--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2002. N 52 (ч. 1). Ст. 5132.
3. Расчетные документы, поступившие в банк и не оплаченные в связи с недостаточностью денежных средств на счете, помещаются в картотеку по внебалансовому счету N 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок" (картотека N 2).
4. В рамках одной очереди списание производится в порядке календарной очередности поступления расчетных документов.
Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету
Комментарий к статье 856
1. В комментируемой статье устанавливаются, по существу, два основания ответственности банка по договору банковского счета:
- за нарушение сроков операций по счету (при несвоевременном зачислении средств на счет и невыполнении указаний клиента о перечислении средств по счету либо их выдачи);
- за необоснованное списание денежных средств (без соответствующего распоряжения клиента; в большем размере, чем было указано в расчетном документе; при безакцептном или бесспорном списании по ненадлежаще оформленному расчетному документу).
За данные нарушения договора банковского счета взыскиваются проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Санкции, установленные ч. 3 ст. 31 Закона о банках и п. 7 Положения о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, утвержденного Постановлением Совета Министров СССР от 16.09.1983 N 911 (в ред. от 30.07.1988) <1>, не подлежат применению.
--------------------------------
<1> Свод законов. Т. 5. С. 520.
2. Проценты, взыскиваемые за нарушения договора банковского счета, по своей правовой природе являются законной неустойкой (п. 20 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14). В связи с этим стороны в договоре не могут исключить такую ответственность или изменить ее, уменьшив размер. Данная неустойка носит зачетный характер, поэтому убытки подлежат возмещению в части, превышающей сумму процентов.
Размер процентов по денежным обязательствам в рублях, исчисляемый в соответствии со ст. 395 ГК, определяется единой учетной ставкой ЦБ РФ по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). По обязательствам в валюте размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора, а при отсутствии таких публикаций - на основании предоставляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (п. п. 51, 52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8).
3. Исполнение банком обязанности по перечислению денежных средств по указанию клиента включает в себя как списание их с расчетного счета клиента, так и со своего корреспондентского счета. Поэтому банк несет ответственность за нарушение срока совершения операции и в том случае, если денежные средства были им своевременно списаны со счета клиента, но не списаны со своего корреспондентского счета.
Если банк, не исполняя распоряжение клиента, не списывает денежные средства с его счета, то клиент вправе требовать как взыскания процентов за нарушение договора, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, если последние банк обязан уплачивать по договору (п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
4. При нарушении сроков осуществления операций по счету банк уплачивает клиенту проценты за весь период просрочки на день, когда соответствующая операция была произведена.
При необоснованном списании неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете.
Статья 857. Банковская тайна
Комментарий к статье 857
1. В п. 1 комментируемой статьи определяется объем информации, составляющей банковскую тайну. Данная информация относится только к договорам банковского счета и банковского вклада.
Более широко понятие банковской тайны установлено в ст. 26 Закона о банках. Исходя из ее буквального толкования можно сделать вывод, что банк обязывается хранить тайну не только по операциям по счету и вкладу, но и по другим операциям своих клиентов, осуществляемых на основе иных договоров: кредитного, лизинга, факторинга и др. Кроме того, в абз. 1 ст. 26 допускается распространение банком режима банковской тайны и на иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.
Представляется, что под банковской тайной следует понимать информацию, относящуюся исключительно к клиентам кредитных организаций. Информация, касающаяся банка как коммерческой организации, защищается в порядке, предусмотренном для коммерческой тайны (ст. 139 ГК).
Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна - более широкое понятие, чем коммерческая тайна, что не исключает распространение на нее правового режима последней (ст. 139 ГК).
2. Обязанность по сохранению банковской тайны возлагается на банки и другие кредитные организации по счетам их клиентов, а также на ЦБ РФ по корреспондентским счетам кредитных организаций и других его клиентов.
ЦБ РФ и аудиторские организации, получившие доступ к информации, составляющей банковскую тайну, при проведении проверок банков обязаны не разглашать сведения, полученные в ходе проверки. Аналогичная обязанность предусмотрена ст. 8 Закона о противодействии отмыванию доходов в отношении работников уполномоченного органа.
3. Сведения об операциях по счетам предоставляются клиентам в виде выписок из лицевого счета (см. п. 3 коммент. к ст. 853). Распорядители счета (один из них) вправе потребовать предоставления им выписки вне установленного сторонами порядка их выдачи. В остальных случаях изменение порядка выдачи выписок из счета возможно только с разрешения главного бухгалтера, его заместителя, начальника отдела банка (п. 2.1 разд. 2 ч. III Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации).
4. Перечень государственных органов, которым банки обязаны предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона о банках. В зависимости от категории клиента различается и круг органов, имеющих право на получение такой информации.
В соответствии с данным Законом справки по счетам и вкладам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются: 1) судам и арбитражным судам; 2) Счетной палате РФ; 3) органам государственной налоговой службы; 4) таможенным органам РФ; 5) органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (при наличии согласия прокурора). Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются судам и органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (при наличии согласия прокурора). В случае смерти клиента справки выдаются лицам, указанным в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям.
Данный перечень неисчерпывающий. Законами могут быть предусмотрены и другие случаи. В частности, в соответствии с п. 4 ст. 6 Закона о противодействии отмыванию доходов банк обязан предоставлять уполномоченному органу информацию об операциях по банковским счетам клиента.
Но законодатель не стремится к расширению перечня. Так, судебный пристав-исполнитель может запрашивать сведения о счетах и вкладах должника-организации только у налоговых органов (п. 3 ст. 46 Закона об исполнительном производстве).
В то же время Конституционный Суд РФ признал за судебным приставом-исполнителем право в связи с исполнением им постановления суда на основании п. 2 ст. 12 и п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.07.1997 N 118-ФЗ "О судебных приставах" (в ред. от 22.08.2004) <1> запрашивать и получать в банках, иных кредитных организациях необходимые сведения о вкладах физических лиц (см. Постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П "По делу о проверке конституционности п. 2 ст. 14 Федерального закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа" <2>).
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3590; 2004. N 35. Ст. 3607.
<2> СЗ РФ. 2003. N 21. Ст. 2058.
5. Ответственность банка за разглашение банковской тайны устанавливается в форме возмещения убытков (как реального ущерба, так и упущенной выгоды).
Клиенты - физические лица вправе требовать и компенсации морального вреда за разглашение банковской тайны по договору банковского вклада на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей, а также на основании ст. ст. 151, 152 ГК, если это повлекло нарушение их неимущественных благ.
Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
Комментарий к статье 858
1. В соответствии со ст. 27 Закона о банках арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.
Однако в последней части данная норма противоречит ст. 115 УПК, в соответствии с которой прокурор, а также дознаватель или следователь с согласия прокурора возбуждают перед судом ходатайство о наложении ареста на имущество для обеспечения исполнения приговора в части гражданского иска, других имущественных взысканий или возможной конфискации. Судья, рассмотрев ходатайство, выносит постановление о разрешении данного следственного действия или об отказе в его производстве (ст. 165 УПК).
Суд или судья может своим определением наложить арест на имущество, куда входят и денежные суммы, принадлежащее ответчику в качестве меры по обеспечению гражданского иска (ст. ст. 139, 140 ГПК). Арбитражный суд вправе принять аналогичные меры по обеспечению иска (ст. ст. 90, 91 АПК).
2. При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете клиента, банк обязан прекратить расходные операции по данному счету (ст. 27 Закона о банках). Под расходными операциями следует понимать операции по списанию денежных средств.
Запрет на совершение расходных операций при аресте счета не должен нарушать права и охраняемые законом интересы третьих лиц (иных кредиторов ответчика), препятствуя исполнению документов в соответствии с очередностью списания денежных средств, установленной ст. 855 ГК. При отсутствии на соответствующем счете иных средств, кроме арестованных сумм, кредиторы ответчика, которым в соответствии с законом предоставлено право на получение денежных средств со счета ответчика до взыскания задолженности в пользу истца, вправе обратиться с ходатайством о разрешении списать определенные суммы в порядке установленной законом очередности. Арбитражным судам рекомендовано удовлетворять такие ходатайства при их обоснованности (информационное письмо ВАС РФ от 25.07.1996 N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" <1>).
--------------------------------
<1> ВВАС РФ. 1996. N 10.
3. Согласно ст. 27 Закона о банках запрет на совершение расходных операции по счету устанавливается в пределах средств, на которые наложен арест.
При наличии на счете большей суммы, чем арестованная, списание с данного счета производится банком в обычном порядке до той суммы, которая арестована. При отсутствии на счете ответчика денежных средств, указанных в заявлении истца о наложении ареста, такое заявление не может быть удовлетворено, так как арест не может быть наложен на сам счет ответчика, а также на суммы, которые в будущем поступят на этот счет (см. информационное письмо ВАС РФ от 25.07.1996 N 6).
4. Второй формой ограничения распоряжения счетом является приостановление операций по счету. Законом о банках данная мера никак не регламентирована. Разграничить арест денежных средств и приостановление операций по счету представляется возможным только по основаниям и субъектам их применения, так как последствие у них одно - прекращение расходных операций по счету.
Приостановление операций по счету применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании налога или сбора на основании решения руководителя налогового органа, направляемого в банк (ст. 76 НК). Однако данное ограничение не распространяется на платежи, очередность которых в соответствии со ст. 855 ГК предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов.
Должностные лица органов и агентов валютного контроля вправе приостанавливать операции по валютному счету клиента, не представившего документы и информацию, связанные с осуществлением ими функций валютного контроля (п. 1 ст. 15 Закона о валютном регулировании).
Постановление о приостановлении операций с денежными средствами на срок до 5 дней может быть издано уполномоченным органом в соответствии со ст. 8 Закона о противодействии отмыванию доходов.
Статья 859. Расторжение договора банковского счета
Комментарий к статье 859
1. Право клиента на расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке безусловно, так как в п. 1 комментируемой статьи возможность установления каких-либо ограничений в договоре не предусмотрена. Условия договора, ограничивающие данное право клиента в зависимости от возвращения им кредита или по другим причинам, являются ничтожными (ст. 180 ГК).
Договор считается расторгнутым с момента получения банком заявления о закрытии счета, если более поздний срок не указан в заявлении. Распоряжение клиента о списании всего остатка денежных средств с его счета не может рассматриваться банком как основание для закрытия счета (п. п. 11, 13 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
2. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете и операций по этому счету, при условии предупреждения клиента и непоступления денежных средств после этого в течение 2 месяцев.
3. Банк вправе расторгнуть договор без согласия клиента только по решению суда. В п. 2 комментируемой статьи установлен исчерпывающий перечень случаев, когда банк вправе требовать расторжения договора:
1) при остатке денежных средств на счете клиента ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если клиент не восстановит его в течение месяца со дня предупреждения банка. Так как банковскими правилами минимальный размер не установлен, условие о нем должно содержаться в договоре банковского счета. В противном случае банк лишается права ссылаться на данное основание при предъявлении требования о расторжении договора;
2) при отсутствии операций по счету клиента в течение года. В договоре может быть установлен иной срок, так как данная норма диспозитивна.
4. Ограничения права банка на расторжение договора в одностороннем порядке призваны защитить интересы клиента, однако создают значительные трудности в работе банков. Технические возможности банка, в частности программное обеспечение, рассчитаны на определенное количество счетов. Счета, не используемые клиентами, не только не приносят прибыль банку, но и препятствуют открытию в нем новых счетов. Соблюдение судебного порядка расторжения договора требует значительных затрат времени и средств (судебные расходы), что убыточно для банков.
5. В течение 7 дней с момента получения заявления клиента о расторжении договора банк обязан выдать клиенту или перечислить по его указанию на другой счет остаток денежных средств на счете. Данное денежное обязательство банка включает в себя как остаток денежных средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка (п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
Для осуществления операции по перечислению остатка денежных средств банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения. Соответствующее указание, содержащее в себе все необходимые платежные реквизиты, является основанием для оформления банком платежного поручения от своего имени о перечислении остатка денежных средств.
Определенные трудности возникают при отсутствии в заявлении клиента указания о перечислении денежных средств. Следует согласиться с мнением Л.А. Новоселовой, что банк в данной ситуации вправе исполнить свое обязательство путем внесения денежных средств, оставшихся на счете клиента, в депозит нотариуса (ст. 327 ГК) <1>.
--------------------------------
<1> Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997. С. 158.
При неправомерном удержании банком остатка денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК (п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
6. Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания (п. 16 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
Другие расчетные документы, находящиеся в картотеке к внебалансовому счету N 9929 "Расчетные документы, не оплаченные в срок", также подлежат возврату взыскателям, а картотека расформированию (письмо ЦБ РФ от 26.01.1999 N 31-1-4/186 "О порядке закрытия счета").
Статья 860. Счета банков
Комментарий к статье 860
1. Банки осуществляют расчеты через корреспондентские счета (субсчета), открытые либо в подразделениях расчетной сети ЦБ РФ (ГРКЦ, расчетно-кассовые центры), либо в других кредитных организациях. Для открытия корреспондентских счетов требуется заключение соответствующих договоров, которые по своей правовой природе являются разновидностью договора банковского счета, так как регулируют сходные экономические отношения.
В связи с этим законодатель допускает распространение на данные отношения действия гл. 45 ГК, однако лишь в части, не противоречащей специальным нормам, которые могут предусматриваться законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Порядок открытия и закрытия корреспондентских счетов (субсчетов), а также осуществление расчетов по ним устанавливаются в ч. ч. II и III Положения о безналичных расчетах.
2. При открытии кредитной организацией корреспондентского счета в подразделении расчетной сети ЦБ РФ, а также в других кредитных организациях требуется представить следующие документы:
1) заявление на открытие корреспондентского счета;
2) копию лицензии на осуществление банковских операций, заверенную в установленном порядке;
3) копии учредительных документов, заверенные в установленном порядке: устав кредитной организации; свидетельство о государственной регистрации кредитной организации;
4) письмо территориального учреждения ЦБ РФ с подтверждением согласования кандидатур руководителя и главного бухгалтера кредитной организации;
5) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
6) заверенную в установленном порядке карточку с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и уполномоченных должностных лиц кредитной организации и оттиском печати кредитной организации.
Для открытия корреспондентского субсчета филиалу кредитной организации наряду с перечисленными документами требуется также представить:
1) копию сообщения ЦБ РФ о внесении филиала в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоении ему порядкового номера, заверенную в установленном порядке;
2) копию положения о филиале, заверенную в установленном порядке;
3) оригинал доверенности, выданной кредитной организацией руководителю филиала на открытие корреспондентского субсчета и ведение операций по этому счету, или заверенную в установленном порядке копию доверенности, выданной кредитной организацией руководителю филиала, удостоверяющей полномочия руководителя филиала на открытие счета и ведение операций по нему и право подписания договоров (в случае, если договор и заявление на открытие счета подписываются руководителем филиала).
3. Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории РФ и имеющая лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети ЦБ РФ.
Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети ЦБ РФ, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном подразделении расчетной сети ЦБ РФ с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в ЦБ РФ.
4. Отношения между ЦБ РФ и обслуживаемой им кредитной организацией (филиалом) при осуществлении расчетных операций через расчетную сеть ЦБ РФ регулируются законодательством, договором корреспондентского счета (субсчета), который заключается между ЦБ РФ (в лице подразделения расчетной сети ЦБ РФ при наличии на это доверенности у руководителя) и кредитной организацией (филиалом - при наличии на это доверенности у руководителя), а также дополнениями к договору счета.
Договор счета заключается на согласованный сторонами срок и определяет порядок расчетного обслуживания, права и обязанности кредитной организации (филиала) и ЦБ РФ при совершении расчетных операций по корреспондентскому счету (субсчету), способ обмена расчетными документами с ЦБ РФ, порядок оплаты за оказываемые ЦБ РФ расчетные услуги, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, иные условия, предусмотренные законодательством и нормативными документами ЦБ РФ (п. п. 1.3, 1.4 ч. II Положения о безналичных расчетах).
5. Кредитные организации на основе заключаемого между ними договора корреспондентского счета могут осуществлять расчеты, минуя расчетную сеть ЦБ РФ, через корреспондентские счета, открываемые ими друг у друга. Корреспондентский счет, открытый банком-корреспондентом банку-респонденту, именуется в банке-корреспонденте - "ЛОРО" (ваш счет у меня), а в банке-респонденте - "НОСТРО" (мой счет у вас).
6. В соответствии с п. 1.4 ч. III Положения о безналичных расчетах в договоре корреспондентского счета стороны должны достигнуть соглашения по следующим вопросам:
1) о порядке установления даты перечисления платежа при проведении расчетных операций исходя из документопробега между банком-респондентом и банком-корреспондентом;
2) о правилах обмена документами (на бумажном носителе, в виде электронного документа) и форме реестра предстоящих платежей с перечислением необходимых реквизитов для совершения расчетных операций, способе и порядке его передачи (на бумажном носителе или в виде электронного документа);
3) об обязательствах банка-исполнителя направлять банку-отправителю подтверждение о совершении расчетной операции для ее отражения по корреспондентскому счету в банке-респонденте и банке-корреспонденте одной датой;
4) о порядке действий банка-респондента и банка-корреспондента при поступлении расчетного документа позже установленной даты перечисления платежа, несвоевременном получении или неполучении подтверждений о совершении расчетной операции либо в связи с возникновением форс-мажорных обстоятельств;
5) об обязательствах банка-респондента по пополнению корреспондентского счета для оплаты расчетных документов, предъявленных к этому счету;
6) о кредитовании счета банком-корреспондентом;
7) об условиях расторжения договора, включая случай неисполнения банком-респондентом обязательств по пополнению своего счета;
8) о других вопросах, регулирующих проведение расчетов по корреспондентскому счету.
Глава 46. РАСЧЕТЫ
§ 1. Общие положения о расчетах
Статья 861. Наличные и безналичные расчеты
Комментарий к статье 861
1. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи расчеты на территории РФ могут осуществляться в наличной и безналичной формах. При наличных расчетах используются бумажные деньги (банкноты) и монеты. При безналичных расчетах денежные суммы перечисляются посредством бухгалтерских записей по банковским счетам либо в иной форме, не требующей физической передачи денег.
В качестве законного платежного средства на всей территории России выступает рубль, обязательный к приему по нарицательной стоимости. Использование иностранной валюты как платежного средства допускается только в случаях, порядке и на условиях, которые определены законом или в установленном им порядке.
2. Расчеты юридических лиц между собой, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением последними предпринимательской деятельности, по общему правилу должны производиться в безналичном порядке. Однако ГК не содержит какого-либо запрета расчетов наличными деньгами, определяя лишь возможность законодательного установления таких ограничений.
В соответствии с Законом о ЦБ РФ организация наличного денежного обращения на территории РФ осуществляется ЦБ РФ. В настоящее время наличное денежное обращение в Российской Федерации регулируется Положением о правилах наличного денежного обращения на территории Российской Федерации, утвержденным Советом директоров ЦБ РФ от 05.01.1998 N 14-П (в ред. от 31.10.2002) <1>.
--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 1998. N 1; 1999. N 4; 2002. N 61.
3. Безналичные расчеты могут осуществляться как через банки, так и через иные кредитные организации по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов. Примером небанковской кредитной организации является расчетный центр организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ), который производит расчеты по операциям с финансовыми активами на организованном рынке ценных бумаг.
Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:
1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в ЦБ РФ;
2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;
3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;
4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.
Безналичные расчеты могут также быть осуществлены независимо от наличия в них соответствующего счета лица, по поручению которого или в пользу которого производятся платежи.
Статья 862. Формы безналичных расчетов
Комментарий к статье 862
1. Под формой безналичных расчетов понимаются предусмотренные правовыми нормами или банковской практикой способы перевода денежных средств через кредитные организации. Данные способы отличаются видом расчетного документа, порядком документооборота, условиями предоставления средств в распоряжение получателя, в том числе зачисления на его счет.
Часть 1 комментируемой статьи не содержит исчерпывающего перечня способов расчетов, которые могут быть использованы их участниками, а ограничивается регулированием: расчетов платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Стороны основного обязательства вправе избрать любой из существующих способов расчетов.
Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений расчетной сети ЦБ РФ, а также самими банками.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами (основных договорах). Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков.
2. ГК устанавливает формы расчетов, наиболее часто используемые участниками основного обязательства. Проведение расчетов в иных формах отнесено к сфере регулирования законом и банковскими правилами, которые могут регламентировать эти вопросы лишь в установленных законом пределах. Например, расчеты с использованием банковских карт регулируются Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и операций, совершаемых с использованием платежных карт" <1>.
--------------------------------
<1> ВБР. 2005. N 17.
Дата добавления: 2015-09-28; просмотров: 22 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |