Цб издает ряд нормативных актов, которые не подлежат регистрации.
· Курсы иностранных валют по отношению к рублю
· Изменение процентных ставок
· Размер резервных требований
· Размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп
· Прямые количественные ограничения (запрет на соверш операций, сокращ кредитования)
· Правила бухгалтерского учета и отчетности для ЦБ
· Текущие нормы по обеспечению функционирования системы ЦБ (локальные акты)
Кроме официального опубликования нормативные акты в полном объеме направляются во все кредитные организации. Проекты федеральных законов, нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти направляются в ЦБ на заключение.
Это одна из серьезнейших проблем в банковском регулировании. Эта проблема из практики ГосБанка СССР. До 90го года акты ГосБанка вообще не публиковались. Единственная возможность знать о них – рассылка ГосБанка. Во многом проблемы банковского законодательства сохранились:
· Обилие подзаконных нормативных актов. До сих пор основное регулирование в этой области приходится на долю подзаконных актов.
· Полное отсутствие систематизации нормативных актов. (огромное количество нормативных актов, невозможно создать один системный документ)
· Внутренняя противоречивость банковских норм и их частое несоответствие нормам основных отраслей законодательства. (банковское регулирование часто нарушает принципы гражданского права. исключение банков из гражданского кодекса влечет последствия, в первую очередь непредсказуемость действий ЦБ)
· Низкая юридическая техника
Не смотря на то что сменилась экономика, а проблемы банковской сферы сохранились. Можно это списывать на банковскую технику – нет, подход не рационален. За видимыми техническими проблемами прослеживаются более ранние нерешенные вопросы, относящиеся к теории банковского права.
Нерешенность основных теоретических проблем банковского права порождает рецидив несовершенства банковского законодательства.
Центральный вопрос для этих нерешенных проблем – понятие банковского права.
Подходы к понятию банковского права
1) Основной подход
Идея о том, что банковское право – самостоятельная отрасль права. Т.к.
· это важная отрасль для народного хозяйства.
· Своеобразие банковской системы
2) Позиция Нефёдова
Банковское право, не смотря на свою важность и оригинальность. Банковское право не является самостоятельной отраслью права.
Практические проблемы, лежащие в теории банковского права.
Ø Практическое значение вопроса понятия банковского права.
Если банковское право самостоятельная отрасль, то в результате мы начинаем соглашаться что отрасли права создаются в силу важности. Самый главный вопрос (ответа нет) кто определяет степень важности. Точно это законодатель, власть. Т.е. создание отрасли права отдается власти, государству.
Отрасль права отличает объективный характер. Люди сами по себе не могут создавать отрасль права, могут только наблюдать. Это одна из главных проблем, с которой сталкивается позиция самостоятельности.
Отрасль права состоит из специфических норм права. Если банковское право самостоятельно, то оно состоит из «банковских норм» они отличаются от всех остальных (от гражд, адм, уголовных). Их должны отличать отраслевые признаки. Если их нет, ученые могут их сформулировать. Основное качество банковских норм, это противоречие нормам других отраслей. Тк они другие, возникает противоречие между нормами банковских норм и норм других отраслей. В каждом конкретном случае будет возникать необходимость разрешать коллизию – взаимодействие банковской нормы с нормами других отраслей, решать будет Центральный Банк посредством издания разъяснений. В следствии необходимо огромное количество разъяснений. Т.о. прямым следствием признания банковского права самостоятельной отраслью права является обилие подзаконных актов в этой отрасли.
Другой подход, отрицающий самостоятельность банковского права. Основан на том, что формирование отрасли права является процессом объективным, не зависящим от воли людей. Для выделения отрасли как самостоятельной необходимо выделить предмет (свой) и метод (свой). Нефёдов – у БП нет самостоятельного предмета и метода. Предметом банковского права являются разные отношения (и публичные и гражданские). Точно так же нет и единого метода. Вывод – банковское право не является самостоятельной отраслью. Практические следствия – норма регулирующая банковскую деятельность должны соответствовать, подчиняться нормам, принципам основных отраслей. В этом случае вся пирамида подзаконных актов регулирующих взаимоотношение «банковских» норм с нормами других отраслей. Т.о. реализация идеи о несамостоятельности банковского права на практике приводит к серьёзному сокращению подзаконного регулирования и регулирования, прежде всего, вне федерального закона.
На данный момент ЦБ создает нормы, а потом сам в них участвует. В гражданско-правовой сфере такой подход невозможен, диспозитивные отношения сразу рушатся. => ЦБ как и все остальные субъекты должен будет подчиняться нормам банковского законодательства. Т.о. позиция несамостоятельности банковского права позволяет внести в банковское право логику и подчинить его другим отраслям, в первую очередь гражданскому праву.
Ø Определение границ банковского законодательства.
Если банковское право не самостоятельное право, то у нее нет своих самостоятельных источников.
Нормы банковского права можно встретить даже в УК.
До 2005 года (до принятия изменений в закон о ЦБ) были Рос Инкас и Милиция. После 2005 года инкассация входит в перечень банковских операций, необходима спец лицензия.
Инструменты и методы денежно-кредитной политики.
1.
ЦБ |
Клиенты |
Банк |
Банк выдает кредиты в рамках активных банковских операций. Для этого он привлекает денежные средства у населения, свободные денежные средства у организаций, но это всё бывает не стабильно, поэтому есть другой способ привлечь деньги – купить ресурсы ЦБ. Себестоимость денег в стране это размер кредитной ставки ЦБ, и на эту ставку ЦБ ориентируется вся банковская система.
Продажа денег от ЦБ банку – рефинансирование. Ставка по которой продают – ставка рефинансирования, учётная ставка.
Учётная ставка – обладатели векселей кредитных организации имеют право реализовать вексель раньше. Покупатель векселей – ЦБ, учетная ставка –
Покупая векселя кредитных организаций ЦБ ориентируется на свою процентную ставка, поэтому учёт векселей происходит в соответствии с установленной процентной ставкой.
Ставка – важнейший и показательный индикатор состояния рынка. Процентная ставка назначается ЦБ и ЦБ в зависимости от состояния экономики ее повышает или понижает.
1992 год – 180% годовых ставка ЦБ, клиенты получали кредиты 360% годовых. При этом кредиты были краткосрочные – несколько месяцев. При этом прибыльность нормальных обычных производств – 15%. Следовательно, всё производство неуместно. 180% годовых – в этой экономике совсем не развивается производство. Развивалась только рисковая торговля. Очень большое количество невозвращенных кредитов (причины – советская история, и рисковость рыночной ситуации). При этом в Европе рефинансирование – 3-5%, кредитование – 5-7%, бизнес легко может оправдать свои вложения и получить свои 15%. В это же время в Японии рефинансирование – 0,3. Проблема яп банков – кому дать кредит.
Деньги накануне кризиса всё дешевле и дешевле, ставка снижается. После кризиса обычно ЦБ хочет поднять ставку. Поэтому переход от кризиса к реальной экономике…
ЦБ накануне кризиса специально держит ставку 8,25 %. В рамках этой процентной ставке уже могут развиваться промышленные проценты. По потребительскому кредиту примерно 17%, более крупные клиенты – 14%
До тех пор пока процентная ставка главного банка страны не будет снижена, не будет низких потребительских кредитов.
2. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ кредитными организациями (резервные требования ЦБ)
Нормативы таких резервов определяется в процентном отношении к общим обязательствам кредитной организации. ЦБ устанавливает размер (норматив) обязательных резервов. ЦБ устанавливает для всех кредитных организаций сумму, которую они должны хранить на его счетах. Размер этой суммы, порядок ее депонирования в Цб устанавливается Советом Директоров ЦБ. Деньги принадлежат фонду. Рассматриваются как деньги кредитной организации. Устанавливая норматив резервов, ЦБ не может изменить их единовременно более чем на 5 пунктов при нарушении ЦБ имеет право списать эти средства со счета организации. В соответствии с указаниями ЦБ от 12.02.2013 №2970У «Об установлении нормативов обязательных резервов Банка России» норматив установлен на уровне 4,25% от операций кредитной организации.
Для чего нужны резервы. В принципе устанавливаются во всех банковских системах
a. С помощью фондов ЦБ проводит политику минимальных резервов ЦБ – регулирует наличную денежную массу. В нормальной экономике ЦБ наблюдает что в стране много денег> кредиты дешевеют, признак инфляции> ЦБ может повысить ставку> кредиты дороже, деньги дороже. Если не развиваются проекты, высокая ставка> ЦБ снижает ставку> деньги дешевеют, их больше.
b. C помощью резервного фонда все банки создают фонд поддержки на случай кризиса. Если банк будет испытывать кризисные предпосылки, эти средства будут направлены банку.
Это требования в реальности не выполняются, тк средства резервного фонда это те средства которые центральный банк продает кредитным организациям. ЦБ аккумулирует средства за счет императивных, административных инструментов, а реализует в рамках коммерческих проектов.
Как регулировать эту систему резервов?
· Перевести ситуацию с резервными требованиями из административной плоскости в гражданско-правовую - депозитный договор.
10.10.2013
3) Банковский надзор
Часто к надзору относятся с особым вниманием и рассматривают как главную функцию ЦБ.
Ориентироваться только на надзор в условиях рыночной экономики неуместно, тк надзор предполагает существование иерархии, отношений власти и подчинения. Применение инструментария надзора в области рыночного регулирования, постоянно возникает диссонанс.
В рамках надзорных функций ЦБ
1) Устанавливает и контролирует исполнение «нормативов». Нормативы регулируются специальным актом – инструкция банка России от 3 декабря 2012 года №139-И об обязательных нормативах банков.
Норматив – определенный эк показатель, которому должна соответствовать деятельность того или иного субъекта. Надзор за нормативами – надзор за исполнением показателей.
История – в советское время, при плановой экономике план предусматривал исполнение нормативов. План создавался и передавался иерархично. План состоял из нормативов, которым должна была соответствовать хозяйственная жизнь организации.
Сейчас большая часть изменений в зак-во о банках – гос-во передает ЦБ больше и больше административных функций, всё это основывается на нормативах.
Нормативы:
· Минимальный размер УК для кредитных организаций, ми размер собственных средств кредитной организации – ст 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Мин размер собственных средств – 300млн рублей. Для получения ген лицензии – дает право осуществлять банковские операции, и … 900 млн рублей
Для небанковских кредитных организаций. Дифференциация в зависимости от видов деятельности.
o Осуществление расчетов по поручению юр лиц – 90 млн рублей
o Осуществление переводов денежных средств без открытия банк счетов связанных с иными банковскими операциями – 18 млн рублей
Сейчас динамика идет по пути повышения уставного капитала.
Ø Откуда в нормальной экономической системе берутся крупные банки? – вопрос для семинаров.
По русской традиции, они прилетают из космоса =))))
Если размер собственных средств кредит организации окажется меньше указанного в учредительных док, то ЦБ обязан направить в организацию треб о приведение в соответствие величины собственных средств
· Предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Нормативы устанавливаются для каждой кредитной организации. Этим сокращаются риски: чем больше УК наполнен имуществом- тем больше это повышает риск на рынке.
· Максимальный размер риска на одного заемщика. Устанавливается в процентах от размера собственных средств кредитной организации и не может превышать 25% собственных средств кредитной организации. В этом учитываются выданные банком гарантии и суммы поручительств кредитной организации.
· Максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупным риском является сумма кредитов превышающая 5% собственных средств кредитной организации. ЦБ контролирует такие кредиты и ведет реестр крупных кредитных рисков.
· Норматив ликвидности кредитной организации – соотношение между активом и пассивом кредитной организации (сколько банк привлек средств и сколько выдал средств).!! Банки ведут баланс каждый день, поэтому у ЦБ всегда есть информация. У банка привлечение средств – пассив, актив – выданные кредиты.
· Норматив достаточности собственных средств – отношение размера собственных средств кредитной организации и суммы её активов.
· Размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков – ЦБ регулирует риски кредитных организаций на финансовом рынке.
· Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим акционерам – определяется в % от собственных средств кредитной организации и не может превышать 50%.
· Норматив использования собственных средств кредитной организации для приобретения акций других юридических лиц. Размер норматива не может превышать 25% от собственных средств кредитной организации.
У этого норматива интересная история. 1996 год. В стране активная приватизация, на рынок выбрасывается большое кол-во акций предприятий, акционерная лихорадка – акции скупают, продают, перепродают. Проблема была: бешеный ажиотаж, а предприятие фактически уже не существует. Экономически ситуация выглядит: за акции мы привлекаем денежные средства, на средства развиваем производство, а потом средства перераспределяются акционерам. А если привлеченные средства не идут в прибыль, а идут на раскрутку круговорота акций – происходит момент, когда следующий инвестор не купит пакет акций. При этом одним из главных игроков были кредитные организации. В момент остановки рынка на руках кредитных организаций оказалось очень много ценных бумаг > первая волна банкротств, ушли с рынка первые динамичные рынки. Поэтому ЦБ вводит этот норматив.
2) ЦБ принимает решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдает лицензии на осуществление банковских операций. Для кредитных организаций порядок создания является разрешительным. Активную роль в разрешении принимает ЦБ.
ЦБ ведет книгу государственной регистрации кредит организаций. Устанавливает квалификационные требования к кандидатам на должности в кредитной организации – руководитель, главный бухгалтер, зам главбуха. Инструкция ЦБ №135 о требованиях.
3) ЦБ контролирует приобретение в доверительное управление (реализация) акций кредитных организаций. Когда приобретается более 5% акций кредитной организации требуется уведомление ЦБ, более 20% - требует предварительное согласие ЦБ.
4) Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитной организации.
5) Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль
6) Устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, правила бух учета и отчетности, организация внутреннего контроля.
7) Имеет право запрашивать и получать у кредитной организации необходимую информацию и требовать соответствующие разъяснения. Информацию предоставляют в территориальные органы ЦБ на безвозмездной основе.
Закон говорит, что ЦБ не должен вмешиваться в оперативную деятельность кредит организаций, не может требовать выполнения несвойственных функций и предоставления информации о клиентах кредитной организации. Не вправе устанавливать ограничения на проведение операций клиентами кредитной организации.
Для осуществления функции банковского контроля ЦБ проводит проверки кредитной организации. Направляет обязательные для исполнения предписания об устранении нарушений, и применяет санкции.
Порядок проведения проверок устанавливается советом директоров ЦБ. Проверкой могут быть охвачены только 5 календарных лет деятельности организации.
В случае обнаружении нарушения ЦБ имеет право осуществлять:
· Требует от КО устранения нарушений
· Взыскивает штраф в размере до 0,1% мин размера УК
· Или ограничивает проведение КО отдельных операций на срок до 6 месяцев.
Если КО не устраняет выявленные нарушения:
· ЦБ взыскивает штраф до 1% уплаченного УК
· Требует от КО осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению (это стадия несостоятельности)
· Изменяет для КО на срок до 6 месяцев установленные обязательные нормативы
· Вводится запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до 1 года
· Назначается временная администрация по управлению КО (тоже стадия несостоятельности)
· Может предложит участникам КО предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств.
Важнейшим и действенным инструментом надзора является возможность отзыва лицензии.
ЦБ может отозвать лицензию:
· При установлении недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия
· Задержка начала осуществления банковских операций более чем на 1 год
· Установление фактов существенной недостоверности отчетных данных
· Задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности
· Неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах требований
· Ходатайство временной администрации в процессе банкротства
· В случае неоднократного непредставления в ЦБ сведений для внесения изменений в ЕГРЮЛ
ЦБ обязан отозвать лицензию:
· Достаточность капитала КО становится ниже 2%
· Размер собственных средств КО ниже минимального значения УК
· Состояние КО характеризуется законодательством о банкротстве
После отзыва у КО лицензии она должна быть ликвидирована. ЦБ на следующий день назначает временную администрацию ЦБ, с этого момента считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации. Прекращается начисление всех санкций по обязательствам КО. Приостанавливается исполнение исполнительных документов. Запрещается КО заключение и исполнение сделок.
Достаточно ли для эффективности банковской системы максимальное количество административных функций банку страны. Увеличение количества административных функций не приводит к эффективности банковской системы.
Структура ЦБ РФ – единая централизованная система с централизованной системой управления:
· ЦБ
· Центральный аппарат (в Москве)
· Территориальный учреждения, выполняющие функции ЦБ на местах,
· а так же полевые учреждения,
· учебные заведения
· подразделения безопасности
· российское подразделение инкассации – РосИнкасс
Аппарат управления ЦБ.
Национальный финансовый совет. Нефёдов не знает какое у него место в структуре. Эта организация в соответствии с законом существует при ЦБ. Де-факто – аппарат управления, а законодательство говорит что оно обособлено. Фактически обособления нет.
Официально по закону не входит в круг органов управления ЦБ, но национальный финансовый совет де-факто является органом воздействия власти на ЦБ. Как быть с независимостью ЦБ от государства.
Численность 12 человек. 2 направляются СФ, 3 ГД из числа депутатов, 3 Президентом, 3 Правительством, председатель ЦБ. Председатель избирается членами совета большинством голосов.
Компетенция – очень важные вопросы финансовой политики
· рассмотрение годового отчета Банка России
· утверждение расходов на содержание ЦБ (зп, капитальные вложения)
· рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы, стратегии банковского сектора
· рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики
· решение вопросов об участии ЦБ в капиталах кредитных организаций!!!!!
· назначение главного аудитора ЦБ, рассмотрение его докладов
· рассмотрение информации совета директоров ЦБ по основным вопросам деятельности ЦБ
· определение аудиторской организации для ЦБ
· утверждение правил бух учета и отчетности для ЦБ
· внесение в ГД предложений о проведении счетной палатой проверки деятельности ЦБ
· утверждение порядка распределения прибыли ЦБ
Эти функции полностью перечеркивают принцип независимости ЦБ.
Председатель ЦБ.
Сейчас новый председатель. Эльвира Набиулина
Все ждут изменений. Сейчас банковская система не развивается. Если цель – сделать ЦБ локомотивом банковской системы. Нефёдов считает, что банковская система действительно может обеспечить движение в экономике, но не в таком виде.
Назначается ГД на 4 года, кандидатуру согласует Президент не позднее чем за 3 месяца истечения полномочий действующего председателя. Одно и тоже лицо может занимать эту должность не более 3 сроков подряд. ГД в праве освободить от должности председателя по представлению Президента.
Председатель ЦБ несет всю полноту ответственности за деятельность ЦБ, действует от имени ЦБ, представляет без доверенности.
Председатель на заседаниях совета директоров председательствует. В случае равенства голосов – голос решающий.
Подписывает нормативные акты ЦБ. Назначает на должность и освобождает от должности заместителей и подписывает внутренние приказы, распоряжения.
Председатель ЦБ освобождается от должности в случае:
· истечения срока полномочий
· невозможности исполнения обязанностей подтвержденной заключением государственной мед комиссией
· подача заявления об отставке
· совершение уголовно-наказуемого деяния
· нарушение федеральных законов, регулирующих деятельность ЦБ.
Совет директоров.
Коллегиальный орган управления. Состоит из 12 членов совета директоров и председателя ЦБ.
Члены совета директоров работают на пост основе, назначаются ГД на 4 года по представлению председателя. Кандидатуры согласуются президентом. Решения принимаются большинством голосов при кворуме 7 человек и обязательном присутствии председателя банка.
Постепенно функции финансового совета расширяются, а функции совета директоров за счет этого сокращаются.
Функции совета директоров:
· во взаимодействии с Правительством разрабатывает проект единой государственной денежно-кредитной политики
· утверждает годовую отчетность ЦБ
· рассматривает и представляет в национальный финансовый совет соответствующие документы
· принимает решения о создании, реорганизации и ликвидации организаций ЦБ
· об установлении обязательных нормативов
· решения об изменении процентных ставок
· решает об участии ЦБ в международных организациях
· принимает решения о прямых количественных ограничениях финансовых операций
· решает о порядке формирования резервов кредитными организациями
· вносит в ГД предложения об изменении уставного капитала ЦБ
· утверждает структуру ЦБ
· определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему РФ
· устанавливает правила проведения банковских операций
· правила бух учета и отчетности кредитных организаций
члены совета директоров не могут быть депутатами ГД, членами СФ, депутатами законодательных органов субъектов РФ, депутатами органов местного самоуправления, государственными служащими, членами правительства. Не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно-политических и религиозных организациях.
Подразделения ЦБ.
Значительную часть функций выполняют территориальные подразделения ЦБ. Создаются по экономическому принципу. Могут не совпадать с административным делением. Это хорошо.
Территориальные подразделения включают национальные банки (например, банк Татарстана).
Территориальные учреждения не являются самостоятельными юридическими лицами.
Существование территориальных учреждений определяется с в соответствии с положениям. Положения утверждает ЦБ. Положение от 29 июня 2006 года №46П о территориальных учреждениях Банка России.
Представитель ЦБ в регионе нужен – чтобы контролировать финансовую деятельность в регионе, участвуя активно в финансировании, инвестировании в регионе. Если он территориальное подразделение – он не заинтересован в этой функции.
В рамках территориальных управлений ЦБ действует структурное подразделение – расчетно-кассовые центры – РКЦ ТУ ЦБ РФ
· РКЦ действуют в соответствии с приказом ЦБ РФ об утверждении типового положения о РКЦ Банка России.
· РКЦ осуществляет расчеты между кредитными организациями. ЦБ принимает расчеты через эти расчетно-кассовые центры.
· РКЦ контролируют денежные операции между банками.
· Проводят кассовое обслуживание кредитных организаций, хранение ценностей.
· Проводят операции с ценными бумагами.
Отношения между РКЦ и банками носят договорный характер – гр правовые договоры.
В рамках РКЦ действуют «технические центры» - занимаются обработкой информации в РКЦ.
Полевые учреждения Банка России – подразделения обслуживающие воинские части. Подчиняются и Мин Обороны и ЦБ, располагаются в тех местах, где нет территориально подразделения ЦБ.
Реформа ЦБ.
Можно ли всё это изменить и что для этого необходимо сделать.
Необходимость реформы очевидна. Т.к. нет темпов роста банковского сектора. Можно сравнить ЦБ с распределителем банковских средств.
Что будем реформировать – правовые отношения (т.к. мы юристы =)).
Правовые отношения, возникающие в банковской сфере.
Но нет специфических банковских правоотношений. У всех своё впечатление банковских правоотношений. Если провести анализ, можно обнаружить что в банковской сфере возникают административные правоотношения, гражданско-правовые правоотношения, иные отношения – уголовные, трудовые и т.п.
Специфических банковских отношений нет, не существует в природе.
Совершенствование специфических банковских отношений невозможно и обречено на провал.
Основная масса отношений – административные и гражданско-правовые. Поэтому содержанием банковской реформы является не банковские правоотношения.
Банковская реформа – определение меры административных и гражданских отношений, возникающих внутри банковской системы. Нужно идти по пути безусловного преобладания гражданско-правовых отношений, тк у нас рыночная экономика. Главным регулятором современной рыночной системы должны быть гражданско-правовые регуляторы. Это позволит развиваться рыночной системе.
Если идти по обратному пути – возникнет конфликт, аналогичный конфликту краху СССР. Результат – застой. Сейчас у нас подобная ситуация. Куда мы катимся?? =(((Что с нами станет?? ААААА =((((
15.10.2013.
Правовое положение кредитных организаций.
Вопросы:
1) Понятие кредитной организации.
2) Виды кредитных организаций.
3) Порядок создания, реорганизации и ликвидации кредитных организаций.
Понятие кредитной организации.
Этот вопрос, не смотря на его важность, сложно назвать дискуссионным. Мало предложений к подходам о понятии кредитной организации. Это не верно, т.к. правильно понятая сущность кредитной организации определяет практически всё его правовое регулирование. Для этого необходимо выяснить с юридической точки зрения – каково место кредитной организации с точки зрения юридических лиц (два пути: выбрать из того что есть, или сказать «особый субъект»).
Необходимо различать понятие «кредитная организация» в экономическом и юридическом смысле. В этих двух смыслах могут быть совершенно разные вещи. В экономическом смысле нас интересуют экономические показатели – прибыльность, издержки и т.п., предмет деятельности в кредитной организации важно только его экономические показатели. С юр точки экономические качества не важны. Важно, в какие правовые отношения вступает субъект.
Для гражданско-правовых отношений необходима самостоятельность для участия в гражданском обороте, структура должна позволять оперативно принимать решения.
Юристы наблюдая кредитную организацию, определяют её как юр лицо, и немедленно ставят точку. Возражать сложно, т.к. юр лицо – аналог организации. Но определение ничего не говорит о сущности. Нам важно не то, что это юр лицо, а какое юр лицо кредитная организация.
Дата добавления: 2015-08-29; просмотров: 24 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |