Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации 55 страница

В-третьих, данный договор носит сугубо срочный характер, а сами сроки хранения определяются действующими на транспорте правилами. По истечении дополнительного месячного срока хранения не востребованных поклажедателем вещей хранитель вправе реализовать вещи по правилам ст. 899 ГК.

В-четвертых, установлен сокращенный срок для возмещения убытков, вызванных утратой, недостачей или порчей вещей. Он составляет 24 часа с момента предъявления поклажедателем требования об их возмещении, но действует только тогда, когда при сдаче вещей на хранение в квитанции была указана их оценка. Если последняя не производилась, поклажедатель должен доказать стоимость пропавших или уничтоженных вещей.

3. Коммент. ст. не дает ясного ответа на вопрос о том, распространяются ли установленные ею правила на хранение вещей в автоматических камерах хранения. Судебная практика прошлых лет исходила из того, что между владельцем автоматической камеры хранения и клиентом возникали чисто арендные отношения, в силу чего владелец камеры отвечал за причиненные клиенту убытки лишь при доказанности факта неисправности автоматической камеры хранения. Указанная практика часто критиковалась в литературе с позиций необходимости усиления правовой защищенности граждан, что обеспечивалось бы признанием отношений между владельцем камеры и клиентом отношениями хранения.

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006 (5-е издание, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).

Поскольку в ст. 923 об автоматических камерах хранения упоминается лишь в п. 2 в связи с оформлением договора хранения, следует полагать, что и все остальные правила статьи распространяются на хранение с использованием автоматических камер хранения. В этом убеждает также сравнение коммент. ст. с п. 4 ст. 922 ГК, в котором применительно к хранению с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа прямо сказано обратное. В литературе, однако, высказано на этот счет и иное мнение (см.: Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1996. С. 496. Автор главы - М.Г. Масевич).

Статья 924. Хранение в гардеробах организаций

Комментарий к статье 924

1. Из числа особенностей, присущих данному виду хранения, следует прежде всего указать на презумпцию его безвозмездности, в чем не было бы смысла, если бы договор хранения, как считают некоторые авторы, и так предполагался безвозмездным (об этом см. коммент. к ст. 886 ГК).

2. Даже тогда, когда хранение вещей в гардеробе осуществляется безвозмездно, хранитель обязан проявлять о сохранности вещей повышенную заботу. Иными словами, в данном случае не действует общее правило о том, что безвозмездный хранитель должен заботиться о хранимых им вещах не менее, чем о своих собственных (см. п. 3 ст. 891 ГК).

3. Весьма значимо положение п. 2 ст. 924 о том, что такие же правила действуют и тогда, когда хранение верхней одежды, головных уборов и иных подобных вещей осуществляется не в гардеробах, а в местах, специально отведенных для этих целей в организациях и средствах транспорта. С такого рода проблемой сталкивается большинство организаций, которые отвечают за сохранность вещей своих посетителей и сотрудников. При этом наличие в организации гардероба не освобождает ее от ответственности за пропажу соответствующих вещей, если по сложившейся в организации практике допускалось оставление вещей на рабочем или ином отведенном для этого месте.

Статья 925. Хранение в гостинице

Комментарий к статье 925

1. Данный вид хранения возникает в силу закона и не требует заключения особого на то соглашения с лицом, проживающим в гостинице, мотеле, доме отдыха, пансионате, санатории и других подобных организациях.

Момент, с которого гостиница принимает на себя ответственность за сохранность вещей постояльца, п. 1 ст. 925 приурочен к внесению вещи в гостиницу. При этом вещь не обязательно должна находиться в номере постояльца, достаточно и вручения ее работнику гостиницы, напр. носильщику.

2. Особый договор в соответствии с п. 2 коммент. ст. должен заключаться лишь в отношении денег, валютных ценностей, ценных бумаг и других ценностей постояльца. При этом закон различает два возможных вида хранения указанных вещей - с принятием их на хранение гостиницей и с помещением их постояльцем в предоставленный ему гостиницей сейф. В первом случае между гостиницей и постояльцем заключается обычный договор хранения, особенность которого сводится лишь к его упрощенной форме в виде выдачи постояльцу именной квитанции. Во втором случае налицо арендные отношения, так как гостиница не отвечает за содержимое сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен или стал возможен вследствие действия непреодолимой силы.

3. Условием ответственности гостиницы за необеспечение сохранности имущества постояльца является согласно п. 3 ст. 925 немедленное заявление постояльца об утрате, недостаче или повреждении его имущества. Такое заявление должно быть сделано в письменной форме и зафиксировано администрацией гостиницы.

4. Во избежание излишних споров и искоренения порочной практики некоторых гостиниц п. 4 ст. 925 прямо указывает на императивность содержащихся в ней правил и недействительность любых заявлений гостиниц об отсутствии их ответственности за несохранность вещей постояльцев.

Статья 926. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр)

Комментарий к статье 926

1. Специфика данного вида хранения определяется тем, что объектом хранения выступает вещь, являющаяся предметом спора. Для того чтобы ни одна из спорящих сторон не завладела вещью и не использовала в своих интересах факт обладания ею, такая вещь передается на хранение незаинтересованному лицу. Хранитель же обязуется выдать вещь той из спорящих сторон, в пользу которой будет решен спор.

Договор о секвестре является реальным и взаимным, а также предполагается возмездным. На лицо, добровольно согласившееся держать спорную вещь у себя, возлагаются общие обязанности хранителя и ответственность за обеспечение сохранности вещи. В частности, в случае выдачи вещи неуполномоченному на ее получение лицу хранитель отвечает перед ее законным владельцем за весь причиненный ему вред.

2. Коммент. ст. различает два вида секвестра - добровольный и судебный, в зависимости от того, что послужило основанием для его возникновения. Как правило, и в том, и в другом случае фигура хранителя определятся соглашением спорящих сторон, однако при судебном секвестре хранитель может быть назначен судом.

3. Еще одной важной особенностью секвестра является то, что на хранение в данном случае могут передаваться как движимые, так и недвижимые вещи (п. 3 ст. 926). Как известно, в отношении последних никакие другие договоры хранения заключаться не могут, ибо считается, что для хранения характерна передача вещи из сферы одного лица - поклажедателя в сферу другого лица - хранителя. В этом смысле договор о секвестре выпадает из общего ряда договоров о хранении.

Глава 48. СТРАХОВАНИЕ

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Комментарий к статье 927

1. Коммент. ст. не содержит определения страхования. Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Во-первых, страхование предполагает наличие опасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере.

Во-вторых, страхование состоит в образовании страхового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь.

В-третьих, страхование является бесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего.

В-четвертых, идея страхования заключается в разделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому, вступая в страховые отношения, страхователь освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события.

2. В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (см. коммент. к ст. 929 и 934 ГК); страховой случай - фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес - заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил (см. коммент. к ст. 928 ГК); страховая премия - денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу (см. коммент. к ст. 954 ГК); страховая выплата - уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая (см. коммент. к ст. 929 и 934 ГК).

3. Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права, которое включает нормы как публичного, так и частного права.

Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон об организации страхового дела. Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

Предписания о страховых обязательствах в основном сосредоточены в гл. 48 ГК РФ. Некоторые разновидности страхования подвержены особому правовому регулированию (см. коммент. к ст. 970 ГК).

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

4. Как следует из п. 1 коммент. ст., в подавляющем большинстве случаев страховые отношения основываются на договоре имущественного (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Однако страховые правоотношения могут возникнуть также вследствие членства в обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК) или наступления указанных в законе обстоятельств (см. п. 2 ст. 969 ГК).

5. В зависимости от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство выделяется добровольное и обязательное страхование.

Обязательному страхованию посвящены ст. 935 - 937 ГК. Оно характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК). Остальные условия договора страхования согласовываются сторонами. Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

6. Об обязательном государственном страховании, которое упомянуто в п. 3 коммент. ст., см. ст. 969 ГК.

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Комментарий к статье 928

1. Чтобы страхователь мог заключить договор страхования, необходимо наличие страхового интереса у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя). Страховой интерес представляет собой заинтересованность лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая. Эта заинтересованность носит юридический характер, поскольку определяется правовым положением страхователя или выгодоприобретателя. Так, например, страхователем имущества может быть собственник или залогодержатель, поскольку они заинтересованы в сохранении этого имущества (см. коммент. к ст. 930 ГК).

Если страхователь заключает договор страхования при отсутствии у него или выгодоприобретателя страхового интереса, то договор страхования ничтожен. Прекращение страхового интереса у страхователя после заключения договора страхования влечет прекращение страхового правоотношения (п. 1 ст. 958 ГК) или его изменение (ст. 960 ГК).

2. Страхование производится от обстоятельств, которые, как правило, наступают независимо от воли страхователя или выгодоприобретателя. Результат противоправной деятельности страхователя не должен страховаться страховщиком, так как это противоречит самой идее страхования (см. п. 1 коммент. к ст. 927 ГК). Интерес считается противоправным, если страхователь (выгодоприобретатель) заинтересован в страховой выплате, производимой в его пользу вследствие противоправного поведения.

В силу п. 1 коммент. ст. недопустимо страхование на случай совершения страхователем преступления или страхование предпринимательского риска, если предпринимательская деятельность связана с нарушением законодательства (например, осуществление деятельности без лицензии), и т.д.

Закон предусматривает страхование на случай совершения страхователем неправомерных действий, а именно при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (ст. 931 ГК) и при нарушении страхователем договора (ст. 932 ГК). Однако в этих случаях страхователь страхует не свой интерес, а интерес других лиц - интерес потерпевшего, которому причинен вред, или интерес контрагента по договору. Поэтому здесь не происходит страхования противоправных интересов страхователя.

3. Страхование должно быть бесприбыльным для страхователя. Участники игр, лотерей и пари преследуют цель обогащения, в силу чего страхование убытков от участия в этих мероприятиях запрещено п. 2 коммент. ст., иначе проигравшие участники обогатились бы за счет страховщика.

Установленный п. 2 коммент. ст. запрет не должен касаться организаторов лотерей и игр, о которых говорится в п. 1 ст. 1063 ГК. Эти лица могут застраховать риск своей деятельности по договору имущественного страхования.

4. Запрет страхования риска несения расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, объясняется стремлением законодателя воспрепятствовать выкупу заложников с дальнейшим возмещением этих убытков страховщиком (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения или взятия в заложники сына).

5. Договоры страхования, заключенные с нарушением установленных коммент. ст. запретов, являются ничтожными полностью или в части (ст. 180 ГК). Если страховой риск связан лишь с запрещенными ст. 928 интересами, то договор ничтожен полностью. Если же по договору застрахованы и иные интересы, страхование которых допускается, то договор ничтожен в части страхования недопустимых интересов (рисков).

Статья 929. Договор имущественного страхования

Комментарий к статье 929

1. В п. 1 коммент. ст. содержится определение договора имущественного страхования. Имущественное страхование связано с рисками имущественного характера для страхователя или выгодоприобретателя, т.е. третьего лица, в пользу которого заключается договор страхования.

Страховым случаем в п. 1 коммент. ст. названо событие. Это объясняется тем, что чаще всего страховой риск связан с опасностью наступления события, т.е. обстоятельства, которое не зависит от воли сторон договора страхования (страховым событием считается и действие третьего лица). Но в некоторых случаях этим обстоятельством может служить и действие страхователя (например, при страховании ответственности за причинение вреда). Таким образом, понятие "страховое событие" по объему шире, чем понятие "событие" как разновидность юридического факта.

2. Договор имущественного страхования характеризуется следующими признаками:

а) он является двусторонним договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;

б) он представляет собой возмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК), потому что страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;

в) он относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора (см. коммент. к ст. 957 ГК);

г) он является регулятивно-охранительным договором, так как, с одной стороны, направлен на возникновение регулятивной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с другой - на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату (см.: Крашенинников Е.А. Основания возникновения притязаний // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2002. Вып. 9. С. 7 - 8);

д) он входит в число алеаторных сделок, поскольку на момент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен: если страховой случай не наступит, то страхователь потратит свою страховую премию без получения денег от страховщика, а если наступит, то страховщик будет вынужден уплатить по договору сумму, как правило, значительно превышающую размер полученной от страхователя премии. Таким образом, отношения сторон строятся на неэквивалентной основе, и при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования - страхователь или страховщик;

е) некоторые договоры имущественного страхования (см., например, ст. 1 Закона об ОСАГО) относятся к категории публичных договоров (ст. 426 ГК).

3. Договор страхования не является условной сделкой, поскольку включение в договор ссылки на страховой случай основывается на указании закона (подп. 2 п. 1 и подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК), а не на частной автономии сторон сделки (п. 1 и 2 ст. 157 ГК). Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве правосделочного условия, а в качестве условия права (condicio juris) (см.: Крашенинников Е.А. Условие в сделке: понятие, виды, допустимость // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2001. Вып. 8. С. 10 - 11 с прим. 22).

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование (притязание) о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава превращается в полное требование о выплате страхового возмещения (см.: Крашенинников Е.А. Основания возникновения притязаний. С. 7 - 8; Гражданское право / Под ред. А.П. Сергеева. М., 2009. Т. 2. С. 663 (автор главы - В.В. Грачев)).

4. Страховая выплата по договору имущественного страхования именуется страховым возмещением. Она состоит в возмещении страхователю (выгодоприобретателю) убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. Возмещение убытков в подавляющем большинстве случаев производится путем предоставления страхователю (выгодоприобретателю) денежной компенсации, хотя договором страхования может быть предусмотрено возмещение понесенного вреда в натуре (например, путем предоставления аналогичного имущества взамен утраченного).

Предписания ГК о страховании не регламентируют состав возмещаемых при страховании убытков. При определении их состава следует руководствоваться ст. 15 ГК. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению обычно подлежит также упущенная выгода.

С наступлением страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) возникает обязательственное требование по отношению к страховщику. Это требование может быть уступлено страхователем (выгодоприобретателем) другому лицу в соответствии с предписаниями об уступке (ст. 382 - 390 ГК).

5. При просрочке уплаты денежной суммы в порядке страхового возмещения страховщик обязан уплатить проценты (ст. 395 ГК) или договорную неустойку (ст. 330 ГК). Для специальных видов страхования законом могут устанавливаться иные последствия. Например, в случае просрочки в выплате при обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю законную неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка РФ за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. При этом сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1 - 3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

6. В п. 2 коммент. ст. содержится перечень видов договоров имущественного страхования. Этот перечень является открытым. Так, например, возможно страхование инвестиционной деятельности, осуществляемой непредпринимателем, а также практикуемое за рубежом страхование расходов на юридическую помощь. Однако свобода выбора страхуемого риска ограничена тем, что страховщик может осуществлять лишь те виды страховой деятельности, которые указаны в его лицензии (ст. 32.9 Закона об организации страхового дела).

Статья 930. Страхование имущества

Комментарий к статье 930

1. При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь являются вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ).

2. Договор страхования предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Нередко суды подчеркивают, что в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 29 ноября 2006 г. N КГ-А40/11323-06).

Таким интересом, прежде всего, обладает собственник вещи. Как указано в п. 3 письма ВАС N 75, "собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора". Ущерб, который причинен имущественной сфере собственника страховым случаем, подлежит возмещению страховщиком. Страховые убытки собственника состоят в возмещении стоимости погибшей вещи или стоимости ее ремонта. Таким образом, собственнику возмещается реальный ущерб, но не упущенная выгода (на это косвенно указывает и п. 2 ст. 947 ГК). Возмещение упущенной выгоды осуществляется по договору о страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Юридические препятствия для оформления двух этих видов страхования одним документом отсутствуют.

Арендатор также признается лицом, заинтересованным в сохранении арендуемого им имущества, что обусловливает возможность страхования в его пользу этого имущества (см., например, Постановление Президиума ВАС от 21 апреля 1998 г. N 1540/98; Постановление ФАС Уральского округа от 5 февраля 2003 г. N Ф09-101/03-ГК). Заинтересованность арендатора в страховании арендуемой вещи проявляется в том, что с гибелью или повреждением вещи арендатор лишится возможности владеть и пользоваться ею, а также в том, что он не сможет вернуть эту вещь арендодателю. Опасность наступления этих обстоятельств может быть застрахована при условии, что они относятся к риску арендатора. Так, если арендатор отвечает за случайную гибель или повреждение вещи (п. 3 ст. 401 ГК), то у него имеется интерес в страховании этой вещи. Повреждение вещи в результате пожара лишает арендатора возможности использовать эту вещь, а потому он вправе требовать страхового возмещения на ремонт этой вещи.

Страховой интерес имеется у арендатора и тогда, когда обязанность к страхованию не предусмотрена договором аренды. Если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику на основании ст. 1102 ГК).

Ссудополучатель может застраховать имущество, находящееся в его безвозмездном пользовании. Его интерес обусловлен потребностью в пользовании имуществом и необходимостью возврата этого имущества ссудодателю в соответствии с п. 1 ст. 689 ГК (п. 4 письма ВАС N 75).

Страхование имущества, служащего предметом сделки, предусмотрено законом также для залогодателя и залогодержателя (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК), продавца и покупателя (ст. 490 ГК), заказчика и подрядчика по договору строительного подряда (ст. 742 ГК), ломбарда (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК) и т.д.

3. В силу п. 2 коммент. ст. договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, является ничтожным. Бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявившем требование о признании договора ничтожным (п. 2 письма ВАС N 75). Страховщик может проверить наличие страхового интереса при заключении договора страхования или довериться сведениям, сообщенным страхователем.

Страховой интерес может существовать у страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора, но затем отпасть (например, арендатор застраховал арендованную вещь в свою пользу, но до повреждения вещи возвратил ее арендодателю). Поэтому страховщик проверяет наличие страхового интереса также перед страховой выплатой. Отсутствие интереса служит поводом к отказу в страховом возмещении на основании ст. 929 ГК (если страховой случай еще может наступить) или ст. 958 ГК (если страховой случай уже наступить не может). Отпадение страхового интереса не влечет превращения договора страхования в ничтожную сделку, поскольку в момент заключения договора он соответствовал законодательству.

4. Буквальное толкование п. 2 коммент. ст. приводит некоторых авторов к выводу, что договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса, всегда является ничтожным; приобретение страхователем или выгодоприобретателем страхового интереса впоследствии "не излечивает договора" (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 705 (автор комментария - А.А. Иванов)). Согласиться с этим мнением нельзя. Пункт 2 коммент. ст. нуждается в ограничительном толковании. Если к моменту наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) имеется страховой интерес, то, несмотря на отсутствие этого интереса в момент заключения договора, страховое возмещение подлежит уплате страховщиком. Иначе говоря, объектом страхования может быть и будущий страховой интерес. В практике страхования это случается довольно часто, когда страхуется имущество, еще только приобретаемое страхователем.

5. Закон обходит молчанием вопрос о судьбе договора страхования, если выгодоприобретатель не имеет страхового интереса, а страхователь имеет. Представляется, что договор страхования в части назначения выгодоприобретателя, не имеющего страхового интереса, ничтожен (п. 2 ст. 930). Но в остальной части этот договор является действительным (ст. 180 ГК).

6. Предусмотренное п. 3 коммент. ст. страхование "за счет кого следует" сопровождается выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. О правовой природе страхового полиса см. коммент. к ст. 940 ГК. Потребность в таком виде страхования существует тогда, когда застрахованный товар активно используется в гражданском обороте. Смысл этого вида страхования состоит в том, что при отчуждении застрахованного товара нет необходимости извещать страховщика о переходе права на застрахованное имущество (ср. со ст. 960 ГК) и о замене выгодоприобретателя (ср. со ст. 956 ГК).

Дата добавления: 2015-08-28