2. В настоящее время согласно п. 3 ст. 358 ГК ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Пункт 2 ст. 587 ГК устанавливает обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств. Обязанность продавца или покупателя страховать товар по договору купли-продажи определена ст. 490 ГК. В случае, когда сторона, обязанная страховать товар, не осуществила страхование в соответствии с условиями договора, другая сторона вправе застраховать товар и потребовать от обязанной стороны возмещения расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при строительстве вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски (ст. 742 ГК).
Закон о страховании вкладов физических лиц в качестве основных принципов системы страхования вкладов предусматривает обязательность участия всех банков в системе страхования вкладов (ст. 3); страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5), однако банк обязан предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (ст. 6). Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем предусматривает ст. 134 ВК.
Установленные Законом ограничения призваны стимулировать надлежащее исполнение участниками гражданского оборота договорных обязанностей, не снимая ответственности за их невыполнение, при помощи института страхования.
Вместе с тем, комментируя п. 2 ст. 932, нельзя не обратить внимания на то, что кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника за нарушение договора, в соответствии с данной статьей, может использовать возможность, предоставляемую ему третьей разновидностью имущественного страхования - договором страхования предпринимательского риска (ст. 933), согласно которому страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязанностей контрагентом предпринимателя, преодолев таким образом установленный запрет и снижая тем самым возможность неблагоприятных последствий самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК), в то время как другие участники гражданских отношений - не предприниматели лишены возможности защитить свои имущественные интересы при помощи страхования ответственности по договору, что нельзя признать оправданным.
3. Согласно п. 3 комментируемой статьи риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, т.е. только это лицо может быть признано выгодоприобретателем, независимо от того, кто конкретно назван в этом качестве, а также при отсутствии какого-либо указания на этот счет в самом договоре страхования.
Статья 933. Страхование предпринимательского риска
Комментарий к статье 933
Договор страхования предпринимательского риска - третья разновидность договора имущественного страхования, новая для российского страхового права. Впервые предпринимательский риск предусмотрен в качестве отдельного объекта имущественного страхования. В соответствии с этим договором может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности, о которых говорится в ст. 929 ГК, например, из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов из-за перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке товаров, а также риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и других лиц продукции, риск неплатежей и др.
Для заключения данного договора необходим ряд условий: 1) страхователем должен быть предприниматель, а объект страхования - интересы, связанные с предпринимательской деятельностью; 2) страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя; 3) договор может быть заключен только в пользу самого страхователя, единственно возможного выгодоприобретателя. Таким образом, ст. 933 ГК направлена на исключение наметившейся в предшествующие годы тенденции страхования предпринимательских рисков за чужой счет. Правовыми последствиями нарушения указанных условий могут быть: признание договора ничтожным в случае заключения его лицом, не являющимся страхователем, и признание договора заключенным в пользу самого страхователя, если выгодоприобретателем указано другое лицо.
Статья 934. Договор личного страхования
Комментарий к статье 934
1. В отличие от договора имущественного страхования ГК не выделяет разновидностей договора личного страхования, хотя в практике страховых компаний круг таких разновидностей, обладающих специфическими особенностями, которые отражены в разрабатываемых страховщиками Правилах страхования, весьма значителен. И основанием для этого является перечень различных объектов личного страхования, предусмотренный в п. 1 комментируемой статьи: причинение вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица); достижение им определенного возраста; наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Статья 4 Закона о страховании специально выделяет такой объект страхования, как имущественные интересы, связанные с оказанием медицинских услуг, страхование от несчастных случаев и болезней - медицинское страхование, которое регулируется также Законом о медицинском страховании граждан.
В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое). В первом случае договорные отношения носят, как правило, длительный характер; включают различный характер страховых случаев (например, дожитие застрахованного до обусловленного в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности от несчастного случая и др.); предусматривают периодичность уплаты страховой премии и в установленном порядке гарантируют выплату накопленных взносов и дополнительный доход. При рисковом страховании (страховании от несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, связанных со смертью и несчастным случаем застрахованного в период действия договора.
2. Договор личного страхования, с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК, а это значит, что страховая организация в принципе должна заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю страховую услугу не допускается. Публичность договора личного страхования отрицается некоторыми авторами, с чем нельзя согласиться. Однако нельзя не отметить и некоторые особенности данного договора.
Так, в ряде случаев Правила, регулирующие отдельные разновидности личного страхования, разработанные страховщиками, определяют возрастные границы страхователя (застрахованного): "не моложе 16 и не старше 75 лет"; учитывают состояние здоровья гражданина (не принимая на страхование инвалидов 1 группы и лиц, страдающих определенными заболеваниями). Однако эти обстоятельства следует рассматривать как объективные причины отсутствия возможности у коммерческой организации предоставить страховую услугу, так как они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая. Не случайно, п. 2 ст. 945 ГК предусматривает право страховщика при заключении договора личного страхования провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья.
Общее правило публичного договора об установлении одинаковой для всех потребителей цены услуги, кроме случаев, когда законом и иными правовыми актами допустимы исключения, имеет в страховании особенность, связанную с необходимостью учета при определении размера страховой премии (платы) таких факторов, как объект страхования и степень страхового риска. С учетом этого одинаковая цена страховой услуги применима по отношению к лицам с одинаковым возрастом, состоянием здоровья и другими условиями, которые влияют на определение степени страхового риска, а сама система определения страховой премии не противоречит запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим.
3. Комментируемая статья устанавливает в п. 2 императивную норму, согласно которой право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Данной статьей предусмотрено также право страхователя назначать любое лицо в качестве выгодоприобретателя на случай своей смерти. В отношении страховой суммы, которая причитается выгодоприобретателю, установлен специальный режим: она не входит в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, исключается конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников, которые могут претендовать на получение страховой суммы, только если выгодоприобретатель не назван в договоре.
Новеллой действующего законодательства является установление специального основания для признания договора личного страхования недействительным, как оспоримой сделки при нарушении предусмотренного в законе условия о назначении выгодоприобретателя. Такое возможно при отсутствии письменного согласия застрахованного лица на заключение договора в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя. Договор может быть признан недействительным по иску самого застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску наследников в соответствии с нормами об исковой давности.
Необходимо отметить, что согласно п. 6 ст. 10 Закона о страховании при личном страховании выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
При страховании жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.
Статья 935. Обязательное страхование
Комментарий к статье 935
1. Обязательным признается страхование, возлагаемое законом на указанных в нем лиц и на определяемых им условиях, в том числе в отношении подлежащих страхованию рисков и минимального размера страховых сумм. Исключение сделано в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью, порядок страхования которого может устанавливаться не только законом, но и в установленном им порядке.
Обязательное страхование проводится для защиты общественно значимых интересов и представляет собой одну из форм социально-правовой охраны имущественных интересов граждан, а также других публичных интересов.
Обязанность гражданина страховать собственную жизнь или здоровье не может быть возложена на него законом.
В настоящее время действует несколько специальных законов, посвященных регулированию страховых отношений по обязательному страхованию, а также целый ряд федеральных законов, касающихся правового статуса отдельных категорий лиц. В последних есть нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное или осуществляемое за счет других источников обязательное страхование жизни, здоровья и имущества лиц, профессиональная деятельность которых наиболее подвержена риску причинения вреда; в их числе космонавты, работники ядерных установок, члены экипажа воздушного судна, доноры и др. Обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры транспортных средств общего пользования как источников повышенной опасности. Обязательное личное страхование предусмотрено Федеральным законом от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" за счет бюджетных средств; Федеральным законом "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации" - за счет бюджетных средств; ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" - за счет средств соответствующего предприятия; Законом РФ от 2 июля 1992 г. "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи; Законом РФ от 26 июня 1992 г. "О статусе судей в Российской Федерации" предусмотрено обязательное государственное личное страхование судей; Федеральным законом от 10 января 1996 г. "О внешней разведке" установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки; ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. "Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей" - обязательное государственное личное страхование и др.
Действующее законодательство предусматривает и обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Так, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. (Ведомости РФ. 1993. N 10. Ст. 357) устанавливает, что нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заключить договоры страхования своей деятельности на сумму не менее 100-кратного размера установленного законом минимального размера оплаты труда. Согласно п. 4 ст. 140 Таможенного кодекса РФ условием включения в Реестр таможенных брокеров (представителей) является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договора с этими лицами. Страховая сумма не может быть менее 20 млн. рублей.
2. В случаях, когда обязанность страхователя не возникает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования по договору с владельцем имущества, как, например, в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками или иными государственными хранилищами согласно Закону РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей", или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле комментируемой статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК.
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
Комментарий к статье 936
(См. комментарии к ст. 935 - 937 ГК).
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
Комментарий к статье 937
Нормы ст. 936 - 937 ГК направлены на защиту прав лиц, в отношении которых должно быть осуществлено обязательное страхование, и предусматривают санкции за невыполнение возложенных обязанностей. Пунктом 1 ст. 937 регулируются отношения, складывающиеся до наступления страхового события, относящегося к страховым случаям. А именно: если гражданин, жизнь и здоровье которого подлежат обязательной страховой охране, узнает, что договор страхования в его пользу не заключен, он имеет право требовать в судебном порядке заключения такого договора.
Иные правовые последствия установлены для отношений, когда страховой случай уже произошел, а лицо, на которое возложена обязанность заключать договор обязательного страхования, его вообще не заключило или заключило на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом. В этом случае указанное лицо (а не страховщик) несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937 ГК). Кроме того, поскольку согласно п. 3 ст. 937 денежная сумма (страховая премия), которую лицо, на которое возложена обязанность заключать договор, не уплатило (сберегло), является неосновательным сбережением, а потому может быть взыскана с обязанного лица по иску органов государственного надзора в доход РФ с начислением соответствующих процентов (ст. 395 ГК).
Статья 938. Страховщик
Комментарий к статье 938
Требования, которым должны соответствовать страховые организации, и порядок их лицензирования в настоящее время определяет Закон о страховании. Как и ГК, Закон устанавливает, что страховщиками могут быть только юридические лица, т.е. ни физическое лицо, ни гражданин, занимающийся предпринимательской деятельностью, в качестве страховщика выступать не могут. Итак, страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом о страховании порядке.
Законодательно (п. 1, 2 ст. 6 Закона) установлена сфера деятельности страховщиков: они оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия; установлена также их специализация. Страховые организации вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования (п. 1 ст. 4 Закона), или только страхование объектов имущественного страхования, а также причинение вреда жизни, здоровью граждан и медицинское страхование.
Важной новеллой является регулирование отношений, связанных с участием на российском страховом рынке иностранных страховщиков, которыми в соответствии с п. 3 ст. 6 Закона считаются, во-первых, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), и, во-вторых, имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%.
Иностранные страховщики вправе заниматься страховой деятельностью на территории России. Однако есть ряд особенностей в их правовом положении: они не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, инвестиции на территории РФ в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ.
Если размер (квота) иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу иностранным страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности. Указанный размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций. Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов (их дочерних обществ). Иностранные инвесторы оплачивают принадлежащие им акции (доли в уставных капиталах) исключительно в денежной форме в валюте РФ. Единоличным исполнительным органом и главным бухгалтером организации с иностранными инвестициями могут быть только лица, имеющие гражданство РФ.
В ст. 6 Закона предусмотрено также, что иностранная страховая компания (в смысле, установленном данным Законом) имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ. Иностранные страховщики вправе открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях при получении на то предварительного разрешения органа страхового надзора, в котором может быть отказано, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях, действующих на страховом рынке России.
Согласно комментируемой статье в качестве страховщика могут выступать юридические лица, получившие лицензию. Лицензирование страховой деятельности регулируется ст. 32 Закона о страховании и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации 1994 г. и проводится Федеральной службой страхового надзора, находящейся в ведении Министерства финансов РФ.
Для получения лицензии на осуществление добровольного или обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы: 1) заявление о предоставлении лицензии; 2) учредительные документы; 3) документ о государственной регистрации в качестве юридического лица; 4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа; 5) сведения о составе акционеров (участников); 6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; 7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела; аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; 8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре); 9) сведения о страховом актуарии; 10) правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов; 11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; 12) положение о формировании страховых резервов; 13) экономическое обоснование видов страхования.
Для получения лицензии на перестрахование не требуется предоставления сведений о страховом актуарии, правил страхования, за исключением образцов документов, используемых при перестраховании, и расчетов страховых тарифов. Документы, указанные в пп. 2, 3, 6, и 7 (в части документов о государственной регистрации), представляются в виде нотариально заверенных копий.
Иностранные соискатели лицензии в дополнение к указанным документам предоставляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на их участие в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.
Указанный перечень документов, необходимых для лицензирования, носит исчерпывающий характер. При предоставлении всех документов в надлежащей форме орган страхового надзора выдает соискателю лицензии письменное уведомление о приеме документов. Принятие решения о выдаче или отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения необходимых документов, а о принятия своего решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти дней со дня принятия решения. За выдачу лицензии взимается лицензионный сбор в размере 4000 руб.
К руководителям страховых компаний предъявляется ряд квалификационных требований, в частности наличие высшего экономического или финансового образования, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет.
Законодательно предусмотрены основания отказа соискателю в выдаче лицензии: 1) использование соискателем, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр; 2) наличие лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного или обязательного страхования при наличии не устраненного нарушения страхового законодательства; 3) несоответствие представленных документов требованиям Закона о страховании и правовым актам органа страхового надзора; 4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ; 5) наличие в представленных документах недостоверной информации; 6) наличие у руководителей или главного бухгалтера неснятой или непогашенной судимости; 7) необеспечение страховщиком своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового надзора; 8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора; 9) несостоятельность (банкротство), в том числе преднамеренное или фиктивное, страховщика по вине учредителя соискателя лицензии.
Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа. Решение должно также содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения (ст. 32.3 Закона о страховании).
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
Комментарий к статье 939
1. Комментируемая статья регулирует распределение обязанностей по договору между страхователем и выгодоприобретателем, содержание которых определено в других нормах (ст. 960 и 961 ГК). Пункт 1 ст. 939 носит диспозитивный характер и предоставляет участникам возможность при заключении договора возложить на выгодоприобретателя исполнение определенных обязанностей, вытекающих из договора, правовые последствия неисполнения которых предусмотрены п. 2 комментируемой статьи, а также п. 4 ст. 954 и ст. 961 ГК.
2. В отличие от п. 1 норма п. 2 является императивной. Правовые последствия неисполнения выгодоприобретателем возложенных на него обязанностей, в том числе и обязанностей страхователя, предусмотрены п. 2 комментируемой статьи только в том случае, если он предъявляет требования о выплате страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. В этом и заключается риск неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, который выгодоприобретатель несет на основании п. 2 данной статьи. Такой риск состоит в праве страховщика при определении размера подлежащих выплате сумм зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК) или в его праве отказать в выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК).
Статья 940. Форма договора страхования
Комментарий к статье 940
1. Комментируемая статья предусматривает обязательную письменную форму договора страхования. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключение установлено только для обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ст. 969), страховая охрана которых осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов.
2. Существуют два способа заключения гражданско-правовых договоров, установленных для письменной формы: путем составления одного документа, подписанного сторонами, и путем обмена документами. Они применимы и к договору страхования. Первый способ прямо предусмотрен в отношении страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК), а также при заключении договоров, предусматривающих значительное и разнообразное количество страховых услуг.
Широко применяется на практике вторая разновидность письменной формы - путем обмена документами: страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком и выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя. Устного заявления достаточно при заключении краткосрочных, рисковых видов страхования, например страхование дачных строений, страхование от несчастных случаев и др., что не исключает права страховщика и в этих случаях требовать письменного заявления. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием полиса (письменный документ).
Дата добавления: 2015-09-28; просмотров: 21 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |