До заявления выгодоприобретателем требования о выплате встречные требования к нему со стороны страховщика невозможны. Однако сказанное не означает, что неисполнение обязанностей страхователя или выгодоприобретателя не влечет никаких правовых последствий. #M12293 5 9027703 1265885411 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534Коммент. ст#S. возлагает на выгодоприобретателя риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее. Причем максимум потерь выгодоприобретателя - это полный отказ ему в страховой выплате.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405856 3685827596 2235156812 391561479 77 1328294600 391561479статье 940. Форма договора страхования#S
1. Любой договор страхования, даже на сумму менее 10 МРОТ, должен быть заключен в простой письменной форме. Впрочем, подобный вывод следовал бы даже из общих правил, закрепленных в #M12293 0 9027690 77 757212961 211487069 4294967294 2718463785 382232709 1230693905 938п.1 ст.161 ГК#S, поскольку одной из сторон договора страхования является страховщик - юридическое лицо (см. #M12293 1 901932051 3448018121 8405550 2298664914 77 3904288643 391561453 4294967294 759579037коммент. к ст.938 ГК#S).
Несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ничтожность). Исключение из этого правила установлено для договоров обязательного государственного страхования (#M12293 2 9027703 1265885411 8406493 4065664473 49560513 391561453 77 4294967262 3214047859ст.969 ГК#S). Такое страхование может осуществляться непосредственно на основании законов или иных нормативных актов (т.е. без договора). Но даже тогда, когда при его осуществлении заключается договор, многие условия последнего устанавливаются исходя из содержания законов или иных правовых актов. Поэтому при несоблюдении простой письменной формы договора обязательного государственного страхования применяется общее правило, установленное #M12293 3 9027690 77 4089322453 2718463785 382232709 1230693927 649707172 520803192 3235046153п.1 ст.162 ГК#S.
2. Для заключения договора страхования могут применяться два способа, предусмотренные #M12293 4 9027703 78 1328294600 391561479 769747360 4204361992 1363204783 24468802 630490271п.2 коммент. ст#S.
Первый способ - составление одного документа, подписанного сторонами (#M12293 5 9027690 78 1328294600 4294967294 382232709 1230693905 769747360 4204361992 1363204783п.2 ст.434 ГК#S), - применяется главным образом тогда, когда нужно согласовать индивидуальные условия для конкретного страхователя. Разумеется, единый документ должен содержать все существенные условия договора страхования (см. #M12293 6 901932051 3448018121 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 1889388211коммент. к ст.942 ГК#S).
Второй способ - вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страхователь выражает желание заключить договор страхования (вызов на оферту) путем подачи страховщику устного или письменного заявления. Если заявление сделано письменно и содержит все существенные условия договора страхования, оно также может рассматриваться как оферта (#M12293 7 9027690 1265885411 7912567 3209943616 77 2899952561 2322737997 384765553 424666351ст.435 ГК#S). В остальных случаях сделанное заявление не связывает будущего страхователя.
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это подписанный страховщиком документ, который содержит все существенные условия договора страхования. Полис не является ценной бумагой.
Договор считается заключенным в момент принятия страхователем страхового полиса. Страхователь акцептует оферту страховщика (передаваемый им полис), соглашаясь принять его, что должно быть подтверждено распиской в получении полиса, остающейся у страховщика. Таков порядок заключения договора страхования, если заявление страхователя не содержит всех существенных условий.
Передача подписанного полиса в случае, когда письменное заявление страхователя содержало все существенные условия договора, рассматривается как акцепт и не требует выражения воли на его принятие, т.е. договор страхования заключается путем обмена документами, исходящими от сторон (#M12293 0 9027690 78 1328294600 4294967294 382232709 1230693905 769747360 4204361992 1363204783п.2 ст.434 ГК#S).
3. Применение при заключении договора страхования различных стандартных форм (проформ) договора или полиса по отдельным видам страхования является одним из случаев использования примерных условий договора (#M12293 1 9027690 1265885411 7912255 2471578731 4148126363 2235156812 77 4294967262 2235156817ст.427 ГК#S). Подобные условия для страхователя необязательны, а их применение дает ему право воспользоваться мерами защиты, предусмотренными #M12293 2 9027690 78 2958946233 6 2235156831 3235046126 2477786957 1346712676 3597375887пп.2#S и #M12293 3 9027690 79 4292900552 3449573480 525867470 136951043 4294967294 3233935677 783 ст.428 ГК#S, поскольку заключенный договор будет договором присоединения. Причем не имеет значения, кем утверждены стандартные формы договора страхования (страхового полиса) - самим страховщиком или объединением страховщиков.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405857 3747758317 3464 2455460239 1810604073 77 2395707157статье 941. Страхование по генеральному полису#S
1. При систематическом страховании имущества (вещей) определенного рода, разделенного на партии (товаров, грузов и т.п.), условия страхования которых сходны, вместо неоднократного заключения разовых договоров страхования может быть заключен один договор страхования - генеральный полис. Особенность подобного договора состоит в том, что он не содержит согласования такого существенного условия, как "определенное имущество" (#M12293 0 9027703 77 4292900552 4127192200 2235156812 310859344 391561479 491114751 200926534п.1 ст.942 ГК#S). Ведь при страховании вещей, определяемых родовыми признаками, недостаточно указания на определенный род: нужно еще индивидуализировать некоторое количество вещей с той степенью конкретизации, при которой их можно отграничить от остальных вещей. Генеральный полис сам по себе такой конкретизации не содержит.
В то же время генеральный полис нельзя считать и предварительным договором (#M12293 1 9027690 1265885411 7912257 1339476175 3618173640 77 4294960712 3970876111 2235156831ст.429 ГК#S), поскольку в дополнение к нему не нужно заключать окончательный договор, а достаточно произвести индивидуализацию имущества. Причем последняя уже не требует согласия страховщика (см. #M12293 2 9027703 78 129574274 1882494421 4294967294 1336436760 777963033 3308939364 3194148472п.2 коммент. ст#S.). Наиболее точно охарактеризовать генеральный полис как не до конца оформленный со стороны страхователя договор страхования, который тем самым превращен в договор, не поименованный в ГК #M12293 3 9027690 78 945167113 769455968 2844836940 3618173640 590326 136951031 1379094(п.2 ст.421 ГК)#S. Индивидуализация конкретной партии товара по воле страхователя, вкупе с генеральным полисом, порождает завершенный договор страхования, который полностью соответствует правилам #M12293 4 9027703 1265885411 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 4292900552ст.942 ГК#S.
Генеральный полис может применяться только в отношении страхования нескольких партий вещей, определяемых родовыми признаками. При страховании разовой поставки родовых или индивидуально определенных вещей отсутствие должной индивидуализации равнозначно тому, что никакой договор не заключен, поскольку не согласованы его существенные условия. Вместе с тем условия генерального полиса, когда он может применяться, допускают конкретизацию не только застрахованного имущества, но и иных условий. Неслучайно в #M12293 5 9027703 77 2395707157 391561453 1755834435 3308939365 2889277152 3194148472 2251405042п.1 коммент. ст#S. идет речь о страховании партий товаров не на аналогичных, а на сходных, т.е. в чем-то различающихся условиях. Правда, в последнем случае обязательно волеизъявление страховщика (#M12293 6 9027703 79 4294960712 196576390 2845713797 1412569042 1882494421 1646061284 2521295375п.3 коммент. ст#S.).
При оформлении генерального полиса могут применяться правила #M12293 7 9027703 78 1328294600 391561479 769747360 4204361992 1363204783 24468802 630490271п.2 ст.940 ГК#S с одним исключением. Поскольку в результате выдачи генерального полиса заключается договор sui generis, заявление страхователя должно быть сделано в письменной форме и содержать все существенные условия договора страхования, кроме индивидуализации застрахованного имущества. Однако указание на род такого имущества в заявлении необходимо.
2. Страхователь должен сообщить страховщику, какая из партий имущества (товаров, грузов и т.п.) подпадает под действие генерального полиса. Направление сообщения при любых обстоятельствах означает, что эта партия застрахована. Именно такой способ действий в наибольшей степени соответствует практическим потребностям сторон. Однако #M12293 8 9027703 78 129574274 1882494421 4294967294 1336436760 777963033 3308939364 3194148472п.2 коммент. ст#S. не связывает распространение на конкретную партию товара страховой защиты с направлением сообщения о ней страховщику. Не исключена ситуация, при которой считаются застрахованными любые отправляемые страхователем партии вещей данного рода - и тогда сообщение играет чисто информационную роль. Возможна и отправка сообщения post factum. В подобных случаях индивидуализация страхователем партии, подпадающей под генеральный полис, уже означает получение ею страховой защиты.
Сообщение о конкретной партии вещей, подпадающей под генеральный полис, отправляется в сроки, предусмотренные последним, а если они не предусмотрены - немедленно после получения страхователем соответствующих сведений. Например, при страховании партий грузов страхователь должен сообщить об отправке застрахованной партии сразу же после сдачи ее перевозчику. Объем сообщаемых сведений определяется генеральным полисом, а если в нем на сей счет нет никаких указаний, то должны быть указаны род вещей, входящих в партию, их количество, а также дата, с которой она подпадает под генеральный полис.
Страхователь обязан отправлять сведения о застрахованных партиях даже в случае, если к моменту направления подобной информации возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала или, что одно и то же, последний перестал нести страховой риск. Ведь общее количество вещей, застрахованных по генеральному полису, как правило, известно заранее. И страховщик должен иметь возможность определить, когда предоставляемая им страховая защита окончательно прекратится.
3. Для обеспечения уверенности в том, что конкретная партия вещей застрахована, страхователь может потребовать выдачи отдельных страховых полисов на эти партии. Такие полисы должны уже полностью соответствовать требованиям, предъявляемым к ним #M12293 9 9027703 78 1328294600 391561479 769747360 4204361992 1363204783 24468802 630490271п.2 ст.940 ГК#S, т.е. в них в числе прочего подлежит индивидуализации и застрахованное имущество. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев содержание индивидуальных полисов соответствует генеральному полису. Однако расхождения не исключены. Например, стороны могут уточнить страховые риски для той или иной партии. Поэтому выдача индивидуального полиса, который по содержанию (но не по степени конкретизации застрахованного имущества) отличается от генерального, может производиться лишь с согласия страховщика. Но если индивидуальный полис все-таки выдан, ему отдается приоритет перед генеральным полисом.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 4292900552статье 942. Существенные условия договора страхования#S
1. Существенные условия договора страхования в #M12293 0 9027703 1265885411 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 4292900552коммент. ст#S., как и в #M12293 1 9027690 77 1328294600 2638302765 3153693658 32243094 491114751 1156571468 4294967294п.1 ст.432 ГК#S, понимаются как такие, в отношении которых при заключении договора должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Перечень существенных условий установлен отдельно для имущественного и для личного страхования (#M12293 2 9027703 77 4292900552 4127192200 2235156812 310859344 391561479 491114751 200926534п.1#S и #M12293 3 9027703 78 4292900552 4127192200 2235156812 3890527248 391561479 491114751 2009265342 коммент. ст#S.). Однако несовпадение имеет место только в отношении одного условия из четырех - объекта страхования (страхового интереса). О понятии страхового интереса см. #M12293 4 901932051 3448018121 8405236 888301853 391561453 4106026023 2827 3487043949 77коммент. к ст.928 ГК#S. Остальные условия (о страховом случае, размере страховой суммы и о сроке действия договора) идентичны.
По требованию одной из сторон договора страхования соглашение должно быть достигнуто в отношении не только условий, указанных в #M12293 5 9027703 1265885411 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 4292900552коммент. ст#S., но и любых других условий (#M12293 6 9027690 77 1328294600 2638302765 3153693658 32243094 491114751 1156571468 4294967294п.1 ст.432 ГК#S). В обязательном государственном страховании некоторые условия договора могут быть установлены непосредственно в законе или в ином правовом акте, вводящем такое страхование (#M12293 7 9027703 78 4065664473 49560513 391561453 680122301 2722377312 2822 1338072944п.2 ст.969 ГК#S). Сторонам не остается ничего иного, кроме как принять их к исполнению.
2. Объект страхования (страховой интерес) описан для имущественного и для личного страхования по-разному.
При имущественном страховании должно быть достигнуто соглашение "об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования". О понятии имущественного интереса см. #M12293 8 901932051 3448018121 8405237 1328294600 310859344 391561479 77 2162535960 11коммент. к ст.929 ГК#S. Причем наличие у лица определенного имущества означает и принадлежность ему имущественного интереса.
Чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающегося в праве собственности на вещь (наиболее частый случай при страховании имущества), достаточно указать на эту вещь (имущество).
Использование термина "определенное имущество" требует такой его индивидуализации, чтобы данный объект можно было отличить от любых других объектов гражданского права. То есть имущество должно быть индивидуализировано настолько, чтобы в отношении него могли возникнуть самостоятельные права и обязанности (см. #M12293 9 901883335 24259 3720546721 4294967294 2235156817 391561479 639838608 1443892761 23287344п.15 Обзора по страхованию#S).
Под иным имущественным интересом понимается существование иных прав на имущество (кроме права собственности), поскольку содержание (вид) таких прав нуждается в конкретизации. Содержание же любого права собственности одинаково, поэтому применительно к нему достаточно указать на вещь (определенное имущество). Впрочем, обязательна и индивидуализация объектов иных имущественных прав.
В личном страховании должно быть достигнуто соглашение "о застрахованном лице", т.е. указаны его индивидуализирующие признаки - имя (наименование) и место жительства (нахождения). Сам факт наличия застрахованного лица означает, что личный интерес присутствует. О понятии личного интереса см. #M12293 0 901932051 3448018121 8405546 1328294600 3890527248 391561479 77 2162535960 11коммент. к ст.934 ГК#S. Никакой дополнительной фиксации особого личного интереса застрахованного лица ГК не требует: специфика договора страхования получает выражение через другие существенные условия, в частности через описание круга возможных страховых случаев в жизни застрахованного лица. В этом отличие личного интереса от имущественного - последний всегда должен быть индивидуализирован путем указания на принадлежность страхователю (выгодоприобретателю) определенного имущества.
3. Понятие "страховой случай" определено в #M12293 1 9027703 1265885411 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 4292900552коммент. ст#S. противоречиво: это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Таким образом, страховой случай в данной статье - это, по сути, еще не наступившая опасность, т.е. страховой риск (см. #M12293 2 9003385 1265885411 85 3153312289 371908200 2521291297 413036977 715579245 4294967294ст.9 Закона об организации страхового дела#S). Между тем в #M12293 3 9027703 1265885411 8406485 2574517573 1165047696 10 3549571176 1411482920 413036999ст.961#S-#M12293 4 9027703 1265885411 8406488 1970093959 1806629295 1165047696 3154 1737186395 1411482920964 ГК#S речь идет о наступившем страховом случае, который как некая реальность уже не может характеризоваться свойствами случайности и вероятности. Возможный и наступивший случай - разные понятия. Впрочем, в некоторых видах страхования, например в морском страховании, могут быть застрахованы уже наступившие страховые случаи (см. #M12293 5 901732423 1265885411 7716313 2516341941 4101603994 10 4127192223 2235156812 3713986296ст.261 КТМ#S). Как же разрешить имеющееся противоречие?
Термин "страховой случай" упоминается в #M12293 6 9027703 1265885411 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 4292900552коммент. ст#S. для того, чтобы стороны договора страхования четко определили событие, от риска наступления которого они страхуются. Опасность должна быть охарактеризована не абстрактно - как то, что может угрожать объекту страхования (страховому интересу), - а конкретно - путем указания на житейское обстоятельство, которое может реально произойти. Именно на это ориентирует использование термина "случай", а не "риск". Однако страховой случай - это по общему правилу такое событие, которое еще не наступило. Лишь в случаях, предусмотренных законом (но не договором!), разрешено страховать уже наступившие события.
Опасность, описанная как возможный страховой случай, должна угрожать объекту страхования, т.е. определенному имуществу или иному имущественному интересу (в имущественном страховании) либо застрахованному лицу (в личном страховании).
4. Еще одним существенным условием договора страхования выступает страховая сумма. Ее размер важен потому, что он по общему правилу устанавливает верхний предел выплаты, которая производится страховщиком в пользу страхователя. О понятии страховой суммы в различных видах страхования и принципах ее определения см. #M12293 7 901932051 3448018121 8405863 3153307915 2286352660 77 3153307915 1737186368 4106023520коммент. к ст.947#S и след. ГК. Верхний предел выплаты может быть превышен в случае, предусмотренном #M12293 8 9027703 1265885411 8406486 3830182485 4101603994 3154 1411482920 413036999 77ст.962 ГК#S.
5. Наконец, в договоре страхования должен быть согласован срок его действия. Срок важен с точки зрения того, в какой период страхователю предоставляется страховая защита, или, что одно и то же, как долго страховщик несет риск. О сроке действия договора страхования см. #M12293 9 901932051 3448018121 8406177 3889718120 3874882843 2235156812 391561479 77 2479111094коммент. к ст.957#S и #M12293 10 901932051 3448018121 8406178 1008413665 3468484645 2235156812 391561479 77 1328294600958 ГК#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405859 1115402981 4148126341 2235156812 391561479 4294967294 3751463333статье 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования#S
1. Страхование, осуществляемое в массовом порядке, требует стандартизации (см. #M12293 0 901932051 3448018121 8405856 3685827596 2235156812 391561479 77 2588500573 3618173640коммент. к ст.940 ГК#S). Однако в отличие от прочих видов договоров, требующих стандартизации, условия страхования весьма сложны и многообразны, поэтому изложение всех их в едином документе, подписываемом сторонами (договоре, полисе), нецелесообразно. В целях ускорения и упрощения процедуры заключения договоров страхования их условия принято излагать в стандартных правилах страхования соответствующего вида.
Правила страхования обычно содержат общие (одинаковые) для договоров страхования данного вида условия, которые стороны в подавляющем большинстве случаев не изменяют. Впрочем, подобное изменение не исключено, но должно быть специально оговорено в договоре страхования (страховом полисе). Разумеется, правила страхования не могут заменить собой договор (полис), поскольку в нем должны быть согласованы существенные условия страхования, которые в каждом договоре свои (см. #M12293 1 901932051 3448018121 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 1889388211коммент. к ст.942 ГК#S). Обычно согласованием подобных условий дело и ограничивается, а кроме того, в договор включается отсылка к правилам страхования.
2. В соответствии с принципом свободы договора его условия должны быть добровольно приняты сторонами, если иное не предусмотрено законом. Правила страхования, если они не образуют единого документа вместе с договором (полисом), должны быть согласованы сторонами отдельно. Разумеется, когда правила включены в договор, в особом согласовании они не нуждаются. #M12293 2 9027703 78 1858247323 2837004577 4294967294 3751463333 391561479 4 2827Пункт 2 коммент. ст#S. содержит допустимые законом способы согласования сторонами правил страхования, в результате чего последние становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя). Способов согласования правил три.
Во-первых, правила страхования могут быть изложены в одном документе с договором (полисом) и подписаны сторонами вместе с договором.
Во-вторых, правила страхования могут быть изложены на оборотной стороне договора (полиса), причем указание на сей счет должно быть внесено в договор.
В-третьих, правила страхования могут быть приложены к договору (полису), т.е. существовать как различные документы. При этом в договоре (полисе) должна содержаться отдельная запись о том, что правила вручены страхователю при заключении договора. Подобная запись должна быть отдельно подписана сторонами. Желательно также, чтобы страхователь удостоверил своей подписью на имеющихся у страховщика правилах страхования (особенно тех, которые нигде не опубликованы), что именно они были вручены ему при заключении договора.
При споре о тождестве правил страхования приоритет должен придаваться тому экземпляру, который находится у страхователя (выгодоприобретателя), если можно с достаточной определенностью установить, что он исходит от страховщика (подписан им).
Несоблюдение установленных #M12293 0 9027703 78 1858247323 2837004577 4294967294 3751463333 391561479 4 2827п.2 коммент. ст#S. способов согласования правил страхования влечет признание их необязательными для страхователя (выгодоприобретателя). О правовом значении подобных правил см. коммент к #M12293 1 9027703 80 129574274 12672962 2477786957 506558973 4294967294 893572019 1760243169п.4 коммент. ст#S.
3. Поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, последние вправе изменить или отменить любые положения правил или дополнить их. Любые изменение, отмена или дополнение правил должны быть согласованы сторонами в договоре страхования (полисе) или в дополнительном соглашении к нему, заключенном впоследствии.
4. Страховщик связан правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре (полисе), даже если эти правила для страхователя (выгодоприобретателя) не обязательны (например, правила не приложены к договору, факт их вручения должным образом не зафиксирован и т.п.). Соответственно страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов и на такие правила.
Ссылаясь на правила страхования, страхователь (выгодоприобретатель) тем самым одобряет их - и тогда к отношениям сторон следует применять все положения правил, логически связанные с тем положением, на которое была сделана ссылка. Иное толкование коммент. п. будет означать, что оговорки и ограничения, внесенные в правила страховщиком, не действуют, что противоречит действительной воле сторон, выраженной ими при заключении договора страхования (#M12293 2 9027690 1265885411 7912563 3573062061 2235156812 4292900552 2686966192 4148126341 2235156812ст.431 ГК#S).
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405860 3339634447 3559494927 200926534 1088328 4127192200 2235156812статье 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования#S
1. Поскольку страховщик принимает на себя риск наступления страхового случая, он должен иметь возможность оценить степень такого риска. В этих целях на страхователя возлагается обязанность при заключении договора страхования сообщить страховщику определенные сведения, рамки которых очерчены в #M12293 0 9027703 77 4292900552 4127192200 2235156812 391561479 2845713794 1882494421 846737196п.1 коммент. ст#S.
Во-первых, страхователь обязан сообщить лишь об известных ему обстоятельствах, а не о тех, о которых он должен был знать, но фактически не знал. То, что страхователь об этих обстоятельствах не знал, хотя бы по неосторожности, не влечет для него неблагоприятных последствий, предусмотренных #M12293 1 9027703 1265885411 8405860 3339634447 3559494927 200926534 1088328 4127192200 2235156812коммент. ст#S.
Во-вторых, страхователь не обязан сообщать даже об известных ему обстоятельствах, если они известны или должны быть известны самому страховщику. Здесь уже неосторожное неведение страховщика - профессионала в своем деле - не освобождает его от несения риска наступления страхового случая.
В-третьих, страхователь обязан сообщать лишь о таких обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Иными словами, это должны быть сведения, имеющие существенное значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
Существенными нужно считать такие обстоятельства, знание страховщика о которых привело бы к отказу от заключения договора на согласованных условиях. Вместе с тем понятие "существенное значение" является оценочным. В принципе, любое изменение обстоятельств может повлиять на размер страховой премии. Как говорят страховщики, нет плохих рисков - есть маленькие премии. Так что существенными будут обстоятельства, в отношении которых увеличение премии превысило бы скидку, обычно предоставляемую страховщиком, либо повлекло невозможность заключения договора.
В любом случае страховщик вправе выяснить у страхователя при заключении договора те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска. Обычно при заключении договора страхователю предлагают ответить на определенные вопросы (заполнить анкету). Однако необходимые сведения могут быть включены и в договор страхования (полис) либо востребованы страховщиком в его письменном запросе.
Все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика или в анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе, анкете), считаются существенными. Уточним, что ГК в данном случае использует термин "определенно оговоренные". Это означает, что должны быть предоставлены лишь такие сведения, которые прямо вытекают из формулировки запроса.
Однако сведения, которые должны быть сообщены, не ограничиваются теми, которые запрашиваются страховщиком. Страхователь несет обязанность предоставить и иные сведения, если они удовлетворяют требованиям, изложенным выше.
#M12293 0 9027703 77 4292900552 4127192200 2235156812 391561479 2845713794 1882494421 846737196Пункт 1 коммент. ст#S. распространяется на предоставление сведений при заключении договора, но не в период действия последнего (см. #M12293 1 901932051 3448018121 8406179 756469627 3187760735 1411482920 815057804 4294967294 374203812коммент. к ст.959 ГК#S).
2. По общему правилу неблагоприятные последствия несообщения страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, ложатся на страхователя. Именно он должен оценивать, какие факты существенны, а какие - нет. Ошибочная оценка может повлечь для страхователя (выгодоприобретателя) неблагоприятные последствия (расторжение договора страхования или признание его недействительным и т.п.).
Если, однако, страховщик запросил у страхователя какие-либо сведения (в анкете, запросе и т.п.), а последний их не сообщил, но договор тем не менее был заключен, то за несообщение таких сведений страхователь не отвечает. Соответственно к нему не могут быть применены санкции в виде расторжения договора страхования или признания его недействительным. Невозможность для страховщика применить названные санкции вытекает из признания им того факта, что не сообщенные страхователем сведения несущественны. Разумеется, расторжение договора или признание его недействительным по иным основаниям вполне возможно.
Дата добавления: 2015-11-04; просмотров: 21 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |