3) сопроводительное письмо на бланке университета - 2 экземпляра;
4) выписка из решения редакционно-издательского совета университета или редколлегии журнала, на которой должна быть указана дата заседания и номер протокола. Выписка должна быть заверена подписью и круглой печатью - 2 экземпляра;
5) отдельный лист с наименованием данного совета и указанием даты его заседания - 2 экземпляра;
6) рецензия специалиста другой организации. Подпись рецензента должна быть заверена и указаны должность и ученая степень - 2 экземпляра;
7) экспертное заключение о возможности опубликования (для статей по естественным и техническим наукам) - 1 экземпляр;
8) авторская справка (для статей по естественным и техническим наукам) - 1 экземпляр;
9) дополнительный титульный лист с разрешительными надписями и штампами - 2 экземпляра;
10) реферат в количестве 3 экземпляров, библиографическое описание к реферату должно быть оформлено согласно ГОСТ 7.1-84. Экземпляры реферата должны быть подписаны автором. Следует прилагать два первых экземпляра реферата;
11) библиографическая карточка - 6 экземпляров (3 первых экз. и 3 копии). Элементы описания на карточках должны быть расположены строго по ГОСТ 7.1-84.
К сборнику научных трудов, помимо двух экземпляров реферата на сборник и 6 экземпляров библиографических карточек на сборник (приложение 8), необходимо приложить по 2 экз. реферата и по 4 экз. библиографических карточек на каждую статью (приложение 9). Реферат на сборник должен содержать оглавление сборника (в общую нумерацию он не входит). Нумерация первой статьи начинается со второй страницы. Оглавление сборника следует давать в конце.
К рукописи необходимо приложить чистый конверт с маркой для отправки группой депонирования уведомления о приеме рукописи.
1.5. Практика применения договоров
Необходимо помнить о том, что очень важно предварительно согласовывать требования к будущему произведению. В подтверждение этому следует привести пример из судебной практики <1>.
--------------------------------
<1> Обзор правовой работы системы ВААП за 1980 год. М., 1981. С. 32.
Автор Г. заключил договор с комбинатом на выполнение двух моделей горельефных вставок. В установленный договором срок Г. выполнил работу и сдал ее комбинату. Художественный совет комбината принял работу без замечаний.
Комбинат выплатил автору вознаграждение за одну модель горельефов, обосновав отказ оплатить другую модель тем, что скульптор выполнил ее не на тему, предложенную комбинатом. Однако суд установил, что тема горельефа не была указана в условиях договора, и имеющиеся в деле документы подтверждают, что эскиз произведения согласовывался с заказчиком и был им утвержден.
Суд не нашел нарушений со стороны автора в части выполнения требований к предмету договора и удовлетворил исковые требования автора, взыскав в его пользу причитающийся гонорар.
При заключении договора необходимо не только четко определять согласованные условия, но и правильно их оформлять. В Обзоре правовой работы системы ВААП за 1980 год можно найти и такой пример: авторы обнаружили неправомерные действия издательства "Знание", которое в одностороннем порядке приняло решение о включении в договор посторонних лиц. Завершить это дело в пользу авторов не удалось, так как они сами допустили нарушение правил оформления договора. Авторы подписали чистые бланки договора, поэтому установить, как и на каком этапе в договор были внесены новые лица, оказалось невозможным.
Практика знает и другие случаи, когда автор первым подписывал договор, который оставался без подписи второй стороны. Это неизбежно приводило к конфликтам и затрудняло исполнение сторонами договора своих обязательств.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда СССР "О применении судами законодательства при рассмотрении споров, возникающих из авторских правоотношений" N 8 от 18.04.1986 Пленум Верховного Суда СССР постановил.
1. Обратить внимание судов, что авторское право распространяется на произведения науки, литературы или искусства и охраняется независимо от формы, назначения и достоинства произведения, а также от способа его воспроизведения. При рассмотрении спора о соавторстве суду следует устанавливать, принимало ли лицо, претендующее на соавторство, творческое участие в создании произведения, поскольку соавторство двух или более лиц на произведение науки, литературы или искусства возникает в случае, когда каждый из них по взаимному соглашению внес в это произведение свой творческий вклад. Соглашение о соавторстве может быть достигнуто в любой стадии создания коллективного произведения или после его завершения. В силу закона соавторство на коллективное произведение может возникать и при отсутствии такого соглашения. Не дает оснований к признанию соавторства оказание автору или соавторам технической помощи (подбор материалов, вычерчивание схем, диаграмм, графиков и т.д.).
2. Признать авторское право на сборники законов, судебных решений, других официальных документов, а также иных произведений, не охраняемых авторским правом, принадлежащим составителям этих сборников, если они подвергли включенные в сборники материалы самостоятельной обработке или систематизации. Авторским правом пользуется также составитель сборника произведений, являющихся предметом чьего-либо авторского права, если он самостоятельно обработал или систематизировал включенные в сборник произведения с соблюдением прав их авторов.
3. Признать принадлежащим переводчику авторское право на выполненный им перевод произведения на другой язык. Переводчику, как и автору произведения, принадлежат личные и имущественные права, связанные с использованием выполненного им перевода.
Принципы, указанные выше, установленные Постановлением Пленума Верховного Суда СССР "О применении судами законодательства при рассмотрении споров, возникающих из авторских правоотношений" в 1986 году, не потеряли актуальность и по настоящее время.
Глава 2. ДОГОВОРЫ В ОБЛАСТИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
2.1. Типовые договоры в области банковских услуг
Прежде чем характеризовать непосредственно договоры в сфере банковских услуг, необходимо уяснить некоторые сопутствующие теоретические моменты, касающиеся понятий "банк", "услуга", "вклад" и "счет".
В Законе "О банках и банковской деятельности" даются понятия кредитной организации, банка, небанковской кредитной организации и иностранного банка.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Наряду с банками существуют организации, которые имеют право на основании специального разрешения осуществлять операции в сфере банковских услуг.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Другие кредитные организации, не входящие в банковскую систему, не могут осуществлять банковские операции в сфере банковских услуг. А значит, все осуществляемые ими операции регулируются другими гражданско-правовыми договорами (например, договором займа).
Следует отметить, что понятие "кредитная организация" выступает родовым по отношению к понятиям "банк" и "небанковская кредитная организация", то есть эти два понятия объединяет одно общее - "кредитная организация". Отличия между банком и небанковской кредитной организацией состоит в том, что банк осуществляет весь спектр операций в сфере банковских услуг, в то время как небанковская кредитная организация осуществляет только их часть. К тому же банкам принадлежит исключительное право привлекать денежные средства во вклады.
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Банковский счет - способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, а также средство организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции.
Услуга представляет собой действия или деятельность, осуществляемые по заказу, которые не имеют материального результата (например, деятельность хранителя, комиссионера, перевозчика и т.п.), то есть результатом такой деятельности не является овеществленный заранее известный объект материального мира. Следует иметь в виду, что некоторые услуги могут иметь материальный результат, но этот результат неотделим от самого действия или деятельности.
Договор банковского вклада (депозита)
Отношения банковского вклада регулируются гл. 44 Гражданского кодекса РФ.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним, так как право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов корреспондируется с обязанностью банка совершить указанные действия. Договор банковского вклада является возмездным, так как за размещение денежных средств уплачиваются проценты.
Данный договор признается публичным, если вкладчиком выступает гражданин; на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК. Суть публичного договора состоит в том, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. Поэтому:
1) банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами);
2) процентная ставка по вкладу, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий), в противном случае такие условия признаются ничтожными;
3) отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.
Договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.
По своей правовой природе договор банковского вклада (депозита) является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), поскольку возникают отношения связи "кредитор - должник", т.е. вкладчик, являясь кредитором, передает денежные средства банку-должнику. Однако следует заметить, что после передачи денежных средств заемщику эти средства становятся собственностью заемщика, тогда как по договору банковского вклада банк не становится собственником денежных средств, а лишь может использовать эти средства, размещая привлеченные средства от своего имени и за свой счет. В законе также сказано, что банк обязан хранить денежные средства на счете клиента, что говорит о возникновении обязательственных отношений. Вклад выступает не как объект вещного права, а как объект обязательственного права, т.к. невозможно физически обладать, например, безналичными денежными средствами.
Стороны договора банковского вклада (депозита). Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне должника специального субъекта. При этом должником выступает не просто кредитная организация, а именно банк. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.
Однако если вклады принимаются от юридических лиц, то заниматься такой деятельностью может и иная кредитная организация. В связи с этим на отношения этих организаций и юридических лиц - вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).
Ст. 835 ГК регулирует отношения, когда в роли должника выступает лицо, не имеющее права осуществлять деятельность по привлечению вкладов, либо нарушен порядок принятия вклада. Вкладчик в этом случае может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).
Такие же последствия (если иное не установлено законом) применяются в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК о договоре банковского вклада.
В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Однако следует учитывать общие положения об условиях заключения договора. Не могут заключать договор банковского вклада недееспособные, ограниченные в дееспособности граждане, а также малолетние не достигшие возраста 14 лет и др.
Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Законодатель устанавливает презумпцию, согласно которой подразумевается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу. Банк в этом случае обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если договором банковского вклада не предусмотрено иное.
На отношения сторон по договору банковского вклада с участием гражданина распространяется действие Закона о защите прав потребителей.
Существенные условия договора банковского вклада (депозита). Единственным существенным условием договора банковского вклада является его предмет. Возмездность данного договора свидетельствует о том, что ни при каких обстоятельствах договор не может быть беспроцентным. Цена договора банковского вклада не является существенным условием. Закон в ст. 838 ГК прямо устанавливает, что отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК: их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента либо ставкой рефинансирования на день возврата вклада.
Форма договора банковского вклада (депозита). Договор банковского вклада заключается в письменной форме (ст. 836 ГК). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Однако выдача сберегательной книжки или сберегательного сертификата не исключает возможность составления отдельного письменного договора (что, как правило, и происходит). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).
Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. Реквизиты сберегательной книжки, которые в ней должны быть указаны, перечислены в п. 1 ст. 843 ГК. Это:
- наименование и место нахождения банка (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала);
- номер счета по вкладу;
- все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Эти реквизиты должны быть удостоверены банком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Таким образом, ч. 3 п. 1 ст. 843 ГК устанавливает презумпцию тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. Поэтому бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом.
Сберегательная книжка подразделяется на именную сберегательную книжку и сберегательную книжку на предъявителя. Именная сберегательная книжка представляет собой документ, удостоверяющий принадлежность вклада определенному лицу, сберегательная книжка на предъявителя же признана законом ценной бумагой.
В связи с этим различаются последствия утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК), а именно в судебном порядке в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством.
Ценной бумагой также является сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Регулирование требований к данным сертификатам, а также прав их выпуска и размещения банками установлено Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 (в редакции указания Банка России от 31 августа 1998 г. N 333-У). Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
Сберегательный (депозитный) сертификат должен содержать следующие обязательные реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата:
1) наименование "сберегательный (депозитный) сертификат";
2) указание основания выдачи сертификата;
3) дата внесения вклада и его размер;
4) безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада и срок возврата;
5) процентная ставка банка;
6) сумма причитающихся процентов;
7) наименование и адрес банка-эмитента;
8) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата);
9) подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.
Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации, соответственно выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Срок обращения сертификатов ограничен: для физических лиц - тремя годами, для юридических лиц - одним годом. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство уплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к уплате проценты не выплачиваются.
Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. N 23-П.
Содержание договора банковского вклада (депозита). Содержание любого договора составляют права и обязанности сторон. Как было указано выше, договор банковского вклада является односторонним. В соответствии с этим основным правом вкладчика является право требовать возврата денежных средств, помещенных во вклад, и уплаты процентов по вкладу. Данное право корреспондирует с обязанностью банка возвратить вкладчику полученную банком сумму вклада и выплатить причитающиеся ему проценты. Однако это не значит, что при заключении одностороннего договора стороны не наделяются какими-либо дополнительными правами и обязанностями. Так, например, банк имеет право размещать привлеченные во вклад денежные средства от своего имени и за свой счет. Односторонность договора говорит о конкретном его содержании.
В законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 процентов акций или долей участия имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.
Что касается процентов по вкладу, то в соответствии со ст. 839 ГК они начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня, предшествующего их возврату вкладчику либо списания со счета вкладчика по иным основаниям.
Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.
При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Согласно ст. 838 ГК банк, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования. При этом в случае уменьшения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Это означает, что уменьшаемый размер процентов для вкладчиков, которые уже заключили договор банковского вклада, применяется по истечении указанного срока, а для всех остальных так называемых потенциальных вкладчиков уменьшенный размер процентов применяется с момента заключения договора банковского вклада.
Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
По иным видам вкладов, внесенных гражданином, установленный договором банковского вклада размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В том случае, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
Поскольку на основании договора банковского вклада возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393 и 395 ГК. В соответствии с этим должник, т.е. банк, должен возвратить сумму вклада, проценты по нему, а также возместить убытки, которые в соответствии со ст. 15 ГК включают в себя реальный ущерб и упущенную выгоду. Банк также должен уплатить проценты по случаю неисполнения обязательства, т.к. такие действия расцениваются как незаконное удержание денежных средств. В этом случае должны быть уплачены проценты за незаконное использование денежных средств (а оно таким признается в случае незаконного удержания денежных средств), размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В случае взыскания долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Такие правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Также в законе определено, что если размер процентов за незаконное использование денежных средств кредитора превышает проценты по договору банковского вклада, то должник имеет право требовать возмещения убытков в части, превышающей сумму банковских процентов. Проценты за незаконное использование денежных средств взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, т.е. обязанность уплаты процентов прекращается в тот день, когда банк вернет вклад.
Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Банк России осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля.
Дата добавления: 2015-08-27; просмотров: 40 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |