Важной особенностью страхового договора является вступление его в силу не в момент достижения его сторонами соглашения (или его подписания), а по общему правилу - в момент уплаты первого страхового взноса или всей страховой премии (п. 1 ст. 957 ГК). Договором, однако, может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например с момента принятия в члены общества взаимного страхования. Из-за возможности несовпадения этих моментов закон определяет, что договорное страхование распространяется лишь на те страховые случаи, которые произойдут после вступления договора в силу (если договором прямо не предусмотрен иной срок начала действия страхования, например опять-таки для обществ взаимного страхования).
Для требований, вытекающих из договоров страхования по отношению к любым участникам страховых обязательств, законом установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966, ср. п. 1 ст. 197, ст. 199 ГК).
Кроме того, закон допускает односторонний отказ от данного договора для страхователя в любое время и без указания мотивов (если только не отпала сама возможность наступления обусловленного в договоре страхового случая, при котором его действие подлежит прекращению) (ср. п. 2 ст. 958 и ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК). Страховщик вправе тогда удержать за собой фактически полученную им часть своей страховой премии (если иное не предусмотрено договором страхования
- абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК, ср. абз. 2 п. 3 ст. 23 Закона о страховании), однако не может обращаться за возмещением причиненных ему убытков. Закон не требует теперь соглашения сторон или внесения в договор условия относительно возможности его досрочного прекращения, но не указывает и на возможности одностороннего расторжения договора страховщиком (ср. пп. 2 и 3 ст. 23 Закона о страховании).
Участниками отношений страхования являются страхователь (заинтересованное лицо),
страховщик и выгодоприобретатель. В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. Правовое положение выгодоприобретателя определяется также по правилам о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), разновидностью которого следует считать соответствующий договор страхования. В некоторых случаях участие бенефициара в страховом обязательстве исключено законом (например, при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя), а в других, напротив, необходимо (например, при страховании ответственности, которое возможно только в пользу третьих лиц).
Однако в отличие от классической конструкции договора в пользу третьего лица, по которому последнее может приобрести лишь права, но не обязанности, страховщик может включить в договор страхования условие о том, что выгодоприобретатель (в том числе застрахованное лицо), предъявивший требования о выплате страхового возмещения, должен исполнить некоторые обязанности по не заключавшемуся им договору, прежде всего не выполненные страхователем (п. 2 ст. 939 ГК). Страхователь может также заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, если только выгодоприобретатель уже не предъявил требование о выплате страхового возмещения или не выполнил какую-либо из обязанностей страхователя (ст.
956).
Страховщиком может быть лишь страховая организация юридическое лицо, притом имеющая
лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 938 ГК, ст. 32 Закона о страховании). В силу норм Кодекса страховщиком может быть лишь коммерческая организация (пп. 1 и 2 ст. 50 ГК), но не любое юридическое лицо (как устанавливал п. 1 ст. 6 Закона о страховании). Закон о страховании (абз. 2 п. 1 ст. 6) исключает для страховых организаций занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью и фактически разрешает им заниматься только страховой деятельностью, что следует признать вполне оправданным.
Статья 968 Кодекса предусмотрела возможность создания обществ взаимного страхования (ср.
ст. 7 Закона о страховании), которые являются некоммерческими организациями. Такие общества, известные в России еще до революции, представляют собой потребительские кооперативы, оказывающие страховые услуги своим членам (ср. п. 1 ст. 116 ГК). Они создаются путем объединения участниками необходимых для этого средств (паевых взносов) и не приносят прибыли. Здесь в роли страхователей могут выступать лишь участники (члены) общества, а страховщиком становится само созданное ими общество. Особенности правового положения таких обществ должны определяться специальным законом, который, однако, не может противоречить правилам
ГК (абз. 2 п. 2 ст. 968). Страховые отношения между обществом и его членами определяются также уставом общества и установленными им правилами страхования, в связи с чем правила Кодекса о страховых обязательствах применяются здесь субсидиарно (абз. 2 п. 3 ст. 968).
Если же общество взаимного страхования захочет осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, оно должно будет преобразоваться в коммерческую организацию (например, в производственный кооператив), получить лицензию и соблюсти иные введенные законом для страховых организаций требования. При этом его взаимоотношения со страхователями, не участвующими в обществе, будут строиться на основе правил главы 48 ГК в форме договоров страхования (п. 5 ст. 968).
Один и тот же объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками (например, при большой стоимости имущественного комплекса). В этом случае страховщики должны будут нести солидарную обязанность по выплате страхового возмещения (ср. ст. 322-325 ГК), если только договором не будут определены конкретные обязанности каждого из них (ст. 953). Обязанность закреплять в договоре права и обязанности каждого страховщика (ст. 12 Закона о страховании), как и правило о пропорциональных выплатах страхователю в этих ситуациях (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона о страховании), теперь отпали.
Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования, обычно гораздо более предпочтительного для всех участников, нежели сострахование. При перестраховании страховщик страхует у другого страховщика свой собственный риск выплаты страхового возмещения. Как правило, это происходит при большой сумме такого возмещения или значительном риске. По существу, страховщик перекладывает при этом свой риск полностью или в части на другого страховщика, выступая в отношении него в роли страхователя. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным все равно остается первый страховщик как сторона по договору.
Все участвующие в перестраховании являются страховыми организациями, то есть предпринимателями, а само перестрахование представляет собой обязательство по осуществлению предпринимательской деятельности. Возможно также последовательное заключение нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК). Перестраховщик обычно возмещает страховщику его потери либо начиная с определенного предела (лимита), либо в определенной части, хотя не исключено и полное возмещение всех убытков страховщика (являющегося здесь страхователем). Как правило, на отношения перестрахования распространяются правила о страховании предпринимательского риска (каковым, в сущности, и является риск первого страховщика).
В обязательном государственном страховании в роли страхователей выступают федеральные органы исполнительной власти, в качестве выгодоприобретателей - государственные служащие (объектом страхования являются их жизнь, здоровье и имущество), а страховщиками могут быть государственные страховые и иные государственные организации (при бездоговорном страховании) либо обычные страховые организации (при обязательном договорном страховании) (пп. 1 и 2 ст. 969 ГК). Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании при субсидиарном применении к ним правил главы 48 ГК (п. 4 ст. 969).
Новый Гражданский кодекс, учитывая потребности развивающейся рыночной экономики,
существенно расширил круг объектов имущественного страхования (ср. ст. 4 Закона о страховании). Наряду с давно известным риском утраты, недостачи (уменьшения) или повреждения (порчи) определенного имущества объектом страхования прямо объявлены риск гражданско-правовой деликтной (внедоговорной) ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 929 ГК). Имущественные интересы (риски) как объекты имущественного страхования согласно данной норме не имеют закрытого, исчерпывающего характера. Не исключается, в частности, страхование риска неполучения ожидаемых доходов не предпринимателем, а, например, гражданином - владельцем ценных бумаг или профессиональным исполнителем (по причинам, не обязательно связанным с ухудшением состояния его здоровья).
Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа
страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения. Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК).
Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса). В страховых отношениях часто участвуют лица выгодоприобретатели (бенефициары), в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве тоже должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении данного имущества (например, наследники или близкие родственники гражданина, застраховавшего свою жизнь; основное (материнское) общество в отношении имущества дочерней компании и т. д.). Если же у лица нет страхового интереса в данном имуществе (например, читателя библиотеки или зрителя театра в имуществе этих учреждений культуры, наемного работника в имуществе своей организацииработодателя, за сохранность которого он не отвечает, и т. д.), оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным (оспоримым) (п. 2 ст. 930 ГК).
Вместе с тем закон допускает заключение договора имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя без указания его конкретного имени или наименования (страхование "за счет кого следует") (п. 3 ст.930). Разумеется, страхователем и в этом случае выступает лицо,имеющее страховой интерес. Однако право на получение страхового вознаграждения страхователь в такой ситуации может передать любому лицу, в том числе и не имевшему страхового интереса в застрахованном имуществе. Такое право должно быть оформлено страховым полисом на предъявителя, отвечающим всем свойствам предъявительской ценной бумаги (ср. абз. 2 п. 3 ст. 930 и п. 1 ст. 142, п. 1 ст. 146, п. 2 ст. 147 ГК). Таким образом, с развитием данной разновидности страхования появляется и новый вид ценных бумаг.
Понятно также, что страховое возмещение по договору имущественного страхования не может превышать стоимости страхового интереса. Давно известно, что цель страхования снять страх за убытки, а не доставить выгоду застрахованному лицу. Поэтому пределом страховой суммы при страховании имущества является его действительная (рыночная, фактическая, но не обязательно балансовая, или учетная) стоимость на день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - размер убытков (п. 2 ст. 15 ГК), которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).
Договором может быть предусмотрена иная, как правило более низкая, оценка страховой стоимости либо само страховое возмещение устанавливается ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае страхователь или выгодоприобретатель (то есть лица, имеющие страховой интерес) вправе осуществить дополнительное страхование, но лишь в оставшейся не застрахованной части, поскольку общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта все равно не может превышать его страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).
Если же страховая сумма будет завышена по сравнению со страховой стоимостью, договор страхования в части такого превышения считается ничтожным (п. 1 ст. 951 ГК). Тогда страховщик вправе, во-первых, оставить за собой излишне уплаченную ему часть страховой премии (страховых взносов) (однако не может требовать продолжения ее выплаты в прежнем объеме, ибо она должна быть уменьшена пропорционально уменьшению страховой суммы). Во-вторых, при наличии обмана со стороны страхователя, намеренно завысившего страховую сумму, страховщик может также потребовать признания недействительным заключенного договора в полном объеме (а не только в части превышения страховой суммой действительной стоимости имущества или размера возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков, если они не покрыты фактически полученной им страховой премией (п. 3 ст.951 и ст. 179 ГК). Но если один и тот же объект одновременно застрахован страхователем от одного и того же риска у двух или нескольких страховщиков (что, безусловно, свидетельствует о превышении страхового интереса), помимо перечисленных выше последствий при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения подлежит пропорциональному (относительно первоначальной страховой суммы) уменьшению по каждому из таких договоров "двойного страхования" (п. 4 ст. 951 ГК).
Таким образом, страховое возмещение ни в коем случае не должно превышать реальный
страховой интерес. Лишь при имущественном страховании одного и того же объекта от различных рисков, например от стихийных бедствий и от умышленного уничтожения другими лицами, которое возможно как по одному, так и по нескольким разным договорам, в том числе и с разными страховщиками, общая страховая сумма может превышать страховую стоимость (п. 1 ст. 952), но только при маловероятном одновременном наступлении разных страховых случаев (п. 2 ст. 952 ГК). Наряду со страхованием имущества объектом имущественного страхования является также имущественная ответственность, а точнее говоря, риск ее наступления. Как уже отмечалось, невозможно застраховаться от последствий собственного противоправного виновного поведения. Однако в обязательствах из причинения вреда личности или имуществу (внедоговорных) ответственность нередко возникает и при отсутствии вины причинителя, например если он является владельцем источника повышенной опасности (ст. 1079 ГК). В этом случае страхование ответственности, построенной, по существу, на началах риска, вполне допустимо. В соответствии с п. 1 ст. 931 Кодекса может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя. Страхователь вправе также заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику (например, в случае выдачи им новой доверенности на управление автотранспортным средством), если только возможность замены прямо не исключена договором страхования (п. 1 ст. 955).
Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто назван в качестве выгодоприобретателя в этом договоре (п. 3 ст. 931 ГК). В этом и состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно - причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением (п. 4 ст. 931, ст. 1072).
Что касается страхования риска наступления ответственности по договору, то Кодекс допускает его лишь в прямо перечисленных законом (но не иным правовым актом или договором) случаях и только в отношении самого страхователя, но не иного лица (п. 1 ст. 932). Тем самым исключается возможность страхования риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц (ср. п. 1 ст. 313 ГК). Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено Кодексом, например, для ломбардов, страхующих за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог ссуды имущество (п. 4 ст. 919), для банков, страхующих возврат вкладов граждан (п. 1 ст. 840), для лиц, у которых находится заложенное имущество (п. 1 ст. 343). При этом выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор - сторона, перед которой должник-страхователь обязан нести соответствующую ответственность (например, поклажедатель или вкладчик), несмотря на иное указание в договоре страхования (п. 3 ст. 932 ГК).
Особо выделяется договор страхования предпринимательского риска, то есть риска
неполучения доходов в результате предпринимательской деятельности. В этом случае может быть застрахован риск только самого страхователя (предпринимателя) и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК). Третьему лицу нельзя застраховать предпринимательский риск выгодоприобретателяпредпринимателя, ибо он обязан делать это сам, за счет собственных доходов (что, кстати, исключает некоторые возможные злоупотребления с государственным и муниципальным имуществом). Если же предприниматель-страхователь заключит такой договор в пользу иного лица (выгодоприобретателя), договор все равно будет считаться заключенным в пользу самого страхователя (ч. 3 ст. 933 ГК).
Важной особенностью договоров страхования ответственности, как и договоров личного страхования, является отсутствие в них максимального размера страховой суммы (страхового возмещения), поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным. Поэтому в данных договорах страхования страховая сумма определяется исключительно по усмотрению сторон и не может быть ограничена (п. 3 ст. 947 ГК).
В договоре личного страхования страхуется риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного указанного в договоре события (п. 1 ст. 934 ГК). При этом застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь (гражданин), так и другой названный им гражданин. Если в таком договоре выгодоприобретатель прямо не обозначен, им считается сам застрахованный (а в случае его смерти его наследники). Возможно также и указание выгодоприобретателя при наличии застрахованного лица (например, его близкого родственника, в пользу которого работодатель страхует своего работника). В виде страхового возмещения может выплачиваться не только единовременная сумма, но и периодические платежи (например, при страховании от увечья или при страховании пенсий).
Поскольку у выгодоприобретателя или у страхователя, не являющихся застрахованными
лицами, то есть не подвергающихся риску наступления страхового случая, может появиться интерес в его наступлении для застрахованного (влекущем для них право на получение страхового возмещения), застрахованный гражданин должен письменно согласиться на заключение договора личного страхования в пользу данных лиц. При отсутствии такого согласия договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).
Без письменного согласия застрахованного лица не допускается также замена выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956 ГК). Само же застрахованное лицо может быть заменено страхователем только с согласия как самого этого лица, так и страховщика (ибо в личном страховании наступление страхового случая существенно может зависеть от личности застрахованного) (п. 2 ст. 955 ГК).
Важно также отметить, что договор личного страхования является публичным договором (абз.
2 п. 1 ст. 927, ст. 426). Следовательно, здесь не могут устанавливаться различные условия для одних
и тех же групп граждан и не допускается отказ в заключении договора со стороны страховщика на объявленных им условиях. На эти отношения распространяются также правила Закона о защите прав потребителей.
Имущественное и личное договорное страхование в качестве добровольного ранее обычно противопоставлялось обязательному страхованию. Как уже говорилось, такое основание их противопоставления теперь утратило значение, ибо обязательное страхование по общему правилу тоже осуществляется в договорной форме (п. 1 ст. 936 ГК). Поэтому и на него распространяются общие правила Кодекса о договоре страхования.
Закон ограничивает круг страховых интересов в обязательном страховании. Объектом
последнего может быть либо страхование личности или имущества других лиц (граждан), либо риск
собственной ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935, п. 3 ст.
936 ГК). Закон не может возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье,
так как это было бы нарушением принципа свободы в осуществлении гражданских прав (п. 1 ст. 9),
не оправданным важным публичным интересом. Обязательное имущественное страхование для
имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества,
являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК).
Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое основана не на прямом указании закона, а вытекает из договора (например, предварительного или из договора внешнеторговой купли-продажи) либо из учредительных документов юридического лица (например, из устава общества взаимного страхования, если только законом прямо не предусмотрено осуществление этим обществом обязательного страхования). Ведь в таких ситуациях страхователи могли бы не заключать соответствующий договор или не участвовать в соответствующем юридическом лице и никакой обязанности страхования для них не возникло бы.
Особенность обязательного страхования заключается в том, что обязанным здесь является страхователь, который за свой счет страхует риск выгодоприобретателя (если только речь не идет о пассажире, стоимость личного страхования которого включается в стоимость проездного билета) в случаях, прямо закрепленных законом, определяющим как страховые риски, так и минимальный размер страховых сумм. В силу этого страхователь не вправе ни уклониться от заключения договора страхования, ни заключить его на менее выгодных по сравнению с введенными законом условиях. Статья 937 ГК впервые установила весьма жесткие последствия нарушения страхователем своей обязанности по обязательному страхованию. Если такой договор не заключен страхователем, выгодоприобретатель, во-первых, вправе через суд обязать заключить его и, во-вторых, при наступлении страхового случая потребовать компенсации убытков в размере определенного законом страхового возмещения. Если же упомянутый договор заключен на менее выгодных для выгодоприобретателя условиях, чем указанные в законе, при наступлении страхового случая страхователь все равно обязан возместить выгодоприобретателю убытки до размера обусловленного законом страхового возмещения. Кроме того, все неосновательно сбереженные в результате незаключения договора или заключения его на ухудшенных для выгодоприобретателя условиях денежные средства в любом случае подлежат взысканию в доход федерального государства с начислением на них процентов годовых по правилам ст. 395 Кодекса.
Договор страхования заключается в письменной форме под страхом признания его недействительным (если только речь не идет об обязательном государственном страховании государственных служащих, предусмотренном ст. 969 ГК). Однако вместо подписанного обеими сторонами документа в роли такой формы могут выступать страховые полисы, свидетельства, сертификаты, квитанции, подписанные страховщиком и принятые страхователем. Допускается также страхование по генеральному полису (ст. 941), выданному страховщиком на различные партии однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока, что имеет известное распространение в предпринимательской деятельности. Но и в этом случае страхователь вправе потребовать выдачи страховых полисов по отдельным партиям застрахованного по генеральному полису имущества.
Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные
формы договора (или страхового полиса) по отдельным видам страхования. В п. 3 ст. 16 Закона о страховании установлен обязательный минимум данных и реквизитов, необходимых для страхового свидетельства. Подписывая или принимая эти документы, страхователь вынужден полностью соглашаться с их содержанием, что типично для договора присоединения (ст. 428 ГК). В таких стандартных формах могут также содержаться отсылки к стандартным правилам страхования, принятым страховщиком или объединением страховщиков. Данные правила становятся обязательными для страхователей и выгодоприобретателей, если на них имеется прямая ссылка в договоре и их содержание изложено в страховом документе или в приложении к нему. В целях защиты интересов страхователей и выгодоприобретателей закон разрешает сторонам договариваться об изменении или дополнении отдельных правил в конкретном договоре (п. 3 ст. 943 ГК) (разумеется, учитывая правила ст. 426 о публичном договоре применительно к договорам личного страхования).
Следует иметь в виду, что в ст. 942 ГК перечислены существенные условия договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из таких условий договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432). Кроме того, страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Вместе с тем и страховщик должен принять меры к выяснению таких обстоятельств, оговорив их в стандартной форме договора (страхового полиса) или в специальном письменном запросе, на который должен ответить страхователь. Сообщение страховщику заведомо ложных сведений об указанных обстоятельствах дает ему право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, если только обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже не отпали (п. 3 ст. 944, ст. 179 ГК). Но если страховщик не поставил соответствующие вопросы перед страхователем или заключил договор, не дожидаясь его ответов, он не может впоследствии ссылаться на то, что сведения о таких обстоятельствах не были ему сообщены (п. 2 ст. 944). Будучи профессиональным предпринимателем, он сам в состоянии позаботиться об обеспечении своих имущественных интересов.
Закон дает страховщику право на оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945 ГК). При имущественном страховании он вправе предварительно осмотреть страхуемое имущество и даже провести экспертизу по оценке его действительной стоимости (когда, например, объектом страхования выступает произведение искусства), а при личном страховании может провести обследование страхуемого лица. В случае проведения оценки страхуемого имущества страховщик не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на обман со стороны страхователя. Такая ссылка будет иметь значение лишь при отказе страховщика от проведения указанной оценки (ст. 948 ГК). Страхователь, со своей стороны, вправе оспаривать оценку страховщика, договариваясь с ним о ее размере. Ведь в конечном счете страховая сумма определяется соглашением сторон и имеет только верхний предел в виде размера страхового интереса и лишь в договорах страхования имущества.
Страховщик обязан соблюдать требования закона об охране коммерческой тайны и
нематериальных благ личности (ст. 139 и 150 ГК), а потому не вправе разглашать сведения, ставшие ему известными в ходе производившейся им оценки страхового риска.
В период действия договора страхования могут появиться новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. С одной стороны, это обстоятельства, полностью исключающие возникновение соответствующего риска. Так, гибель застрахованного имущества от иных причин, нежели наступление страхового случая, делает последний невозможным. Прекращение предпринимательской деятельности страхователя, например в связи с признанием его неплатежеспособным (банкротом), исключает дальнейшую возможность наступления у него предпринимательского риска. Очевидно, что в этих и аналогичных им ситуациях существование страхового риска следует считать невозможным, а заключенный по этому поводу договор страхования - досрочно прекратившимся (п. 1 ст. 958 ГК). В подобном случае страховщик сохраняет право на часть страховой премии (пропорционально фактическому времени действия договора). С другой стороны, могут появиться новые обстоятельства, существенно увеличивающие страховой риск. Об этих обстоятельствах страхователь (и соответственно выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщить страховщику (некоторые из них могут также прямо оговариваться в страховом полисе или в правилах страхования, переданных страхователю). Последний вправе потребовать изменения условий заключенного договора, а при возражениях страховщика - его расторжения по общим правилам о расторжении гражданско-правовых договоров (п. 2 ст. 959 ГК). Если же страхователь и выгодоприобретатель намеренно умалчивают о возникновении таких обстоятельств, страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (п. 3 ст. 959 ГК). Однако для договоров личного страхования закон делает существенное изъятие: страховщик вправе требовать изменения или расторжения указанных договоров по этим мотивам лишь тогда, когда данная возможность прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Тем самым обязанность страхователя или застрахованного по договору личного страхования сообщить страховщику о существенном изменении условий страхового риска имеет практическое значение, только если в страховом полисе или в приложенных к нему правилах страхования установлены последствия ее несоблюдения.
Дата добавления: 2015-08-28; просмотров: 31 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая лекция | | | следующая лекция ==> |