Типичным примером новации является новация денежных обязательств в обязательства, удостоверенные векселем. В классическом представлении новация прекращает первоначальное (новируемое) обязательство с момента соглашения о новации. Однако в случае, когда новое обязательство будет удостоверено ценной бумагой, нельзя говорить о его возникновении и одновременном прекращении первоначального обязательства до момента вручения ценной бумаги первому держателю. Поэтому при отсутствии в соглашении о новации специальных указаний моментом прекращения первоначального обязательства надлежит считать не момент достижения соглашения о выдаче векселя, а момент вручения векселя его первому держателю.
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
Комментарий к статье 819
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (в ред. от 08.05.2002) <1> долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2000. N 3. Ст. 278; 2001. N 16. Ст. 1616; 2002. N 20. Ст. 1859.
В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим. Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.
Что касается договора займа, то он считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807 ГК), т.е. является реальным и односторонним: в ст. 807 установлено, что займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи.
Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и соответственно встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Комментируемая статья рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.
Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора. В силу ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению п. 1 ст. 450 ГК. Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе, при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.
Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более года).
Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК). Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК).
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.
Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.
Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821 ГК).
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК).
Статья 820. Форма кредитного договора
Комментарий к статье 820
1. Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК.
Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.
2. В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.
Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением ("подписанные") электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы. Использование электронной цифровой подписи в электронных документах регламентируется п. 2 ст. 160 ГК, а также Федеральным законом от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" <1>.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 127.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
Комментарий к статье 821
Особенностью комментируемой статьи является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком.
Названное право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и, следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).
В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.
Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося "договором банковской ссуды", считался его целевой характер. В случае целевого кредитного договора банк приобретает контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели кредитования (для коммерческой или иной деятельности), однако сохраняется и юридическая конструкция целевого кредита.
В качестве примера можно привести Временное положение ЦБ РФ от 13.04.1999 N 74-П "О порядке предоставления и погашения обеспеченного кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с Постановлениями Правительства Российской Федерации" <1>.
--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 1999. N 24.
В соответствии с названным Временным положением кредиты предоставляются территориальными учреждениями ЦБ РФ банкам-агентам на договорной основе путем заключения ЦБ РФ с банком-агентом генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и дополнительного соглашения к генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита (транша).
Сумма кредита определяется решением Совета директоров ЦБ РФ и не может превышать установленных Минсельхозом России лимитов банкам-агентам.
Процентная ставка за пользование кредитом ЦБ РФ устанавливается решением Совета директоров ЦБ РФ. Кредитная линия открывается на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года, определяется решением Совета директоров ЦБ РФ). Предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка-агента, открытый в расчетном подразделении ЦБ РФ.
Погашение основного долга по кредиту осуществляется единовременно или частями (траншами). Проценты уплачиваются банком-агентом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом - одновременно с погашением суммы основного долга, если иное не установлено Советом директоров ЦБ РФ. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты по нему, предварительно уведомив об этом ЦБ РФ (территориальное учреждение ЦБ РФ). При досрочном погашении кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем (организацией агропромышленного комплекса) банк-агент обязан, в свою очередь, погасить свою задолженность перед ЦБ РФ на соответствующую сумму.
Кредиты ЦБ РФ предоставляются непосредственно банку-агенту после заключения кредитных договоров с сельскохозяйственными товаропроизводителями (организациями агропромышленного комплекса). В соответствии с генеральным кредитным договором ЦБ РФ открывает банку, осуществляющему кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства РФ, кредитную линию.
Банк обязан в сроки, предусмотренные генеральным кредитным договором, зачислить предоставленную сумму кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного товаропроизводителя (организации агропромышленного комплекса), а также обязан представить в территориальное учреждение ЦБ РФ документы, подтверждающие факт предоставления кредита сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса). При невыполнении банком-агентом хотя бы одного из условий кредитного договора ЦБ РФ вправе в одностороннем порядке досрочно взыскать указанный кредит и начисленные по нему проценты с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого ЦБ РФ (территориальным учреждением ЦБ РФ).
Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным товаропроизводителям (организациям агропромышленного комплекса) в соответствии с постановлениями Правительства РФ, осуществляется банками-агентами, которые несут за него полную ответственность.
В целях обеспечения своевременного возврата кредита территориальное учреждение ЦБ РФ, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка-агента, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направление использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов). В случае непредставления банком-агентом указанных документов территориальное учреждение ЦБ РФ досрочно взыскивает сумму предоставленного банку-агенту кредита в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса), по которому не были представлены документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита, и начисленных по нему процентов за период пользования кредитом.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Комментарий к статье 822
Ранее понятия товарного и коммерческого (взаимного) кредита в доктрине совпадали. В настоящее время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.
Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. ст. 465 - 485 ГК), если иное не предусмотрено кредитным договором. Стороны договора - любые субъекты гражданского права.
Примером использования правовой конструкции товарного кредита является порядок гарантированного снабжения муниципальных предприятий и организаций социальной сферы, финансируемых из городского бюджета, картофелем и плодоовощной продукцией, мясом и мясопродуктами, и т.д. Названный порядок установлен в Постановлении правительства Москвы от 17.06.2003 N 453-ПП "О порядке обеспечения учреждений социальной сферы, спецпотребителей г. Москвы, финансируемых из городского бюджета, и предприятий, получивших право на организацию питания учащихся в общеобразовательных учреждениях г. Москвы, картофелем и овощной продукцией городского заказа по товарному кредиту" (в ред. от 30.12.2003) <1>.
--------------------------------
<1> Вестник мэра и правительства Москвы. 2003. N 38; 2004. N 7.
Реализация товарного кредита осуществляется на основе договоров товарного кредита, заключенных между плодоовощными, оптовыми и перерабатывающими предприятиями г. Москвы и потребителями, в которых определяются условия и обязательства сторон по реализации продукции, срокам, количеству, качеству, ассортименту, таре и упаковке, доставке и другим условиям поставки.
Департамент продовольственных ресурсов на основании месячных отчетов оптовых предприятий, ежемесячно до 25-го числа месяца, следующего за отчетным, представляет Департаменту финансов сводный реестр отчетов о реализации продукции в форме товарного кредита с указанием ассортимента, объемов поставки и суммы отгруженной продукции. Департамент финансов обеспечивает возмещение в Фонд продовольственных ресурсов затрат по закупке, хранению и реализации в форме товарного кредита продукции городского заказа. Департамент продовольственных ресурсов в недельный срок после поступления бюджетных средств в Фонд продовольственных ресурсов возмещает предприятиям затраты на продукцию, предназначенную для товарного кредита.
На основе актов расчетов с поставщиками предприятия до 20-го числа месяца, следующего за отчетным, на сумму реализованной в форме товарного кредита продукции осуществляют перечисление Департаменту продовольственных ресурсов средств на возмещение расходов по товарному кредиту с одновременным представлением сведений о поставщиках и общей стоимости продукции.
Статья 823. Коммерческий кредит
Комментарий к статье 823
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).
В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Для этих целей сформулировано правило п. 2 комментируемой статьи о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
В соответствии с п. п. 13, 14 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.
Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК).
В случае, когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.
В случае, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено ГК или договором купли-продажи.
Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом (п. 4 ст. 488 ГК). Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит (ст. 823 ГК).
Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ
ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
Комментарий к статье 824
1. Договор финансирования под уступку денежного требования является новым для гражданского права РФ. В большинстве зарубежных стран аналогичный институт, именуемый договором факторинга (от англ. factor - комиссионер, агент, посредник), не составляет предмет специального законодательного регулирования.
В нормах гл. 43 ГК учтены основные положения Конвенции УНИДРУА по международным факторным операциям (факторингу), направленной на формирование единых правил регулирования отношений по договору факторинга в сфере международного экономического оборота. Конвенция подписана в Оттаве 28 мая 1988 г. рядом государств. Российская Федерация ее участником не является.
2. Комментируемая статья содержит легальное определение договора финансирования под уступку денежного требования.
Сторонами договора являются: финансовый агент - лицо, обладающее разрешением на предоставление финансирования под уступку денежного требования (см. ст. 825 ГК), и клиент - юридическое лицо или гражданин, осуществляющие предпринимательскую деятельность по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Помимо финансового агента и клиента в отношениях, связанных с уступкой и исполнением денежного требования, участвует и третье лицо (должник), обязанное уплатить по уступленному денежному требованию, вытекающему из договора между ним и клиентом.
В качестве основных корреспондирующих обязанностей сторон по договору п. 1 комментируемой статьи называет обязанность финансового агента по передаче клиенту денежных средств и обязанность клиента по уступке финансовому агенту денежного требования к третьему лицу (должнику). Дополнительно к этому в соответствии с п. 2 комментируемой статьи договором могут быть предусмотрены обязательства финансового агента по оказанию клиенту финансовых услуг, необходимость которых во многом обусловливается характером возникающих отношений, в частности видом финансирования и уступки денежного требования. Другие обязанности и права сторон и связанные с ними обязанности и права третьего лица (должника) раскрываются в нормах гл. 43 ГК, касающихся отдельных условий договора.
Договор финансирования под уступку денежного требования может предусматривать как разовое (однократное), так и систематическое проведение операций, связанных с финансированием клиента под уступку денежного требования клиента к третьему лицу. В последнем случае договор приобретает рамочный характер. По такому договору финансовый агент обязуется передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований клиента к третьим лицам, возникающих в процессе его хозяйственной деятельности, а клиент обязуется уступать финансовому агенту такие денежные требования. В договоре устанавливаются общие условия финансирования и уступки денежных требований, включая определение требований, подлежащих уступке, порядок совершения отдельных операций, размер вознаграждения финансового агента, срок действия договора и другие положения по усмотрению сторон.
3. Из содержания п. 1 комментируемой статьи и ст. 831 ГК следует, что условия договора могут предусматривать две формы передачи денежных средств финансовым агентом клиенту под уступку денежного требования: 1) путем покупки денежного требования; 2) путем предоставления денежных средств в долг.
Использование соответствующей формы финансирования предопределяет различия в составе обязательств, возникающих у финансового агента.
Покупка требования у клиента имеет следствием возникновение обязательственного отношения финансового агента с должником, содержанием которого является оплата должником денежного требования, перешедшего к финансовому агенту. Денежное требование к клиенту может возникнуть у финансового агента лишь по основаниям, предусмотренным ст. 827 ГК и связанным с реализацией положений об ответственности клиента перед финансовым агентом за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки, и за его неоплату должником.
Финансирование путем предоставления денежных средств в долг, осуществляемое под обеспечение уступкой денежного требования, влечет возникновение одновременно двух обязательственных отношений - основного и обеспечительного. Содержанием первого является возврат клиентом денежных средств, предоставленных ему финансовым агентом; содержанием второго хотя и является оплата должником денежного требования в счет погашения долга клиента перед финансовым агентом, но превалирует его обеспечительная функция по отношению к основному обязательству.
Дата добавления: 2015-09-28; просмотров: 21 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |