4. Когда в договоре личного страхования названо застрахованное лицо, не совпадающее со страхователем, но не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателем считается это застрахованное лицо. В случае смерти такого застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники. Когда же названы и выгодоприобретатель, и застрахованное лицо, то по договору страхуются интересы застрахованного лица, но в пользу выгодоприобретателя.
Страхователь может страховать свой личный интерес или интерес застрахованного лица, названного в договоре, в свою пользу или в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Свой интерес страхователь может страховать без каких-либо ограничений. Интерес застрахованного лица в пользу последнего (здесь застрахованное лицо совпадает с выгодоприобретателем) страхователь также может страховать без каких-либо ограничений. Но если интерес застрахованного лица страхователь страхует в свою пользу или в пользу третьего лица, не совпадающего с застрахованным лицом, необходимо получить письменное согласие последнего.
Отсутствие письменного согласия застрахованного лица в случае, когда оно законом признано необходимым, дает основания признать договор личного страхования недействительным как оспоримую сделку (#M12293 1 9027690 1265885411 7617722 3971025463 4 1384001003 649707172 77 2762541724ст.166 ГК#S). Иск о признании договора недействительным вправе заявить застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники подобного лица. Срок исковой давности - один год с момента, когда застрахованное лицо узнало или должно было узнать о заключении договора личного страхования без его согласия.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405547 4065664473 391561453 77 3810408128 2822 136310675статье 935. Обязательное страхование#S
1. #M12293 0 9027703 77 3810408128 2822 136310675 4294967294 887686 691446 769747360Пункт 1 коммент. ст#S. конкретизирует объекты, в отношении которых может осуществляться обязательное страхование. Оно может быть как личным, так и имущественным. Применительно к личному страхованию названы такие объекты, как жизнь и здоровье. С учетом определения личного страхования, которое дано в #M12293 1 9027703 77 3810408128 2822 136310675 4294967294 887686 691446 769747360п.1 ст.935 ГК#S, не может быть обязательным страхование на случай достижения страхователем (застрахованным) определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.
Личное страхование может быть обязательным в случаях, установленных законом, но не иным правовым актом. Лицо может быть обязано страховать жизнь и здоровье лишь других названных в законе лиц, но не самого себя (см. #M12293 2 901932051 3448018121 8405547 4065664473 391561453 77 2479111094 77 1550566332коммент. к п.2 ст.935 ГК#S).
Обязательными могут быть не все разновидности имущественного страхования, а лишь страхование имущества и ответственности. Страхование предпринимательского риска не может быть обязательным, поскольку в этом случае деятельность предпринимателя лишится самостоятельности и перестанет быть рисковой.
По общему правилу обязательным считается страхование имущества других названных в законе лиц. В отношении страхования своего имущества см. #M12293 3 901932051 2086912445 6 3448018121 8405547 4065664473 391561453 77 2479111094коммент. к п.3 ст.935 ГК#S.
Обязательным может быть страхование как внедоговорной (деликтной), так и договорной гражданской ответственности, причем за причинение вреда и имуществу, и личности потерпевшего.
Страхуется лишь риск своей ответственности, а не ответственности другого лица, что имеет значение применительно к внедоговорному страхованию, поскольку договорное страхование чужой ответственности запрещено #M12293 4 9027703 78 4294960712 2235156831 391561479 815057804 656955140 938 1188862197п.2 ст.932 ГК#S. Обязанность застраховать свою внедоговорную ответственность устанавливается довольно часто. Случаи обязательного страхования договорной ответственности пока законом не предусмотрены.
2. Возложение обязанности страховать собственные жизнь и здоровье противоречило бы основным правам и свободам человека и гражданина, закрепленным в международных конвенциях и #M12291 9004937Конституции РФ#S. Страхование же чужой жизни и здоровья вытекает из возложенных на каждого конституционных обязанностей.
3. По общему правилу возможно обязательное страхование лишь чужого имущества. Имущество государственных (муниципальных) предприятий (#M12293 5 9027690 1265885411 7616149 1409491305 3851328665 77 1409495394 2431390642 2322737997ст.113#S-#M12293 6 9027690 1265885411 7616151 1409491305 3851328665 3543571569 2822 4224782989 3602099584115 ГК#S) и учреждений (#M12293 7 9027690 1265885411 7616460 459324911 7616460 77 2494093130 2322737997 996174811ст.120 ГК#S) принадлежит на праве собственности Российской Федерации, субъектам Федерации или муниципальным образованиям. Именно поэтому на указанных выше юридических лиц может быть возложена обязанность страховать имущество, которое закреплено за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Случаи и условия обязательного страхования упомянутого имущества государственных организаций могут быть урегулированы не только законом, но и в установленном им порядке. Иными словами, возможность обязательного страхования сама по себе должна вытекать из закона, а случаи и условия, на которых оно производится (см. #M12293 0 901932051 3448018121 8405548 1398008965 3477641664 391561479 77 4065664473 391561453коммент. к п.3 ст.936 ГК#S), могут определяться и подзаконными актами, но никак не договором (см. коммент к #M12293 1 9027703 80 4294967262 844598823 2801945288 90480984 391561479 2827 2599016504п.4. коммент. ст#S.).
Нахождение у тех же лиц (и более широко - у любых частных лиц) государственного или муниципального имущества по иным основаниям (аренда, безвозмездное пользование, доверительное управление и т.д.) может влечь обязанность страховать его без каких-либо изъятий. Однако случаи и условия такого обязательного страхования должны быть предусмотрены лишь законом, но не подзаконными актами.
4. Если обязанность страхования не вытекает из закона, то страхование не может считаться обязательным и к нему нельзя применять правила #M12293 2 9027703 1265885411 8405547 4065664473 391561453 77 3810408128 2822 136310675коммент. ст#S. и #M12293 3 9027703 1265885411 8405548 1398008965 3477641664 391561479 77 4065664473 391561453ст.936#S и #M12293 4 9027703 1265885411 8405549 756469627 1188862223 3731932327 3137 2486836704 391561456937 ГК#S. Причем в законе (а в случаях, предусмотренных #M12293 5 9027703 79 4294967262 844598823 136951043 1805319872 396586 4294967294 4226953192п.3 коммент. ст#S. и #M12293 6 9027703 78 4065664473 49560513 391561453 680122301 2722377312 2822 1338072944п.2 ст.969 ГК#S, - и в подзаконном акте) должны быть определены все необходимые условия обязательного страхования (см. #M12293 7 901932051 2086912445 6 3448018121 8405548 1398008965 3477641664 391561479 77коммент. к п.3 ст.936 ГК#S). Остальные условия могут быть конкретизированы в договоре страхования.
Гражданско-правовой договор может устанавливать обязанность того или иного лица осуществить страхование, однако данная обязанность сама по себе, без наличия соответствующих положений в законе, не превращает страхование в обязательное. При ее неисполнении нарушитель несет ответственность только перед своими контрагентами по правилам, установленным #M12293 8 9027690 1540216064 24573 2640336664 938 1188862197 2487232334 1265885411 7815853гл.25 ГК#S.
Специальное указание среди оснований добровольного страхования имущества - не только договора с владельцем этого имущества, но и учредительных документов юридического лица, которое является его собственником, - необходимо, чтобы исключить признание страхования обязательным тогда, когда оно вытекает из индивидуального правового акта (акта государственной регистрации юридического лица).
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405548 1398008965 3477641664 391561479 77 4065664473 391561453статье 936. Осуществление обязательного страхования#S
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования, если иное не предусмотрено законом (см. #M12293 0 901932051 3448018121 8406493 4065664473 49560513 391561453 77 4065664473 49560513коммент. к п.2 ст.969 ГК#S). Обязанность заключить такой договор возлагается на страхователя. Личность страхователя определяется на основании закона, вводящего обязательное страхование. Тем же законом (а при определенных обстоятельствах - подзаконным актом) должны быть определены случаи подобного страхования и условия, на которых оно должно быть осуществлено (см. #M12293 1 9027703 79 3275670339 194443197 3477644495 391561478 815057812 3154 4106026023п.3 коммент. ст#S.).
По общему правилу, страхователем должно быть лицо, имеющее страховой интерес, защищаемый в обязательном порядке. Страховщик, как правило, заключать договор страхования не обязан. Однако договор должен соответствовать тем требованиям, которые предъявляются к данному виду страхования (см. #M12293 2 901932051 3448018121 8405550 2298664914 77 3904288643 391561453 4294967294 759579037коммент. к ст.938 ГК#S). Поскольку договор личного страхования относится к числу публичных (#M12293 3 9027703 77 3747758317 680122301 2822 1338072944 1759574114 310859344 396586п.1 ст.927 ГК#S), его заключение для страховщика может быть обязательным.
2. Обязанность уплачивать страховую премию по обязательному страхованию обычно лежит на страхователе. Однако если при добровольном страховании по соглашению сторон договора соответствующая обязанность может быть переложена на выгодоприобретателя, то при обязательном страховании это исключено. В противном случае будет искажена природа такого страхования как обязательного. Ведь выгодоприобретатель не несет обязанности заключить договор страхования, и, возлагая на него уплату страховой премии, страхователь тем самым нарушает публичную обязанность, лежащую на нем.
В случаях, предусмотренных законом, обязательное страхование пассажиров как выгодоприобретателей может осуществляться за их счет. В подобных случаях в роли страхователя обычно выступает перевозчик, заключая договоры страхования в пользу пассажиров и за их счет (собирая с них страховую премию и перечисляя ее страховщику). В настоящее время обязательное страхование пассажиров на транспорте осуществляется за их счет, причем основанием для такого страхования выступает #M12293 4 9003078 79 3548157155 1411482920 3780967564 3464 3477644495 3890530079 391561478п.3 Указа Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 7 июля 1992 г. N 750#S (Ведомости РФ. 1992. N 28. Ст.1683; Собрание актов РФ. 1994. N 15. Ст.1174; СЗ РФ. 1998. N 30. Ст.3757). Указ сохраняет силу на основании #M12293 5 9027703 1265885411 80 296147852 10 2856854159 1805319862 4 124731179ст.4 Вводного закона#S.
3. В #M12293 6 9027703 79 3275670339 194443197 3477644495 391561478 815057812 3154 4106026023п.3 коммент. ст#S. названы условия обязательного страхования, которые должны быть определены в законе, а в случае, предусмотренном #M12293 7 9027703 79 4294967262 844598823 136951043 1805319872 396586 4294967294 4226953192п.3 ст.935 ГК#S, - также в порядке, установленном законом. К числу подобных условий отнесены объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховой суммы. Объекты страхования (страховые интересы) зависят от вида страхования - имущественного или личного (см. #M12293 8 901932051 3448018121 8405237 1328294600 310859344 391561479 77 2162535960 11коммент. к ст.929#S и #M12293 9 901932051 3448018121 8405546 1328294600 3890527248 391561479 77 2162535960 11934 ГК#S). Страховые риски - это конкретные опасности, которые угрожают застрахованным интересам (см. #M12293 10 901932051 3448018121 8405858 1889388211 4148126363 2235156812 391561479 77 1889388211коммент. к ст.942 ГК#S). О понятии страховой суммы см. #M12293 11 901932051 3448018121 8405863 3153307915 2286352660 77 3153307915 1737186368 4106023520коммент. к ст.947 ГК#S.
Законом или в установленном им порядке могут быть предусмотрены иные условия, на которых осуществляется обязательное страхование. Что касается остальных условий обязательного страхования (в том числе о размере страховой премии), то их согласовывают сами стороны непосредственно в договоре страхования.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405549 756469627 1188862223 3731932327 3137 2486836704 391561456статье 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании#S
1. В отличие от общих правил заключения договора в обязательном порядке (#M12293 0 9027690 1265885411 7912881 718320773 2235156812 4294967294 2486836704 3665987413 77ст.445 ГК#S) #M12293 1 9027703 1265885411 8405549 756469627 1188862223 3731932327 3137 2486836704 391561456коммент. ст#S. дает право требовать заключения договора обязательного страхования не другой его стороне (страховщику), а тому, в пользу кого должен быть заключен указанный договор, т.е. выгодоприобретателю. Выгодоприобретатель как носитель страхового интереса, подлежащего защите, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе обратиться в суд с иском к страхователю о понуждении к заключению договора.
Впрочем, такой иск будет отличаться от обыкновенного понуждения к заключению договора (#M12293 2 9027690 1265885411 7912881 718320773 2235156812 4294967294 2486836704 3665987413 77ст.445 ГК#S), ибо истец не становится стороной последнего. Соответственно, суд не может вынести решения о признании договора страхования заключенным, поскольку отсутствует волеизъявление другой стороны - страховщика, да к тому же не согласованы все существенные условия, в частности срок договора (#M12293 3 9027703 80 10 2193671797 3874882843 2235156812 78 4292900552 4127192200подп.4 п.1#S и #M12293 4 9027703 80 10 2193671797 3874882843 2235156812 2086912445 6 34480181212 ст.942 ГК#S). Единственное, что вправе сделать суд, - это обязать страхователя заключить договор на условиях, предусмотренных законом, не определяя страховщика и остальных условий договора. А санкциями за неисполнение решения суда, помимо тех, которые предусмотрены #M12293 5 9027703 1265885411 8405549 756469627 1188862223 3731932327 3137 2486836704 391561456коммент. ст#S., будут меры его процессуальной ответственности.
2. Лицо, на которое возложена обязанность произвести обязательное страхование (страхователь), должно осуществить его, причем на условиях, не менее благоприятных для выгодоприобретателя, чем те, которые установлены законом. Срок, в течение которого соответствующая обязанность подлежит исполнению, в ГК не определен. Поэтому страхователь должен осуществить страхование в разумный срок после того, как у него возникла подобная обязанность (#M12293 6 9027690 78 4294967262 844598823 2801945288 3601872310 2827 1612430248 403655170п.2 ст.314 ГК#S). Если этого не сделано, страхователь при наступлении страхового случая несет перед выгодоприобретателем ответственность на тех же условиях, на каких должно быть выплачено возмещение при надлежащем страховании.
Указанная ответственность наступает не только при неосуществлении обязательного страхования в разумный срок, но и при заключении договора на условиях худших, чем предусмотрены законом. Следует подчеркнуть, что страхователь несет именно ответственность, которой присущ самостоятельный (внедоговорный) характер, а не выполняет обязанность страховщика произвести страховую выплату. Ответственность страхователя наступает по правилам, предусмотренным #M12293 7 9027690 1540216064 24573 2640336664 938 1188862197 2487232334 1265885411 7815853гл.25 ГК#S, т.е. по общему правилу за вину. Напротив, вина страховщика при исполнении им обязанности произвести страховую выплату вообще не учитывается.
Тем не менее размер убытков, которые подлежат возмещению страхователем, ограничен. Выгодоприобретатель не может взыскать более той суммы, которую он бы получил, будь обязательное страхование осуществлено. Иными словами, размер убытков ограничен минимальным размером страховой суммы по обязательному страхованию, но может быть и ниже, например при применении пропорциональной системы по имущественному страхованию (см. #M12293 8 901932051 3448018121 8405865 1689614049 3146985153 391561453 77 3153307915 2286352660коммент. к ст.949 ГК#S). Размер возмещения уменьшается на ту сумму, которую выгодоприобретатель получил за счет обязательного страхования, осуществленного страхователем на худших условиях, чем предусмотрены законом.
При просрочке в выплате выгодоприобретателю возмещения по наступившему страховому случаю страхователь несет ответственность по правилам, установленным для денежных обязательств (#M12293 0 9027690 1265885411 7815855 2640336664 938 3713336645 893469728 3601872296 77ст.395 ГК#S).
Что касается ответственности страхователя, не осуществившего обязательное страхование до наступления предусмотренного законом страхового случая, то она наступает на условиях, содержащихся в #M12293 1 9027703 79 446519087 1487095644 1784807795 3749303524 2822 4106021925 2858785850п.3 коммент. ст#S.
3. Если страхователь не исполнил или ненадлежащим образом исполнил свою обязанность осуществить обязательное страхование, то все сбереженные в результате этого суммы считаются неосновательным обогащением страхователя. Разумеется, такое сбережение возникает лишь тогда, когда страховой случай по обязательному страхованию не наступил или выгодоприобретатель по каким-либо причинам не предъявил к страхователю требование на основании #M12293 2 9027703 78 3336517782 217114054 2822 4106021925 2858785850 90480984 391561479п.2 коммент. ст#S.
В основном страхователь сберегает сумму не уплаченной им страховой премии. Однако нужно учитывать, что размер премии согласно #M12293 3 9027703 79 3275670339 194443197 3477644495 391561478 815057812 3154 4106026023п.3 ст.936 ГК#S может и не определяться в законе, вводящем обязательное страхование. В этом случае при взыскании нужно исходить из размера премии, исчисляемого по правилам #M12293 4 9027690 79 4294967262 844598823 2801945288 4294967294 3387280096 2235156817 557366010п.3 ст.424 ГК#S. Если же величина премии зафиксирована в законе, обогащение взыскивается исходя из нее. Когда страхователь сберегает сумму, которую он был бы вынужден заплатить согласно #M12293 5 9027703 78 3336517782 217114054 2822 4106021925 2858785850 90480984 391561479п.2 коммент. ст#S., ее размер рассчитывается с учетом названного правила.
Неосновательно сбереженные суммы взыскиваются со страхователя по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов по #M12293 6 9027690 1265885411 7815855 2640336664 938 3713336645 893469728 3601872296 77ст.395 ГК#S. Такими органами выступают Федеральная служба страхового надзора и ее территориальные органы (подробнее см. #M12293 7 901932051 3448018121 8405550 2298664914 77 3904288643 391561453 4294967294 759579037коммент. к ст.938 ГК#S).
Использование в коммент.п. термина "неосновательное сбережение" наводит на мысль, что перед нами неосновательное обогащение, регулируемое #M12293 8 9027703 1540216064 25824 2817513160 4221086849 607847648 1999468063 1265885411 2391469922гл.60 ГК#S. Однако в указанной главе идет речь о возврате обогащения тому лицу, за счет которого оно приобретено, а не о взыскании его в доход государства. Поскольку нет сбережения имущества за счет государства, речь должна идти об особой внедоговорной (штрафной) ответственности страхователя, которую тот несет лишь при наличии вины #M12293 9 9027690 77 3521388742 2827 3791475803 3601872296 217107460 3791475803 98292(п.1 ст.401 ГК)#S.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405550 2298664914 8405550 4294967262 1264343933 752760778 2235156839статье 938. Страховщик#S
1. Поскольку страхование в большинстве случаев осуществляется на коммерческой основе, в роли страховщиков могут выступать коммерческие организации любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством. Исключение составляют общества взаимного страхования (см. #M12293 0 901932051 3448018121 8406492 561083209 391561453 77 4294967277 3263877500 1194795791коммент. к ст.968 ГК#S). Наиболее часто страховые организации создаются в форме хозяйственных обществ.
Осуществлять страхование могут лишь те юридические лица, которые получили соответствующие разрешения (лицензии). Общие правила лицензирования страховой деятельности предусмотрены #M12291 9003385Законом об организации страхового дела#S. Они конкретизированы в #M12293 1 9005809 3792932920 2361408120 2703140052 106 3820557352 3154 24263 23945Условиях лицензирования страховой деятельности#S, утвержденных #M12293 2 9005809 0 0 0 0 0 0 0 0приказом Росстрахнадзора РФ от 19 мая 1994 г. N 02-02/08#S (БНА. 1994. N 11).
Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Федеральная служба страхового надзора. До нее такими органами была Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор РФ) в 1992-1996 гг. и Министерство финансов РФ в 1996-2004 гг.
2. Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для защиты интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (#M12293 3 9003385 1265885411 24573 1858247323 1039014783 686878081 86042420 1165047696 77ст.25 Закона об организации страхового дела#S).
Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую деятельность, т.е. страхование, перестрахование и взаимное страхование (#M12293 4 9003385 77 226277272 3467636921 217114040 1900417635 4294967294 658433188 13п.1 ст.6 Закона об организации страхового дела#S). Законом предусмотрены и иные ограничения для страховщиков. Они касаются невозможности совмещения отдельных видов деятельности (#M12293 5 9003385 78 226277272 2176031030 3359284023 1411482920 815057804 2041081258 2521295375п.2 ст.6 Закона#S), участия иностранных инвесторов в страховых организациях (#M12293 6 9003385 79 3153316367 996174788 3908492449 4155508716 3847601332 3464 1336436782п.3 ст.6 Закона#S), квалификации работников (#M12293 7 9003385 1265885411 24884 77 1481563011 4 124731163 196576391 77ст.32_1 Закона#S) и т.д.
3. Страховщики должны иметь лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. ГК выделяет всего два вида страхования - имущественное и личное. Между тем #M12293 8 9003385 0 0 0 0 0 0 0 0Закон об организации страхового дела#S предусматривают выдачу лицензий на более широкий круг разновидностей страхования (23). Подобные разновидности также именуются видами страхования. Например, видов страхования имущества, подлежащих отдельному лицензированию, указано не менее восьми. Дробление страхования на виды произведено прежде всего в целях облегчения надзора за деятельностью страховщиков (т.е. в публичных целях). С учетом того, что соответствующие изменения внесены в #M12291 9003385Закон об организации страхового дела#S после принятия ГК, вряд ли можно сомневаться в их прочности.
4. К числу законов о страховании, определяющих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью, следует относить прежде всего #M12291 9003385Закон об организации страхового дела#S. Он содержит общие требования, предъявляемые ко всем страховым организациям (см. #M12293 0 901932051 78 1374213326 1083460295 3808673085 1039014757 658433211 752760778 1595444638п.2 коммент. к наст. ст#S.).
Для некоторых разновидностей страхования особые публичные требования могут выдвигать иные законы о страховании. К ним относятся Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28 июня 1991 г. (Ведомости РФ. 1991. N 27. Ст.920; 1993. N 17. Ст.602), ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28 марта 1998 г. (СЗ РФ. 1998. N 13. Ст.1474; N 30. Ст.3613), #M12293 1 901817083 0 0 0 0 0 0 0 0ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г#S. (СЗ РФ. 2002. N 18. Ст.1720) #M12291 901883615ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г#S. (СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст.5029) и ряд других.
Перечисленные законы допускают регулирование деятельности страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми Правительством РФ или федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, а в ряде случаев - дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.
Комментарий к #M12293 0 9027703 1265885411 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534статье 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем#S
1. Третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования (#M12293 0 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77ст.430 ГК#S), называется выгодоприобретателем. Особенность правового положения выгодоприобретателя (как и любого третьего лица, в пользу которого заключен договор) состоит в том, что ему принадлежит право требовать от страховщика исполнения лежащих на последнем обязанностей, в том числе обязанности произвести страховую выплату. Вместе с тем страхователь, который заключил договор страхования в пользу выгодоприобретателя, не освобождается от исполнения своих обязанностей по этому договору, даже если договор заключен в пользу выгодоприобретателя, одновременно выступающего и как застрахованное лицо, т.е. тот, чей интерес застрахован.
Что касается договоров страхования в пользу выгодоприобретателя, то применительно к ним #M12293 1 9027703 1265885411 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534коммент. ст#S. в отличие от #M12293 2 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77ст.430 ГК#S установила специальное правило об освобождении страхователя от исполнения возложенных на него обязанностей. Страхователь освобождается от выполнения своих обязанностей, если это предусмотрено договором страхования или если его обязанности уже выполнены выгодоприобретателем.
Обязанности страхователя по договору, как частично, так и полностью, могут быть выполнены выгодоприобретателем. Причем согласия страхователя на эти действия выгодоприобретателя не требуется. Не исполненные выгодоприобретателем обязанности продолжают лежать на страхователе, если только договором не предусмотрено, что их должен выполнить выгодоприобретатель.
2. Третье лицо, в пользу которого заключен договор, как правило, не несет по нему обязанностей (см. #M12293 3 9027690 1265885411 7912562 1328294600 4294967294 1812572853 1098542644 217114040 77ст.430 ГК#S). Это соответствует принципу дозволительности гражданско-правового регулирования, согласно которому обязанности могут возлагаться на лицо по общему правилу лишь с его согласия. Однако #M12293 4 9027703 1265885411 8405551 150939461 2641217983 3464 2235156831 391561479 200926534коммент. ст#S. в отступление от названного принципа предоставила страховщику право требовать от выгодоприобретателя (даже если он совпадает с застрахованным лицом) исполнения обязанностей по договору страхования. Причем не имеет значения, на кого согласно условиям договора возложены подобные обязанности - на страхователя или на выгодоприобретателя. Даже если обязанности лежали на страхователе, который их нарушил, страховщик вправе потребовать их выполнения от выгодоприобретателя.
Права требования страховщика к выгодоприобретателю возникают лишь тогда, когда последний предъявил требование о страховой выплате. До этого момента выгодоприобретатель, даже если на него и были возложены какие-либо обязанности, не может быть принужден к их исполнению. Он вправе довести до страховщика (и страхователя) свое намерение воспользоваться теми выгодами (правами), которые предоставляет ему договор страхования, или добровольно исполнить какую-либо обязанность, вытекающую из договора, - как страхователя, так и свою собственную.
Требуя выплаты, выгодоприобретатель "активирует" обязанности, лежащие на страхователе и на нем самом. Именно тогда страховщик может противопоставить требованию о выплате имеющиеся у него встречные требования, в том числе отказать в выплате полностью или частично, произвести зачет, начать начисление пеней, процентов, убытков с момента, когда выгодоприобретатель потребовал страховой выплаты. Поэтому выгодоприобретателю следует проанализировать исполнение договора страхования, прежде чем заявлять требование о выплате. Можно будет не только ничего не получить, а, напротив, понести дополнительные расходы.
Дата добавления: 2015-11-04; просмотров: 21 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |