – инструмент, позволяющий мелкому инвестору выйти на рынок ценных бумаг. Существует механизм мобилизации мелких вкладов, на которые осуществляется приобретение активов.
Понятие Инвестиционный фонд имеет два значения. Акционерный инвестиционный фонд – субъект и инвестиционный фонд – как комплекс имущества, которым организацией мобилизуется. В нашем случае акционерный.
Много видов. Делятся в зависимости от того как участники такого фонда могут продать акции предприятия. Есть открытые, закрытые, интервальные (по сути закрытые, но предлагают периоды, когда можно продать акции). На сегодня прекращена основная дискуссия являются ли они НКО – за счет эмиссии акций привлекают средства, совершают операции с привлеченными денежными средствами. Экономически это банк. Юридически – не является НКО, тк для банков формально передача денег организации оформляется депозитным договором, а в инвестиционных фондах не так. Сейчас (когда ЦБ мегарегулятор) – инвестиционные фонд регламентируется со стороны ЦБ.
22.10.2013
Фонды делятся на:
7) Акционерные фонды – это юридические лица. Отличаются от парабанков тем что особенным образом привлекают средства – привлекает за счет выпуска акций. Инвестиционные фонды не стали НКО, но подчиняются ЦБ.
8)Паевые фонды – не субъект отношений, а объект, действует в соответствии с фз от 29 ноября 2001 «Об инвестиционных фондах». Сам фонд не является НКО, но проблемным остается вопрос можно ли признать НКО управляющую компанию которой предается фонд в управление? – такая компания тоже не стала небанковской кредитной организацией, но подчиняется нормативам ЦБ.
9)Компании по страхованию жизни (НКО) – продают право на получение крупной суммы в конце определенного срока. Приток денежных средств осуществляется в виде страховых премий. Компании по страхованию жизни также совершают активные операции (размещают бумаги, дают средства банкам). Это очень богатые и распространённые НКО (в Германии например). Компании по страхованию жизни – договор предусматривающий 15 летнее ежемесячное осуществление страховых платежей – минимум от 100$, например выплаты в размере 300 евро дают возможность через 15 лет получать ежемесячно 3000-4000 тысячи евро. В течение этого срока получаем страховку связанную со страховыми случаями жизни и здоровья. Но контракт составлен таким образом что если вы собьётесь в платежах хоть на один день – вы теряете возможность совсем. Деятельность иностранных страховых компаний ограничивалась и действовало запрещение для них – заключение такого договора всегда было нелегально (сейчас нет). Данная компания отличается от банка тем что лицо не может потребовать деньги обратно – это дает возможность компаниям успокоиться, стабильные депозиты 15 лет – ведут очень агрессивную политику получая прибыль, вкладывают средства в ценные бумаги, кредитуют кредитные организации. Из этой прибыли и выплачиваются потом 3000-4000 евро по истечении срока. У них есть важное конкурентное преимущество. Тем не менее такие компании не являются де юро НКО, хотя механизм привлечения и использования средств ничем не отличается от парабанков.
10)Пенсионные фонды – не государственные пенсионные фонды и страховые компании предлагающие пенсионное страхование. Они учитывают момент наступления пенсионного возраста (а не 15 лет) – а дальше все также. Законодательство: фз «О негосударственных пенсионных фондах» от 7 мая 1998г, фз от 24 июля 2002 «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ». Негосударственные пенсионный фонды – некоммерческие организации социального обеспечения, аккумулирующие пенсионные взносы и производящие пенсионные выплаты в соответствии с условиями договора. Главная черта – это некоммерческая организация потому что для работы с этими средствами (их нужно увеличивать) нужно их сохранить, и преумножить (получать прибыль) – но он не может ничего делать с ними потому что это некоммерческая организация. Законодатель предложил следующее – фонд передает эти средства другой организации для управления (страховой и т.д.), но государство регулирует деятельность этих фондов указывая в какие ценные бумаги средства могут быть инвестировать, и какие организации могут принимать средства в управление – но это естественно государственные организации, что в случае кризиса или инфляции влечет потерю средств. Не может быть НКО так как он некоммерческий.
12) ссудо-сберегательные ассоциации – специализируются на привлечении вкладов населения (срочные депозиты). Основным видом активных операций является выдача долгосрочных кредитов на строительство и покупку недвижимости под залог этой недвижимости. В Европе это посредник между банком и застройщиками обеспечивая интересы всех сторон при строительстве дома. В Америке – с середины 19 века, позволяют объединить мелких вкладчиков для строительства жилого объекта. В Европе их появление после 2-й мировой. Большим группам населения негде жить. Или например нужно обеспечить жильем военных – люди хотят построить ом, государство предоставляет земельный участок (этой ассоциации целевым образом). Около 20% на строительство дома – это взнос будущих жильцов, 80% - идут в банк и закладывают земельный участок, в банк приходят специальные государственные средства для решения проблемы строительства (деньги дешевые, банк устанавливает низкую ипотечную ставку). Есть деньги – любая компания берется за строительство потому что средства обеспечены. Возник объект – он является собственностью ассоциации, квартиры не переходят в собственность граждан до тех пор пока ассоциация не рассчитается с банком по кредиту. Ассоциация делит общий кредит на более мелкие кредиты и взаимоотношения с банком устанавливаются непосредственно с жильцами квартир (в зависимости от первоначального вклада и качества квартиры) – когда он расплачивается с кредитом – квартира переходит в его собственность. В России это не распространено, но есть два нпа – Постановление Правительства от 11 января 2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», фз «О жилищных накопительных кооперативах».
13) кредитные союзы, кооперативы – небольшие организации, образуют ее лица по профессиональному признаку (например служащие одной компании) – образуется с целью кредитования ее членов. Активы организации формируются за счет депозитов которые здесь именуются паями, и из этого фонда в дальнейшем выплачиваются кредиты с низким процентом. Нпа – фз от августа 2002 года 117 фз «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Но такая организация является потребительским кооперативом – некоммерческая организация, это не НКО.
14) Общество взаимного кредита – аналоги банков, обслуживают мелкий и средний бизнес торговли. Участниками выступают физические и юридические лица формирующие за счет вступительных взносов капитал общества. Здесь кредит связан с развитием бизнеса, это общество отличает особая процедура приема в члены общества – создается приемочный комитет в задачи которого входит оценка кредитоспособности вступающего члена. В первую очередь оцениваются возможности предоставить обеспечение будущего кредита (недвижимость, поручительство). При вступлении вносится определённый процент (паевой взнос) от будущего предоставленного ему кредита (чем больше % тем больше кредит). При этом он обязуется нести ответственность в размере суммы открытого кредита. Из вносов образуется фонд из которого будут предоставлены будущие кредиты. Далее участникам по очереди предоставляются ссуды. Взнос делаете небольшой-а кредит можно получить большой. Участник погашает сумму долга, выплачивает проценты, гасит долю убытков за этот период, после чего участнику возвращается его вступительный взнос и возвращается заложенное имущество.
14.1) Разновидность этих обществ – общества сельскохозяйственного кредита (в Европе) – содействие и кредитно-расчетное обслуживание сельского хозяйства, кредитование затрат на покупку инвентаря, семян и т.д. клиенты – крестьянские и фермерские хозяйства и предприятия. Основными операциями являются краткосрочные и среднесрочные ссуды, посредническая деятельность, прием вкладов. Такое общество ориентируется на том то сельскохозяйственное производство циклично – в такое общество объединяются предприятия которые связаны с этими продуктам. Они делают взносы и обеспечивают кредиты. В эти общества приходят государственные деньги, вследствие чего начинают выдаваться кредиты. Поскольку цикл сезонный – выстраивают очередь в получении кредита. В результате деятельности такого кредита ни одна копейка не пропадет.
Дата добавления: 2015-08-29; просмотров: 24 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |